Tout savoir sur l’Assurance LOA pour protéger au mieux son véhicule en leasing

Dernière mise à jour le 6 novembre 2019

La Location avec Option d’Achat (ou leasing) concerne essentiellement les véhicules. Qu‘il faut assurer par la même occasion. L’utilisateur loue une voiture à l’établissement bancaire qui en est propriétaire. Il paie des loyers, l’utilise comme il le souhaite mais en respectant un kilométrage fixé à la signature du contrat. À l’échéance de la LOA, il peut, s’il le souhaite, devenir propriétaire du véhicule en payant la valeur résiduelle.

La LOA sans apport est elle aussi tout à fait possible. À noter que la Location avec Option d’Achat peut aussi concerner du matériel informatique, un bateau ou d’autres objets de valeur.

Pourquoi assurer sa voiture LOA?

Avec la LOA, le véhicule bénéficie de la garantie constructeur durant toute la durée du contrat. Mais l’entretien classique et sa protection sont à la charge du locataire. Il est donc obligatoire de souscrire une assurance LOA. Certaines sociétés proposent d’inclure la protection dans le contrat de location. Le locataire doit toujours vérifier que son véhicule est bien assuré.

Dans le cadre d’une Location avec Option d’Achat, le véhicule doit obligatoirement être assuré tous risques et le coût est souvent plus élevé que pour une voiture dont on est propriétaire. S’il y a un sinistre total, l’indemnité versée par l’assureur ne couvre généralement pas la totalité de l’indemnité de résiliation. Une partie va rester à la charge de l’utilisateur. Ce dernier peut donc choisir de souscrire une assurance avec des garanties plus complètes. Il peut souscrire une assurance financière complémentaire qui est proposée par la bailleur. Elle prend en charge la différence entre la valeur du véhicule sur le marché de l’occasion et la valeur à neuf. C’est la garantie perte financière.

Tout cela a un coût. Pour ne pas payer trop cher, il est indispensable d’utiliser un comparateur de devis en ligne. En effet, si le locataire souscrit un contrat d’assurance LOA auto auprès d’un autre assureur, il y aura double garantie pour la responsabilité civile mais ce peut être très intéressant pour les autres garanties.

Qu‘est-ce qu‘une location avec option d‘achat ?

La LOA voiture ou Location avec Option d’Achat permet d’acquérir un véhicule à l’échéance d’un contrat de location. Pendant toute la durée du contrat, c’est l’établissement bancaire qui est propriétaire du véhicule. A l’échéance, il y a versement de la valeur résiduelle du véhicule et la propriété est transférée à l’utilisateur.

Une solution d’étalement du paiement

Le locataire du véhicule va payer un loyer pendant toute la durée du contrat. Comme la location longue durée (LDD). Cette durée est fixée dès le départ et varie entre 12 et 60 mois. Lors de la dernière mensualité, il verse la somme restant qui correspond généralement à 10 % de la valeur du bien. Il acquiert alors définitivement le véhicule.

À la mise en place du contrat de LOA voiture, c’est l’organisme financier qui devient propriétaire du véhicule. Le premier loyer peut éventuellement être majoré. Tous les mois, le locataire paye un loyer pour utiliser le véhicule. Au terme du contrat, il peut soit acquérir définitivement la voiture au prix convenu, soit rendre le véhicule.
Le loyer versé chaque mois ou chaque trimestre permet d’échelonner le financement de la voiture sans recourir à un crédit à long terme.

Un véhicule toujours en parfait état

De plus, la LOA permet de profiter des dernières innovations de l’industrie automobile.
Lors de la signature du contrat, l’utilisateur s’engage sur un nombre de kilomètres maximum pour l’année. Ce kilométrage est vérifié et certifié par le constructeur. En cas de dépassement du kilométrage, la valeur résiduelle est réévaluée par la banque.
L’avantage de la LOA sans apport est d’offrir une grande souplesse. Il n’est pas obligatoirement nécessaire de verser un premier loyer très important. C’est une solution intéressante lorsque l’on roule beaucoup.

Quelques contrainte à noter

Avec la LOA sans apport, le kilométrage est limité. Le coût du contrat de location varie d’ailleurs avec le nombre annuel de kilomètres autorisés. Certains contrats permettent de modifier ce kilométrage gratuitement au moins une ou deux fois mais avec modification du loyer.
Il n’y a pas de TAEG pour la LOA. Il est donc difficile de comparer son coût avec celui d’un crédit-bail. Elle comprend souvent des prestations supplémentaires dont il faut tenir compte pour estimer le coût total. Le coût total d’un véhicule en LOA est forcément plus élevé qu’en achetant la voiture au comptant.
A la fin de la location, le véhicule doit être rendu en bon état. Dans le cas contraire, des pénalités sont appliquées.

Quelle assurance choisir pour une LOA ?

Toutes les sociétés d’assurance automobile ou presque sont disposées à ajouter dans leurs contrats des conditions propres aux véhicules en LOA. Il faut toutefois prendre en compte les modalités associées à chaque location et prioriser l’assurance la plus complète disponible. De fait, une assurance “tous risques” est bien souvent la meilleure option.

Les garanties à rechercher avant tout

Une assurance “tous risques” couvrira les divers dommages qui pourraient survenir notamment à la suite d’un accident. Cette garantie permet de toucher l’assurance quelque soit le degré de responsabilité dans l’incident.

S’assurer contre les vols ou les incendies est également indispensable. Une garantie sur les mensualités, plus optionnelle, est souvent proposée par les sociétés d’assurance.

Que se passe-t-il en cas de perte du véhicule ?

Les malheurs sont bien souvent imprévisibles. Des cas de vol ou de destruction du véhicule en leasing peuvent survenir. En l’absence d’une garantie “perte financière” clairement définie dans les termes du contrat, la situation peut devenir ingérable. Notamment, puisqu’en dépit du fait que la voiture serait hors d’usage, le remboursement des mensualités demeurerait obligatoire.

D’où l’importance de la garantie “perte financière”, car elle prévoit qu’en une telle occurrence, l’assurance doive non seulement couvrir la valeur vénale du véhicule mais aussi prendre en charge le paiement des mensualités restantes.

Faut-il privilégier un crédit ou une LOA ?

Entre souscrire à un crédit auto ou opter pour une location avec option d’achat, le choix peut s’avérer difficile. Il est donc important de bien comparer ces deux options.

Avec un crédit :

• L’achat du véhicule, neuf ou d’occasion, est effectif dès la signature du contrat.
• Il n’existe pas un kilométrage annuel défini, contrairement à la LOA.

Avec une LOA:

• À la fin du contrat, l’automobiliste a le choix entre devenir le propriétaire du véhicule ou le rendre.
• Il est possible d’avoir accès aux dernières nouveautés automobiles en échange d’une mensualité.

Conclusion

La Location avec Option d’Achat est une solution pratique pour tous ceux qui roulent beaucoup mais qui ne veulent pas souscrire un crédit à la consommation classique. Elle permet de bénéficier d’une voiture neuve avec la possibilité d’en devenir propriétaire à l’échéance du contrat et après versements de loyers. Il ne faut pas oublier que le véhicule doit être assuré par le locataire avec des garanties complètes.

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