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Notre avis d’expert sur l’Agence en ligne de BNP Paribas

Comme c’est le cas dans chaque secteur d’activité, le secteur bancaire s’ouvre aux nouvelles technologies et, surtout, au numérique. Et depuis le début des années 2000, l’évolution se fait de plus en plus rapide ; dérégulation des marchés financiers, dématérialisation de la monnaie, informatisation de la gestion des comptes…

Il est donc tout à fait normal, suivant cette évolution presque Darwinienne de la banque, de voir apparaître de nouvelles entités bancaires 100% numériques. Ceci ne signifie pas que l’on ne puisse joindre aucun conseiller par téléphone, mais bien que les agences bancaires sont désormais virtuelles.

Depuis peu, donc, de nombreux établissements se battent sur le créneau de la banque en ligne, et la chose ne fait sans doute que commencer, tant les habitudes informatiques sont dorénavant prises très tôt dans nos vies. Si nous commençons à nous y faire, parfois difficilement pour certains, disons-nous bien qu’en ce qui concerne nos enfants, la chose sera totalement naturelle.

De fait, et afin de mieux comprendre de quoi il retourne, il est important de se pencher plus longuement sur le fonctionnement de ces banques en ligne. Attaquons-nous donc aujourd’hui à l’Agence en ligne de BNP Paribas.

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L’agence en ligne de BNP Paribas, la banque d’un monde qui change

 

 

 

 

meilleure banque en ligne Qui est l’Agence en Ligne ?

L’Agence en Ligne (autrefois la Net Agence) est une enfant de la troisième génération des banques en ligne. Emanation à 100 % d’une banque de réseau désirant proposer à ses clients une alternative à sa propre banque de réseau. Il s’agit en fait d’un moyen jugé efficace d’éviter de perdre un client. Au lieu que ce dernier ne s’enfuie pour une véritable banque en ligne, autant lui proposer une alternative en interne.

l’Agence en Ligne est donc née de ce constat effectué par la BNP Paribas. Elle s’adosse complètement aux produits classiques BNP Paribas, mais bénéficie des outils de la gestion en ligne.

 

 

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businessman61 Le compte courant.

Concernant le compte courant et les frais associés, l’Agence en Ligne se réfère aux tarifs de la BNP Paribas, en y apportant quelques réductions toutefois. Rien de neuf donc. Le site insiste sur la simplicité de l’ouverture de compte (comme toutes les autres banques en ligne) et ne s’attarde pas sur les détails des frais en fonction des opérations, contrairement à ING Direct par exemple.

Si dans certaines banques, la carte est annoncée gratuite, ici, elle est remboursée… Sous conditions. Par exemple, la carte Visa Classic est facturée à 44,50 € l’année (24 € chez Monabanq avec 40 services bancaires inclus, gratuite chez Fortuneo, Boursorama Banque, Mastercard gratuite chez ING Direct…) et il est proposé un remboursement intégral pour peu que vous dépensiez 10 000 € par an et par carte. Et ce tarif monte à 20 000 € pour la Visa Premier…

Mais certaines choses ont évolué. Par exemple, pour un client en agence physique, le virement SEPA permanent coûte 1,20 €. Mais pour un client de l’agence en ligne, il est gratuit. Idem pour le virement ponctuel, facturé à 3,90 e en agence et gratuit en ligne. Si l’agence en ligne de BNP Paribas insiste sur la réduction des frais bancaires, c’est que ses propres tarifs en agence physique sont onéreux.

A part ça, l’Agence en Ligne propose à ses clients de la joindre par tous les supports numériques possibles, y compris par webcam. Elle donne même le numéro direct de la ligne du conseiller. En somme, ce qui se faisait avant, quand l’empathie régnait, dans toutes les agences bancaires.

Pour résumer ce point sur le compte courant, on dira simplement que l’Agence en Ligne agit comme une agence virtuelle du réseau BNP Paribas. Et, pour engager son client sur cette voie, elle lui fait bénéficier de quelques avantages sur ses tarifs en agence physique. On est assez loin de ce que proposent les autres banques en ligne. Pour ceux qui craindraient le passage au tout numérique quant à la gestion de leur compte, on pourrait dire que l’Agence en Ligne est un palier, avant d’aller voir ailleurs.

conditions entree banque Comment entrer chez l’Agence en Ligne ?

A l’instar de e.LCL, l’Agence en Ligne ne demande pas de conditions de ressources particulières. En même temps, compte tenu des tarifs pratiqués par rapport à la concurrence, la chose serait mal venue. Toutefois, on pourra toujours se faire la réflexion suivante, chère à Coluche : « moins tu peux payer, plus tu payes ! » En effet, les seuls établissements bancaires qui ne demandent pas de conditions de revenu minimum sont aussi les établissements les plus onéreux dans la gestion des comptes et des services proposés…

Le dépôt initial est tout de même de 300 € (on rappelle qu’il n’est que de 150 € chez Monabanq…). Et la première année, de nombreux services sont offerts.

 

citation-credit-coluche

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epargne en ligneL’épargne.

Depuis qu’elle a fait peau neuve, l’agence en ligne de BNP Paribas a également revu son offre. En effet, on trouve désormais des livrets libres. Ou plutôt des comptes épargne. Si tous sont rémunérés à la même hauteur (0,10 %), tous ne jouissent pas des mêmes avantages. En effet, le compte épargne vacances peut vous permettre d’obtenir jusqu’à 12 % de réduction sur les hôtels et résidences de vacances, ou encore 50 € de réduction sur un achat vol+hôtel d’un minimum de 700 €. Intéressant. Le compte épargne innovation offre quant à lui un bonus de 2 % de rémunération jusqu’à 1 600 € déposés. Au delà, son taux de rémunération passe à 0,15 %. Et comme il s’agit d’une incitation à pénétrer dans le monde de l’entreprise, 3 mois d’abonnements sont offerts aux éditions numériques des échos ou du Figaro. Personnellement, j’aurais préféré le Monde Diplomatique, mais bon, on ne peut pas tout avoir…

Outre les livrets réglementés (livret A, LDD, LEP et livret jeune) et les épargnes logement (CEL et PEL), l’agence en ligne de BNP Paribas nous soumet deux comptes à terme. Malheureusement, nous n’aurons pas accès aux détails. Et, c’est triste à dire, mais, quelle que soit la plateforme (BNP Paribas, l’agence en ligne de BNP Paribas ou Hello Bank), BNP Paribas ne se laisse pas ausculter facilement. Cette rétention d’information est dommageable et nuit à la transparence des produits.

 

placer son argent Les placements.

Pour la première fois, nous avons accès aux produits d’assurance-vie du groupe BNP Paribas. Rappelez-vous. Alors que nous évoquions Hello Bank, nous pestions contre le fait qu’il nous était impossible de connaitre les détails des contrats BNP Paribas Multiplacements 2 et BNP Paribas Multiplacements Avenir. Et bien ces détails sont présents ici. Il s’agit donc bien de produits BNP Paribas, étendus à toutes les surfaces commerciales du groupe. Il n’y a donc pas de produits spécifiquement créés pour Hello Bank. Ce qui confirme ce que nous pensions jusqu’alors.

Mais revenons à nos contrats. Nous apprenons donc que l’agence en ligne de BNP Paribas ne facture que 1% de frais d’entrée… Si vous déposez au moins 25 % de vos liquidités sur des supports en UC (l’offre est disponible jusqu’au 30 avril 2017 et seulement sur le produit Multiplacements 2). Sinon, les fonds en Euros ont obtenu respectivement 2,19 et 2,10 % de rendement en 2015. Pas de chiffres pour l’instant pour l’année 2016. Ces rendements sont affichés nets de frais de gestion. Mais on reste encore loin des banques en ligne classiques. De plus, Hello Bank utilisant ces mêmes produits, elle se trouve être bien en dessous de ses concurrentes sur ce point.

à part cela, vous trouverez un PERP ainsi qu’un autre contrat visant à préparer votre retraite et nommé sobrement BNP Paribas Avenir Retraite. L’agence en ligne de BNP Paribas met aussi à votre disposition des investissements immobiliers via OPCI ou parts de SCPI, des outils dédiés à la bourse ainsi qu’une large gamme de fonds d’investissements et quelques conseils pour mieux épargner.

 

credit en ligne La gamme des crédits.

Dans sa gamme de crédits en ligne, l’Agence en Ligne soumet à ses clients 3 types de prêts ; le crédit à la consommation, le crédit auto et le crédit immobilier.

La présentation des ces produits est assez amusante. Car, si l’on regarde bien, BNP Paribas nous présente ces lignes de crédits comme étant ceux préférés des clients de l’agence en ligne. Prêt divers, prêt auto, prêt travaux ou prêt jeunes actifs, ils se construisent tous de la même façon ; une enveloppe maximale de 75 000 € sur une durée de remboursement maximale de 9 ans. Mais il existe une différence notable entre ces divers produits, et c’est le taux. Pour un mariage ou un besoin sans justificatif, votre TAEG sur deux ans sera de 4,04 %. Si vous désirez acheter une voiture ou réaliser des travaux chez vous, le TAEG passera à 3,42 % pour la même durée et le même montant… Et quel que soit l’onglet sur lequel vous cliquez, la page ciblée est exactement la même. Le simulateur vous renseigne pour chacun des cas. Quand on vous disait que la présentation était amusante…

La gamme des prêts immobiliers est très complète également. On y retrouve tout ce qui fait la force d’une grande en banque en matière de crédits. Prêts à taux fixes ou variables, prêts aidés (PTZ, éco-PTZ, PC ou PAS), prêts In Fine ou encore prêts relais. Au final, cela est tout à fait normal puisqu’il s’agit des produits BNP Paribas simplement étendus à l’accès en ligne. Pas de surprise donc, mais on peut noter l’effort de l’agence en ligne de BNP Paribas dans le détail de ses produits. Car c’était loin d’être le cas jusque là.

Les assurances.

Comme vous pouvez vous en douter, la gamme des assurances est également très complète. Assurance auto, habitation, mobileo (que l’on retrouve également chez Hello Bank), cartes et effets personnels, habitat et télésurveillance, investissement locatif, événements climatiques, cyclo et moto… En bref, toutes les assurances aux biens disponibles sont présentes chez l’agence en ligne de BNP Paribas.

Et, du côté des assurances à la personne, vous retrouverez également la totale ; complémentaire santé, assurance emprunteur, protection d’épargne, garanties famille et prévoyance, assurance scolaire, et même un contrat pour les chiens et chats. Pas de doutes permis, vous êtes bien dans une banque de réseau.

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En conclusion, on regrettera surtout les tarifs élevés, car la gamme est réellement complète. Il faut penser que dans un avenir proche, les pure players risquent de décliner des produits et services comparables (en terme d’étendue de gamme), mais avec une philosophie bien différente. Les objectifs et le positionnement de l’agence enligne de BNP Paribas ne sont pas les mêmes que ceux des banques en ligne.

On notera donc que l’Agence en Ligne n’est pas une banque en ligne au même titre que le sont des concurrents pourtant directs comme Boursorama Banque, ING Direct, Fortuneo ou Monabanq. En effet, l’Agence en Ligne est encore trop régie par la culture de l’agence physique. Pour résumer, on dirait que c’est une agence physique, délocalisée dans le virtuel et, du coup, offrant quelques avantages supplémentaires en terme de mobilité et de simplicité de gestion.

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