Avis Cofinoga : que vaut cette société de crédits de la BNP ?

Dernière mise à jour le 23 mars 2020

Apparue en 1968, Cofinoga est un organisme financier qui figure parmi les acteurs majeurs du secteur du crédit. Filiale du groupe BNP Paribas Personal Finance, Cofinoga dispose d’une très solide réputation et met à la disposition des particuliers une gamme complète de prêts mais également d’assurances et de produits de prévoyance.

Qu’il s’agisse de ses prêts personnels, de ses crédits auto, de son offre de regroupement de crédit ou encore de ses crédits renouvelables, quelles sont les produits et services pouvant être souscrits auprès de Cofinoga et comment évaluer le niveau de prestations offert par cet organisme de crédit ?

Pourquoi choisir l’offre de Cofinoga ?

Avec plus de 50 ans d’expérience à son actif et près de 3 millions de clients qui ont décidé de lui faire confiance, Cofinoga est clairement l’un des leaders du marché du crédit. Pour offrir les meilleures prestations possibles à sa clientèle, l’organisme s’appuie sur 34 agences réparties dans toute la France et s’appuie sur près de 300 conseillers spécialisés.

L’offre de crédit de Cofinoga est accessible en ligne ou par téléphone. L’une des grandes forces de l’organisme est son vaste choix de formules à destination des particuliers et ses solutions de financement adaptées à chaque profil. Au sein du panel de prestations de Cofinoga, il est possible de trouver notamment :

• Le prêt personnel
• Le crédit renouvelable
• Le prêt travaux
• Le crédit auto
• Le rachat de crédit

Il faut préciser que Cofinoga propose aussi des assurances emprunteurs qui couvriront l’emprunteur en cas de difficulté à rembourser les échéances de son crédit et également en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie ou encore de licenciement de ce dernier.

Comment souscrire aux crédits Cofinoga ?

La souscription d’un crédit auprès de Cofinoga est une démarche qui ne prendra pas plus de 6 minutes au demandeur. A partir du site de l’organisme, il est, en effet, possible de réaliser une simulation de crédit pour le financement de son projet. Toutefois, Cofinoga permet également à ses futurs clients de solliciter un financement soit par téléphone, soit en se rendant dans l’une de ses agences.

Le processus de souscription s’articule de la façon suivante :

• Réalisation d’une simulation de crédit
• Remplissage du formulaire de demande de prêt
• Réponse de principe immédiate de Cofinoga
• Transmission des pièces justificatives demandées (en ligne ou par courrier)
• Signature et transmission du contrat de prêt en ligne ou par courrier
• Dès réception du contrat et du dossier complet, réponse définitive sous 3 jours
• Déblocage des fonds en 48 h maximum

Parmi les pièces à fournir par le demandeur figureront notamment :

• la copie d’une pièce d’identité en cours de validité
• un RIB
• un chèque comportant la mention « Annulé » dont le numéro correspond au RIB
• un justificatif de domicile et de revenus

Pour pouvoir souscrire un prêt auprès de Cofinoga, le demandeur devra être majeur, résident français, ne pas faire l’objet d’un fichage au Fichier Central des Chèques (FCC) ni au Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).

Qui est Cofinoga ?

Autrefois très réputée, Cofinoga est un peu rentrée dans le rang. Pourtant, depuis plus de 40 ans, la marque nous accompagne dans nos achats et nos crédits à la consommation. Cofinoga, au départ, c’est une création des Galeries Lafayette. A l’instar de Cofidis, qui fut créée dans l’optique de faciliter les ventes du catalogue les 3 Suisses, Cofinoga (COmpagnie FInancière des NOuvelles GAleries) fut inventée dans le but d’accompagner les clients dans leurs achats aux Nouvelles Galeries. A un moment donnée, ces deux marques ont donc été très proches, au sein du groupe Pinault-Printemps-Redoute, devenu la holding Artemis.

Mais leurs routes se sont séparées, à la faveur de reventes et de cessions d’actifs. Cofidis est désormais sous la tutelle directe de la caisse fédérative du Crédit Mutuel, et Cofinoga, avec le groupe LaSer (pour Lafayette Service), ont dorénavant intégré le groupe BNP Paribas et font partie de la division Personal Finance du géant bancaire Français. En d’autres termes, Cofinoga est maintenant un peu la fille de Cetelem…

Les lignes de crédit Cofinoga.

Et, dans le principe, ce rapprochement récent se sent déjà. Dans la forme, le mode de présentation déjà vu chez Cetelem se retrouve ici. De multiples lignes de prêt donnent l’impression d’une gamme très vaste et très variée, collant au plus près aux attentes et aux besoins des clients. Il s’agit d’un point qui mérite d’être vérifié.

Les prêts aux véhicules.

Comme Cetelem donc, Cofinoga décline plusieurs lignes de prêt pour les véhicules. Une distinction est faite entre un véhicule neuf et d’occasion, entre une voiture et une moto, ou entre un camping-car et un bateau.

Pour chaque type d’acquisition de véhicule correspond des conditions générales et particulières de prêt très précises et le demandeur aura ainsi une vision claire et précise du prêt qu’il s’apprête à souscrire (taux, durée et montant).

Crédit véhicule neuf

Dans la catégorie des crédits véhicule neuf, de nombreuses similitudes existent entre les offres de Cetelem et de Cofinoga. A titre d’illustration, la mensualité affichée pour un prêt véhicule neuf de 10 000 € sur 36 mois est identique chez les deux organismes : à partir de 287,21 €.

Toutefois, le plafond d’emprunt sera différent entre les deux acteurs. Alors que Cetelem proposera un plafond d’emprunt de 75 000 €, celui-ci sera de 50 000 € chez Cofinoga. De même, la gamme de taux applicables diffère sensiblement entre les deux organismes. Ici, les taux sont compris entre 1 et 11,4 % (TAEG fixe). Toutefois, de même que chez Cetelem, il ne sera pas possible avec Cofinoga de savoir précisément les règles qui sont appliquées dans la fixation d’un taux. La seule information fournie est la phrase suivante : « Les taux présentés (TAEG fixe) correspondent aux taux minimum applicables et sont indicatifs. Ils sont susceptibles d’évoluer après l’analyse approfondie de votre demande ». Cette phrase se retrouve chez les deux organismes de crédit.

Crédit véhicule d’occasion

Pour une voiture d’occasion, le TAEG « à partir de » va être compris entre 0,50 % et 2,70 %. Dès qu’il est question de l’acquisition d’un véhicule neuf, ce taux « à partir de » va redescendre à 2,20 %.

A la question de savoir pour quelle raison il existe différentes lignes de prêt, la réponse est double : cette catégorisation va répondre tout d’abord à une finalité statistique. De plus, cette dernière va permettre au professionnel d’identifier plus précisément les attentes du demandeur et de lui proposer une offre commerciale en phase avec ses besoins.

L’autre raison de la catégorisation des prêts répond à une démarche psychologique très élaborée en créant un lien de confiance entre Cofinoga et le demandeur. L’organisme de crédit démontrera ainsi sa capacité à proposer un produit correspondant en tout point aux exigences du client.

Il est à noter que cette pratique de différenciation des prêts de Cofinoga diffère significativement de celle des banques en ligne et des néo-banques qui vont, quant à elles, ne proposer qu’une seule et unique ligne de crédit.

Les prêts loisirs et familles.

Les prêts loisirs et familles sont la deuxième catégorie de prêts financés par Cofinoga. Le particulier pourra trouver ici des lignes de prêt spécifiques pour le sport, la détente, l’équipement de la maison ou même les vacances. Et côté familles, la liste est sensiblement la même.

Les cinq grandes lignes de crédit majeures sont les suivantes :

• Le prêt aux véhicules (neufs ou d’occasions)
• Le besoin de trésorerie
• Les travaux
• Le rachat de crédit (avec ou sans prêt immobilier)
• Les projets divers

En ayant recours au simulateur de Cofinoga, le demandeur pourra réaliser une estimation de son prêt « loisirs » et « familles » en sélectionnant l’onglet « projet divers ».

Quelle que soit la nature du projet à financer (santé, mariage, équipement de la maison, etc …), les conditions seront identiques :

• Un prêt d’un montant maximal de 20 000 € remboursable sur 5 ans
• Un taux compris entre 1 et 4,9 %

Les prêts travaux.

Qu’il soit question d’acquérir de nouvelles fenêtres, de faire construire une piscine ou encore de changer de papier peint, Cofinoga propose différentes lignes de prêt très similaires et permettant d’emprunter jusqu’à 75 000 € sur 8 ans.

Le crédit renouvelable.

Comme toutes les banques dignes de ce nom, Cofinoga propose un prêt renouvelable.

Les taux annoncés varient entre 3,90 et 20,27 % TAEG. Le taux dépend du montant que le demandeur souhaite emprunter et de la durée de remboursement.

Le regroupement de crédits.

Egalement désigné sous le terme de regroupement de crédit, le rachat de crédit est un produit financier disponible chez Cofinoga qui va permettre à l’emprunteur d’obtenir un crédit unique à rembourser et sur une seule durée.

A noter que le rachat de crédit se décline en rachat de crédit consommation et en rachat de crédit immobilier. A l’occasion de la souscription de ce produit, le particulier pourra éventuellement faire une demande d’avance de trésorerie.

Cofinoga propose l’un des rachats de crédit les plus attractifs du marché et caractérisé par un plafond de financement particulièrement élevé et une flexibilité importante.

Ainsi, le rachat de crédit chez Cofinoga va permettre le remboursement anticipé de 4 crédits à la consommation en cours maximum. Le montant total des prêts pouvant être racheté par ce biais ne pourra pas excéder 200 000 €.

S’il est possible d’intégrer les prêts personnels, les crédits affectés ainsi que les crédits renouvelables à son rachat de crédit, Cofinoga se distingue des autres organismes de crédit en incluant également le rachat de crédits immobiliers ainsi que les découverts bancaires à son offre.

Le rachat de crédit de Cofinoga permettra aussi au client d’effectuer une nouvelle demande de financement à la condition de respecter le plafond de 200 000 € de l’intégralité des prêts.

Afin de répondre le mieux possible aux attentes de sa clientèle, Cofinoga a mis en place deux formules de rachat de crédit, l’une avec crédit immobilier et l’autre sans crédit immobilier. Le plancher pour profiter d’une telle offre sera de 6000 €.

En matière de durée, le rachat de crédit de Cofinoga pourra s’étendre de 12 à 300 mois selon le profil du client et ses capacités de remboursement.

En matière de taux, l’offre de rachat de crédit de Cofinoga est très compétitive avec un TAEG compris entre 1,79 % et 7,39 %.

Enfin, pour guider chaque client et l’assister dans ses démarches de regroupement de crédit, une équipe de conseillers spécialisés se tient à sa disposition en composant le 20 26.

Les assurances.

Afin de couvrir ses clients face aux nombreux aléas de la vie, Cofinoga a mis en place différentes assurances sur-mesure et destinées à protéger efficacement l’assuré. Ces dernières se déclinent en trois domaines :

• La protection des biens et du budget de l’assuré
• La protection de l’assuré et sa famille
• La protection des crédits souscrits

La protection des biens et du budget proposée par Cofinoga va garantir un soutien financier dans le cas où l’assuré perd son emploi, est en arrêt de travail ou est victime d’un accident. A ce titre, l’assuré pourra notamment bénéficier de la solution Preserv’Budget.

Destinée plus particulièrement à faire face aux conséquences financières d’une perte d’emploi ou d’un arrêt de travail, la solution Preserv’Budget possède les principales garanties suivantes :

• Un versement mensuel de 800 € pendant un an maximum
• Des prestations pouvant être cumulées avec les indemnités versées par la Sécurité Sociale, Pôle Emploi ou toute autre assurance souscrite
• Un forfait mensuel à utiliser sans justification d’utilisation

En plus de l’offre Preserv’Budget, Cofinoga va également couvrir les conséquences d’un accident avec les garanties suivantes :

• 70 € journaliers d’indemnités maximum en cas d’hospitalisation dépassant les 24h
• Versement de 70 000 € maximum en cas d’incapacité suite à une blessure rare ou d’un décès
• Différentes prestations d’assistance dans le cadre d’une hospitalisation ou en cas d’incapacité des suites d’un accident (aide-ménagère, soutien psychologique, etc …)

En ce qui concerne la protection de l’assuré et de sa famille, Cofinoga a principalement mis en œuvre des solutions destinées à être couvert face aux risques numériques, aux litiges de la vie quotidienne sans oublier à la suite d’un décès.

Au sujet des risques numériques, Cofinoga met à la disposition de ses clients différentes protections. Les principales garanties de ce type de contrat sont les suivantes :

• Atteinte à l’e-réputation (prise en charge de l’action judiciaire, assistance psychologique, informations juridiques, etc …)
• Usurpation d’identité (recherche de solution amiable, prise en charge de l’action judiciaire, indemnisation du préjudice, etc …)
• Litiges achats de biens en ligne (Remboursement du bien, informations juridiques, recherche de solutions amiables, etc …)
• Litiges achats de services en ligne (informations juridiques, prise en charge de l’action judiciaire, etc …)

Outre les risques numériques, Cofinoga propose également une assistance juridique dans la vie de tous les jours et qui se compose des garanties ci-dessous :

• Informations juridiques par téléphone
• Conseil en cas de litige
• Recherche d’une solution amiable
• Défense judiciaire

Enfin, pour soulager la famille à la suite d’un décès, Cofinoga compte, au sein de son offre, la garantie frais d’obsèques. Celle-ci intègre notamment :

• Le versement d’un capital pouvant atteindre 8000 € pour régler les frais d’obsèques
• Un service d’assistance particulièrement complet (enregistrement des volontés, réponses à toutes les questions en lien avec le décès)
• Un service d’assistance pour les proches (Aide à l’organisation des obsèques)

Pour conclure la partie sur les assurances disponibles chez Cofinoga, l’organisme de crédit propose également une assurance emprunteur afin de garantir le crédit souscrit. Cette solution va assurer la prise en charge du remboursement du capital restant dû à la suite d’un sinistre.

Cette assurance emprunteur va protéger l’assuré quel que soit son âge et sa situation professionnelle et sera activée à la suite des sinistres suivants : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, perte d’emploi à la suite d’un licenciement.

Avis d’un client Cofinoga

Olivier, 35 ans, marié et père de 2 enfants, ouvrier dans le BTP à Toulon, a choisi Cofinoga et détaille les raisons qui ont motivé son choix.

• Quelles sont les offres de Cofinoga qui vous ont séduit ?

J’ai fait appel aux services de Cofinoga à deux reprises. Tout d’abord, il y a 4 ans, dans le cadre d’un projet de rénovation de ma salle de bain et de ma cuisine, j’avais souscrit un prêt travaux qui m’avait permis de disposer des 25 000 € dont j’avais besoin pour concrétiser ce dernier. Ma deuxième expérience de Cofinoga date d’il y a un an. Cette fois-ci, j’ai fait appel à cet organisme pour un regroupement de crédit et je ne le regrette absolument pas.

• Pourquoi avoir choisi Cofinoga plutôt qu’un autre organisme de crédit ?

Tout d’abord, j’ai effectué différentes recherches sur Internet qui m’ont permis de comparer les offres de crédit sur le marché. Celles de Cofinoga me sont rapidement apparues comme les plus avantageuses, tant au niveau des taux pratiqués que dans la simplicité des démarches à entreprendre.

• Qu’avez-vous pensé du contact que vous avez eu avec le service client de Cofinoga ?

Je pense qu’il s’agit sans doute d’un des meilleurs atouts de l’organisme de crédit. Etant parfaitement novice dans le domaine du crédit, j’ai pu bénéficier des conseils d’un expert en composant simplement le 3026. Ce spécialiste m’a permis de mieux définir mon projet et de profiter des conditions les plus avantageuses du moment.

• Qu’est-ce que vous aimeriez voir évoluer parmi leur offre de crédit ?

Bien que je sois pleinement satisfait des prestations de Cofinoga, le seul axe de progrès que je peux éventuellement identifier est qu’il serait souhaitable de mieux différencier les différentes offres de prêt. A titre d’exemple, en utilisant le simulateur de crédit du site, je ne parviens pas à percevoir vraiment les différences entre un crédit auto ou un crédit « projets divers » en terme de conditions et de politique tarifaire.

Foire aux questions

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Conclusion.

Ayant des similitudes indéniables avec Cetelem notamment pour ce qui est de la diversité de ses produits, Cofinoga est amené à poursuivre son développement et dispose de tous les atouts pour devenir un concurrent direct du Crédit Foncier sur le marché des prêts immobiliers et affiliés. Cofinoga a également toutes les cartes en main pour devenir LA référence dans le domaine des prêts à la consommation.

Si l’offre de crédit de la filiale de BNP Paribas Personal Finance mériterait de développer davantage ses lignes de crédit et de créer des prêts spécifiques à chaque type de projet, il n’en demeure pas moins que Cofinoga se distingue par sa grande réactivité et par la simplicité de sa démarche de souscription.