Crédit sans justificatif : Notre guide 2024

Dernière mise à jour le 23 mars 2020

Autrefois, les prêts sans justificatif permettaient d’emprunter de l’argent sans fournir de bulletin de salaire ou preuve de revenu. Mais cette période est révolue depuis les réformes du crédit à la consommation. S’il est désormais obligatoire de prouver sa capacité de remboursement, le crédit personnel vous offre toujours une liberté totale quant à l’utilisation de l’argent emprunté et présente de nombreux avantages. Un certains nombre de conditions sont également nécessaires pour bénéficier d’un tel crédit, nous vous dévoilons tout dans ce guide.

Qu’est ce qu’un crédit sans justificatif ?

Un crédit facile, mais très réglementé

Un prêt sans justificatif permet de financer un projet sans que l’utilisation du capital soit définie à l’avance. Seul le montant du prêt, le taux d’intérêt et la durée de remboursement doivent être définis préalablement. Ainsi le financement de votre projet peut se faire en toute discrétion. Mais attention: la souplesse de ce mode de financement n’enlève rien aux procédures administratives qui s’appliquent à tout prêt. Aussi d’après la loi Lagarde le montant du prêt sans justificatif doit être inférieur à 75.000€. Bien évidemment, la durée de remboursement d’un crédit personnel est calculée suivant le montant des mensualités. Mais la durée maximale imposée par la loi est de 5 ans. L’établissement de prêt doit quant à lui être agréé par la Banque de France et enregistré auprès du registre des agents financiers.

Le crédit personnel s’oppose ainsi au crédit traditionnel dédié au financement d’un projet bien spécifique et clairement défini dans les termes du contrat. C’est une solution choisie par beaucoup de particuliers à la recherche d’un financement adapté à leur achat : voiture, équipements de maison, électroménager, vacances, mariage ou encore travaux.

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Les types de crédit sans justificatif

Le prêt personnel

Parmi les crédits sans justificatif figure le prêt ou crédit personnel. Ce prêt va attribuer au demandeur des fonds que ce dernier sera libre d’utiliser sans la moindre justification.

Quelle que soit la nature du projet ou de l’achat à financer, le prêt personnel sert généralement au financement de dépenses courantes, de travaux ou de loisirs. Ce prêt peut également être employé afin de combler un découvert bancaire et ainsi limiter les frais générés par une telle situation.

En règle générale, la durée de remboursement d’un prêt personnel s’étend sur une courte période ne pouvant dépasser les 5 ans. Il faut savoir que le montant et la durée d’engagement d’un tel prêt sont déterminés dès la signature du contrat et ne sont pas modulables ultérieurement.

Le crédit renouvelable

Autre type de crédit sans justificatif, le crédit renouvelable (ou crédit revolving) va être une somme d’argent disponible en permanence et utilisable en une ou plusieurs fois. Les fonds auxquels a droit le demandeur vont dépendre d’une part de ses besoins et d’autre part de sa solvabilité.

Le crédit revolving n’est pas affecté à un type d’achat en particulier mais peut être utilisé librement par l’emprunteur sans pour autant que ce dernier ne soit obligé de dépenser l’intégralité des fonds mis à sa disposition. Point important : dans le cadre de la souscription d’un crédit renouvelable, l’organisme prêteur aura l’obligation de procéder à la vérification de la situation financière de l’emprunteur et ce, avec une périodicité de 3 ans.

En terme d’échéances de remboursement, ces dernières dépendront du montant du prêt. La durée est fixée à 36 mois pour un montant emprunté inférieur à 3000 € et de 60 mois pour tout montant supérieur à 3000 €.

L’emprunteur ne paiera seulement que les intérêts du montant utilisé. Si les conditions d’attribution et d’utilisation du prêt renouvelable sont plus souples que celles du prêt personnel, le taux d’intérêt appliqué sera plus élevé.

Les avantages du crédit sans justificatif

  • Une somme d’argent disponible facilement

Un crédit à la consommation vous permet de faire face à une dépense imprévue, d’acheter une nouvelle voiture, de réaliser un voyage ou financer un mariage. Vous pouvez également utiliser ce type de crédit afin de regrouper des remboursements multiples d’autres crédits.

  • Rapidité de l’obtention des fonds

Un prêt personnel sans justificatif permet de bénéficier d’un financement rapide. La somme empruntée est disponible instantanément après l’acceptation de la banque et peu de documents justificatifs sont nécessaires.

  • Un contrat très flexible

Le crédit sans justificatif est très flexible car vous pouvez décider du montant du prélèvement, de la fréquence de prélèvement ainsi que de sa date. Les conditions du contrat sont fixes, et vous connaîtrez à l’avance le montant à rembourser chaque mois. Dans le cas où vous subissez des difficultés bancaires passagères, il sera possible de demander la suspension du crédit pour trois mois maximum.

  • Une discrétion totale

C’est peut être l’avantage principal de ce prêt: la discrétion. Vous pouvez emprunter de l’argent en sachant que vous pouvez en faire ce que vous voulez. Vous avez la possibilité de financer un projet personnel sans que personne ne vous demande de justificatifs.

Les sociétés de crédits sont en faveur des prêts personnels

Du point de vue des sociétés de crédit, les prêts personnels sont très avantageux pour plusieurs raisons. Tout d’abord elles n’auront absolument aucun fournisseur à régler et donc aucune comptabilité et tâche administrative à effectuer. Dans le cas d’un crédit personnel l’emprunteur se charge de tout. Le deuxième avantage pour les établissements de crédit est qu’en cas de litige entre l’emprunteur et le fournisseur leur responsabilité n’est pas engagée. C’est l’emprunteur qui est entièrement responsable du suivi et de la livraison du projet tout en remboursant les mensualités à la société de crédit.

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Les inconvénients du crédit sans justificatif

  • Aucune suspension n’est possible

Dans le cas où le bien acheté avec l’argent du crédit est défectueux ou pire s’il n’est pas livré, il sera impossible de surprendre le crédit et votre banque ne vous sera d’aucune aide. Il est donc important de faire preuve d’une grande vigilance lorsque vous souscrivez à ce genre de prêt.

  • Un montant limité à 75 000 euros

La somme maximale empruntée est de seulement 75 000 pour un prêt personnel. Pour emprunter ce montant, votre dossier devra être solide. De manière générale, la plupart des banques plafonnent ce genre de crédit à 20 000 €.

  • Des taux d’intérêt plus élevés

La grande souplesse du contrat a un prix: les taux d’intérêts de ce genre de prêt est généralement plus élevés que pour les autres crédits. Cela peut lourdement peser sur vos mensualités ainsi que votre taux d’endettement. Attention, si le crédit est accordé à taux fixe la loi n’interdit pas aux banques de réviser le taux en cours de route.

Comment obtenir un crédit sans justificatif ?

Qu’il s’agisse des frais de dossier, du taux d’intérêt applicable ou encore de l’assurance du prêt, les négociations entre le demandeur et l’organisme prêteur s’avèrent ici plus simples que d’autres types de crédit.

Toutefois, afin d’obtenir rapidement le crédit avec le montant de son choix, l’emprunteur devra veiller à suivre scrupuleusement les points suivants :

• Démontrer sa bonne santé financière
• Demander une somme en adéquation avec ses possibilités de remboursement
• Disposer, dans l’idéal, de revenus réguliers

La non-prise en compte de ces conditions entrainera dans la plupart des cas un refus de l’organisme sollicité.

Une fois l’acceptation du dossier réalisé et après signature du contrat, le demandeur recevra les fonds dans un délai de 14 jours pendant lesquels une rétractation sera possible.

Quels sont les documents à présenter ?

  • Photocopie de votre pièce d’identité
  • Bulletins de paie récents (dans le cas où vous êtes salarié)
  • Dernier avis d’imposition (dans le cas où vous êtes non-salarié ou retraité)
  • Votre Relevé d’identité bancaire (RIB)
  • Un justificatif de domicile

Quelles garanties sont demandées ?

Suivant le montant du crédit et l’organisme prêteur certaines garanties peuvent être demandées:

  • une caution provenant d’une personne de votre famille ou d’un organisme spécialisé
  • une hypothèque sur vos biens ou vos avoirs
  • un nantissement de compte bancaire

Nos 5 conseils clés pour obtenir un crédit sans justificatif facilement

  • Assurez-vous de pouvoir souscrire à ce genre de prêt en vérifiant votre taux d’endettement. Cela vous permettra de choisir un emprunt compatible avec votre situation financière et donc d’éviter le surendettement (33% maxi d’endettement)
  • Faites vos demandes de justificatifs à l’avance pour que votre dossier soit pris en charge plus rapidement
  • Choisissez la banque au sein de laquelle vous aurez les meilleures chances d’obtenir un crédit suivant votre profil.
  • Comparer les offres et banques avant d’opter pour un produit. Considérez aussi bien les banques en ligne que les banques traditionnelles.
  • Négociez les taux d’intérêt de votre prêt avant de signer votre contrat
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Qui peut obtenir un crédit sans justificatif ?

Pour espérer obtenir un crédit sans justificatif, le demandeur devra suivre scrupuleusement ces recommandations :

• Justifier une source de revenu régulier
• Disposer d’un passé financier sans incident majeur
• Ne pas être fiché à la Banque de France
• Avoir un profil de « bon gestionnaire » de ses finances

FAQ

Le remboursement anticipé est-il possible ?
Il est possible de rembourser un prêt personnel par anticipation, dans sa totalité ou partiellement. Mais attention, à moins que vous ayez négocié la suppression de cette clause à la signature de votre contrat, votre banque prélèvera une indemnité de remboursement anticipé (IRA) afin de la dédommager. Dans tous les cas, ces indemnités ne dépasseront jamais les intérêts cumulés que vous auriez payé si vous étiez allés jusqu’à la fin des mensualités. Nous vous conseillons vivement de négocier la suppression des IRA avant la signature du contrat.
Dois-je assurer mon crédit ?
Pour un crédit personnel, l’assurance emprunter est facultative. Mais certains établissements de crédit vous demander une assurance pour le Décès ou le PTIA. Notez que le TEG indiqué dans votre offre de crédit sans justificatif ne tient pas compte du coût de l’assurance emprunteur.
Le crédit personnel offre-t’il des déductions d’impôt ?
Malheureusement, le crédit sans justificatif n’est pas déductible des impôts. Seulement les intérêts des prêts immobiliers, les prêts étudiants et les intérêts d’emprunt pour la reprise d’une société sont considérés comme des éléments déductibles. Ainsi, il est inutile de déclarer le montant de votre crédit personnel et les intérêts qui en découlent sur votre déclaration fiscale.
Le TAEG, qu’est-ce que c’est ?
Le TAEG pour Taux Annuel Effectif Global englobe les intérêts ainsi que les autres frais tels que les commissions et rémunérations directes et indirectes. On pense aux frais de dossier et mais primes d’assurances. Ainsi le TAEG indique le coût total d’un prêt personnel. En vous référant au TAEG il vous sera plus aisé de comparé les offres de crédits personnel.
Est-il possible de cumuler plusieurs crédits personnels ?
Dans le cas où vous avez déjà un crédit personnel il est toujours possible d’en contracter un nouveau, à condition d’être prudent. En effet si rien n’interdit de cumuler les crédits, il est important que moins d’un tiers de votre revenu soit alloué au remboursement d’emprunt. Pour chaque crédit supplémentaire demandé votre banque vous soumettra à un test d’endettement et vérifiera votre solvabilité.

Meilleurs organismes de crédit sans justificatif

Pour les crédits sans justificatif c’est auprès des banques en ligne qu’on retrouve les offres les plus intéressantes :

Boursorama Banque
La banque en ligne Boursorama vous propose un TAEG de 0,95% pour un crédit de 10 000 euros sur 48 mois, avec des mensualités de 212,38 euros.

Cofidis
Avec un taux de 2,90 % pour un crédit de 10 000 euros sur 48 mois, Cofidis propose des mensualités à 220,73 euros.

Cetelem
Cetelem affiche un crédit avec un TAEG de 3,30% et des mensualités de 222,45 euros. Pour rappel, le taux nominal de Cetelem est de 3,25 %.

Younitedcredit
Avec son offre à 5,98 % sur 48 mois et des mensualités aussi basses que 232,60 euros, Younitedcredit fait partie des sociétés de crédit à surveiller si vous souhaitez demander un emprunt.

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