Assurance Habitation Locataire – Que choisir ?

Dernière mise à jour le 5 mai 2020

L’assurance habitation locataire est une des conditions incontournables à la signature d’un bail locatif ou à sa reconduction. Il s’agit d’un contrat souscrit auprès d’une compagnie d’assurances habilitée afin de couvrir les dépenses occasionnées lors d’un sinistre sur le bien du bailleur ou d’apporter une couverture juridique pour faire face aux risques de la vie locative et personnelle. L’offre d’assurance est très vaste. Il peut s’avérer complexe de faire le bon choix. Notre guide vous apporte une information complète sur le fonctionnement de ce type d’assurance ainsi que des astuces pour faire le bon choix selon votre situation.

Assurance habitation locataire : Obligatoire !

Le code de l’assurance est formel sur ce point. Le locataire est responsable des dégâts occasionnés sur l’immeuble le temps de sa location. La loi impose logiquement à tous les locataires de souscrire une assurance habitation pour toute signature d’un bail locatif. Cette assurance permet au locataire d’indemniser un propriétaire, par le biais de son assurance,  lorsqu’un sinistre est déclaré sur l’immeuble. Les sinistres pris en charge peuvent être un dégât des eaux ou un incendie par exemple.

Deux exceptions à la règle sont à noter : les locations saisonnières et les logements de fonction. Malgré tout, le locataire doit souscrire a minima une Responsabilité Civile qui apporte une protection en cas d’implication d’un tiers.

Les meilleures assurances habitation locataire

Homebrella

Homebrella est un nouvel acteur sur le marché de l’assurance locative. La compagnie bénéficie de l’appui du groupe Admiral, un des leaders du marché européen. Il est originaire de la Grande-Bretagne, créé il y a 25 ans et propose des assurances moins chères et plus adaptées aux besoins réels des clients.

Homebrella s’appuie sur des prix compétitifs, des contrats sans engagement, avec un discours transparent où la colocation est incluse. Les contrats s’adressent d’autant plus aux jeunes locataires, aux expatriés installés en France et aux locataires temporaires. Les contrats comprennent également une assistance ménage à hauteur de 2h par an sur un simple appel ; le service Cautioneo qui est un dépôt de garantie gratuit via une souscription digitale ; l’estimation d’un sinistre en visio directement avec un expert.

Des prix ajustés, des services sur mesure, une prise en charge efficace et une flexibilité contractuelle sont la force commerciale d’Homebrella.

Luko

Luko fait partie d’un consortium de compagnies d’assurance européennes. Elle propose des tarifs ajustés grâce à un fonctionnement révolutionnaire. Tout est digital et sans engagement. Aucun agence physique ou de commercial. Tout se passe via un site web. Une assistance composée de spécialistes, aidés par une intelligence artificielle, prenne en charge les clients en cas de question ou de sinistre. 30% des cotisations sont pour l’équipe, 70% dédiés aux remboursements. S’il y a un excédent, il est reversé à une association choisie.

Luko s’engage à souscrire une assurance adéquate en 2 minutes sur le site. La compagnie digitale garantit un remboursement en 2 heures ou à l’envoi d’un artisan qualifié ou d’un expert habilité en 2 jours maximum.

Maaf

La MAAF est un des acteurs historiques en France. Elle propose 3 niveaux d’assurance locative à d’excellents tarifs:

• Initiale qui couvre toute les obligations légales
• Classique avec des options supplémentaires à la carte comme le rééquipement à neuf, les dommages électriques ou la défense juridique
• Intégral qui est une couverture totale dans le logement et à l’extérieur (en cas de vol) avec quelques options : aménagements extérieurs, protection mobilité et la défense juridique familiale

Quelles garanties choisir ?

Garanties obligatoires

Les assurances proposent un panel d’offres variées. La loi impose que chaque contrat souscrit couvre au minimum la Garantie Civile Locataire qui permet d’indemniser un propriétaire lorsqu’un sinistre survient. Les 3 situations minimale prises en compte sont :

• le dégât des eaux
• l’explosion
• l’incendie

Le locataire doit également avoir la garantie d’avoir une indemnisation en cas de vol à son domicile. Le niveau de remboursement basique varie d’une assurance à une autre. Par contre si un sinistre engage le voisinage, il n’est pas pris en compte par les garanties obligatoires.

Garanties optionnelles

Il s’agit de niveaux de couverture supplémentaires qui élargissent les situations prises en compte par la compagnie d’assurance. La plupart du temps les garanties optionnelles sont incluses dans des formules du type Multirisques Habitation qui fournissent des extensions de garantie. Les garanties légales en font partie, plus la garantie recours des voisins et de tiers (qui ne couvre pas les biens personnels), plus des options variables selon le souscripteur comme une assistance à domicile, une protection juridique ou une assurance scolaire.

Il est à savoir que la Responsabilité Civile ne fonctionne pas si les dégâts sont causés intentionnellement et / ou s’il est considéré que le locataire a des comportements dangereux (risque d’explosion par exemple) ou possède un chien de catégorie (1 ou 2 – assurance complémentaire).

Le cas de la colocation

La colocation est sujette à une obligation légale identique à un contrat de location simple. Il faut souscrire une assurance location habitation. Cette assurance peut être souscrite auprès d’un seul colocataire pour les risques locatifs, même si certaines société prévoies des assurances colocation dédiées. En cas de sinistre déclaré chaque colocataire doit participer aux frais de réparation estimés du préjudice. Le calcul est effectué sur une base de quote part du loyer. Par ailleurs chaque colocataire doit souscrire a minima une Responsabilité Civile Personnelle.

Si un changement survient dans la colocation (départ ou arrivée), un avenant au contrat de location doit être réalisé avec le bailleur ainsi qu’un avenant au contrat d’assurance si le contrat a été souscrit auprès d’un seul colocataire.

La garantie VISALE

Le Visa pour l’Emploi et le Logement est un service gratuit établi en 2016. Il est géré par l’Action Logement qui propose une caution gratuite pour les personnes qui recherchent un logement afin d’être mieux considéré par les propriétaires. Elle est une garantie pour les bailleurs d’être indemnisés en cas de dégradations directement par l’Action Logement. Les frais de réparations font ensuite l’objet d’un remboursement de la part du locataire auprès de l’organisme payeur via un échéancier établi selon les ressources.

VISALE est différent de la GRL qu’il n’est plus possible de souscrire par les propriétaires.