Comparatif Banques en Ligne 2017

Les banques en ligne ont le vent en poupe. L’évolution des chiffres sur les dernières années montre clairement que cette nouvelle forme de dialogue avec sa banque a su séduire la clientèle. Et, bien plus qu’un effet de mode, les banques en ligne s’inscrivent dans un rapport nouveau de l’homme avec le monde extérieur. Un monde dans lequel, au final, plus on connaît le monde, et moins l’on connaît son voisin… Voilà pour le paradoxe. Pour le reste, les service bancaire en ligne a su profiter des progrès techniques et informatiques, notamment en termes de sécurité, pour développer un modèle plus en phase avec les aspirations d’un monde moderne qui ne jure plus que par la simplicité et la réactivité.

Toutefois, on notera que tous les établissements, bien qu’ils y viennent tous les uns après les autres, n’ont pas opté pour les mêmes formules de banques en ligne. C’est pourquoi la première partie de cette page sera consacrée à la définition d’une banque en ligne. Il en existe effectivement plusieurs types et il convient de mettre de l’ordre dans ce flou artistiquement entretenu. Nous ferons donc la distinction entre les pures players, les banques en ligne de troisième génération, les cartes prépayées, les néobanques, et même les quelques OBNI (objets bancaires non identifiés) qui traînent sur la toile.

Si ce site n’a pas pour vocation à être exhaustif, il traite malgré tout de nombreuses questions qui touchent de près ou de loin à la banque en ligne. Ne soyez donc pas surpris de voir une page complète sur le Crédit Mutuel ou la Société Générale. Malgré tout, l’essentiel de nos efforts restent concentrés sur ce que nous considérons comme le vrai service bancaire 100 % en ligne, c’est à dire, les pures players. Et c’est là, avant tout, que focalisera notre comparatif.

Les différents types de banques en ligne

Et venons en directement au fait. Comment faire la distinction entre les différents établissements qui proposent leurs services en ligne ? Tout d’abord, notons 4 principales catégories :

Les banques en ligne de troisième génération.

avis agence-en-ligne-bnp-paribasLes banques de première génération étaient les premières banques directes, celles qui fonctionnaient au téléphone et au minitel. Cortal était l’une d’elle par exemple. Ensuite, sont arrivées les pures players, puis les banques en ligne de troisième génération et enfin les néobanques. Les banque en ligne de troisième génération sont donc tous ces établissements qui ont enfin pris la mesure de la puissance d’internet et qui ont fini par rendre leurs gammes respectives de produits et services accessibles directement par le biais de la toile. Mon banquier en ligne, émanation des Caisses d’épargne en est. Mais aussi e.LCL ou l’agence en ligne de BNP Paribas. La banque de dépôt est enfin disponible en ligne. Mais il ne s’agit pas pour autant de modèles optimisés pour le service entièrement en ligne.

On pourrait presque rajouter HSBC à cette liste, tant le banquier outre Manche permet à tous ses clients d’accéder à ses comptes où qu’ils se trouvent dans le monde. Dans les faits, chez HSBC, il n’y a pas de distinction entre un client en ligne et un client en agence. Tout client est forcément les deux. Chez nos banquiers en ligne de troisième génération, on semble tendre vers cette approche, même s’il existe encore une gestion bien séparée puisque Logo e.LCLcertaines d’entre elles proposent de faire migrer votre compte vers une gestion en ligne. Gestion séparée devrait signifier autres conditions. Mais à part quelques gestes commerciaux, les conditions restent sensiblement les mêmes qu’en agence physique. L’agence numérique délivre à peine quelques avantages. Malgré tout, nous les avons intégrées dans notre comparatif.

Les pures players.

Ces établissements bancaires, bien qu’appartenant tous à de grands groupes français ou étrangers, sont de nouveaux acteurs, spécialement développés pour l’occasion. Ce sont des sociétés indépendantes, seulement filiales des grands groupes, et non secteur d’activité de la même enseigne bancaire. Les produits sont donc tous des produits développés en interne. Pour l’instant, ces banques sont au nombre de six : Boursorama Banque, ING Direct, Fortuneo, Monabanq, Hello Bank et BforBank. On dit “pour l’instant”, parce que dans les semaines à venir (à l’heure où j’écris ces mots), deux autres acteurs devraient encore enrichir l’offre ; Orange Bank, début avril 2017, et La banque en ligne du Groupe BPCE (pour l’instant nommée Fidor, du nom de la banque en ligne collaborative Allemande rachetée par le groupe Français). Et il se pourrait même que la Banque Postale s’y mette à son tour dans le courant de l’année 2018. Sans compter que le nom de domaine SFRBank.com a été achetée en 2016 par le groupe SFR…

Les pures players sont des outils clairement conçus et optimisés pour la relation internet. Les gammes de produit ne sont pas aussi complètes que dans une banque de dépôt. C’est certain. Mais les produits y sont bien plus simples et surtout beaucoup moins onéreux. Les gros avantage de ces banques pour les clients que nous sommes sont ; la disponibilité (de 8 hellobank logoh à 21, voire 22 h en semaine !) ; la simplicité ; la réactivité et la rapidité en général ; le coût ; la responsabilisation ; l’autonomie complète dans la gestion de ses comptes… Il n’y a pas photo, ce sont les banques de demain. Parmi les acteurs qui se battent pour une place au soleil aujourd’hui, soyez persuadés que vous trouverez l’ogre bancaire de demain. Et le marché n’a pas fini de s’enrichir.

Pour être plus précis sur qui sont ces banques, voici leur liste actuelle et le nom de leur “propriétaire”:

MonabanqComme vous le constatez, pas de grande surprise de ce côté là, si ce n’est l’absence des Caisses d’épargne et des Banques Populaires. Mais cette absence devrait comblée avant le dernier trimestre 2017. Pour tous les détails sur ces banques en ligne, celles à qui attirent le plus notre attention sur ce site, nous vous donnons rendez-vous sur les pages de chacun de ces établissements en ligne. Nous y traitons tout en détail et établissons un comparatif, banque par banque et produit par produit.

Les néobanques.

Les néobanques sont les dernières nées, encore plus innovantes que les pures players. On note certaines différences entre les néobanques et les pures players. Tout d’abord, les néobanques ne sont pas forcément la propriété de groupes bancaires. Elles sont plus souvent le fruit du Morning_banque_logotravail d’une start-up, cette dernière finissant par obtenir une licence bancaire. Morning, ou encore N26 dans un autre genre, sont de ces banques vraiment nouvelles, 100 % mobiles. Ici, il n’y a aucune interaction avec le banquier. Vous gérez vos comptes et transférez de l’argent numérique à l’envi, grâce à des outils numériques hyper-efficaces. L’argent est 100 % numérique, même si la carte bleue offerte vous permet, bien entendu, de retirer du liquide. L’étape suivante ? Ce sera le compte bancaire sans carte bleue, celui avec lequel vous paierez avec votre smartphone, quel que soit le montant.soon banque en ligne mobile.

Les FinTech (entreprises de haute technologie opérant dans le monde financier) ont bien compris cette rupture depuis longtemps. Et elles oeuvrent aujourd’hui à accélérer le processus de dématérialisation de l’argent. Ce seront sans doute nos prochains modèles de banque. Et elles pourraient prendre le marché plus vite qu’on ne le croit si l’on en juge par la progression impressionnante de N26. Jusqu’ici, les néobanques proposent juste une carte bleue gratuite avec la gestion d’un number26 aviscompte courant (avec un IBAN !), et des transferts d’argent à la seconde. Mais aucune n’est encore prête à proposer autre chose, comme des crédits, des services bancaires complets, de l’épargne ou du placement boursier. Mais ce moment viendra. D’ailleurs, Orange Banque s’annonce comme une néobanque venant jouer sur le terrain des pures players. C’est aussi pour cette raison que nous l’attendons avec impatience ici. Et soyez certains qu’elle sera scrutée par nos sins et intégrera notre comparatif sitôt son entrée en fonction.

Les cartes prépayées.

Ces outils sont encore différents. En règle générale, ces cartes ne vous donnent pas accès à une gestion de compte bancaire en ligne. Pas dans le sens du compte bancaire avec RIB et IBAN. Il peut s’agir d’une première étape avant d’aller plus loin. Ces cartes sont réellement carte zero avispléthoriques. Vous en trouverez partout sur le web. De Skrill à la Carte Zéro, en passant par PaysafeCard ou Veritas, toutes ont leurs avantages et leurs inconvénients. Mais le principe de ces cartes est assez basique ; déposez de l’argent sur votre carte bleue gratuite et payez et retirez avec. Dans l’absolu, vous n’avez plus besoin de la carte associée à votre compte bancaire de dépôt. Vous ferez donc des économies en ne l’achetant pas. Virez simplement la quantité d’argent dont vous avez besoin sur votre carte prépayée et c’est parti.

L’avantage de ces cartes, c’est qu’elles ne permettent que très rarement le découvert. Comme ça, même en cas de vol, le risque est forcément moins important. D’autre part, elles permettent la gestion de budget et se révèlent donc très pratiques pour les jeunes. Le bon vieux temps de l’argent de poche en espèces sonnantes et trébuchantes ou en vieux billets froissés est donc révolu… attention toutefois à certains modèles, qui adossent un prêt revolving à la carte en question. Dans ces cas là, la gratuité peut finir par vous coûter très cher… Un comparatif sur ces cartes prépayées arrive d’ailleurs bientôt sur notre site. Mais, comparatif ou pas, ceci ne nous empêche pas de regarder de près ce que sont ces produits bancaires. Nous vous délivrons notre avis également sur cette question.

Ce que nous regardons dans une banque en ligne

Puisque nous sommes dans une société d’évaluation permanente, nous avons donc noté les banques en ligne (et pas que…). Bien entendu, il paraîtrait prétentieux d’affirmer que nous avons été à chaque fois 100 % subjectifs. Le feeling, l’approche de la banque, le ressenti au design, tout ça, ça compte aussi, même inconsciemment. Donc, pour évaluer ces entités bancaires en ligne, nous avons usé d’une grille de critère, que vous retrouverez d’ailleurs sur chacune des fiches des banques en ligne. Le ressenti global compte pour autant que les performances des assurances-vie, les tarifs pratiqués, la gestion du compte courant, ou encore la qualité des produits de crédit.  Au total, ce sont 12 critères comme ceux là que nous avons décidé d’analyser. Il en ressort une note sur 5, et un classement général comparatif.

L’objectif n’est pas de délivrer un bon de validité à l’une et pas à l’autre. Il est plutôt de chercher à comprendre comment fonctionnent ces banques, et quels avantages elles apportent au quotidien à ses clients. Et force est de constater qu’il sont nombreux et que les différences entre deux banques en ligne se jouent parfois à quelques menus détails. Car dans l’ensemble, elles se valent toutes plus ou moins (je parle ici surtout des pures players), même si elles communiquent différemment, et en direction de cibles différenciées. Si Monabanq s’ouvre à tout le monde et prône le rapprochement humain, il est clair que Fortuneo et BforBank visent plutôt le trentenaire ou le quarantenaire très sain financièrement parlant. Mais dans l’ensemble, elles toutes un gros point commun ; tout (ou presque) est gratuit. Et ça change la vie.

Ce que vous trouverez d’autre sur le site

Mais sur ce site, et afin d’être le plus complet possible, nous ne nous sommes pas arrêté à la banque en ligne. Outre nos billets hebdomadaires sur l’actualité des banques et des assurances, vous trouverez aussi des fiches complètes sur les assureurs. Axa, Groupama, Maaf, et bien d’autres encore ont fait l’objet de nos recherches. Pour plus de précisions, nous avons également décliné des fiches liées aux Groupama Logoproduits. Ces dernières ont deux vocations principales ; comparer les offres équivalentes de chaque établissement et définir les produits. Le but, lui, est unique ; vous aider à mieux déchiffrer le secteur, les produits et les services bancaires et d’assurance.

Comparer des assurances-vie est bien beau. mais encore faut-il que nous sachions de quoi nous parlons. C’est pourquoi chaque comparatif est agrémenté de la définition et du fonctionnement du produit, tel qu’il est légalement encadré. Parce qu’une meilleure compréhension de ce MutuelleDePoitiers Logoque l’on vous vend peut vous permettre d’éviter certaines erreurs. L’objectif est donc plus didactique qu’autre chose. Saviez-vous comment était fait un Livret A ? Comment est ventilé l’argent récolté ? Quand est-il né et de quelle volonté ? Comment est construit un PEL ? Quels sont les avantages et les buts possibles d’une assurance-vie ? Quelle est la part obligatoire d’une assurance auto ou d’une assurance habitation ?

En bref, toutes les questions que vous vous posez, on se les pose également et on essaie d’y répondre le plus clairement possible. Ainsi, vous aurez accès non seulement aux banques en ligne et à la totalité des produits qui y sont développés, mais également aux banques plus classiques, comme le Crédit du Nord, aux banques différentes, comme la Nef Banque ou le Crédit Coopératif, aux banques ne AMV Logogérant que de l’épargne comme PSA Banque, et autres produits bancaires fleurissant sur le net, comme Soon, Lydia, Néosurf ou encore le compte Nickel. L’intérêt pour nous ? Regrouper le maximum d’informations sur le monde des banques et des assurances au sein d’une même interface, et suivre cette mutation bancaire de plus près. Vous saurez alors que toutes les informations que vous cherchez sont présentes ici. A ce propos d’ailleurs, si vous souhaitez voir un sujet traité et développé par nos soins, n’hésitez pas à nous adresser un mail. Il peut s’agir d’un produit bancaire particulier ou d’une enseigne qui ne serait pas encore passée par notre grille de lecture.

 

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Note globale4,3/54,1/54/54,7/5

Quoiqu’il en soit, nous vous souhaitons une belle visite sur nos pages. Que cette lecture vous permette de faire les bons choix, c’est à dire, ceux qui vous conviennent. Si nous avons pu un tant soi peu vous aider, c’est un plaisir pour nous aussi. Et si vous souhaitez davantage d’informations sur l’une des banques présentées ci-dessus, ou que vous souhaitez en savoir plus sur d’autres banques en ligne, nous vous invitons à consulter l’ensemble de nos guides prévus à cet effet :