Comparatif banques en ligne 2017

Les banques en ligne ont le vent en poupe. L’évolution des chiffres sur les dernières années montre clairement que cette nouvelle forme de dialogue avec sa banque a su séduire la clientèle. Bien plus qu’un effet de mode, les banques en ligne s’inscrivent dans un rapport nouveau de l’homme avec le monde extérieur. Le secteur bancaire a su profiter des progrès techniques et informatiques, notamment en termes de sécurité, pour développer un modèle davantage en phase avec les aspirations d’un monde moderne qui ne jure que par la simplicité et la réactivité.
 

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TOP 5

ING Direct
Hello Bank!
BforBank
Boursorama Banque
Fortuneo

Revenus minimum

​1 200€

1 000€

1 600€

1 000€

1 200€

Offre de bienvenue

80€ offerts

80€ offerts

130€ offerts

80€ offerts

80€ offerts

Notre note

4,2/5

4,3/5

4,3/5

4,5/5

4,6/5

Afin de faciliter votre visite sur notre site, nous avons choisi de vous présenter les 5 banques en ligne qui représentent, pour nous, ce qui se fait de mieux sur le marché en 2017. Frais bancaires négligeables, service client irréprochable, facilité d'accès aux marchés boursiers, crédits intéressants, ... chaque banque en ligne est un subtile mélange de toutes ces composantes, et nous allons le découvrir ensemble dans les tableaux descriptifs ci-dessous.

Compte courant

ING Direct
Hello Bank!
BforBank
Boursorama Banque
Fortuneo

Carte bancaire

0€

0€

0€

0€

0€

Conditions
Gratuité CB

1 200€

Voir conditions

1 000€

Voir conditions

1 600€

Voir conditions

1 000€

Voir conditions

1 200€

Voir conditions

Versement à l'ouverture

300€

300€

300€

300€

300€

Frais tenue de compte

0,00€

0,00€

0,00€

0,00€

0,00€

Coût annuel

0€

Voir conditions​

0€

Voir conditions​

0€

Voir conditions​

0€

Voir conditions​

0€

Voir conditions​

Commission d'intervention

0€
par opération

0€
par opération

0€
par opération

0€
par opération

0€
par opération

Assurance des moyens de paiement

0€

26,50€ par an

24€ par an

0€

0€

Dépôt espèces au guichet automatique

No
Yes
No
No
No

Dépôt espèces en agence

No
Yes
No
No
No

Dépôt espèces par courrier

No
Yes
No
No
No

Dépôt de chèque par courrier

Yes
Yes
Yes
Yes
Yes

Dépôt de chèque en ligne

No
No
Yes
No
No

Informations

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Épargne

ING Direct
Hello Bank!
BforBank
Boursorama Banque
Fortuneo

Livret A

​0,75%
net annuel

​0,75%
net annuel

​0,75%
net annuel

​0,75%
net annuel

​0,75%
net annuel

Livret Jeune

No
Yes

2,25%

No
No
No

PEL-CEL

No
Yes

2% plafonné à 61200€, puis 0,5%

No
Yes

2% plafonné à 61200€, puis 0,5%

No

LDD

Yes

0,75% net annuel, plafond 120 000€

Yes

0,75% net annuel, plafond 120 000€

Yes

0,75% net annuel, plafond 120 000€

Yes

0,75% net annuel, plafond 120 000€

Yes

0,75% net annuel, plafond 120 000€

Taux promo

2% brut pendant 2 mois

Non-proposé

3% pendant
2 mois

Non-proposé

2%

Taux normal

0,20%

0,60%

0,30%

0,30%

0,40%

Bonus ouverture

No
No
Yes

50€ offert si versement de 100€

No
No

Crédits

ING Direct
Hello Bank!
BforBank
Boursorama Banque
Fortuneo

Crédit immobilier

Yes

Voir conditions

Yes

Voir conditions

No
Yes

Voir conditions

No

Crédit consommation

No
Yes

Voir conditions

Yes

Voir conditions

Yes

Voir conditions

No

Informations

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Assurance vie

ING Direct
Hello Bank!
BforBank
Boursorama Banque
Fortuneo

Assurance vie 
Fonds en euros

2,25%

1,79%

2,66%

2,25%

2,30%

Assurance vie
Taux 2016

No
No

Yes

1,00%

Yes

1,00%

No

Informations

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Bourse

ING Direct
Hello Bank!
BforBank
Boursorama Banque
Fortuneo

Ordre de bourse minimum

4€

1,75€

2,50€

1,99€

0€

Dépôt minimum à l'ouverture d'un compte titre

10€

150€​

0€

300€

100€

Droits de garde

0€ sur Euronext Paris

0€ sur Euronext Paris

0€ sur Euronext Paris

0€ sur Euronext Paris

0€ sur Euronext Paris

Informations

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Comme vous avez pu le remarquer, tous les établissements n'ont pas opté pour les mêmes formules de banques en ligne. C'est pourquoi nous allons désormais aborder les différentes formes adoptées par ces derniers, car il en existe plusieurs types. Pure Players, banques en ligne de troisième génération, les cartes prépayées, les néobanques, et même les quelques OBNI (objets bancaires non-identifiés) qui traînent sur la toile.

Si ce site n'a pas pour vocation à être exhaustif, il traite malgré tout de nombreuses questions qui touchent de près ou de loin à la banque en ligne. Ne soyez donc pas surpris de voir une page complète sur le Crédit Mutuel ou la Société Générale. Malgré tout, l'essentiel de nos efforts reste concentré sur ce que nous considérons comme le vrai service bancaire 100% en ligne, c'est à dire les pure players. Et c'est là, avant tout, que se focalise notre comparatif.​

Les différents types de banques en ligne

Et venons en directement au fait. Comment faire la distinction entre les différents établissements qui proposent leurs services en ligne ? Tout d’abord, notons 4 principales catégories :

Banner-Pure-players

Les pure-players

Ces établissements bancaires, bien qu’appartenant tous à de grands groupes français ou étrangers, sont de nouveaux acteurs, spécialement développés pour l’occasion. Ce sont des sociétés indépendantes, seulement filiales des grands groupes, et non secteur d’activité de la même enseigne bancaire. Les produits sont donc tous des produits développés en interne. Pour l’instant, ces banques sont au nombre de six : Boursorama Banque, ING Direct, Fortuneo, Monabanq, Hello Bank et BforBank. On dit “pour l’instant”, parce que dans les semaines à venir (à l’heure où nous écrivons ces mots), deux autres acteurs devraient encore enrichir l’offre ; Orange Bank, mi-mai 2017, et La banque en ligne du Groupe BPCE (pour l’instant nommée Fidor, du nom de la banque en ligne collaborative Allemande rachetée par le groupe Français). Et il se pourrait même que la Banque Postale s’y mette à son tour dans le courant de l’année 2018. Sans compter que le nom de domaine SFRBank.com a été acheté en 2016 par le groupe SFR …

Les pures players sont des outils clairement conçus et optimisés pour la relation internet. Les gammes de produit ne sont pas aussi complètes que dans une banque de dépôt. C’est certain. Mais les produits y sont bien plus simples et surtout beaucoup moins onéreux. Les gros avantage de ces banques pour les clients que nous sommes sont ; la disponibilité (de 8 h à 21, voire 22 h en semaine !) ; la simplicité ; la réactivité et la rapidité en général ; le coût ; la responsabilisation ; l’autonomie complète dans la gestion de ses comptes… Il n’y a pas photo, ce sont les banques de demain. Parmi les acteurs qui se battent pour une place au soleil aujourd’hui, soyez persuadés que vous trouverez l’ogre bancaire de demain. Et le marché n’a pas fini de s’enrichir.

Pour être plus précis sur qui sont ces banques, voici leur liste actuelle et le nom de leur “propriétaire”, ainsi qu’un rapide descriptif :

 

BforBank est la banque en ligne du Crédit Agricole. Elle est née avec l’objectif de conquérir les 20% des Français possédant le plus d’épargne. L’objectif annoncé, depuis sa création en octobre 2009, est de faire les yeux doux aux Français les plus aisés, et suffisamment autonomes pour gérer eux-même leurs comptes et leur épargne.

En savoir plus


 

Comme vous le constatez, pas de grande surprise de ce côté là, si ce n’est l’absence des Caisses d’épargne et des Banques Populaires. Mais cette absence devrait comblée avant le dernier trimestre 2017. Pour tous les détails sur ces banques en ligne, celles qui attirent le plus notre attention sur ce site, nous vous donnons rendez-vous sur les pages de chacun de ces établissements en ligne. Nous y traitons tout en détail et établissons un comparatif, banque par banque et produit par produit.

 

Les banques en ligne de troisième génération.

Les banques de première génération étaient les premières banques directes, celles qui fonctionnaient au téléphone et au minitel. Cortal était l’une d’elle par exemple. Ensuite, sont arrivées les pures players, puis les banques en ligne de troisième génération et enfin les néobanques. Les banque en ligne de troisième génération sont donc tous ces établissements qui ont enfin pris la mesure de la puissance d’internet et qui ont fini par rendre leurs gammes respectives de produits et services accessibles directement par le biais de la toile. Mon banquier en ligne, émanation des Caisses d’épargne en est. Mais aussi LCL ou l’agence en ligne de BNP Paribas. La banque de dépôt est enfin disponible en ligne. Mais il ne s’agit pas pour autant de modèles optimisés pour le service entièrement en ligne.
On pourrait presque rajouter HSBC à cette liste, tant le banquier outre Manche permet à tous ses clients d’accéder à ses comptes où qu’ils se trouvent dans le monde. Dans les faits, chez HSBC, il n’y a pas de distinction entre un client en ligne et un client en agence. Tout client est forcément les deux. Chez nos banquiers en ligne de troisième génération, on semble tendre vers cette approche, même s’il existe encore une gestion bien séparée puisque certaines d’entre elles proposent de faire migrer votre compte vers une gestion en ligne. Gestion séparée devrait signifier autres conditions. Mais à part quelques gestes commerciaux, les conditions restent sensiblement les mêmes qu’en agence physique. L’agence numérique délivre à peine quelques avantages. Malgré tout, nous les avons intégrées dans notre comparatif.

 

Les néobanques

Les néobanques sont les dernières nées, encore plus innovantes que les pures players. On note certaines différences entre les néobanques et les pures players. Tout d’abord, les néobanques ne sont pas forcément la propriété de groupes bancaires. Elles sont plus souvent le fruit du travail d’une start-up, cette dernière finissant par obtenir une licence bancaire. Morning, ou encore N26 dans un autre genre, sont de ces banques vraiment nouvelles, 100 % mobiles. Ici, il n’y a aucune interaction avec le banquier. Vous gérez vos comptes et transférez de l’argent numérique à l’envie, grâce à des outils numériques hyper-efficaces. L’argent est 100 % numérique, même si la carte bleue offerte vous permet, bien entendu, de retirer du liquide. L’étape suivante ? Ce sera le compte bancaire sans carte bleue, celui avec lequel vous paierez avec votre smartphone, quel que soit le montant.

Les FinTech (entreprises de haute technologie opérant dans le monde financier) ont bien compris cette rupture depuis longtemps. Et elles oeuvrent aujourd’hui à accélérer le processus de dématérialisation de l’argent. Ce seront sans doute nos prochains modèles de banque. Et elles pourraient prendre le marché plus vite qu’on ne le croit si l’on en juge par la progression impressionnante de N26. Jusqu’ici, les néobanques proposent juste une carte bleue gratuite avec la gestion d’un compte courant (avec un IBAN !), et des transferts d’argent à la seconde. Mais aucune n’est encore prête à proposer autre chose, comme des crédits, des services bancaires complets, de l’épargne ou du placement boursier. Mais ce moment viendra. D’ailleurs, Orange Banque s’annonce comme une néobanque venant jouer sur le terrain des pures players. C’est aussi pour cette raison que nous l’attendons avec impatience ici. Et soyez certains qu’elle sera scrutée par nos sins et intégrera notre comparatif sitôt son entrée en fonction.

 

Cartes prépayées

Les cartes prépayées.

Les cartes prépayées sont des outils encore différents, et très particuliers. En règle générale, ces cartes ne vous donnent pas accès à une gestion de compte bancaire en ligne. Pas dans le sens du compte bancaire avec RIB et IBAN. Il peut s’agir d’une première étape avant d’aller plus loin. Ces cartes sont réellement pléthoriques. Vous en trouverez partout sur le web. De Skrill à la Carte Zéro, en passant par PaysafeCard, le Compte Nickel ou Veritas, toutes ont leurs avantages et leurs inconvénients. Mais le principe de ces cartes est assez basique ; déposez de l’argent sur votre carte bleue gratuite et payez et retirez avec. Dans l’absolu, vous n’avez plus besoin de la carte associée à votre compte bancaire de dépôt. Vous ferez donc des économies en ne l’achetant pas. Virez simplement la quantité d’argent dont vous avez besoin sur votre carte prépayée et c’est parti.

L’avantage de ces cartes, c’est qu’elles ne permettent que très rarement le découvert. Comme ça, même en cas de vol, le risque est forcément moins important. D’autre part, elles permettent la gestion de budget et se révèlent donc très pratiques pour les jeunes. Le bon vieux temps de l’argent de poche en espèces sonnantes et trébuchantes ou en vieux billets froissés est donc révolu… attention toutefois à certains modèles, qui adossent un prêt revolving à la carte en question. Dans ces cas là, la gratuité peut finir par vous coûter très cher… Un comparatif sur ces cartes prépayées arrive d’ailleurs bientôt sur notre site. Mais, comparatif ou pas, ceci ne nous empêche pas de regarder de près ce que sont ces produits bancaires. Nous vous délivrons notre avis également sur cette question.

Ce que nous regardons dans une banque en ligne

Puisque nous sommes dans une société d’évaluation permanente, nous avons donc noté les banques en ligne (et pas que…). Bien entendu, il paraîtrait prétentieux d’affirmer que nous avons été à chaque fois 100 % subjectifs. Le feeling, l’approche de la banque, le ressenti au design, tout ça, ça compte aussi, même inconsciemment. Donc, pour évaluer ces entités bancaires en ligne, nous avons usé d’une grille de critère, que vous retrouverez d’ailleurs sur chacune des fiches des banques en ligne. Le ressenti global compte pour autant que les performances des assurances-vie, les tarifs pratiqués, la gestion du compte courant, ou encore la qualité des produits de crédit.  Au total, ce sont 12 critères comme ceux là que nous avons décidé d’analyser. Il en ressort une note sur 5, et un classement général comparatif.

L’objectif n’est pas de délivrer un bon de validité à l’une et pas à l’autre. Il est plutôt de chercher à comprendre comment fonctionnent ces banques, et quels avantages elles apportent au quotidien à ses clients. Et force est de constater qu’il sont nombreux et que les différences entre deux banques en ligne se jouent parfois à quelques menus détails. Car dans l’ensemble, elles se valent toutes plus ou moins (je parle ici surtout des pures players), même si elles communiquent différemment, et en direction de cibles différenciées. Si Monabanq s’ouvre à tout le monde et prône le rapprochement humain, il est clair que Fortuneo et BforBank visent plutôt le trentenaire ou le quarantenaire très sain financièrement parlant. Mais dans l’ensemble, elles toutes un gros point commun ; tout (ou presque) est gratuit. Et ça change la vie.

Ce que vous trouverez d’autre sur le site

Mais sur ce site, et afin d’être le plus complet possible, nous ne nous sommes pas arrêté à la banque en ligne. Outre nos billets hebdomadaires sur l’actualité des banques et des assurances, vous trouverez aussi des fiches complètes sur les assureurs. Axa, Groupama, Maaf, et bien d’autres encore ont fait l’objet de nos recherches. Pour plus de précisions, nous avons également décliné des fiches liées aux Groupama Logoproduits. Ces dernières ont deux vocations principales ; comparer les offres équivalentes de chaque établissement et définir les produits. Le but, lui, est unique ; vous aider à mieux déchiffrer le secteur, les produits et les services bancaires et d’assurance.

Comparer des assurances-vie est bien beau. mais encore faut-il que nous sachions de quoi nous parlons. C’est pourquoi chaque comparatif est agrémenté de la définition et du fonctionnement du produit, tel qu’il est légalement encadré. Parce qu’une meilleure compréhension de ce MutuelleDePoitiers Logoque l’on vous vend peut vous permettre d’éviter certaines erreurs. L’objectif est donc plus didactique qu’autre chose. Saviez-vous comment était fait un Livret A ? Comment est ventilé l’argent récolté ? Quand est-il né et de quelle volonté ? Comment est construit un PEL ? Quels sont les avantages et les buts possibles d’une assurance-vie ? Quelle est la part obligatoire d’une assurance auto ou d’une assurance habitation ?

En bref, toutes les questions que vous vous posez, on se les pose également et on essaie d’y répondre le plus clairement possible. Ainsi, vous aurez accès non seulement aux banques en ligne et à la totalité des produits qui y sont développés, mais également aux banques plus classiques, comme le Crédit du Nord, aux banques différentes, comme la Nef Banque ou le Crédit Coopératif, aux banques ne AMV Logogérant que de l’épargne comme PSA Banque, et autres produits bancaires fleurissant sur le net, comme Soon, Lydia, Néosurf ou encore le compte Nickel. L’intérêt pour nous ? Regrouper le maximum d’informations sur le monde des banques et des assurances au sein d’une même interface, et suivre cette mutation bancaire de plus près. Vous saurez alors que toutes les informations que vous cherchez sont présentes ici. A ce propos d’ailleurs, si vous souhaitez voir un sujet traité et développé par nos soins, n’hésitez pas à nous adresser un mail. Il peut s’agir d’un produit bancaire particulier ou d’une enseigne qui ne serait pas encore passée par notre grille de lecture.

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