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L‘assurance de prêt immobilier, guide et comparatif

L’assurance de prêt immobilier est une assurance qui permet de couvrir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. Dans la pratique, les banques font de sa souscription une condition indispensable pour obtenir un prêt. Cette assurance protège l’organisme prêteur en cas de défaillance du souscripteur ; elle protège également l’emprunteur et son entourage en garantissant le remboursement du prêt. Voici l’essentiel à savoir avant de souscrire votre assurance de prêt immobilier.

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L‘assurance de prêt immobilier, est-ce obligatoire ?

L’assurance de prêt immobilier, dans les faits, est vraiment obligatoire. Presque toutes les banques vont l’exiger avant d’accorder un crédit immobilier. Elles se garantissent ainsi contre le décès ou un problème de santé de l’emprunteur qui ne pourrait plus faire face au remboursement de son prêt. Il est presque impossible de faire une demande de crédit immobilier sans souscrire une assurance adaptée. Certaines garanties, comme l’Assurance Décès Invalidité ou ADI, sont même obligatoires.
Si l’assurance est obligatoire, il est tout à fait possible de choisir la meilleure assurance de prêt immobilier. Pour cela, l’emprunteur peut opter pour l’assureur de son choix. Avec un comparateur d’assurance en ligne, c’est facile et rapide.
Il est également possible de changer son assurance prêt immobilier sans avoir à payer de frais supplémentaires.

Choisir son assurance : Ce que proposent les banques

L’assurance de prêt immobilier permet à la banque d’être sûre d’être remboursée en cas de défaillance de l’emprunteur. Les garanties varient mais, le plus souvent, l’assurance va rembourser le prêt immobilier si l’emprunteur perd son travail, devient invalide, décède… Les banques exigent cette assurance et la proposent au sein de leurs agences. Toutefois, l’emprunteur est libre d’opter pour un contrat chez l’assureur de son choix, à partir du moment où les garanties sont équivalentes. Il est donc essentiel de comparer le taux assurance prêt immobilier avant de s’engager.
Les banques proposent à l’emprunteur une assurance prêt bancaire. Pour cela, elles ont préalablement signé un contrat avec un assureur. Les emprunteurs qui choisissent ce contrat ont tous les mêmes garanties avec un tarif prédéfini. C’est un contrat de groupe.
Cette assurance est proposée de manière automatique à tout emprunteur qui veut investir dans l’immobilier. Mais si l’emprunteur a des problèmes de santé, s’il pratique un métier à risque… l’assureur peut refuser le contrat. La banque doit alors proposer un contrat alternatif disponible chez des courtiers ou des agences spécialisées.

Combien ça coûte ?

Le coût d’assurance prêt immobilier va être divisé en mensualités qui vont s’ajouter aux intérêts du prêt. Il peut représenter jusqu’à 40 % du coût total du crédit. Il est donc essentiel de comparer les offres puisque l’emprunteur peut s’assurer où il le souhaite.

Le taux assurance prêt immobilier dépend de plusieurs éléments. Ce qui fait principalement varier le taux est l’âge de l’emprunteur, la durée du prêt et les garanties choisies.
Plus l’emprunteur est âgé, plus le taux sera élevé. Il en est de même pour la durée du remboursement. Plus le crédit est accordé sur une longue durée, plus le risque pris par l’assureur est élevé.
Pour savoir quel est le coût annuel de l’assurance, on multiplie le taux de l’assurance par le montant emprunté.
Les garanties souscrites vont également modifier le coût assurance de prêt immobilier.
Le taux n’est pas le même pour une assurance proposée par une banque et pour un contrat souscrit chez un assureur indépendant. Il est essentiel de mettre plusieurs devis en concurrence en utilisant notre comparateur assurance de prêt immobilier.

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Les garanties obligatoires

garanties-pret-immobilierL’assurance de prêt immobilier protège contre différents risques. Certaines garanties sont facultatives mais d’autres sont obligatoires.

Les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) sont toutes les deux obligatoires quel que soit l’objet du prêt immobilier.

  1. La garantie décès : Le solde du prêt est remboursé par l’assurance en cas de décès de l’emprunteur. La famille n’a rien à payer et le capital qui reste dû est totalement pris en charge par l’assureur. La somme prêtée et le bien immobilier acquis sont conservés par les héritiers.
  2. La garantie PTIA : La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie couvre le handicap extrême suite à un accident ou une maladie. L’assuré n’est plus en mesure d’accomplir les tâches de la vie quotidienne et doit être assisté par un tiers. Il est dans l’impossibilité de travailler. L’assureur rembourse le prêt.
  3. La garantie IPT : La garantie Invalidité Permanente Temporaire couvre une invalidité supérieure à 66 % due à un accident ou une maladie. Là encore, dans cette situation, c’est l’assureur qui va prendre en charge le reste du remboursement du prêt.
  4. La garantie ITT : La garantie Incapacité Temporaire de Travail couvre la situation où l’assuré ne peut exercer une activité rémunératrice pendant une durée limitée. Une autorité médicale fixe la durée de l’arrêt de travail. Au-delà de 90 ou 180 jours d’arrêt, c’est l’assureur qui prend en charge le remboursement du prêt. Les travailleurs indépendants ont la possibilité de réduire le délai de franchise à 30 jours. Les fonctionnaires peuvent limiter le coût de cette garantie en choisissant un délai de franchise de 180 jours. Au-delà de 1 095 jours d’arrêt de travail, la garantie invalidité s’applique.

Les garanties facultatives

D’autres garanties sont facultatives. L’assuré peut choisir d’y souscrire ou de les ignorer en fonction de sa situation :

  • La garantie chômage : Cette garantie facultative couvre la perte de revenu de l’assuré. L’assureur rembourse le prêt pendant toute la période de chômage. C’est une garantie coûteuse et il y a souvent un délai de carence ainsi qu’un délai de franchise. Ne sont généralement pas couverts les licenciements pour faute grave ni les démissions. Lorsqu’il s’agit d’une rupture conventionnelle, chaque assureur a ses propres clauses
  • La garantie IPP
  • La garantie d’Invalidité : Permanente et partielle est exigée par certaines banques. C’est la même garantie que l’IPT mais elle couvre un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %
  • La garantie Dos et Psy : Cette garantie facultative couvre les problèmes dorsaux et psychiques. L’indemnisation est journalière

Dans tous les cas, il est essentiel de vérifier les exclusions de garanties. Elles doivent être rédigées clairement en caractères très apparents.

Comment changer son assurance de prêt immobilier ?

L’assuré est libre de souscrire son contrat d’assurance prêt immobilier où il le souhaite. La loi Lagarde et la loi Hamon autorisent en effet la délégation d’assurance. Il est donc possible de souscrire ce contrat dans la banque qui octroi le prêt ou chez un assureur extérieur. Une fois le contrat d’assurance souscrit, il est toujours possible de changer son assurance de pret immobilier en respectant certaines conditions.

Si le prêt immobilier est souscrit depuis moins de 12 mois

Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance durant les 12 premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt à condition de respecter un préavis de 15 jours. La loi Hamon offre la possibilité de résilier son assurance pendant toute la première année du crédit. Il suffit que la nouvelle assurance présente les mêmes garanties que celle proposée par la banque. Cette dernière a l’obligation de répondre à la demande de résiliation dans un délai de dix jours ouvrés. Cette résiliation est toujours gratuite. Vous pouvez ainsi faire des économies substantielles sur le coût total de votre crédit.

Si le prêt immobilier a été souscrit il y a plus de 12 mois

Depuis le 1er janvier 2018, l’emprunteur peut résilier son contrat d’assurance à chaque date anniversaire de la signature du prêt immobilier. C’est un changement gratuit mais il faut respecter un préavis de deux mois. Il faut également que le nouveau contrat d’assurance propose les mêmes garanties que celui de la banque ou des garanties supérieures. Là encore, l’établissement bancaire a dix jours ouvré pour répondre sous peine de sanction financière

6 points à contrôler avant de signer

Limite d’’âge

Il faut vérifier à partir de quel âge les garanties ne sont plus appliquées. Il y a des garanties que certains assureurs ne vont plus couvrir lorsque l’assuré atteint un âge donné.

La période de franchise

Pour chaque garantie, une période de franchise peut être appliquée. Si le délai de franchise est de 90 jours, cela signifie que l’assureur prendra le remboursement en charge à partir du 91ème jour. Cette franchise est souvent appliquée pour l’incapacité et la perte d’emploi.

Le délai de carence

Après la souscription du contrat d’assurance, il peut y avoir un délai plus ou moins long pendant lequel les garanties ne s’appliquent pas. Même si l’assuré verse déjà des cotisations, le délai de carence bloque l’application des garanties. Par exemple, pour la perte d’emploi, le délai de carence peut varier de 3 à 12 mois.

La garantie forfaitaire ou indemnitaire

Il y a généralement un nombre maximal d’échéances qui seront prises en charge par l’assureur. Pour les garanties invalidité, incapacité et perte d’emploi, l’indemnisation peut être forfaitaire ou indemnitaire. Dans le cadre d’une indemnisation forfaitaire, l’assureur verse un pourcentage fixe de l’échéance. Si la garantie est indemnitaire, l’assureur ne prend en charge que le montant effectivement perdus par l’assuré. C’est une garantie moins coûteuse mais également moins protectrice.

Le plafond de garantie

L’assurance peut prévoir un plafond au-delà duquel le remboursement du prêt ne sera plus pris en charge. Le plafond peut être fixé pour chaque sinistre ou pour une année de contrat. Il peut toucher toutes les garanties ou seulement quelques-unes.

Quotité totale ou partielle

C’est la part de capital emprunté qui sera garantie par l’assurance. Cette quotité est libre et doit être choisie par un accord entre la banque et l’assuré. Lorsque la quotité est totale, le remboursement du crédit sera intégral en cas de sinistre couvert.

Les avantages de souscrire auprès d‘un courtier en ligne

Une assurance de prêt immobilier coûte cher. Son montant peut représenter jusqu’au tiers du coût total du crédit. C’est pourquoi, avant de signer son contrat, il est essentiel d’utiliser un comparateur pour trouver la meilleure offre.
En optant pour un courtier en ligne, vous pouvez faire jouer la concurrence et obtenir le meilleur taux assurance prêt immobilier. C’est un moyen facile de faire de réelles économies sur le coût total de votre crédit. Le courtier en ligne est un expert qui travaille avec plusieurs compagnies d’assurances. Il connait les différents contrats et peut sélectionner la meilleure offre en fonction de votre situation. Il a davantage de possibilité pour négocier le coût de l’assurance avec des garanties choisies au cas par cas.
Si vous avez des problèmes de santé ou si vous exercez un métier à risque, il vous sera plus facile de trouver une assurance adaptée à votre situation. Les courtiers pour risques aggravés sont là pour ça.
La gamme de contrats d’assurance pour un crédit immobilier est très vaste. En souscrivant auprès d’un courtier en ligne, vous pouvez obtenir un coût assurance de prêt immobilier très compétitif.
En optant pour la délégation d’assurance, vous pouvez profiter de tarifs personnalisés et plus avantageux. Ils seront calculés en fonction de votre profil et du capital qui reste à rembourser. Contrairement à l’assurance groupe de la banque prêteuse, les risques ne sont pas mutualisés. Chaque contrat est adapté à chaque assureur.

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Comment fonctionne notre comparateur d‘assurance de prêt immobilier ?

Utiliser un comparateur assurance prêt immobilier est indispensable. Notre comparateur vous permet d’avoir accès à de nombreuses offres en quelques instants. C’est gratuit, rapide et sans engagement.
Il vous suffit de remplir le questionnaire en ligne et de vous laisser guider pour avoir une première estimation fiable. Cela prend quelques minutes et vous permet d’accéder à de nombreuses offres.
Le comparateur est autonome et ne prend pas parti. C’est une présentation objective des différentes offres des partenaires. La simulation en ligne permet d’avoir le coût total d’un achat immobilier et le coût du crédit. Vous trouvez rapidement la meilleure assurance prêt immobilier avec les niveaux de garanties imposés par la banque prêteuse.

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