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Prêt travaux : Financez votre projet

Dans les faits, il y a deux façons de se faire financer les travaux que l’on souhaite réaliser dans notre résidence : soit on contracte un prêt travaux soit on emprunte sur un prêt travaux. Non, ce n’est pas une faute de frappe. Le problème est que le prêt travaux peut être vu sous deux angles. En règle générale, les travaux réalisés étant forcément liés à notre habitation, il est tout à fait normal de comprendre les travaux dans le prêt immobilier. Et puisque ces améliorations doivent donner de la valeur au bien, certaines banques usent donc du prêt immobilier pour financer les travaux.

La seconde logique considère que tant que le travaux en question en sont que des travaux d’aménagement (et pas du gros oeuvre par exemple…), il est tout à fait possible de mettre en place un simple prêt à la consommation, étiqueté prêt travaux. Le bonus de cette solution, c’est qu’un prêt à la consommation est beaucoup plus simple à sortir qu’un prêt immobilier. Le hic, c’est que les taux des prêts à la consommation sont forcément plus élevés que ceux des prêts immobiliers. Et votre banquier, quelle philosophie adopte-t-il quand vous lui demandez une enveloppe pour aménager le garage en chambre supplémentaire ou pour fixer une véranda ?

Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Un pret travaux est un type de crédit servant à financer la rénovation, l’agrandissement, la décoration ou l’équipement d’un logement. C’est un prêt personnel affecté à des projets de travaux ou crédit travaux.

Pour agrandir, rénover, améliorer le confort, équiper une résidence principale ou secondaire, les banques et les établissements de crédit proposent des prêts travaux sous la forme de crédits affectés ou de prêts personnels affectés. Ils sont attribués en fonction du profil de l’emprunteur, des besoins, des capacités de remboursement…

Le pret pour travaux permet à un propriétaire, ou un locataire, de faire des travaux chez lui. Comme pour un prêt classique, la banque ou l’établissement financier prête une somme qui sera remboursée chaque mois avec des intérêts. Son avantage est qu’il est parfaitement dimensionné quant au montant, au taux, à la durée de remboursement.

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Les différents types de prêt travaux

Il existe différents types de prêts pour travaux c’est pourquoi il est recommandé de faire une simulation pret travaux.

  • Le prêt personnel non affecté

La somme prêtée peut être utilisée librement et pas forcément pour faire des travaux. Il n’est pas demandé de justificatif quant à l’affectation des fonds. C’est une solution intéressante pour ceux qui veulent faire eux-mêmes les travaux sans avoir à passer par un professionnel.
Le taux annuel effectif global, ou TAEG, est souvent moins élevé qu’avec un autre type de prêt car il n’y a pas de frais de dossier, pas d’assurance décès-invalidité, pas de garantie ni de caution à fournir. Il n’y a pas de pénalité si le prêt est remboursé par anticipation

  • Le crédit affecté

C’est un prêt personnel dit « affecté » ce qui signifie que si les travaux ne sont pas réalisés, la somme peut être restituée sans contrainte auprès de l’organisme prêteur. Le crédit est ici affecté à la réalisation de travaux et seulement à ces travaux. L’organisme prêteur a le droit de demander des justificatifs comme des devis, factures…
C’est une solution moins onéreuse que le crédit non affecté et la sécurité est plus grande car si l’entreprise ou l’artisan ne respecte pas son engagement, le contrat de prêt peut être résilié. Lors d’un éco-prêt à taux zéro, il est obligatoire de recourir à un crédit affecté

Pour les deux types de crédits précédents, le prêt doit être compris entre 200 et 75 000 euros et le taux entre 2,5 et 7,75 % même s’il peut atteindre parfois 10 %. Ce taux varie en fonction du profil de l’emprunteur et de la nature du prêt. Les fonds sont versés en une fois et remboursables sur 5 ou parfois 10 ans.

  • Le crédit renouvelable

C’est une réserve d’argent toujours disponible et dans laquelle le souscripteur peut prélever de l’argent à tout moment ; il se reconstitue avec les remboursements des montants utilisés. C’est un prêt qui coûte cher.

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Les prêts travaux aidés

Il existe un certain nombre de prêts aidés pour effectuer des travaux à taux pret travaux réduit ou nul sous réserve de respecter certaines conditions.

  • Les prêts dédiés à la transition énergétique
    Ce pret travaux est utilisé pour les travaux visant à faire baisser la consommation énergétique, à remplacer des équipements par d’autres plus écologiques. Ce peut être la pose d’une chaudière à condensation, de panneaux solaires, d’un double vitrage…
  • Le prêt amélioration de l’habitat est destiné aux ménages percevant une aide familiale. Les fonds prêtés sont compris entre 1 000 et 7 500 euros remboursables sur 12 à 78 mois.
  • Le PAS ou prêt d’accession sociale permet le financement des travaux d’économie d’énergie dans le logement principal pour un montant d’au moins 4 000 euros.
  • Le prêt conventionné pour la rénovation énergétique sert à financer des travaux ayant pour but de réduire la consommation énergétique du logement. Il peut être souscrit par le locataire ou le propriétaire occupant ou bailleur.
  • L’Eco-PTZ ou éco-prêt à taux zéro. C’est un prêt sans intérêt pour les propriétaires d’une maison terminée avant 1990. Il est accordé sans conditions de revenus jusqu’au 31/12/2018 mais seulement pour la résidence principale et des travaux spécifiques. Le montant du prêt est plafonné.
  • Le PTZ+ ou prêt travaux à taux zéro permet des faire des travaux dans un logement neuf, un logement social existant, dans des murs commerciaux transformés en habitation ou pour les biens anciens.
  • Le prêt pass-travaux concerne les résidences principales pour des travaux d’embellissement, d’extension ou de rénovation.
    Là encore, il est recommandé de faire une simulation pret travaux avant de faire son choix.
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La législation sur le crédit travaux

Les prêts travaux sont des types de crédits à la consommation et sont donc soumis aux mêmes lois. Le montant du pret pour travaux est limité à 75 000 euros et l’octroi dépend, entre autres, de la solvabilité de l’emprunteur. Une offre préalable est obligatoire et doit présenter toutes les modalités du contrat. Elle doit donc contenir les informations sur le taux pret travaux, la durée du remboursement, les échéances, les clauses suspensives, les modalités de règlement anticipé…

L’emprunteur bénéficie d’un droit de rétractation pendant 14 jours à compter de la signature du contrat. Pendant ce délai, il peut annuler le contrat sans avoir à se justifier et sans avoir à verser d’indemnités. En cas de remboursement anticipé inférieur à 10 000 euros, il n’y a pas de pénalité.

Les types de travaux éligibles

Les prets travaux concernent tous les travaux d’agrandissement, d’aménagement, d’entretien, de rénovation, décoration, équipement… Ce peut être des travaux de première nécessité ou de confort et il ne s’agit pas seulement de gros travaux.
Ces prêts peuvent servir à :

  • L’aménagement intérieur (combles, double vitrage, isolation…)
  • Une extension (garage, terrasse, étage, piscine, véranda…)
  • La décoration (tapisserie, peinture…)
  • La rénovation (maçonnerie, électricité…)
  • L’équipement (lave-vaisselle, four, portail…)
  • Les travaux de construction ou de terrassement

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L’importance du TAEG

Le Taux Annualisé Effectif Global est essentiel pour comparer et faire une simulation pret travaux. Ce taux pret travaux tient compte de tous les coûts de l’emprunt depuis sa souscription jusqu’à son terme. Lors d’une simulation prêt travaux, il permet de calculer le montant des mensualités et de connaitre le coût total du prêt.

Ce taux est généralement fixe ce qui permet de connaître précisément les mensualités dès la souscription. Si le taux est variable, il est indexé sur les prêts interbancaires à court terme.

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Le prêt travaux dans les banques en ligne

Chez les banques en ligne, le prêt travaux est bien représenté sous les deux formes : souscription d’un prêt consommation ou d’un prêt immobilier. Dans les faits, lorsque vous cherchez un prêt travaux, vérifiez toujours si vous n’avez pas la possibilité de le passer sur un prêt immobilier. Il vous coûtera moins cher. Si ce n’est pas possible, vous n’avez plus qu’à vous rabattre sur un prêt travaux consommation.

Et c’est ce que les banques vous incitent à faire. Il n’y a qu’à regarder la nomenclature des prêts. Les prêts immobiliers sont presque tous intégralement dédiés à l’acquisition. Et jamais personne ne vous dit que vous pouvez financer vos travaux via ces mêmes prêts immobiliers. Sur le site de Mon banquier en ligne, l’onglet “Financez vos travaux” renvoie à un prêt consommation, spécialement développé pour les travaux. Il peut durer 10 ans et vous permettre d’emprunter jusqu’à 75 000 €.

Même stratégie pour l’agence en ligne BNP Paribas ; un prêt travaux de 75 000 € sur 9 ans. Les travaux semblent désormais être du ressort du prêt consommation.

Chez LCL, on ne connaît pas la durée du prêt. Mais il y a fort à parier que, compte tenu du montant maximum empruntable, il ne dure pas plus de 5 ans. Et avec 20 000 € au mieux, vous ne ferez pas de grands travaux. C’est sûr. Ce qui laisse à penser que ce conso travaux est plutôt réservé aux petits travaux de décoration ou d’aménagement intérieur. Mais dès que vous verrez plus grand, la banque vous fera passer à l’immobilier.

Les pure players diversifient leurs offres et sont aujourd’hui des acteurs incontournables sur le marché bancaire en ligne. Commençons avec ING Direct et Fortuneo. Ces deux établissements commercialisent en effet un prêt immobilier. Mais, chez ING Direct, les travaux ne sont jamais pris en compte. C’est un choix délibéré. Chez Fortuneo, les travaux peuvent être considérés, mais seulement s’ils complètent une acquisition, voire un refinancement. En rachetant votre crédit immobilier, vous pouvez donc en profiter pour financer des travaux supplémentaires. Mais aucun de ces deux établissements en ligne ne dispose de ligne de prêt consommation spécifiquement étudié pour le financement de travaux. En fait, ces deux banques de commercialisent pas de prêt consommation.

Chez Monabanq, le prêt travaux est construit de la même façon que le prêt auto ou que le prêt consommation classique. Et la banque vous permet même de préciser le type de travaux dont vous avez besoin (travaux déco, mobilier, informatique, électro-ménager…). Le souci, c’est que le montant ne peut dépasser 21 500 €, sur une durée de 6 ans. Mais rassurez-vous, quels que soient vos besoins, le taux reste le même.

Chez Hello Bank, on conserve la philosophie affichée jusque là ; à savoir un prêt immobilier permettant le financement de travaux. Et nous retrouverons les particularités de ce crédit dans la page dédiée aux crédits immobiliers. De fait, le crédit à la consommation n’évoque pas la possibilité de financer des travaux à proprement parler. Oui, bien sûr, vous pourrez y financer votre électro-ménager… Mais pas les travaux, qui seront repris par une ligne de crédit immobilier, avec un taux bien plus bas donc.

Chez Boursorama Banque, le prêt immobilier ne semble pas ouvert à la possibilité de financer des travaux “secs”. Il nous faut donc nous rabattre sur le prêt personnel. Malheureusement, nous n’avons pas d’information sur ce produit, en terme de durée comme en terme de montant maximum empruntable. Seuls les clients de la banque en ligne peuvent avoir accès aux détails des prêts personnels.

Enfin, BforBank étrenne sa ligne de prêt à la consommation avec un prêt dévolu aux travaux. Ses conditions sont sensiblement les mêmes que celles des autres prêt à la consommation. Récemment, BforBank a lancé son prêt immobilier. Pour assoir son positionnement, cette banque étoffe son offre et propose à ses clients un TAEG de 1,66% sur 15 ans.

En résumé,

Les banques en ligne adoptent avant tout la simplicité, en déclinant leurs offres de travaux sur des prêts consommation. Malgré tout, il existe de fortes disparités sur la question. Si certains établissements en ont clairement fait une ligne de crédit à part (on notera la souplesse et les détails données par Mon banquier en ligne), d’autres entretiennent un flou artistique autour du financement des travaux. Ce qu’il faut retenir, c’est que plus les travaux seront conséquents, et plus il y aura de chances qu’ils soient financés par un prêt immobilier ; plus ces travaux serviront à des aménagement annexes, et plus ils iront vers les prêts à la consommation.

Les deux ont leurs avantages ; taux réduit pour le prêt immobilier, mise en place plus simple pour les prêts consommation. Et cette simplicité est due à un élément en particulier. Tout prêt immobilier demande en général l’apposition d’une garantie en contrepartie. Cette sûreté peut être réelle (garantie hypothécaire) ou celle d’une caution (type crédit logement). Mais, non seulement cette garantie à un prix, mais en plus, elle demande du temps à la mise en place. Voilà pourquoi dorénavant la plupart des travaux sont financés sur des prêts personnels.

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