LCL Avis de la rédaction

Le monde change. Ou du moins, il évolue. Le monde bancaire aussi. Et d’aucuns soutiendrons d’ailleurs que si le monde évolue si vite ces dernières années, c’est que la planète financière n’y est pas étrangère, le bouleversement des codes sociétaux découlant parfois directement des dividendes souhaités par les actionnaires des grandes banques.

Quoiqu’il en soit, le secteur bancaire a vu fleurir ces dernières années les promoteurs d’une nouvelle façon de vivre sa relation à sa banque ; la banque en ligne. Si bien que les grands groupes historiques Français ont eux-mêmes décliné une version « en ligne » de leurs services bancaires en agence. C’est le cas du LCL, par exemple, avec sa banque en ligne LCL.

Mais qu’a-t-elle de plus que sa grande sœur ? Les produits et services y sont-ils de qualité équivalente ? Et comment se situe-t-elle par rapport à ses concurrentes sur le marché des banques en lignes ? C’est ce que nous allons essayer de découvrir au travers des éléments basiques qui font le quotidien d’un usager bancaire.

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LCL : demandez plus à votre argent !

meilleure banque en ligne Pour commencer, qui est LCL ?

De la même façon que la Net Agence est une émanation en ligne de la BNP Paribas, LCL est une déclinaison en ligne du LCL. Rappelons toutefois que le LCL, autrefois Crédit Lyonnais, est propriété du Crédit Agricole après que l’état Français lui a cédé ses parts en 2003.

LCL est donc une solution, en interne, pour le LCL pour diriger des clients tentés par la banque en ligne vers leur propre produit. Il s’agit d’une des banques en lignes dite de troisième génération.

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banque en ligne interface Interface et ergonomie du site.

Et, de fait, on retrouve complètement le LCL sur la page d’accueil du site LCL. En effet, celle-ci s’ouvre sur une image arrêtée d’une vidéo de présentation du site et des avantages à le rejoindre. Le code couleur LCL est bien présent (jaune et bleu roi), et le haut de la page propose directement, sur la droite, deux onglets permettant d’ouvrir un compte ou de transférer son compte LCL sur LCL.

Juste en dessous, 4 cases aux codes couleur différents amorcent la déclinaison en ligne du compte courant, de l’épargne, des prêts et placements, et des assurances.

Le site LCL semble appuyer son message sur ses conseillers et experts. En d’autres termes, si vous souscrivez, ce sera exactement la même chose qu’au LCL, mais vous n’aurez plus besoin de vous déplacer.

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businessman61Le compte courant.

A l’instar de sa consoeur la Net Agence de BNP Paribas, le compte de la banque en ligne LCL est une émanation virtuelle du compte en agence physique. Ceci implique que le montant des frais bancaires reste très élevé par rapport aux banques en lignes classiques telles que Fortuneo, ING Direct, Boursorama, Hello Bank ou encore Monabanq.

Pas réellement compétitive sur ce point, la banque LCL se trouve en fait être un bon palier pour tous ceux et toutes celles qui auraient encore un peu peur de passer complètement à la gestion intégrale en ligne. Pour preuve, la banque en ligne propose 50 % de remise sur les frais habituels en agence physique pour toute souscription d’un compte en ligne. On est loin des cartes gratuites et des 0 € de frais de tenue de comptes des principaux acteurs du marché.

LCL propose à ses prospects de composer eux-mêmes leur panier de services en fonction de leurs besoins réels. Dans l’absolu, le concept est une bonne idée, d’autant que LCL propose de directement simuler ses frais bancaires. De cette façon, on ne paye que ce dont on a besoin. Mais cela implique indirectement le fait que tous les services sont payants.  Sinon, nul besoin de sélectionner seulement ceux qui nous intéressent.

La moindre prestation d’alerte sms est facturée à 1,30 € par mois, la carte Visa Internationale, elle, est à 41,40 € pour l’année. Un retrait d’espèces coûte 1 € à chaque fois, quelle que soit la somme, et tout est à l’avenant. En fait, seuls l’ouverture de compte, son transfert depuis une agence physique LCL, sa clôture, ou la tenue de compte sont gratuits. Tout le reste est payant.

Toutefois, le LCL détaille tous ses produits, un par un sur son site. Cela n’améliore pas forcément la lisibilité de l’offre bancaire de la banque en ligne. Mais, pour tous ceux qui désirent prendre leur temps et éplucher tous les moindres détails, ce peut s’avérer utile.

Mais, pour faire le tour de la question, y compris sur les services de base d’un compte bancaire, il faut ouvrir pas moins de 48 documents. Si l’on considère que le but d’une banque mobile est justement de gagner en temps et en énergie, le pari est complètement perdu…

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conditions entree banque Comment entrer chez LCL ?

Par contre, il ne semble pas y avoir de conditions spécifiques d’entrée au LCL. Tout le monde doit donc pouvoir ouvrir un compte.  Le tout est laissé à la discrétion d’un conseiller qui reviendra vers le demandeur par mail avec la réponse, positive ou négative, en fonction des documents et justificatifs fournis.

Pour ceux et celles qui sont déjà clients LCL, la demande de transfert se fait… Par courrier postal. A la réception de la demande avec les éléments du dossier, un conseiller prend contact et finalise le transfert.

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epargne en ligne L’épargne.

LCL se distingue particulièrement au niveau de ses produits d’épargne. Outre les livrets classiques (Livret A, LDD, livrets jeunes), le LCL dispose également d’autres livrets d’épargne. A commencer par le livret Cerise, qui vient en complément d’un livret A ou d’un LDD. Il est rémunéré à 1% brut et reste totalement souple, tant au niveau des dépôts que des retraits. Intéressant quand le LDD a déjà atteint son plafond.

Pour ceux qui payent peu d’impôts, voire pas du tout, le LEP est rémunéré à 0,50 % de plus que le livret A. Le LCL compte aussi parmi ses produits un compte à terme. S’il est intéressant dans son fonctionnement, la rémunération, limitée à 0,30 %, est un peu trop basse pour qu’il soit réellement efficace.

Par contre, LCL décline son compte à terme sur une durée de 2 à 8 ans, avec bonus de taux la dernière année. C’est le client qui fixe la durée du compte à terme à l’entrée. Le dépôt minimum requis est de 1 000 €.

Pour finir, le produit sans doute le plus intéressant de la gamme. Pour chaque achat avec la carte bleue, LCL débite le compte de son client de la somme payée, et l’arrondi soit à l’Euro supérieur, soit aux 5 Euros supérieurs. La différence est placée sur un livret d’épargne choisit par le client. C’est une façon d’épargner simplement, en cumulant les petites sommes. Petit hic toutefois. Alors que Monabanq dispose du même produit et offre à ses clients une rémunération particulière à 15 % sur ce produit, LCL se limite aux rémunérations classiques des livrets, soit, entre le taux du livret A et le taux du livret Jeune (2%).

Bien entendu, le LCL dispose aussi des épargnes logement PEL et CEL. Ce qui fait beaucoup de produits, certes, mais ça manque un peu de générosité…

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placer son argent Les placements.

De la même façon que le LCL propose une gamme très élargie d’épargne, la banque en ligne du LCL nourrit une large gamme de placements assurance-vie. Le problème avec le LCL, c’est qu’elle multiplie les produits, mais consent très rarement une remise sur les droits d’entrée et autres frais de gestion. Si bien qu’au final, à part quelques subtilités liées aux supports, tous les produits se ressemblent.

On distingue toutefois le placement Gulliver, destiné à constituer un capital pour les enfants. C’est donc l’enfant qui est directement titulaire du compte, jusqu’à ses 17 Ans.

A part ça, le e.LCL dispose d’un placement permettant le versement d’une rente, appelé Lionvie viager, ou de différentes formules, plus ou moins sur mesure (du Lionvie Vert Equateur au Rouge Conrinthe série 3) et d’un PERP.

Pour plus de détails, voici la liste des produits assurance vie du LCL.

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Côté bourse, le principe est le même ; une offre pléthorique, et des produits et méthodes certainement de très bonne qualité, mais sur lesquels il nous est impossible de rendre compte sans passer plusieurs pages à les commenter. Notons toutefois que le LCL met à la disposition de ses clients un espace bourse, pour débutants ou pour experts et propose des investissements programmés sur les marchés (Planilion) et des PEA de types différents.

 

credit en ligne La gamme des crédits.

Etant adossé au LCL, le LCL bénéficie de toute la gamme de produits immobiliers de la maison mère. Prêt immobilier classique, prêt relais et prêts aidés (PTZ, PEL, éco-prêt à taux zéro, PAS). Chaque cas étant unique et différent du suivant, il convient d’en référer à son conseiller. Mais, notons que, comme le LCL, le LCL s’engage à donner une réponse de principe sous 2 jours.

Concernant les prêts personnels ou prêts autos, la gamme est encore une fois conséquente (auto, autres véhicules, conso budget, conso rachat, conso travaux, économie d’énergie, renouvelable, découvert, regroupement de crédits). Reste à savoir dans quelle case un client doit se situer pour pouvoir accéder à l’une ou l’autre des formules. Néanmoins, les prêts autres véhicules (on pense aux camping cars, par exemple) ou regroupement de crédits sont des produits plutôt bienvenus.

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En conclusion, on pourra reprocher au LCL d’être trop compliqué, trop détaillant. On a parfois l’impression d’avoir à faire à un quincailler de la banque. On ne doute pas que la majorité des produits est efficace, cependant la banque gagnerait en lisibilité et en clarté en regroupant certains produits pour les rendre plus efficaces.

D’autre part, les coûts de gestion restent élevés et les rendements d’épargne trop faibles par rapport à la concurrence sur le marché des banques en ligne. Au final, on hésite entre un élève qui n’a rien compris au principe de la banque en ligne, ou un autre qui voudrait trop en faire et qui s’y perd.

P.S. Du côté des assurances, le LCL emprunte ses produits au LCL. Ce qui est tout à fait logique. Ici encore, entre les assurances à la personne, les assurances des biens et la vie quotidienne, pas moins de 18 produits différents sont soumis au client. On se doute que devant tous ces produits, les formations des conseillers LCL doivent être très longues…

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