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Notre avis d’expert sur l’Agence en ligne de BNP Paribas

Comme c’est le cas dans chaque secteur d’activité, le secteur bancaire s’ouvre aux nouvelles technologies et, surtout, au numérique. Et depuis le début des années 2000, l’évolution se fait de plus en plus rapide ; dérégulation des marchés financiers, dématérialisation de la monnaie, informatisation de la gestion des comptes…

Il est donc tout à fait normal, suivant cette évolution presque Darwinienne de la banque, de voir apparaître de nouvelles entités bancaires 100% numériques. Ceci ne signifie pas que l’on ne puisse joindre aucun conseiller par téléphone, mais bien que les agences bancaires sont désormais virtuelles.

Depuis peu, donc, pas moins de 7 établissements bancaires numériques sont nés en France, et la chose ne fait sans doute que commencer, tant les habitudes informatiques sont dorénavant prises très tôt dans nos vies. Si nous commençons à nous y faire, parfois difficilement pour certains, disons-nous bien qu’en ce qui concerne nos enfants, la chose sera totalement naturelle.

De fait, et afin de mieux comprendre de quoi il retourne, il est important de se pencher plus longuement sur le fonctionnement de ces banques en ligne. Attaquons-nous donc aujourd’hui à l’Agence en Ligne.

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L’Agence en Ligne, la banque d’un monde qui change.

meilleure banque en ligne Qui est l’Agence en Ligne ?

la net agence bnpL’Agence en Ligne (autrefois la Net Agence) est une enfant de la troisième génération des banques en ligne. Emanation à 100 % d’une banque de réseau désirant proposer à ses clients une alternative à sa propre banque de réseau. Il s’agit en fait d’un moyen jugé efficace d’éviter de perdre un client. Au lieu que ce dernier ne s’enfuie pour une banque en ligne, autant lui proposer une alternative en interne.

l’Agence en Ligne est donc née de ce constat effectué par la BNP Paribas. Elle s’adosse complètement aux produits classiques BNP Paribas, mais bénéficie des outils de la gestion en ligne.

 

banque en ligne interface Interface et ergonomie du site.

Le site de l’Agence en Ligne est une sorte de mix entre celui du e.LCL et celui de Hello Bank. On y trouve une présentation de base similaire à celle du e.LCL ; un rectangle dans lequel circule une information importante, au dessus de 4 cadres présentant l’agence. Bien entendu, les codes couleur sont différents. L’Agence en Ligne étant une émanation de BNP Paribas, les couleurs sont le vert et le blanc.

Puis, de la même façon que nous voyons bouger les informations importantes dans le cadre principal sur la page d’accueil de Hello Bank, nous les voyons circuler sur la page d’accueil de l’Agence en Ligne. La photographie choisie en fond d’écran ne facilite pas la lecture des informations. Certes, elle semble exposer le monde dans lequel est censé vivre un client BNP Paribas, le monde des affaires et de l’argent qui se fabrique dans de hautes tours remplies de bureaux, mais le choix n’est pas judicieux pour faire passer le message en surimpression. D’autant plus que ce message est mouvant.

Pour le reste, 4 onglets sont proposés, qui reprennent plus ou moins les 4 cadres sous la photo principale : Ouvrir un compte, découvrir l’agence, les offres et les applis mobiles.

Là encore, la BNP communique beaucoup sur la mobilité, mais à destination d’une clientèle déjà captive, et d’une tranche d’âge supérieure à celle visée chez Hello Bank (lui appartenant également). Rien n’est laissé au hasard dans la communication du groupe…

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businessman61 Le compte courant.

Concernant le compte courant et les frais associés, l’Agence en Ligne se réfère aux tarifs de la BNP Paribas, en y apportant quelques réductions toutefois. Rien de neuf donc. Le site insiste sur la simplicité de l’ouverture de compte (comme toutes les autres banques en ligne) et ne s’attarde pas sur les détails des frais en fonction des opérations, contrairement à ING Direct par exemple.

Si dans certaines banques, la carte est annoncée gratuite, ici, elle est remboursée… Sous conditions. Par exemple, la carte Visa classic est facturée à 40 € l’année (24 € chez Monabanq, gratuite chez Fortuneo, Boursorama, Mastercard gratuite chez ING Direct…) et il est proposé un remboursement de 37,80 € par an, contre un abonnement au service esprit libre… Pour peu que nous dépensions 700 € par an au minimum sur la carte et que nous pensions à le demander à notre conseiller… ça aurait pu être plus simple. Et en plus, cette offre n’est valable que jusqu’au 31 décembre 2015.

Et tout est l’avenant. Les tarifs à la carte sont onéreux, et la plupart deviennent gratuits sitôt la souscription à Esprit Libre effectuée. Pour exemple, les virements facturés à 1,07 € ou les chèques de banque à 12,30 €. Pourtant, l’Agence en Ligne insiste sur la réduction des frais bancaires. Ce doit donc sûrement être valable, en comparaison des frais en agence physique du réseau.

A part ça, l’Agence en Ligne propose à ses clients de la joindre par tous les supports numériques possibles, y compris par webcam. Elle donne même le numéro direct de la ligne du conseiller. En somme, ce qui se faisait avant, quand l’empathie régnait, dans toutes les agences bancaires.

Pour résumer ce point sur le compte courant, on dira simplement que l’Agence en Ligne agit comme une agence virtuelle du réseau BNP Paribas. Et, pour engager son client sur cette voie, elle lui fait bénéficier de quelques avantages sur ses tarifs en agence physique. On est assez loin de ce que proposent les autres banques en ligne. Pour ceux qui craindraient le passage au tout numérique quant à la gestion de leur compte, on pourrait dire que l’Agence en Ligne est un palier, avant d’aller voir ailleurs.

Le but est d’en trouver un bien qui rédige un maximum de sites. Dans ce cas je lui demanderais de s’en occuper et je lui filerai genre 5€ par poste soit 20 / semaine. Si on fait 100 avec on garde donc 80

conditions entree banque Comment entrer chez l’Agence en Ligne ?

A l’instar du e.LCL, l’Agence en Ligne ne demande pas de conditions de ressources particulières. En même temps, compte tenu des tarifs pratiqués par rapport à la concurrence, la chose serait mal venue. Toutefois, on pourra toujours se faire la réflexion suivante, chère à Coluche : « moins tu peux payer, plus tu payes ! » En effet, les seuls établissements bancaires ne demandant pas de conditions de revenu minimum sont aussi les établissements les plus onéreux dans la gestion des comptes et des services proposés…

Le dépôt initial est tout de même de 300 €. Et la première année, de nombreux services sont offerts.

 

citation-credit-coluche

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epargne en ligneL’épargne.

Bien que la banque soit entièrement adossée à la BNP Paribas, elle ne propose pas de produits d’épargne particuliers. Bien sûr, la souplesse des livrets A et développement durable est reconnue. Néanmoins, on aurait pu s’attendre à ce qu’un groupe tel que la BNP Paribas fasse profiter à ses clients en ligne de toute l’expertise de la maison sur des épargnes un peu différentes, comme le fait ING Direct avec le livret Orange par exemple. Mais ce n’est pas le cas.

Après les tarifs élevés, c’est une nouvelle déception.

 

placer son argent Les placements.

Côté placements en ligne, rien d’exceptionnel non plus, si ce n’est la simplicité de gestion annoncée, invérifiable. On peut néanmoins penser que la BNP Paribas jouit d’un grand savoir-faire dans le domaine et que les produits proposés par les conseillers spécialisés sont de bonne qualité et de bon rendement.

En fait, l’Agence en Ligne insiste sur le fait que l’outil de gestion en ligne simplifie et optimise le suivi des actions sur EuroNext de ses clients. De plus, les conseillers sont présentés comme étant de véritables coachs du placement financier auprès des clients de la banque en ligne. Pour finir, le compte d’instruments financiers semble s’ouvrir et se mettre en place très rapidement et très simplement.

 

credit en ligne La gamme des crédits.

Dans sa gamme de crédits en ligne, l’Agence en Ligne soumet à ses clients 3 types de prêts ; le prêt personnel, le prêt automobile et le prêt immobilier.

Le prêt personnel semble facile d’accès. Du moins tel que présenté. Il permet la même gestion et le même souplesse qu’un prêt personnel d’une banque de dépôt classique ; modularité des échéances, taux annoncéé bas (3,99% sur une période de 12 à 36 mois, contre 2,45% chez Boursorama !), fonds délivrés en 8 jours maximum et frais de dossiers offerts.

Le prêt automobile suit la même logique. La simple ouverture de compte permet de passer à la simulation du prêt en ligne. Il est en fait un produit d’appel, permettant ainsi à la banque de gagner de nouvelles ouvertures de compte.

Quant au prêt immobilier, la banque ne donne pas de détails. Elle stipule seulement, encore une fois, que la simple ouverture de compte permet d’effectuer sa demande de prêt. Elle précise que le taux et les frais de dossiers sont négociés en amont (50% sur les frais de dossiers d’office), mais n’offre pas plus de détails quant aux taux pratiqués selon les durées d’emprunt. On sait toutefois que la BNP Paribas fait parti des banques les plus agressives sur le marché de l’emprunt immobilier. Nul doute que l’expertise du groupe en la matière doit se refléter dans les produits de l’Agence en Ligne. Enfin, on l’espère pour les clients.

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En conclusion, on regrettera les tarifs élevés et les manques en termes de produits spécifiques d’épargne et de placement, surtout du fait de l’adossement au groupe BNP Paribas. On retiendra les assurances (quoiqu’il reste à les comparer…), et la gamme des prêts immobiliers, personnels ou automobiles.

 

Mais on notera surtout que l’Agence en Ligne n’est pas une banque en ligne au même titre que le sont des concurrents pourtant directs comme Boursorama, ING Direct, Fortuneo ou Monabanq. En effet, l’Agence en Ligne est encore trop régie par la culture de l’agence physique. Pour résumer, on dirait que c’est une agence physique, délocalisée dans le virtuel et, du coup, offrant quelques avantages supplémentaires en terme de mobilité et de simplicité de gestion.

P.S. Du fait de son appartenance directe au groupe BNP Paribas, l’Agence en Ligne propose 3 contrats d’assurance en ligne : habitation, auto, et objets nomades. Ainsi, les tablettes et smartphones bénéficient d’une couverture propre. Cette dernière trouvaille est nommée Mobileo, et permet de couvrir tous les appareils mobiles pour toute la famille.

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