Dernière mise à jour le 31 juillet 2020
Le choix d’une mutuelle complétant les prestations de l’assurance-maladie s’impose de plus en plus , notamment pour les personnes qui risquent de devoir bénéficier de soins médicaux coûteux et insuffisamment pris en charge par le sécurité sociale. Pour choisir judicieusement une mutuelle pour son ménage ou pour sa famille, une démarche essentielle consiste à demander des devis mutuelle à plusieurs organismes pour pouvoir choisir la formule qui conviendra le mieux.
Table des matières
C’est quoi le devis mutuelle santé?
Un devis mutuelle de santé indique le montant que le futur assuré devra payer s’il donne une suite favorable à l’offre de la mutuelle. Il faut commencer par vérifier s ce devis contient toutes les mentions suivantes:
- Montant des primes et des périodes de paiements;
- Montant des remboursements offerts par la mutuelle.
Pourquoi souscrire ?
Une personne qui n’a pas choisi une mutuelle risque d’avoir une mauvaise surprise si elle doit être hospitalisée ou si elle a besoin d’une correction pour un problème visuel. En effet, les remboursements accordés par la sécurité sociale sont calculés sur la base d’un tarif de convention qui n’a
malheureusement rien à voir avec le coût moyen d’une paire de lunettes.
Ainsi, le régime d’assurance-maladie obligatoire rembourse 60% d’un montant compris entre 12,04 € et 44,97 € pour des verres prescrits à des enfants mineurs. En ce qui concerne les adultes, le tarif de convention est compris entre 2,29 € et 24,54 € pour un blanc verre multifocal progressif òû. Ou, un verre progressif coûte entre 399 et 711 € pour un adulte. Il est donc évident qu’il faut que l’on choisisse
un devis mutuelle. Il en est ainsi, même si on ne lui a pas encore diagnostiqué de pathologie des
yeux, mais si ses parents ont été soignés pour ce type de problème.
D’autre part, les risques résultant des loisirs ou des sports doivent être
pris en compte. En fait, un homme qui adore pratiquer le football ou le rugby s’expose
notamment à des fractures. Il faut donc qu’il vérifie les garanties de l’assurance choisie par son club de sport et qu’il choisisse une mutuelle complétant ces garanties, notamment en fournissant une assistance pouvant être très utile à un homme qui a une jambe dans le plâtre.
Quelles sont les informations transmises sur le devis par l’assureur ?
Le tableau des garanties
Ce tableau doit être examiné de très près, car il indique le mode de calcul ou le montant des remboursements qui seront versés si l’assuré a besoin de soins. Il faut notamment être attentif aux garanties concernant les soins suivants :
- Les prothèses dentaires. Il est préférable de choisir une mutuelle s’engageant à verser un montant forfaitaire. Si le remboursement est calculé proportionnellement au tarif de convention de la Sécurité sociale, il risque d’être très insuffisant.
- L’ optique . Là aussi, il faut choisir un devis mutuelle proposant un forfait. En effet, si la mutuelle propose simplement un remboursement égal à la part non prise en charge du tarif de la convention, la somme versée sera particulièrement basse.
- Les hospitalisations. Il est judicieux de choisir une mutuelle qui propose au moins une prise en charge du forfait hospitalier et du supplément à payer pour une chambre individuelle. Si vous avez un budget suffisant, il ne faut pas hésiter à choisir une mutuelle qui propose un remboursement intégral des frais payés pour un séjour dans un établissement non conventionné. En fait, cela permet de profiter d’un niveau de confort hôtelier ainsi que de soins plus personnalisés et parfois plus performants.
- Les dépassements d’honoraires demandés par des spécialistes autorisés à facturer des honoraires supérieurs au tarif de la convention de la sécurité sociale. Ces spécialistes ont une compétence de haut niveau , ce qui les rend aptes à proposer des traitements plus efficaces. Le patient peut par exemple dans certains cas éviter une opération chirurgicale.
La notice d’information
Il s’agit d’un document capital qui doit être lu avec la plus grande attention, car il précise la portée exacte des engagements que la mutuelle accepte de prendre ainsi que leurs conditions d’application et les exclusions éventuelles.
Il précise l’objet du contrat, identité des bénéficiaires, les cotisations à acquitter et les remboursements qui sont versés en cas de sinistre. D’autre part, il précise quels sont les remboursements qui sont prévus par le contrat. Il indique notamment si ces remboursements sont calculés proportionnellement à la base de remboursement de l’assurance-maladie ou au plafond mensuel de la sécurité sociale ou s’il s’agit de remboursements forfaitaires. En ce qui concerne les frais d’hospitalisation dans une clinique non conventionnée, la notice d’information doit préciser si le remboursement sera effectué en fonction des frais réels en fonction du tarif d’autorité de la sécurité sociale. S’il est effectué en fonction du tarif d’autorité, la somme versée risque d’être très basse par rapport au montant qui devra être payé à la clinique. Cette notice précise par ailleurs les conditions dans lesquelles les frais médicaux éventuellement engagés lors d’un voyage à l’étranger pourront être pris en charge.
Enfin elle précise les éventuelles exclusions. Certains assureurs peuvent par exemple refuser de prendre en charge les conséquences financières d’un accident résultant d’une faute intentionnelle de l’assuré. Ainsi, si celui-ci pratique un sport sans se conformer aux règles élémentaires de sécurité, la mutuelle peut refuser de verser le remboursement prévu. Il en est de même par exemple si le conducteur est blessé à cause d’un accident de voiture résultant du fait qu’il conduisait en état d’ivresse.
Les coordonnées
Comme tout document ayant la valeur d’un engagement juridique, le devis mutuelle doit toujours être complété par les coordonnées complètes de l’assureur, à savoir sa dénomination sociale, son siège social et son numéro siret. Il doit également indiquer le nom, le prénom et l’adresse du souscripteur du contrat. Si les enfants doivent également bénéficier des prestations de la mutuelle, le devis mutuel doit indiquer le prénom ainsi que la date de naissance de chacun d’eux.
Le montant de la cotisation mensuelle
Chaque assureur est libre de choisir la périodicité des cotisations que ses clients doivent verser. Le devis mutuelle précise toujours le montant que vous devez payer chaque mois ou chaque année. Dans certains cas, il peut être plus économique de payer une prime unique chaque année. Dans le cas particulier d’une mutuelle améliorant la couverture médicale de l’assuré, le devis mutuelle doit préciser si les cotisations resteront les mêmes pendant toute la période pendant laquelle l’assuré conservera son contrat ou si elles peuvent être révisées notamment en raison de l’évolution de son état de santé ou de son âge.
Quelles informations l’assuré doit-il fournir?
Le nombre de personnes à assurer
Pour que l’assureur puisse calculer le montant des primes à payer pour faire le devis mutuelle, le futur assuré doit indiquer le nombre de personnes qui devront bénéficier du contrat. Ainsi, il s’agit d’une mutuelle entreprise choisie conformément à la loi par un chef d’entreprise pour ses collaborateurs, il faut indiquer le nombre de salariés et réactualiser périodiquement cette information en fonction des recrutements et des baisses d’effectifs.
En outre, pour le choix d’une mutuelle familiale, il faut indiquer le nombre d’enfants mineurs ainsi que la date de naissance et le prénom de chacun d’eux.
Le régime d’affiliation
Pour le choix d’une mutuelle devant améliorer sa couverture médicale, le futur assuré doit indiquer son régime d’affiliation en précisant notamment s’il est salarié, retraité, travailleur indépendant ou s’il bénéficie d’un autre système.
Les prestations offertes par les différents régimes de sécurité sociale n’étant pas forcément identiques, l’assureur doit effectivement connaître cette information pour calculer le devis mutuelle. C’est le cas notamment si l’assuré souhaite bénéficier de revenus de remplacement en cas d’arrêt de travail ou de longue maladie.
Les besoins de santé de l’assuré
Le futur assuré doit bien entendu indiquer ses besoins médicaux ainsi que le niveau des garanties dont il souhaite bénéficier pour recevoir un devis mutuelle adapté. Par ailleurs, les mutuelles demandent parfois leurs futurs adhérents de compléter un questionnaire concernant leur propre santé, celle de leur conjoint et celle de chacun de leurs enfants. . Ils doivent souvent donner les indications suivantes :
- Les arrêts de travail et les éventuelles hospitalisations ayant concerné chaque futur bénéficiaire de la mutuelle. Si le questionnaire n’indique pas de durée minimale, il faut signaler chaque arrêt de travail et chaque hospitalisation quelle que soit sa durée.
- Les maladies chroniques pour lesquelles chaque futur bénéficiaire doit se soigner. Il faut donc préciser toute pathologie qui n’est pas complètement guérie comme c’est le cas par exemple d’un diabète ou d’une maladie des yeux nécessitant un port de lunettes ou des soins d’orthoptie.
- Les maladies antérieures sérieuses ayant nécessité une opération ou un traitement long.
Il faut impérativement donner une réponse exacte et complète à chaque question. En effet, toute omission ou inexactitude qui fausserait l’appréciation du risque par la mutuelle risque d’entraîner un refus de versement des prestations ou la résiliation du contrat.
Faire un devis mutuel
Les tarifs d’une mutuelle santé
Chaque mutuelle calcule le devis mutuelle pas chère qui sera proposé à son futur adhérent en fonction de son âge, des garanties dont il souhaite bénéficier, de son activité professionnelle, des éventuels risques résultant de ses loisirs et du lieu où il est domicilié. En effet, si le futur assuré exerce une activité professionnelle présentant des risques physiques ou s’il risque de se blesser en pratiquant son sport préféré ou en faisant du bricolage, ces éléments sont pris en compte pour le calcul de la prime.
Enfin, une surprime peut être demandée si l’assuré présente un risque médical accru à cause d’une maladie chronique, d’un éventuel surpoids ou de sa consommation de tabac.
Quel devis mutuelle choisir pour ma situation
Mutuelle santé pour demandeur d’emploi
Un chômeur peut bien entendu bénéficier d’une mutuelle. Par ailleurs, pour que toute personne puisse profiter de la faculté de renforcer sa couverture médicale, les pouvoirs publics ont mis en place un système d’aide au paiement d’une complémentaire santé en faveur des assurés sociaux ayant des revenus peu élevés, mais dépassant le plafond prévu pour la couverture médicale universelle.
En conséquence, si un chômeur répond conditions prévues pour l’attribution de cette aide, il bénéficie d’une réduction du montant de sa prime et d’une couverture renforcée pour les prothèses dentaires et les traitements d’orthodontie.
Une garantie pour les fonctionnaires
Des organismes proposent des devis mutuelle spécialement adaptés aux besoins des fonctionnaires. C’est notamment le cas de la Garantie mutuelle des fonctionnaires, de la Mutuelle générale de l’éducation nationale et de la MAEE qui couvre les diplomates et les autres fonctionnaires expatriés.
Ces organismes proposent notamment des garanties renforcées pour les risques auxquels les fonctionnaires sont souvent exposés compte tenu de leur activité. Ainsi, les mutuelles destinées aux enseignants peuvent proposer une assistance juridique pour le cas où ceux-ci sont mis en cause à la suite d’une plainte déposée par un parent d’élève.
Une mutuelle santé pour les seniors et retraités
Une personne qui prend sa retraite doit choisir une mutuelle senior adaptée à l’évolution de sa situation. En effet, ses besoins de couverture sont totalement différents de ceux d’un couple qui a des enfants ou qui prévoit d’en concevoir. Si cette personne de sexe féminin, une mutuelle complétant les remboursements des frais de suivi de grossesse ou de maternité n’a plus intérêt pour elle. En revanche, elle doit veiller à ce que le devis mutuelle qu’elle est conduite à demander propose une prise en charge suffisante des frais d’optique ou des dépenses qui résulteront d’une éventuelle dégradation de sa condition physique.
Une mutuelle santé pour les professions libérales et les travailleurs indépendants
Une personne qui exerce une activité indépendante peut parfaitement demander un devis mutuelle adapté à ses besoins spécifiques. Elle risque toutefois de devoir payer des cotisations un peu plus élevées que celles qui sont demandées à un salarié, car son régime de sécurité sociale obligatoire lui donne droit à des prestations qui sont quelquefois inférieures. Il en est ainsi notamment en ce qui concerne la prise en charge des pertes de revenus résultant d’une maladie.
Cependant, en vertu de la loi Madelin qui date de 1994, elle peut déduire les cotisations versées à son assurance complémentaire santé et à un organisme de retraite par capitalisation de son bénéfice imposable. Le système est donc avantageux, notamment si la personne concernée touche des revenus importants.
Comparer les meilleurs devis mutuelle
Étant donné que le rapport entre les cotisations demandées dans le devis mutuelle et les avantages dont l’adhérent bénéficie en contrepartie est très variable, une comparaison rigoureuse des différentes formules proposées est indispensable.
Il est toujours judicieux d’examiner de près un comparateur de mutuelles pour effectuer un premier tri consistant à éliminer les offres inadaptées à son cas personnel. Ainsi, une personne ayant une trentaine d’années perdrait son temps en prenant connaissance des offres prévues pour les seniors.
Ensuite, il faut sélectionner les contrats qui répondent correctement à ses besoins et retenir l’offre la plus intéressante. Ainsi, on peut bénéficier d’une bonne prise en charge de ses besoins et éviter de gaspiller de l’argent en payant pour des garanties dont on ne profitera pas.
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