Prêt auto-moto

Un prêt auto (ou moto) est un prêt spécifiquement relié à l’achat d’un véhicule à moteur. C’est-à-dire qu’il faut obligatoirement que l’argent débloqué serve à acheter le dit véhicule. Voilà pourquoi, même s’il est toujours possible de faire un prêt personnel pour acquérir une voiture, il est impossible d’affecter la somme dédiée à ce type de prêt à autre chose qu’à un véhicule. Dans la pratique, il est même indispensable de montrer patte blanche… Ou plutôt, carte grise avant le déblocage des fonds.

Parmi les établissements bancaires en ligne, on distinguera 4 catégories :

  • Les banques en ligne de troisième génération, e.LCL, l’agence en ligne de BNP Paribas et Mon banquier en ligne, qui disposent évidemment de toute la gamme de prêts, donc de prêt auto-moto ;
  • Les pures players qui ont effectivement clairement défini un prêt auto-moto dans leur offre, BforBank et Monabanq en l’occurrence ;
  • Les pures players qui n’ont défini qu’une ligne de prêt à la consommation, permettant toutefois l’achat d’un véhicule, Boursorama Banque et Hello Bank  sont de celles-là ;
  • Les pures players qui ne commercialisent pas de ligne de crédit à la consommation, Fortuneo et ING Direct.

securite assurance voitureLes banques en ligne de troisième génération.

Ces trois acteurs du marché en ligne étant de simples agences virtuelles surfant sur les produits des agences physique, elles affichent une gamme complète. L’agence en ligne de BNP Paribas opte pour un prêt auto-moto simple. Une formule jusqu’à 9 ans et 75 000 €. Mais si vous regardez de plus près, vous constaterez que tous les prêts personnels développés par la BNP Paribas jouissent exactement des mêmes conditions de base ; à savoir celles énoncées plus haut. Pourquoi alors sortir 4 prêts, si les conditions sont les mêmes ? Pour deux raisons. La première, à des fins statistiques. La seconde, et c’est la plus intéressante, pour pouvoir faire varier les taux en fonction des projets. Un prêt auto-moto sera généralement toujours plus cher qu’un prêt travaux mais moins onéreux qu’un prêt personnel…

Nous avons effectué plusieurs simulations et nous vous délivrerons la comparaison entre les différentes banques au bas de l’article. e.LCL fait un peu plus compliqué en séparant le prêt auto des autres véhicules. Il faut dire que là où l’agence en ligne expose 4 lignes de prêt, e.LCL en affiche 9 ! On aime bien le détail chez e.LCL, sauf peut-être pour les informations importantes. Là, on sait que le prêt auto-moto peut durer jusqu’à 7 ans pour une enveloppe maximale de 60 000 €. C’est déjà pas mal. mais il est impossible d’effectuer une simulation en ligne par exemple, à moins d’être déjà client…

Mon banquier en ligne fait encore mieux, avec trois prêts auto ! Un leasing appelé Lizauto, un prêt développement durable automobile et un prêt premier véhicule. Ah non. On oubliait le prêt véhicule de base. Ca fait donc 4 pour le même objet. Mais, il n’est possible d’effectuer une simulation qu’en rejoignant une caisse régionale. On l’a donc fait en Bretagne-Pays de la Loire. Nous vous laisserons découvrir le résultat plus bas. Sachez déjà que ce prêt peut courir jusqu’à 10 ans pour 75 000 € empruntés.

BforBank et Monabanq

Chez BforBank, le prêt auto est possible entre 3 500 et 100 000 €, sur une durée maximale de 6 ans. On voit que la clientèle visée n’est pas la même que celle de la caisse d’épargne… Et le taux varie entre 2,50 et 5,90 % en fonction des montants empruntés et de la durée du prêt auto-moto. Chez Monabanq, on est encore plus précis, puisque le menu déroulant nous demande si notre véhicule à plus ou moins de 2 ans… Rassurez-vous, le taux ne change pas en fonction de l’âge de la voiture. Ici, l’enveloppe est limitée à 30 000 € sur une durée de 6 ans.

Boursorama Banque et Hello Bank

Ici, on entre dans une autre catégorie. Celle des banque qui ont décidé de ne pas créer une multitude de produits, mais qui concentrent toutes les possibilités de demandes de prêt sur une seule ligne. Cette ligne de prêt permet donc autant d’acheter un véhicule que de refaire sa déco, prévoir un peu de trésorerie ou partir en vacances.

Le souci chez Boursorama Banque, c’est que la banque enligne ne délivre aucune information sur son prêt. Pour être tout à fait honnête, Monabanq ne le fait pas non plus. Dans les faits, il faut être client de la banque pour pouvoir accéder aux simulateurs, chez l’une comme chez l’autre. Il nous sera donc impossible de réaliser une simulation chez Boursorama Banque. Rien ne filtre pour  un non client, même sur la brochure tarifaire. Pas d’enveloppe max, pas de durée. Et il semblerait même que le prêt auto-moto soit déterminé, comme le prêt travaux et le prêt personnel, contrairement à la présentation faite sur le site.

Chez Hello Bank, si le prêt personnel est également présenté comme étant une seule ligne englobant tous les projets, le simulateur fait la distinction entre les travaux, l’automobile et le mariage (?). Nous avons essayé plusieurs formules, et il s’avère que le taux ne change pas en fonction du projet. La distinction est donc présente à des fins purement statistiques et il s’agit bien du même prêt, d’une enveloppe maximale de 75 000 € sur une durée de 6 ans.

Fortuneo et ING Direct

Ces deux établissements n’ont pas encore ajouté à leur gamme de prêts personnels. Toutefois, ces deux banques disposent d’un prêt immobilier. Depuis presque deux ans pour ING Direct, et depuis début mars 2017 pour Fortuneo. Il y a fort à parier que le prêt personnel vienne enrichir les offres de ces deux établissements dans l’année à venir.

Les simulations

Nous avons donc réalisé des simulations à chaque fois que la possibilité nous a été donnée de le faire. Pour chaque banque, nous avons pris le prêt auto-moto classique, sans fioriture, et nous avons simuler un emprunt sur une durée de 60 mois. Pour chaque établissement, nous avons essayé sur cette durée un prêt à 10 000 € et un prêt à 20 000 €. Voici les résultats. Bien entendu, ne sont affichées que les banques nous ayant permis d’effectuer la simulation.

Classement pour un emprunt de 10 000 € sur 60 mois :

  • Monabanq, mensualité de 181,65 € à 3,49 % TAEG fixe
  • Agence en ligne de BNP Paribas, mensualité de 183,13 € à 3,84 % TAEG fixe
  • Mon banquier en ligne, mensualité de 183,71 € à 3,90 % TAEG fixe
  • BforBank, mensualité de 192,15 € à 5,90 % TAEG fixe
  • Hello Bank, mensualité de 192,58 € à 6 % TAEG fixe

Classement pour un emprunt de 20 000 € sur 60 mois :

  • Hello Bank, mensualité de 358,13 € à 2,90 % TAEG fixe
  • Agence en ligne de BNP Paribas, mensualité de 362,67 € à 3,42 % TAEG fixe
  • Monabanq, mensualité de 363,30 € à 3,49 % TAEG fixe
  • Mon banquier en ligne, mensualité de 366,53 € à 3,80 % TAEG fixe
  • BforBank, mensualité de 366,82 € à 3,90 % TAEG fixe

Vous constaterez donc que plus la somme empruntée est élevée, et plus le taux peut baisser. A ce titre l’écart est même surprenant chez Hello Bank, dernière dans un cas et première dans l’autre. Seule banque à conserver le même taux quelque soit le montant, Monabanq affiche sa stabilité et sa régularité. Quant à BforBank, elle reste presque toujours la plus chère…

 

assurer son vehicule meilleur prixEn résumé,

Nous n’avons pas détaillé les autres offres de prêt auto-moto, comme les crédit bail ou autres leasing ici, car les pures players ne sont pas adeptes du genre. Mais on peut déjà constater que les banques en ligne soutiennent largement la comparaison avec les banques de réseau. Autre enseignement d’ordre général ; lorsqu’une banque vous fait les yeux doux pour vous démontrer que son prêt auto-moto est presque donné, elle le fait toujours sur une période courte, voire très courte. Mais les personnes en capacité à rembourser un prêt de 20 000 € en 12 mois sont-elles si nombreuses ?

Essayez donc toujours de comparer à hauteur de votre budget…