Crédit renouvelable : Le crédit des petits projets

Dernière mise à jour le 6 novembre 2019

Le crédit renouvelable, également appelé crédit permanent ou crédit revolving, permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent réutilisable au fur et à mesure de son remboursement. Il peut servir à financer n’importe quel bien ou service et peut être assorti d’une carte de crédit. C’est une solution de financement très souple puisqu’elle permet de disposer en permanence et de façon totalement libre, d’une certaine somme d’argent. Le crédit permanent est particulièrement adapté aux petits projets. Il est non affecté avec une réserve qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Le crédit revolving : Comment ça fonctionne ?

Le crédit revolving en ligne est un crédit à la consommation qui permet de faire face à un besoin ponctuel de trésorerie. A la différence du crédit affecté, il n’est pas lié à un achat particulier. C’est une trésorerie que l’emprunteur utilise comme il le souhaite. Les banques, les organismes de crédit, certaines grandes surfaces le proposent et il est souvent associé à une carte de crédit ou de fidélité.
Une réserve d’argent est mise à la disposition de l’emprunteur. Ce dernier peut l’utiliser à tout moment, en totalité ou en partie. Lorsque qu’il pioche dans la réserve, l’emprunteur doit rembourser la partie du capital utilisée et les intérêts. La réserve d’argent est ainsi reconstituée et peut être de nouveau utilisée. Le taux d’intérêt est variable et souvent élevé.
La somme empruntée peut être utilisée via des virements sur le compte personnel, l’éventuelle carte de crédit ou des retraits d’espèces dans les distributeurs de billets.

Montant et durée du crédit renouvelable

Le montant emprunté dépend des revenus, des autres crédits en cours, du taux d’endettement de l’emprunteur. Ce sont les responsables de l’établissement financier prêteur qui examinent le dossier et établissent le montant de la somme pouvant être prêtée. Il doit être supérieur à 200 euros et inférieur à 75 000 euros.

Un crédit renouvelable fait l’objet d’un contrat entre l’organisme prêteur et l’emprunteur dont la durée sera d’un an avec une reconduction possible chaque année. Le prêteur aura d’ailleurs la possibilité, avant toute proposition de reconduction du contrat, de s’informer sur les différents incidents de paiement qu’aurait rencontré l’emprunteur au cours de l’année écoulée. Il devra également procéder à la vérification de la solvabilité de l’emprunteur tous les 3 ans dans le cas d’un crédit d’un montant supérieur à 3000 €.

De même, trois mois avant l’échéance annuelle du crédit renouvelable, l’organisme prêteur a l’obligation de notifier à l’emprunteur l’intégralité des conditions de reconduction du contrat ainsi que la procédure en vigueur en matière de remboursement des sommes dues. L’emprunteur aura la possibilité de s’opposer aux modifications proposées dans les 20 jours suivants la prise de connaissance des nouveaux termes du contrat.

En ce qui concerne la durée de remboursement du crédit renouvelable, il est important que souligner que la loi impose, depuis 2011, des durées maximales de remboursement selon le montant du crédit. Cette durée ne pourra être supérieure à :

• 36 mois pour un crédit renouvelable inférieur ou égal à 3000 €
• 60 mois pour un crédit dépassant les 3000 €

A noter que l’assurance souscrite à l’occasion du prêt et les cotisations afférentes ne peuvent justifier un dépassement de ces durées maximales légales.

Les avantages du crédit renouvelable

Comment obtenir un crédit revolving ?

Où le souscrire ?

Tous les établissements financiers proposent ce type de crédit. On a même vu chez Barclays, un prêt immobilier rechargeable, construit sur le même principe. Que vous soyez dans une banque en ligne, que vous passiez chez Financo ou Cofidis, que vous soyez client du Crédit Agricole, de la BNP Paribas, vous trouverez un prêt renouvelable à votre disposition. Il reste aujourd’hui encore le prêt le plus souple et le plus libre. Mais, comme toujours, les financiers savent nous rappeler que la liberté à un prix…

La grande nouveauté, celle qui court les rues et les sites internet, c’est l’adossement de cartes de crédits sur des prêts renouvelables. Il s’agit du même principe de fonctionnement de base que la Carte Zéro, par exemple.

La démarche à suivre

Régi par le Code de la Consommation, le crédit renouvelable et son obtention s’articulent en différentes étapes à connaître :

• La souscription du prêt
• La mise à disposition des fonds
• Le renouvellement annuel du contrat de prêt
• L’évaluation de la solvabilité de l’emprunteur
• La suspension ou la résiliation du contrat

Le crédit renouvelable est soumis à une législation identique à celle des autres crédits à la consommation, qu’il s’agisse notamment des délais de rétractation, des assurances ou encore des offres préalables. Avant toute souscription, l’organisme prêteur peut consulter le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) afin de détecter des difficultés de remboursement sur d’autres crédits souscrits par le demandeur.

Concernant la mise à disposition de fonds, l’emprunteur est en droit de demander leur déblocage partiel ou total.

Enfin, en matière de suspension et de résiliation du crédit, en l’absence de modification au cours de son exécution, le prêt s’achèvera automatiquement à l’issue du remboursement de l’ultime échéance. Dans le cas où le crédit n’a pas été utilisé au cours de l’année, ce dernier sera suspendu de fait. Si l’emprunteur souhaite à nouveau recourir à ce type de crédit, il devra effectuer une nouvelle demande.

Point important : Au cours de la période de suspension ou dans le cas d’une non-reconduction de contrat, l’emprunteur procédera obligatoirement aux remboursements des montants du crédit ayant été utilisés.

A l’issue d’un an de suspension, le contrat de crédit renouvelable sera définitivement résilié.

Quels justificatifs fournir ?

En règle générale, 3 justificatifs vous sont demandés :

1. Un justificatif de domicile
2. Un avis d’imposition
3. Le dernier bulletin de salaire

L’avantage principal, c’est que vous n’avez aucun justificatif à fournir quant à l’utilisation que vous ferez de la somme. Vous en faites ce que vous voulez, quand vous le voulez, tant qu’il reste de l’argent sur la réserve. D’une banque à l’autre, les montants alloués sur les réserves d’argent peuvent être limités. Les spécialistes du prêt à la consommation en ligne, comme Sofinco ou Cetelem, ne dépassent que rarement des sommes autour de 6 000 €. Mais des banques établies n’ont aucun scrupule à proposer des réserves d’argent de 20 000 €, voire plus encore.

Le cadre légal du crédit revolving

S’il est souvent appelé crédit permanent, credit revolving ou crédit reconstituable, la réglementation impose de le désigner comme un « crédit renouvelable » dans les documents contractuels.

Le crédit revolving sans justificatif doit toujours rester le choix du souscripteur. Quand la somme empruntée est supérieure à 1 000 euros, la banque doit obligatoirement lui proposer de souscrire un crédit amortissable. C’est la loi Lagarde qui impose aux prêteurs de proposer une alternative en crédit amortissable en même temps que l’offre de crédit revolving. De plus, elle stipule qu’un prêt renouvelable non utilisé pendant 12 mois est suspendu automatiquement.

Comment rembourser son crédit renouvelable ?

Le remboursement du crédit renouvelable rapide ne commence qu’à partir du moment où une partie ou la totalité de la somme est utilisée. Ce remboursement ne concerne que les sommes dépensées et non la totalité de la réserve. Les conditions de remboursement sont fixées lors de la signature du contrat. Tant que l’emprunteur ne touche pas à la réserve, il n’a rien à payer. Dès qu’il utilise une somme, les intérêts sont calculés immédiatement sur la base de ce montant utilisé.

L’emprunteur a le choix entre différents rythmes de remboursement en optant pour des mensualités plus ou moins élevées. Dans tous les cas, le montant de l’échéance est strictement réglementé. Quel que soit la somme totale empruntée, l’échéance ne peut être inférieure à 15 euros et elle doit permettre de rembourser une partie du capital. Le plus souvent, les intérêts sont calculés chaque mois mais il est impossible de connaitre le coût total du crédit lors de sa signature. Ce coût va en effet dépendre de l’utilisation de la réserve et du taux variable.

Chaque mois, l’établissement financier doit envoyer un relevé avant le paiement de la mensualité. Ce relevé doit renseigner sur la fraction du capital disponible, sur le montant de l’échéance (dont la part correspondant aux intérêts), sur le taux de la période, de la possibilité de payer tout ou partie du montant restant dû, de la possibilité de demander la réduction de la réserve de crédit, la suspension du droit à l’utiliser ou la résiliation du contrat. Il doit aussi mentionner une estimation du nombre de mensualités restantes.

Comment arrêter son contrat ?

Quand l’emprunteur souhaite arrêter son contrat, il doit rembourser les sommes restant dues aux conditions précisées lors de la signature.

Il est tout à fait possible de rembourser la totalité ou une partie du crédit revolving avant l’échéance prévue au contrat. Ce remboursement anticipé n’entraine pas de pénalités et permet, au contraire, de réduire le coût total du crédit réduit. En remboursant le capital restant en avance, il n’est pas nécessaire de payer les intérêts qui auraient dû s’échelonner sur les mensualités à venir. Il est aussi possible de faire un remboursement partiel pour reconstituer en partie la réserve ; les mensualités ne sont pas modifiées mais elles sont moins nombreuses.

Que le crédit soit remboursé par des mensualités ou par anticipation, le contrat ne s’arrête pas avec le paiement total. La réserve d’argent est simplement reconstituée et peut être de nouveau utilisée. Il reste conclu pour une durée d’un an reconductible chaque année.

Quels sont les risques du crédit renouvelable ?

Le crédit revolving est simple à utiliser, c’est un crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation des sommes et avec des mensualités peu élevées. Toutefois, l’emprunteur doit faire preuve de vigilance car ce type de crédit renouvelable en ligne est la cause de nombreux surendettements.
Cette réserve d’argent à rembourser est assortie de taux élevés.

Elle est disponible en permanence et peut conduire à des abus et à un surendettement. Il ne faut pas piocher dans cette réserve sans vérifier le montant de la somme à rembourser. Les intérêts sont rapidement élevés. Il peut être tentant d’avoir plusieurs crédits renouvelables en même temps ce qui conduit à des situations financières extrêmes.

Au départ, les mensualités sont faibles mais comme le taux d’intérêt est variable et le programme de remboursement souvent très étalé, le coût final du crédit peut être vraiment élevé. De plus, il est impossible de connaitre le coût total du crédit dès la signature du contrat. Si l’emprunteur a souscrit une assurance, le taux annuel peut vite atteindre 27 % ce qui est bien supérieur au taux d’usure.

Des taux d‘intérêts élevés

La simplicité de souscription et d’utilisation, la souplesse de ce crédit ont des contreparties. La principale est le taux d’intérêt élevé du crédit renouvelable en ligne immédiat. Ce taux est largement supérieur à celui du crédit amortissable, qu’il s’agisse d’un crédit affecté ou d’un prêt personnel. Le taux effectif global est souvent proche de 20 % (sachant que le taux d’usure à ne pas dépasser est généralement autour de 21 %).

Ce taux, en plus d’être élevé, est révisable. Cela signifie que chaque trimestre, ou chaque année, ce taux va être révisé à la hausse ou à la baisse selon un indice de référence. Il varie également en fonction de la somme empruntée.

Le plus souvent, le taux est légèrement plus bas que le seuil fixé. Le taux annuel effectif global (TAEG) doit toujours être indiqué dans l’offre initiale ainsi que dans l’offre de renouvellement. Tous les trois mois, l’emprunteur doit être averti par courrier, du taux appliqué.

Lorsque le taux d’intérêt change, l’emprunteur doit obligatoirement en être informé par courrier avant son application. Un délai de 30 jours débute à partir de la réception de cette information. Il permet de refuser la révision. Ce refus doit être fait par demande écrite à l’établissement prêteur. Il met alors fin au crédit et le remboursement des sommes utilisées doit être effectué de manière échelonnée.

La procédure de rachat du crédit renouvelable

Le crédit permanent se renouvelle chaque année s’il n’est pas remboursé ou arrêté par l’emprunteur. Toutefois, son taux est généralement élevé. Il est donc possible de procéder à un rachat de crédit afin de le regrouper avec d’autres prêts en cours ou d’obtenir un prêt à un taux plus intéressant. Il peut entrer dans le cadre d’un regroupement de dettes ou être racheté de manière individuelle.

Le prêt renouvelable peut être transformé en crédit amortissable classique lors d’un regroupement de crédit et sans avoir à attendre la fin du contrat ou son renouvellement. On rassemble alors tous les prêts en un crédit unique. L’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à rembourser et les charges mensuelles sont moins élevées.

L’une des particularités du crédit revolving est que la durée du rachat de crédit est limitée à 12 ans lorsque le rachat ne concerne que des crédits à la consommation et à 35 ans s’il comprend un prêt immobilier et des crédits à la consommation.

FAQ

Notre avis sur le crédit renouvelable

Le crédit revolving est une solution simple pour disposer d’une trésorerie. Toutefois, le taux d’intérêt est très élevé et il est impossible de prévoir le coût total du crédit lors de la conclusion du contrat. Il est important d’être vigilant quant à l’utilisation de ce type de prêt. Pour trouver le meilleur taux, il est indispensable d’utiliser notre outil de comparaison de crédit renouvelable. C’est gratuit, rapide, sans engagement et permet de faire de réelles économies.