Crédit immobilier.

credit immobilier Les crédits immobiliers existent sous diverses formes. On notera trois différences majeures dans l’intitulé des prêts ; les prêts aidés (type prêt à taux zéro ou prêt 1% patronal par exemple), les prêts conventionnés (type PAS ou PC) et les prêts libres. Ces derniers peuvent jouer sur le type de taux (fixe, variable, révisable) et la durée et les établissements bancaires peuvent être amenés à demander des compensations à l’octroi d’un prêt (domiciliation des revenus, souscription d’une assurance habitation, …).

Bien entendu, les banques, quelles qu’elles soient, ne peuvent jouer que sur les prêts libres. C’est donc seulement ce type d’emprunt que nous évoquerons lors de notre tour des crédits immobiliers sur les banques en ligne.

credit immobilier refuse que faireEt, pour commencer, éliminons déjà celles qui ne pratiquent pas de prêt immobilier (ou du moins pas encore). En effet, Fortuneo et BforBank, sans doute parce que plus engagées sur le plan de l’épargne et du placement financier pour une clientèle de jeunes cadres, ne se sont pas encore placées sur le segment du crédit. Compte tenu des maisons mères de ces deux établissements (respectivement le Crédit Mutuel Arkéa et le Crédit Agricole), il y a fort à parier que ce vide sera comblé d’ici peu. D’autant que les autres banques en ligne s’y sont mises récemment pour la plupart.

Puis, reprenons les offres des autres établissements : Monabanq (Groupe Crédit Mutuel France), Hello Bank et la NetAgence (Groupe BNP Paribas), e.LCL (Groupe Crédit Agricole via le LCL), Boursorama (Groupe Société Générale) et ING Direct (Groupe ING).

Nous distinguerons deux cas bien précis ; les deux banques en ligne de troisième génération d’un côté (NetAgence et e.LCL) et les autres établissements. En effet, les deux premières banques sont des émanations en ligne du réseau d’agences physiques de la banque mère. En simple, elles proposent exactement les mêmes produits que les agences physiques, s’appuyant intégralement sur la même gamme. Il n’y a donc pas de comparaisons possibles entre ces deux établissements et les autres banques en ligne, qui proposent bien souvent un produit unique.

De plus, il est très difficile d’obtenir des renseignements précis de taux et autres conditions sans avoir ouvert un compte au préalable dans la banque en question. C’est le cas, par exemple, de la NetAgence, qui invite le visiteur à ouvrir un compte et à faire une demande de prêt pour connaître les informations relatives au prêt en question. Néanmoins, on peut noter que la banque en ligne offre 50 % des frais de dossier et inclus toutes les composantes liées à un emprunt immobilier dans son offre. En fin de compte, il s’agit des produits BNP Paribas, avec une remise pour l’avoir souscrit en ligne…

Pour rester dans le même groupe, Hello Bank affiche un peu plus d’informations sur sa page relative au crédit immobilier. La banque en ligne spécifie que l’établissement prêteur est bien la BNP Paribas, et donne quelques indications plus bas. Prêt immobilier amortissable en taux fixe ou révisable, pour une durée comprise entre 2 et 30 ans, assuré par la filiale Cardif-Assurances et ayant pour objet une acquisition ou de gros travaux de rénovation. Les frais de dossier sont de 250 €, voire 350 € lorsqu’il s’agit d’une soulte ou du financement d’un bien acquis par une SCI. Pour le reste, rien de neuf sous les étoiles du logo de la BNP Paribas. Pénalités appliquées en cas de remboursement anticipé. Souplesse dans le remboursement du crédit à partir du 24ème mois. Le détail est ici : https://www.hellobank.fr/fr/loffre/pret-immobilier.

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Chez ING Direct, on affiche la couleur. Taux fixe à 2,27 % TEG pour un prêt sur 15 ans, tous frais compris (assurances emprunteurs, frais de dossier, frais de garantie). C’est le produit d’appel. Dans le détail, les frais de dossier montent à 500 €, et la durée du prêt peut aller de 8 à 25 ans. Apport de 10 % (en plus des frais) à prévoir, et réponse immédiate en ligne. La modulation des échéances est également prévue au programme. Pour plus de détails, c’est par ici : http://www.ingdirect.fr/credit-immobilier/

credit immobilier interessantChez e.LCL, tous les produits sont détaillés. Y compris les prêts aidés. On retrouve aussi les prêts relais et les prêts épargne logement. Mais celui qui nous intéresse se trouve ici : https://e.lcl.fr/prets/prets-immobiliers/solution-projet-immo/. Malgré le laïus assez long, nous n’avons que très peu d’informations. Le prêt peut se faire en taux fixe ou révisable. Il est également possible de moduler les échéances et la durée du prêt varie entre 3 et 25 ans (30 ans si le souscripteur a moins de 36 ans au moment de la souscription). Mais nous n’en saurons pas plus, ni sur la gamme des taux, ni sur les montants des frais de dossier…

Boursorama se détache clairement de la meute, en proposant directement un TEG fixe de 2,11 % sur 14 ans sur la page d’accueil du crédit immobilier (TEG hors frais de garantie, mais assurance comprise). Mais ce n’est pas tout. La banque en ligne offre les frais de dossier (c’est la seule à le faire !) et permet le remboursement anticipé sans indemnité (très rare de nos jours, même dans une banque de dépôt !) Pour finir, Boursorama n’exige même pas de domiciliation de revenus. Ces conditions sont vraiment très bonnes… Pour couronner le tout, la demande et la réponse se font directement en ligne, et dans un délai très court. Toutes les informations sont là : http://www.boursorama.com/banque-en-ligne/credits/credit-immo-en-ligne.html?origine=456.

Chez Monabanq, alors que la page d’accueil des crédits semble proposer une ligne de crédit immobilier, le titulaire d’un compte Monabanq ne se voit pas proposer de prêts immobiliers. Du moins, rien n’apparaît sur le site, dans la gamme des crédits. Est-ce à dire que Monabanq ne ferait pas réellement de prêt immobilier, et que ses clients seraient redirigés vers une agence Crédit Mutuel ou CIC ? Après renseignements, c’est justement le cas, dans l’attente de l’ouverture de lignes de crédits immobiliers. La banque avoue y penser mais n’est pas encore en mesure de délivrer une date de mise en service… Au final, donc, pour l’instant, Monabanq ne propose pas de crédit immobilier.

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En résumé sur ce point des crédits immobiliers, Boursorama apparaît comme étant la banque en ligne la plus agressive sur ce secteur. Ensuite, la NetAgence et le e.LCL disposent de toute la gamme de leurs maisons mères, ce qui laisse de nombreuses opportunités. ING Direct se place mais a encore quelques progrès à faire, notamment sur les frais de dossier. Hello Bank profite aussi des produits de la BNP Paribas, avec une remise correcte sur les frais et délivre des informations intéressantes sur son site. Quant aux autres établissements (Monabanq, BforBank et Fortuneo), ils ne disposent pas encore de prêts immobiliers.

Il est amusant de constater que les « trois vieilles » (BNP Paribas, LCL et Société Générale) sont encore une fois bien en avance sur leurs consoeurs mutualistes (CM/CIC, CM Arkéa, Crédit Agricole). On se demande d’ailleurs où se trouve la BPCE (Banque Populaire/Caisse d’épargne), qui ne dispose toujours pas de banque en ligne…