Crédit immobilier de France : Notre Avis

Dernière mise à jour le 6 novembre 2019

Depuis 1908, le Crédit immobilier de France, ou CIF, est une banque française qui est spécialisée dans l’accession à la propriété des ménages à revenus modestes. C’est le dernier établissement prêteur indépendant en France. Ses critères d’octroi d’un prêt immobilier sont beaucoup plus larges que ceux d’une banque classique ce qui permet aux ménages modestes d’y accéder. Toutefois, depuis 2013, le CIF n’a plus l’autorisation d’octroyer de nouveaux crédits immobiliers. Il se contente de gérer les crédits en cours et devrait disparaitre définitivement en 2035.

Qui est le crédit immobilier de France (CIF) ?

Depuis 1908, le Crédit Immobilier de France, présent à travers toute le territoire, est un établissement financier spécialisé dans l’accession à la propriété des ménages modestes. Il est issu du mouvement HLM et, depuis plus de 100 ans, il accompagne les ménages dans leur accession à la propriété. Le CIF ne fait qu’accorder des crédits immobiliers et les assurances de prêt immobilier qui y sont associées. Depuis 2012, il a demandé la garantie de l’Etat car son modèle de financement était remis en cause.
Le CIF est aujourd’hui détenu par 56 Sociétés anonymes coopératives d’intérêt collectif pour l’accession à la propriété.
Cet établissement financier propose également l’assurance de prêt immobilier. Ce contrat ne propose pas le remboursement de la mensualité assurée sans condition de perte de revenus mais les tarifs sont garantis s’il y a des changements dans les habitudes de vie de l’assuré. Le calcul des cotisations se fait, au choix, sur le capital initial ou restant dû.
Les garanties proposées sont les suivantes :

• Décès et PTIA avec prestation forfaitaire et remboursement du capital restant dû à la mensualité qui précède le décès. Des exclusions Décès sont prévues.
• Garanties ITT et IPT avec prestation indemnitaire ou forfaitaire. Elle est forfaitaire en cas de non exercice d’activité professionnelle avec une franchise de 120 jours.
• Affections Dos et psychologiques après une hospitalisation de plus de 15 jours.
• Pratiques sportives sauf les sports mécaniques et les activités aériennes
• Possibilité de résiliation explicite de l’assuré deux mois avant échéance
• Le taux de l’assurance varie de 0,43 % à 0,98 % selon la durée du remboursement.

S’il est désormais impossible de souscrire un crédit immobilier chez CIF, il reste tout à fait possible d’utiliser la délégation d’assurance. Pour cela, on peut utiliser l’outil du Crédit Immobilier de France pour la simulation d’assurance.

Ses objectifs

Le Crédit Immobilier de France a pour objectif de favoriser l’accès à la propriété immobilière pour les ménages les plus modestes.
Il a donc des critères d’octroi beaucoup plus larges pour les crédits immobiliers que les autres banques. L’objectif est de permettre à des ménages modestes d’obtenir un crédit pour financer leur projet immobilier. Depuis sa création, cette banque a voulu favoriser l’accession à la propriété.
Elle s’engage à apporter un suivi individualisé jusqu’à la fin du prêt immobilier avec l’objectif de sécuriser l’emprunteur, sa famille et son bien immobilier. Aujourd’hui, le Crédit Immobilier de France c’est 215 000 clients, plus de 300 000 prêts et la totalité de l’encours constitué de prêts à l’habitat pour les particuliers en France. Parmi ces prêts, 80 % concernent des résidences principales et 20 % des investissements locatifs d’habitation.

Le CIF continue de gérer tous ces prêts immobiliers à taux révisable ainsi que des prêts à 110 %. C’est-à-dire des prêts dont le montant est plus élevé que la valeur du bien et qui financent également les frais dont les frais de notaire.

En décembre 2017, ce sont 15,4 milliards d’euros d’encours de prêts immobiliers qui restent gérés par le Crédit Immobilier de France. Il a permis à de nombreux ménages de pouvoir emprunter sur du très long terme afin de financer l’achat de leur logement.

CIF, la dernière banque indépendante

Le Crédit Immobilier de France est un établissement prêteur indépendant. C’est le dernier en France. Il est indépendant car, depuis sa création et jusqu’à une période très récente, il n’était pas adossé à une banque de dépôt. Cela signifie que, contrairement aux autres banques ou, comme les banques privées, il se finance entièrement sur les marchés et non sur les dépôts des clients pour disposer de capitaux à prêter.

La banque rencontre des difficultés depuis 2011 et bénéficie de la garantie de l’Etat depuis 2012. Toutefois, même avec cette garantie, elle n’est plus en mesure d’émettre de nouveaux prêts immobiliers. Elle continue de gérer les crédits existants grâce à ses fonds propres.
D’ici 2021, le CIF va fermer ses 25 sites mais conserver ceux de Paris et Toulouse. La fermeture définitive est prévue pour 2035. Le CIF est en partenariat avec le groupe MCS spécialisé dans l’acquisition et la gestion des créances bancaires en France. C’est le MCS qui va gérer les 7 milliards d’euros de créances qui resteront la propriété du CIF. Cet établissement n’est donc plus totalement indépendant puisqu’il est adossé au MCS. Le groupe MCS est leader en France dans l’acquisition et la gestion de créances bancaires. La banque spécialisée dans les prêts aux ménages modestes a vu une dégradation de sa notation par Moody’s qui estimait qu’elle prenait trop de risques. En effet, le CIF octroyait des crédits à très long terme et il se finançait à court terme. Avec cette dégradation, la banque n’avait plus accès aux marchés financiers. Elle avait donc demander de l’aide à l’Etat puis le groupe MCS est intervenu.
Les clients du CIF qui ont un crédit immobilier en cours ne sont pas pénalisés et continuent de rembourser leur prêt selon les modalités fixées dans leur contrat. Il reste possible de souscrire une assurance de prêt immobilier auprès de cet établissement.

Obtenir une simulation de mon projet immobilier

Un Espace Client Sécurisé en ligne permet d’accéder à toutes les informations concernant le prêt en cours, de faire des demandes via des formulaires pré-alimentés et de consulter tous les documents électroniquement.

Toutefois, le CIF ne finance plus de nouveaux projets depuis 2013. Il n’est donc pas possible de faire une demande de crédit immobilier dans cet établissement.
Pour obtenir une simulation de votre projet immobilier, c’est très facile avec Internet. Il suffit de remplir le questionnaire en ligne en indiquant le montant emprunté. Le simulateur ci-dessous calcule les mensualités du crédit immobilier. Il ne reste plus qu’à comparer les offres de prêt. En moins de cinq minutes vous avez accès à un grand nombre d’offres disponibles au moment de votre demande. Cela vous permet de choisir le meilleur taux pour votre crédit immobilier.
Le CIF était le seul établissement indépendant de ce type. Il n’est donc pas possible de trouver l’équivalent à moins de contacter une banque privée. Dans ce cas, les conditions ne seront pas les mêmes que celles proposées par le CIF.
Mais il y a de nombreuses alternatives pour demander un crédit immobilier.

Les alternatives pour demander un crédit immobilier : Comparer les devis