Comparatif 2020 des services de Transfert d’Argent en ligne

Un service de transfert d’argent permet d’envoyer de l’argent à un bénéficiaire de son choix, que ce dernier se trouve en France ou à l’étranger. Envoyer de l’argent à l’international est une opération générant de nombreux frais dont certains peuvent manquer de visibilité pour le client. Dans la mesure où tous les services de transfert d’argent en ligne présents sur le marché ne se valent pas, il est primordial de comparer les différentes offres afin de réaliser de substantielles économies.

Cette page présente, en toute transparence, les meilleurs services de transfert d’argent en ligne de cette année 2020.

Les 3 meilleurs services de transfert d’argent en ligne

Comparer les différents services de transfert d’argent en ligne est une tâche exigeante compte-tenu des nombreux acteurs ayant investi ce marché en plein essor et les différents critères à prendre en compte pour établir le classement le plus objectif et réaliste qui soit.

Ainsi, pour réaliser notre comparatif 2020 des meilleurs services de transfert d’argent en ligne, nous avons fondé notre analyse sur plusieurs paramètres incontournables pour ce type d’opérations, à savoir le taux de change, les frais appliqués, les options de transfert proposés par le service, les montants pouvant être transférés ainsi que les performances et la vitesse de traitement offerts.

logo transferwise logo western union logo travelex
Notre note 4.5/5 4.3/5 4.2/5
Modes de paiement Carte, Virement Carte, Virement, Espèces Carte, Virement
Agences physiques
525 000 dans 200 pays

1400 dans 26 pays
Taux de change Taux Réel Taux majoré Taux majoré
Frais 1000€
FR > US
5,14€
Reçu : 1075,05$
5,90€
Reçu : 1043,74$
0€
Reçu : 1031,74$
Frais 1000£
GB > FR
3,95£
Reçu : 1125,23€
4,90£
Reçu : 1061,93€
0€
Reçu : 1121,92€
Transfert min. 1€ 1€ 50€
Transfert max. 1 000 000€ 50 000€ Pas de plafond
Devises prises en charge 50 125 50
Atouts Transferwise n'a peut-être pas d'agences et ne prend pas encore en charge toutes les devises, mais il reste de loin le meilleur système de transfère d'argent à l'heure actuelle. La force de Western Union est dans ses milliers d'agences et la possibilité des transferts en espèces. Si les frais restent élevés, la société est imbattable sur le nombre de devises prises en charge. Travelex reste chère, sauf pour les échanges EUR<>GBP où elle est la plus efficace. Leur solution de carte rechargeable en devises est aussi intéressante pour des changes rapides à bas coût.

Combien coûte un transfert d’argent international ?

Dans le cadre de notre comparatif 2020 des services de transfert d’argent en ligne, il est impossible de faire l’impasse sur la question des frais associés à de telles prestations. Il faut savoir que ces acteurs vont se rémunérer à travers deux niveaux : les frais divers et les frais de change. Si les premiers ont le mérite de la transparence, les seconds pourront éventuellement réserver quelques (mauvaises) surprises.

Les frais divers

Les services de transfert d’argent en ligne facturent tout d’abord à leurs clients des frais pouvant, selon les acteurs, prendre la forme de frais fixes appliqués à chaque transaction ou alors un pourcentage des fonds faisant l’objet du transfert.

Les frais de change

Avant d’aborder ce point, un petit rappel s’impose sur la notion de taux de change (nous y revenons plus bas). Ce dernier désigne la valeur de la devise d’un pays dans une autre devise. Point important, cette valeur n’est pas fixe mais varie au cours du temps selon différents facteurs dont les plus déterminants sont l’inflation, la stabilité économique du pays en question ou encore le niveau des taux d’intérêt.

Bien que la grande majorité des services de transfert d’argent annoncent clairement le taux de change en temps réel, force est de constater que celui appliqué au moment d’un transfert n’est pas toujours identique à celui annoncé au départ. Cette différence représente la majoration du taux de change mise en œuvre par le service qui sera ainsi payée par le client au profit du service.

Que faut-il retenir en définitive des frais associés à un transfert d’argent à l’international ? Avant de choisir son service de transfert d’argent en ligne, le souscripteur doit se montrer particulièrement vigilant sur les réductions de frais annoncées qui peuvent éventuellement masquer des frais de change assez lourds.

De fait, dans le domaine des frais, les services de transfert d’argent les plus attractifs sont ceux offrant les taux de change le plus bas. Ce n’est qu’en ayant cette information qu’il sera possible de réaliser de substantielles économies sur ses futurs transferts de fonds à l’étranger.

carte du monde avec transferts d'argents

Comment choisir une solution de transfert d’argent ?

Notre comparatif 2020 des services de transfert d’argent en ligne est d’autant plus utile que le choix de sa solution de transfert d’argent sera, sans aide, une démarche aussi chronophage que complexe. En effet, outre le grand nombre d’opérateurs actuellement présents sur le marché, chacun applique des règles qui lui sont propres, notamment en matière de tarification.

Pour faire le bon choix selon ses besoins, il est primordial d’analyser certaines caractéristiques et services offerts par les opérateurs qui permettront d’identifier celui répondant le mieux à ses exigences.

Devises prises en charge

Les premiers critères pour sélectionner son opérateur de transfert d’argent en ligne seront les devises prises en charge par le service considéré. Il faut savoir que les différents opérateurs présents sur le marché ne prennent pas en charge le même nombre de devises, qu’il s’agisse de l’Euro, du dollar ou encore de la livre sterling.

Ainsi, avant de souscrire auprès de l’un de ces services, il est indispensable de s’assurer que ce dernier inclut dans son offre la devise du pays dans lequel le client souhaite transférer des fonds.

Frais divers

Les frais divers applicables sur les opérations de transfert d’argent à l’international sont une autre donnée clé permettant de s’orienter vers l’opérateur répondant le mieux à ses besoins. Il faut néanmoins souligner que l’étude comparative des frais divers entre les opérateurs est une opération particulièrement complexe tant les coûts prélevés dépendront de multiples paramètres tels que la destination des fonds ou le montant des fonds à transférer.

L’une des erreurs à ne pas commettre est de s’arrêter au seul frais de transfert. Pour évaluer vraiment le niveau de compétitivité de chaque acteur du secteur et malgré un manque flagrant de transparence sur les frais divers en vigueur chez chacun d’entre eux, il sera utile de vérifier l’argent que reçoit effectivement le destinataire par rapport à la somme initiale à transférer.

Les frais supplémentaires appliqués sur le taux de change devront également faire l’objet d’une attention toute particulière pour toute personne en quête d’une solution de transfert d’argent.

Options de paiement

Les options de paiement proposées par les services de transfert d’argent en ligne sont d’autres critères incontournables pour différencier les offres entre elles.

Là-aussi, les prestations offertes en matière d’options de paiement sont très variables d’un opérateur à l’autre. Certains services proposeront des paiements par carte de crédit/ débit ou en espèces ou encore par virement bancaire. D’autres élargiront même leurs options de paiement au moyen de certains portefeuilles électroniques.

L’une des autres caractéristiques incontournables en matière d’options de paiement est le délai de traitement de la demande de transfert qui pourra varier de quelques heures à plusieurs jours selon l’opérateur. Là-aussi, le souscripteur devra choisir le service de transfert d’argent proposant les options de paiement correspondant à ses besoins.

Plafonds de transfert

Il est utile de souligner qu’il n’est pas possible de transférer n’importe quel montant à l’étranger via un opérateur de transfert d’argent en ligne. Par exemple, pour les transferts d’argent à l’international d’un montant dépassant les 10 000 €, la personne à l’origine du transfert sera soumise à une déclaration en douane.

De même, chaque service de transfert d’argent en ligne applique son propre plafond de transaction. Ce plafond, qui peut être journalier, hebdomadaire ou mensuel, variera d’un acteur à l’autre et en fonction de divers paramètres tels que l’historique des opérations du client.

Selon le volume et la fréquence des transferts de fonds à l’étranger, certains opérateurs seront donc plus intéressants que d’autres.

Services associés

Enfin, dernier critère méritant d’être analysé pour ne pas se tromper d’opérateur de transfert d’argent en ligne, les services associés aux différentes opérations de transfert sont très variés selon les acteurs. Ainsi, des opérateurs se distingueront très nettement dans ce domaine.

Certains services de transfert d’argent en ligne proposent, à l’instar de Transferwise par exemple, des comptes associés au service et qui vont permettre aux clients de bénéficier de divers avantages.

De même, toujours dans le domaine des services, le souscripteur devra également tenir compte du fait que certains acteurs disposent d’agences physiques pour effectuer ses transactions ou prendre rendez-vous auprès d’un conseiller.

Les grands acteur du secteur

De toutes les méthodes de transfert d’argent à l’international, le transfert d’argent en ligne apparaît de très loin comme le plus économique. Toutefois, pour pouvoir pleinement en profiter, il est plus que nécessaire de bien choisir son opérateur et à ce titre, certains acteurs du secteur se distinguent nettement par l’excellence des services offerts à leur clientèle.

Voici un petit tour d’horizon des principaux services de transfert d’argent en ligne actuellement sur le marché :

logo transferwise

Transferwise

Fondé en 2010 par deux estoniens domiciliés à Londres, Transferwise est de très loin l’un des services de transfert d’argent en ligne les moins chers du marché. Transferwise possède actuellement plusieurs succursales à travers le monde dont New-York ou encore Singapour.

Transferwise compte actuellement plus de 4 millions de clients à l’international et assure le transfert de plus de 4 milliards de dollars mensuellement. Résolu à casser les prix pratiqués à l’occasion du transfert d’argent à l’étranger, Transferwise poursuit aujourd’hui son ascension irrésistible.

Avantages
  • Des prix défiant toute concurrence
  • Une grande simplicité d’utilisation
  • Une transparence totale sur la grille tarifaire
  • Un taux de change réel (sans majoration)
Inconvénients
  • Un nombre de pays couverts encore limité
  • Un délai d’exécution des transferts trop variable d’un pays à l’autre
  • Seul le transfert d’argent de compte à compte est possible

 

logo western union

Western Union

De tous les services de transfert d’argent en ligne, Western Union est celui bénéficiant de la plus grande notoriété sur la scène internationale. Entreprise d’origine américaine fondée en 1851, Western Union est donc spécialisée dans les transferts d’argent à l’international et ce, aussi bien pour les particuliers que pour les entreprises.

Il faut savoir que Western Union est implanté dans plus de 200 pays et territoires et s’appuie sur un réseau comptant plus de 500 000 agences physiques. Western Union compte aujourd’hui plus de 150 millions de clients dans le monde, ce qui en fait incontestablement le leader du marché.

Avantages
  • 500 000 agences physiques dans 200 pays
  • Une accessibilité sans commune mesure avec les autres acteurs du marché
  • Différentes méthodes disponibles pour transférer et recevoir des fonds
  • Transfert d’argent possible via internet, mobile et agence
Inconvénients
  • Les méthodes de transfert ne sont pas toutes accessibles dans certains pays
  • Des tarifs supérieurs à la moyenne du marché
  • Un manque de transparence sur la tarification
  • Une image quelque peu abimée à la suite de plusieurs scandales

 

logo travelex

Travelex

Travelex est une société de change d’origine britannique fondée en 1976 et dont l’activité majeure est de proposer des produits et des services de change dont le transfert d’argent en ligne à l’international.

Travelex compte actuellement 37 millions de clients à travers le monde et ce, dans 26 pays et possède 1400 bureaux à l’international. A noter que Travelex propose ses services de transfert d’argent et de paiements internationaux en partenariat avec Ozforex et Western Union. Avec sa Money Card, une carte prépayée multi-devise, Travelex a aussi trouvé une solution pour simplifier l’utilisation de son service partout dans le monde.

Avantages
  • Leader mondial du change de devises
  • Des services pratiques et d’une grande fiabilité en ligne comme en agence
  • Une gamme complète de devises (plus de 60)
Inconvénients
  • Un système de frais particulièrement complexe
  • Pas de réception d’argent sur carte

 

logo moneygram

Moneygram

Créée en 1940, Moneygram est une entreprise américaine de transfert de fonds qui offre ses services aussi bien aux entreprises qu’aux particuliers. Juste après Western Union, Moneygram est le second plus gros fournisseur de transferts d’argent à l’international. Présente dans plus de 200 pays, Moneygram dispose d’un réseau constitué de plus de 200 000 agences à travers le monde.

Avantages
  • Le second acteur du marché des transferts d’argent à l’international
  • Plus de 200 000 agences dans le monde
  • Possibilité de recevoir des espèces ou des transferts d’argent sur compte dans 200 pays
Inconvénients
  • Un manque de compétitivité dans les tarifs
  • Aucun service de transfert d’argent en ligne en France

 

logo azimo

Azimo

Azimo est une start-up anglaise ayant vu le jour en 2012 et qui s’affirme comme une excellente alternative numérique aux opérateurs de transfert d’argent à l’international classiques.

Avec son application mobile compatible avec les systèmes d’exploitation iOS et Android, Azimo permet l’envoi de fonds à tout moment et dans de nombreux pays dans le monde. L’une des forces d’Azimo est le nombre de pays dans lesquels il est possible de transférer de l’argent (190 au total) et dans 80 monnaies différentes.

L’autre atout majeur d’Azimo réside dans les nombreuses façons disponibles de recevoir de l’argent, que cela soit par retrait traditionnel, en créditant un compte bancaire ou encore en envoyant les fonds sur un porte-monnaie mobile. La livraison de l’argent à domicile est même possible pour le destinataire.

Avantages
  • Des avis clients particulièrement positifs
  • Différentes moyens à disposition pour recevoir de l’argent
  • La possibilité d’envoyer de l’argent dans 190 pays
Inconvénients
  • Des tarifs intéressants seulement au-delà de 100 € transférés
  • Un manque de transparence dans la grille tarifaire

 

logo ria money transfer

Ria Money Transfer

C’est en 1987 que Ria Money Transfer a vu le jour et figure aujourd’hui parmi les principaux opérateurs mondiaux de transfert de fonds entre particuliers. Ses services sont actuellement disponibles dans 146 pays.

Les transferts d’argent proposés par Ria Money Transfer peuvent être réalisés aussi bien en liquide que par virement bancaire, en agence ou en ligne. S’appuyant sur un solide réseau d’agences physiques, Ria Money Transfer affiche un traitement moyen compris entre 3 et 5 jours pour les opérations classiques en fonction du pays du bénéficiaire et la nature du transfert de fonds.

Au même titre que d’autres poids lourds du marché à l’image de Western Union, Ria Money Transfer compte une centaine de millions de clients à travers le monde.

Avantages
  • Différents moyens pour réceptionner les fonds
  • Des délais de transfert rapides
  • Un opérateur sécurisé garantissant le remboursement en cas de problème
Inconvénients
  • Des tarifs relativement élevés
  • Un taux de change peu compétitif par rapport à la concurrence
  • Absence de service en ligne pour la France

 

logo xendpay

Xendpay

Fondé par un immigré indien soucieux de démocratiser les transferts d’argent à l’international et d’en diminuer significativement les coûts, Xendpay mérite une attention toute particulière en raison de son modèle unique « Payez ce que vous voulez ». En effet, tous les ans et pour les 2300 premiers euros transférés, le client est libre de choisir les frais qu’il souhaite payer.

Xendpay va permettre le transfert d’argent dans plus de 200 pays et dans plus de 50 monnaies différentes. Les fonds peuvent être réceptionnés directement sur un compte bancaire ou sur un portefeuille mobile.

La durée de traitement d’un transfert d’argent chez Xendpay prendra entre 1 et 3 jours ouvrés.

Avantages
  • Des taux de change particulièrement avantageux pour le client
  • Le modèle « Payez ce que vous voudrez » absolument unique
  • D’excellents retours clients
Inconvénients
  • Absence d’application mobile pour le système Android
  • L’envoi d’argent ne peut se faire que sur un compte bancaire ou un portefeuille mobile
  • Le modèle « Payez ce que vous voudrez » n’est applicable que sur les 2300 premiers euros transférés

Envoyer de l’argent à l’étranger : faut-il passer par sa banque ?

Pour transférer de l’argent en ligne à l’étranger, plusieurs méthodes sont à la disposition des particuliers dont celle consistant à passer par une banque. Si ce moyen est réputé pour être le plus sécurisé pour tout virement sur un compte situé à l’étranger, force est de constater que ce n’est pas le plus économique ni même le plus rapide.

L’un des premiers inconvénients du transfert d’argent à l’international via une banque réside dans le fait que ce type de transactions ne sera envisageable qu’à la condition que le bénéficiaire à l’étranger soit lui-même titulaire d’un compte bancaire.

Dès lors que le demandeur se soumet aux conditions d’envoi exigées par la banque, ce dernier devra s’acquitter de frais de transfert qui dépendront du montant transféré, de la rapidité du transfert ainsi que de la nature de la réception des fonds (argent liquide ou transfert de compte à compte selon le choix du client).

Et c’est précisément dans le domaine des frais que la pertinence de solliciter une banque pour transférer des fonds à l’étranger est la plus remise en cause. En effet, par rapport aux services de transfert d’argent en ligne, les banques manquent de compétitivité avec des tarifs particulièrement élevés et souvent caractérisés par leur grande opacité.

Outre des délais de transfert qui peuvent s’avérer assez longs (de 3 à 5 jours selon les établissements bancaires et les pays de destination), tout virement hors de la zone SEPA génèrera trois types de frais :

  • Des frais d’émission représentant un pourcentage du montant transféré
  • Des frais de réception, fixes la plupart du temps
  • Les commissions de change variables d’une banque à l’autre

C’est un fait : Envoyer de l’argent à l’étranger via une banque n’est pas, de très loin, la solution la moins chère qui soit. Toutefois, il est utile de préciser que certaines banques en ligne, mais surtout certaines néobanques s’avèrent très attractives en matière de transfert de fonds à l’international.

N26, pour ne citer qu’elle, permet de réaliser des transferts depuis l’Euro dans 19 devises et les transactions font l’objet d’une facturation au taux de change réel et sans la moindre commission.

logo superposés paypal skrill neteller

Skrill, Neteller, Paypal… pas si inintéressants ?

Outre les banques, parmi les autres acteurs proposant des prestations de transfert d’argent en ligne figurent notamment les plateformes proposant un système de service de paiement en ligne tels que Skrill, Neteller ou encore Paypal.

Si ces dernières proposent avant tout des solutions de paiement de base, il est important de souligner qu’elles tirent admirablement bien leur épingle du jeu notamment à travers des tarifs particulièrement intéressants.

Pour commencer, Skrill s’affirme comme l’un des leaders en matière de paiement en ligne de particulier à particulier et ce, quelle que soit la devise considérée. Régulièrement considéré comme un « compte Paypal avec une carte bancaire Mastercard », Skrill n’applique aucun frais de virement et accepte plus de 100 moyens pour approvisionner son compte.

L’un des atouts majeurs de Skrill concerne ses frais très attractifs puisque les transferts d’argent vers une adresse électronique ou un autre portefeuille Skrill ne sont facturés que 1,9% du montant total transféré et que les frais font l’objet d’un plafonnement à 20 €. A noter que des frais de conversion de devises seront également appliqués et de l’ordre de 3,99%, ce qui reste une excellente affaire pour le client.

Neteller, de son côté, permet de transférer des fonds partout dans le monde et de manière instantanée. La commission standard pour tout transfert d’argent est facturée 1,45% du montant envoyé chez Neteller, ce qui constitue un taux très avantageux pour le client.

Il faut toutefois noter que le statut du compte détenu par le client chez Neteller aura une incidence directe sur les frais applicables aux transferts d’argent à l’étranger. A noter que le compte bancaire Neteller permet de réaliser des transferts dans 18 devises différentes dont les principales telles que le dollar, l’Euro ou encore la couronne danoise.

Pour finir, Paypal propose des transferts d’argent totalement gratuits en euros vers n’importe quel pays de l’UE. La plateforme va permettre à ses clients de transférer de l’argent en ligne dans plus de 200 pays et cela, de manière quasi-instantanée. Point important : Paypal a développé récemment un tout nouveau service, Xoom, qui permet de transférer de l’argent à l’international vers des comptes bancaires ou d’envoyer des espèces, à retirer ou directement livrées au destinataire.

Paypal prélèvera des frais supplémentaires en cas de transfert d’argent vers des pays hors zone EEE et variables selon le pays d’expédition comme de destination. Chez Paypal, 5% de frais de conversion viendront s’ajouter au taux de change de base.

Qu’il s’agisse de Skrill, de Neteller ou encore de Paypal, chacune de ces plateformes de paiement en ligne proposent des solutions de transfert à l’international dignes d’intérêt, tant pour leurs tarifs que pour leur rapidité de traitement.

logo skrill logo neteller logo paypal
Taux de change Taux majoré Taux majoré Taux majoré
Frais de conversion 3.99%
3.99%
5%
Min. 1,99€ - Max 5,99€
Devises disponibles 41 22 24

Comprendre le taux de change pour économiser

Pour espérer réaliser de substantielles économies sur ses transferts d’argent à l’international, la bonne compréhension de la notion de taux de change s’impose.

Notons tout d’abord qu’une devise désigne une monnaie qui est acceptée à l’étranger

Le taux de change (d’une devise) est le cours de cette dernière par rapport à une autre devise. Il s’agit en fait de son prix.

Il faut savoir que depuis les années 1970, période durant laquelle les régimes de change flottants se sont imposés, l’instabilité des taux de change est l’une des caractéristiques principales de l’économie mondiale de nos jours.

Quelle que soit la monnaie considérée, il n’est pas rare de voir celle-ci s’apprécier fortement ou perdre de sa valeur par rapport à d’autres et il en résulte des fluctuations permanentes. C’est tout particulièrement le cas du dollar et de l’Euro.

Une autre donnée fondamentale pour comprendre le taux de change est le fait que le marché des devises est devenu l’un des marchés les plus spéculatifs, accroissant ainsi les fluctuations et accentuant ainsi la décorrélation avec l’état réel des économies nationales.

Il ne faut pas confondre les notions de taux de change et de frais de change. Ce dernier terme désigne les frais appliqués par un service de transfert d’argent en ligne à l’étranger. Ce sont précisément ces frais qui vont permettre de mesurer la compétitivité d’un opérateur par rapport aux autres.

Tous les opérateurs de transfert en ligne n’appliquent pas cette tarification additionnelle et certains se contentent de mettre en œuvre exclusivement le taux de change du marché, autrement dit le taux de change réel. Ce sont ces derniers qui offrent ainsi les meilleures perspectives d’économies sur les transferts de fonds.

Pour les personnes souhaitant réaliser des transferts d’argent à l’étranger, voici les principales recommandations à suivre pour faire de belles économies sur ce type de transactions :

  • Avoir recours à un convertisseur de devises pour connaître le taux de change applicable
  • Suivre l’évolution des taux de change (via des systèmes d’alertes notamment)

Le taux de change reste une affaire complexe. Mais si vous êtes intéressé, vous pouvez toujours trouver de nombreux dossiers sur le sujet, à commencer par le très bon article Wikipédia sur le sujet (qui aborder rapidement des notions complexes cependant).

FAQ Transfert d’argent

Combien de temps prend un transfert d'argent international ?

Selon les opérateurs, les transferts d’argent à l’étranger vers un compte bancaire pourront prendre plusieurs jours de même que pour les transferts de banque à banque. Toutefois, certains services de transfert d’argent en ligne offrent l’opportunité à leurs clients de réaliser des transferts le jour-même en cas d’urgence et de manière instantanée y compris en ce qui concerne la récupération d’espèces. Western Union, Ria ou encore MoneyGram proposent un tel service.

Peut-on envoyer de l'argent sans frais ?

C’est une réalité dure à entendre mais transférer de l’argent à l’international sans le moindre frais est impossible. Malgré la digitalisation croissante des transactions financières, il sera toujours nécessaire de payer des frais pour de telles prestations. Pour réduire ces frais au maximum, le plus sage sera donc de comparer les différentes offres du marché pour identifier celle la moins onéreuse.

Les transferts d'argent sont-ils sécurisés ?

Les transferts d’argent à l’international assurés par ces services en ligne sont-ils sûrs et parfaitement sécurisés ? La réponse est bien évidemment oui. S’il n’y a pas la moindre inquiétude à avoir concernant les transferts au sein de la zone Euro, il en est de même pour les autres pays puisque tous les acteurs du secteur sont réglementés de la même manière que les banques et les canaux utilisés par ces derniers bénéficient du même haut degré de sécurisation.

Faut-il déclarer au fisc ses transferts internationaux ?

Les transferts d’argent vers l’étranger font l’objet d’une surveillance toute particulière de la part de l’administration fiscale. En cas de non-respect de la réglementation en vigueur, le contrevenant s’exposera à de lourdes sanctions (amendes, peines d’emprisonnement). Aussi, il est primordial de se renseigner sur les seuils d’imposition et les déclarations à réaliser selon le montant à transférer.

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