Prêt hypothécaire

Dernière mise à jour le 6 novembre 2019

Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier de l’emprunteur. Il permet de bénéficier d’une grosse somme d’argent qui peut être utilisée sans justificatif et même pour des personnes de plus de 60 ans. C’est une solution intéressante dans de nombreuses situations.

C‘est quoi le prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est une forme de crédit dont la garantie est un ou plusieurs biens immobiliers appartenant à l’emprunteur. C’est un prêt adossé à une hypothèque. Il permet d’emprunter des sommes beaucoup plus importantes qu’un crédit classique et la durée de remboursement peut atteindre 30 ans. Ce n’est pas un prêt immobilier (dont nous parlons ici) mais un prêt bancaire qui est garanti par un bien immobilier.
Les biens hypothéqués doivent appartenir à l’emprunteur. Il peut s’agir d’une résidence principale, secondaire ou une résidence locative. Donc pour obtenir un crédit hypothécaire, il faut être propriétaire d’un bien immobilier. L’argent prêté peut être utilisé de manière totalement libre et sans justification.
Ce type de prêt est intéressant pour les séniors qui ont besoin de trésorerie ou pour les personnes qui se voient refuser l’accès à un autre type de crédit.

Cette hypothèque est une garantie pour la banque de récupérer le capital prêté si l’emprunteur ne peut plus rembourser. Dans ce cas, la banque saisit le bien immobilier pour le revendre et se rembourser. Il fonctionne comme un crédit classique à taux fixe ou à taux variable et qui peut être remboursé par anticipation.

Il faut faire la différence avec un crédit immobilier classique garanti par une caution bancaire ou par une hypothèque. Dans ce cas, c’est un crédit destiné à un investissement immobilier mais qui est garanti par une hypothèque. Dans le cadre d’un crédit hypothécaire, les fonds peuvent être utilisés librement (préparer sa retraite, faire une donation, payer des droits de succession, disposer d’une trésorerie…). Le crédit est là aussi garanti par une hypothèque mais la somme prêtée peut être beaucoup plus importante, utilisée librement et les modalités du prêt sont différentes.

Pourquoi demander un prêt hypothécaire ?

Il y a de nombreuses raisons de demander un crédit hypothécaire. Il peut être accordé aussi bien pour un investissement immobilier que pour disposer de trésorerie, pour racheter un crédit, profiter d’un crédit personnel…. Il permet de financer n’importe quel type de projet. Contrairement à un prêt immobilier classique, le crédit hypothécaire n’est pas affecté, l’utilisation des fonds est libre. Il n’est pas demandé d’assurance, ni de domiciliation de revenus ni de demande de placement. L’emprunteur peut avoir seulement des revenus fonciers, il n’est pas forcément nécessaire qu’il ait une retraite, une activité professionnelle…

Trois avantages du crédit hypothécaire :

1. Pour acheter un bien immobilier quand les autres crédits classiques sont refusés
2. Quand on a un patrimoine immobilier important et un besoin de liquidités et que l’on ne veut pas vendre ces biens immobiliers
3. Pour acheter un bien immobilier même lorsque l’on est âgé

Quelle est sa durée et son montant moyen ?

Le montant du crédit hypothécaire va dépendre de la valeur du patrimoine immobilier qui servira de garantie. Le prêt correspond généralement à 50 à 70 % de la valeur de ce bien. Le pourcentage peut aller jusqu’à 100 % dans certains cas. La valeur du bien immobilier est généralement estimée par un expert mandaté par l’organisme prêteur (cette expertise est à la charge de l’emprunteur). Il est également tenu compte de l’éventuel capital restant à rembourser sur ce bien immobilier. Il faut aussi inclure les frais du crédit hypothécaire dont le montant s’élève à 1 à 2 % de celui de l’hypothèque.
Le prêt peut être à taux fixe, variable ou modulable. La banque ou l’organisme financier détermine le taux fixe en fonction des taux du marché. Le taux variable est généralement choisi pour des prêts de courte durée car il est moins élevé mais soumis aux variations du marché.
Quand le prêt est remboursé en totalité, il faut effectuer une mainlevée pour mettre fin à l’hypothèque.

La durée maximale de ce type de crédit varie d’un établissement bancaire à l’autre. Il peut aller de 2 à 30 ans en fonction des revenus de la personne qui emprunte. Il n’y a pas de durée idéale et tout dépend de la situation personnelle de l’emprunteur et de son projet d’investissement. La durée va dépendre de la situation familiale, des moyens financiers, du choix du taux d’intérêt.
Dans tous les cas, l’échéance du crédit doit avoir lieu avant les 90 ans de l’emprunteur.

À propos du crédit hypothécaire

Pour pouvoir souscrire un crédit hypothécaire, il faut être résident fiscal français, avoir des revenus déclarés en France et que ces revenus soient suffisants pour rembourser le prêt. Pour accorder ce type de prêt, la banque ou l’établissement financier va surtout prendre en considération le niveau de revenus de l’emprunteur, sa situation personnelle et la dette.

• Le prêt fait obligatoirement l’objet d’un acte notarié.
• Le bien immobilier hypothéqué pour garantir le crédit doit avoir une valeur correspondant au double du montant emprunté.
• Si l’emprunteur n’est pas l’unique propriétaire du bien donné en garantie, les autres propriétaires, qu’ils soient en nue-propriété ou en usufruit, doivent obligatoirement se porter cautions hypothécaires.

Il existe quatre grands types de crédits hypothécaires :

Le prêt hypothécaire peut être amortissable ou être « in fine ». Si c‘est un prêt in fine cela signifie que pendant toute la durée du prêt comprise entre 7 et 15 ans, l’emprunteur ne paie que les intérêts. La vente d’un bien immobilier est alors obligatoire pour rembourser le capital. Le crédit in fine ne peut jamais être transformé en crédit amortissable mais le prêt hypothécaire peut être amortissable dès la signature du crédit.
Lorsque l’emprunteur souscrit une assurance, il le fait au bénéfice de la banque. Avec un prêt hypothécaire cautionné, l’emprunteur n’a pas besoin de souscrire une assurance. La garantie est prise avec la caution.

Faire une simulation de prêt hypothécaire

Il existe de nombreux montages possibles à base de crédit hypothécaire. Grâce à une simulation en ligne, on a accès à plusieurs devis en même temps. C’est gratuit, rapide, sans engagement. En choisissant un prêt hypothécaire et d‘établir une simulation, on sait immédiatement quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire ou tout autre type de crédit hypothécaire. Il y a de multiples avantages à souscrire un crédit hypothécaire, un prêt où un bien immobilier sert de garantie financière à l’organisme prêteur. Cela permet de faire face à une absence de fonds pour assurer un apport, de profiter de taux intéressants, de racheter un crédit ou même investir dans un nouveau projet immobilier.