Tookam : la banque la plus “sympa” du net fait son nid

Dernière mise à jour le 17 octobre 2022

Le monde bancaire subit une mutation numérique. Et nous n’avons pas fini de voir émerger ici ou là de nouvelles structures financières sensées venir révolutionner notre manière de gérer notre argent. Entre les réformes numériques des grandes banques, les banques en ligne, les Fintechs, les cartes prépayées et les autres, la multiplication des nouveaux services ajoutent tous les jours un peu plus au flou artistique dans le milieu bancaire. Mais, si certains ne se concentrent que sur la gestion de compte, d’autres empruntent le chemin déjà pris par ING direct et consorts au début de ce siècle en s’attachant avant tout à la gestion d’épargne. C’est le cas de Tookam.

Pour commencer, qui est Tookam ?

Tookam est une entité bancaire très récente, et à l’histoire particulière. Nous vous avions déjà expliqué que le groupe Crédit Agricole, bien qu’amorçant une évolution interne visant à la simplification de son organigramme, est une banque mutualiste très compliquée. Déjà propriétaire de nombreux acteurs du numérique (comme BforBank), le Crédit Agricole peut désormais s’enorgueillir de posséder un autre atout dans sa manche par l’intermédiaire de Tookam.

Car Tookam appartient bien au Crédit Agricole. En fait, Tookam est même une création directe de la caisse régionale Crédit Agricole Pyrénées Gascogne. Le compte épargne est né le 1^er avril 2011, en même temps que la banque en ligne Tookam.com. Petit à petit, la banque en ligne a fait son nid. D’abord, en proposant le livret au taux le plus rémunérateur du marché. Ensuite, en proposant d’autres services comme la gestion de compte courant basique, quelques crédits et quelques assurances. Mais la réelle nouveauté chez Tookam est double.

Au niveau technologique d’abord. Tookam est la première banque en Europe à avoir intégré le Tchat dans sa relation client. Et puis au niveau de l’épargne ensuite. Tookam se présente comme une banque en ligne éco-responsable. Dans les faits, l’épargne telle que proposée par Tookam ressemble à s’y méprendre à celle déjà mise en place par le Crédit Coopératif ; une épargne solidaire. Voyons donc cela de plus près.

Le compte courant et les cartes bleues.

Dans le principe, Tookam est un savant mélange de services en ligne et en agences physiques. Et c’est assez amusant. Certaines choses sont communes aux pures players, d’autres aux néobanques et d’autres encore aux banques de réseau. Tookam se présente comme une banque hybride rassemblant à la fois l’expertise de l’agence physique et la simplicité de l’agence en ligne. Et au niveau des tarifs, c’est un peu la même chose.

Ici, la carte bleue est bien gratuite, mais seulement la première année. Après, il faudra régler 113 € par an pour une Gold Mastercard ou une Visa Premier. Idem pour les alertes sms, qui peuvent monter jusqu’à 0,75 € l’alerte ! D’un autre côté, les virements SEPE mis en place, qu’ils soient permanents ou occasionnels, sont gratuits via internet, mais payant dans le réseau d’agence de la caisse régionale. Heureusement, il n’y a pas de frais de tenue de compte et les services bancaires basiques sont également gratuits. Mais la moindre recherche de documents se fait en agence et coûte 16 €. Dur…

Niveau retraits et paiements, sa&chez que tout retrait dans un DAB du Crédit Agricole est gratuit. Pour le reste, il existe une subtilité. Si vous êtes l’heureux possesseur d’une carte Mozaïc, d’une Visa Premier ou Infinite ou encore d’une Mastercard Gold ou World Elite, alors vos retraits sont toujours gratuits, où que vous le fassiez en zone Euro. Pour toutes les autres cartes, en dehors d’un DAB Crédit Agricole, le retrait devient payant, à 1 € par retrait, à partir du 5^ème retrait du mois. Hors zone Euro, le retrait avec la carte Mozaïc est encore gratuit ! Mais pour une Mastercard Gold ou une Visa Premier, ils sont facturé à 2,65 % du montant retiré plus 1 €, et même plus 1,50 € pour les non sociétaires. La logique est exactement la même pour les paiements, y compris pour la carte Mozaïc.

De plus, vous trouvez l’application sur le Google Store ou l’App Store. Petite précision. Si BforBank est bien une banque indépendante, filiale du Crédit Agricole, Tookam est directement reliée à sa caisse régionale. Voilà pourquoi il existe une différence entre les sociétaires et les non sociétaires. Il est donc possible d’ouvrir un compte Tookam sans être affilié au Crédit Agricole. Mais il vous en coûtera une petite majoration sur certains services.

L’épargne.

C’est exactement ici que Tookam se différencie des principales banques en ligne. Parce que l’épargne telle que conçue par les fondateurs de la banque en ligne se veut solidaire et profitable à l’économie réelle et locale. On sait que la chose est dans l’air du temps, et il fallait bien compter sur une banque du calibre du Crédit Agricole pour mener l’expérience et revenir ainsi à ses fondamentaux. Vous avez donc la possibilité d’ouvrir un livret sociétaire. Il s’agit d’un livret non réglementé tout ce qu’il y a de plus classique. Rémunéré à hauteur de 0,75 %, il est gratuit et libre. Mais il possède toutefois une particularité.

Les fonds récoltés sur ce livret servent exclusivement à l’économie réelle locale, soit, aux entreprises officiant dans la zone de travail de la caisse régionale Pyrénées Gascogne. Et le contrat d’assurance-vie proposé est régi selon le même principe. Ici, au lieu de répartir vos fonds entre un fonds en Euro et des UC, vous placez votre épargne sur une sélection de supports financiers solidaires. Le produit est labellisé Finansol, garantissant ainsi que les fonds déposés sont bien placés sur des entreprises ayant des activités sociales et environnementales.

Petit plus complémentaire, 50 % des frais que vous versez lors de vos versements vous sont retournés sous forme de Tookets. Le Tookets, c’est une monnaie virtuelle, mais pas fictive, qui permet de venir en aide aux associations engagées dans l’environnement et la solidarité. Dans les faits, plusieurs produits vous permettent de générer ces Tookets. Une fois cette monnaie virtuelle et numérique en votre possession, il vous appartient de la reverser aux associations de votre choix, selon les programmes en cours. C’est une façon de fabriquer de l’épargne solidaire.

Et vous obtiendrez donc vos Tookets en payant des frais aux versements de votre assurance-vie, mais également en utilisant votre carte bleue sociétaire, ou, bien sûr, grâce au compte épargne Tookam. Ce compte épargne ressemble à de nombreux comptes ou livrets. Il est gratuit et les trois premiers mois sont boostés à 3 %. Ensuite, il redescend à 0,50 % dans la limite de 20 000 €. Mais il possède d’autres particularités. D’abord, sa rémunération s’établit à la journée, et non à la quinzaine. Dès lors, à chaque retrait, vous n’êtes plus obligés de vous soucier de la date. Ensuite, il génère énormément de Tookets. En fait, près de 3 % de votre solde en Euro. Pour 20 000 € Euros déposés, vous gagnerez donc 7 000 Tookets, que vous pourrez distribuer plus tard.Tookam vous propose également deux DAT (dépôt à terme), équivalent des comptes à terme. Le DAT Tookam, rémunéré à 0,90 %, se fait sur trois ans, mais avec possibilité de retrait éventuel tous les trois mois. Le montant minimum est de 500 € et les fonds déposés servent avant tout à l’économie réelle en Pyrénées et Gascogne. Ce DAT, comme le DAT éco-responsable, ne sont ouverts qu’aux sociétaires du Crédit Agricole. Et dans cette dernière gamme, vous avez le choix dans l’utilisation de vos fonds entre l’énergie, l’agriculture, l’éco-logement ou les entreprises responsables.

Les crédits.

Côté crédits, rien de réellement surprenant. Tookam se sert de la base Crédit Agricole. Précisons une nouvelle fois que Tookam est directement liée à sa caisse régionale, et peut donc puiser délibérément dans sa gamme de produits classiques. Vous pourrez donc ici avoir accès à la gamme de crédits à la consommation de la caisse de Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne. Une gamme proposant des crédits auto, travaux, consommation… jusqu’à hauteur de 50 00 € d’enveloppe, et pour une durée maximale de 7 ans.

Quant au prêt immobilier, vous trouverez le même produit qu’en agence physique. Et l’accès aux prêts aidés ou conventionnés vous est également ouvert. Petit hic avec ces produits siglés CA ; les frais. Et oui. On ne peut pas dépendre directement d’une banque de réseau et ne pas facturer de frais. Ici, les frais de dossier sont de 1% du montant financé, compris entre 250 et 1 000 €. Pour le reste, toutes les caractéristiques du prêt sont celles du CA, jusqu’à la caution Camca et aux assurances emprunteur Prédica…

Les assurances.

Là encore, ce sont les produits Crédit Agricole que nous retrouvons. Et il n’y a pas besoin de chercher bien loin pour en être sûr, puisque le site Tookam lui-même nous vante une expertise de 30 ans en assurances pour une banque en ligne qui n’a que 6 ans. La déduction est donc assez simple à effectuer… On peut toutefois reconnaître au site de Tookam.com une grande transparence. Vous trouvez en effet le détail des garanties et des formules, aussi bien pour l’assurance auto que pour l’assurance habitation. Pour le prix, il vus faudra passer par un rendez-vous, par Tchat, ou en agence.

Mais ce qui nous intéresse plus, c’est l’assurance Mobile. Un seul contrat pour assurer un nombre illimité d’appareils nomades et mobiles pour toute la famille. Du PC portable au Smartphone, en passant par les Appareils photo numériques, les vidéos projecteurs et les caméras, rien n’est oublié. Et le vol et le bris de glace est compris pour tous les appareils de moins de 5 ans. Pour plus de détails, nous ne pouvons que vous inviter à consulter le site Tookam.com.

A part ça, vous pourrez également trouver une complémentaire santé, des contrats de prévoyance, ou encore un espace bourse. Logique, puisque c’est ici la gamme Crédit Agricole qui est déclinée.

Conclusion.

Tookam est drôle d’hybride. Un Mash-Up entre BforBank, le Crédit Coopératif et le Crédit Agricole classique. Une sorte de ballon d’essai mixant la solidarité avec la banque en ligne, le produit accessible directement depuis son mobile, mais totalement identique à celui que l’on trouve en agence. Il paraît impossible de deviner quel sera l’avenir de Tookam. On peut penser toutefois que la banque en ligne puisse étendre son rayon d’action à la France entière. Non pas qu’elle ne soit pas accessible partout en France dès aujourd’hui, non. Mais simplement que pour pouvoir être sociétaire, il faut obligatoirement être client de la caisse régionale Pyrénées Gascogne.

On pourrait donc penser que, compte tenu de ses démarches solidaires, Tookam intègre le giron du Crédit Coopératif et serve de test grandeur nature à ne future banque en ligne émanant du Crédit Coopératif. Et la démarche semble intéressante. Maintenant, pour vraiment rivaliser avec les banques en ligne, il faut créer une gamme de produits indépendants de la caisse régionale d’origine. Puis laisser Tookam voler de ses propres ailes, et enfin baisser considérablement les coûts sur certains points. Même si l’on reconnait que de nombreux efforts ont été faits, laisser des alertes sms gratuites ou faire profiter d’une gratuité de cartes bleues à vie ne serait sans doute pas un luxe pour continuer d’attirer la clientèle. Clientèle forcément séduite par le concept solidaire et environnemental.