Prêt travaux : Financez votre projet

Dernière mise à jour le 6 novembre 2019

Qu’il s’agisse de refaire sa décoration ou encore d’effectuer une rénovation partielle ou complète de son habitation, le prêt travaux est une solution de financement pour une multitude de projets.

Un prêt travaux peut s’obtenir de différentes manières, que cela soit via un crédit travaux affecté, un prêt personnel ou encore un prêt immobilier. Les modalités de chacun de ces prêts seront détaillées sur cette page. Pour la réalisation de travaux, il est également possible d’obtenir un crédit aidé par l’état.

Quelle que soit l’option choisie en matière de prêt travaux, il sera judicieux de comparer attentivement les nombreuses offres présentes sur le marché pour trouver celle affichant le taux le plus attractif et les conditions les plus avantageuses pour l’emprunteur.

Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Un prêt travaux est un type de crédit servant à financer la rénovation, l’agrandissement, la décoration ou l’équipement d’un logement. C’est un prêt personnel affecté à des projets de travaux ou crédit travaux.

Pour agrandir, rénover, améliorer le confort, équiper une résidence principale ou secondaire, les banques et les établissements de crédit proposent des prêts travaux sous la forme de crédits affectés ou de prêts personnels affectés. Ils sont attribués en fonction du profil de l’emprunteur, des besoins, des capacités de remboursement…

Le prêt pour travaux permet à un propriétaire, ou un locataire, de faire des travaux chez lui. Comme pour un prêt classique, la banque ou l’établissement financier prête une somme qui sera remboursée chaque mois avec des intérêts. Son avantage est qu’il est parfaitement dimensionné quant au montant, au taux, à la durée de remboursement.

Prêt travaux : Montant et durée

En matière de réglementation, la loi Lagarde encadre l’attribution de crédits amortissables sur le long terme avec des échéances de remboursement qui sont compatibles avec les ressources et les préférences du bénéficiaire.

En terme de durée, un prêt travaux peut s’étendre en moyenne jusqu’à 15 ans, voire éventuellement jusqu’à 20 ans pour certains travaux dont le budget est supérieur à 40 000 €.

Il faut savoir que pour tout crédit travaux via un prêt personnel (également désigné sous le terme de crédit consommation), le montant qu’il sera possible d’emprunter ne pourra dépasser les 75 000 € et une durée maximale de 10 ans.

Concernant un crédit travaux souscrit par l’intermédiaire d’un prêt immobilier, les organismes prêteurs vont naturellement orienter les demandeurs vers ce type de prêt dès lors que les travaux représentent un budget supérieur à 75 000 €. Dans le cas présent, la durée sera en règle générale comprise entre 10 et 30 ans en fonction du prêt consenti.

Comment souscrire un prêt travaux ?

Comparer les offres

Qu’il s’agisse des banques, des courtiers de prêt ou encore des organismes d’aide, nombreux sont les organismes en capacité d’octroyer un prêt travaux. Les offres sont si nombreuses qu’il s’avère difficile de s’y retrouver et d’identifier celle répondant le mieux à ses besoins.

Pour cette raison, il est primordial de comparer les offres de prêt travaux entre elles avant de faire son choix définitif. A cet effet, le recours à un comparateur en ligne est vivement recommandé. En fournissant les informations demandées, il sera ainsi possible de visualiser en quelques clics l’offre la plus attractive compte-tenu de son profil et de sa solvabilité.

Dans le cadre de cette étude comparative, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) sera un paramètre déterminant. Ce taux prend en compte à la fois les intérêts du prêt mais aussi les frais annexes tels que les frais de dossier ou ceux liés à l’assurance du prêt. Le TAEG peut être aussi bien fixe (dans la majorité des cas) que variable. Avec un TAEG fixe, l’emprunteur connaîtra dès la signature du contrat de prêt le montant ainsi que la durée des mensualités.

Attention, si vous êtes fonctionnaire vous êtes éligible à des offres dédiées. Si vous êtes dans cette situation, rendez-vous sur cette page pour plus d’informations.

La démarche et les délais

Appartenant à la catégorie des crédits à la consommation, le crédit travaux est soumis aux mêmes dispositions légales décrites au sein du Code de la consommation. La loi mentionne notamment le plafond de 75 000 € à ne pas dépasser ainsi que la question de la solvabilité de l’emprunteur mais aborde d’autres points essentiels comme l’offre préalable.

Le demandeur doit obligatoirement se voir remettre une offre préalable contenant tous les renseignements relatifs au contrat de prêt : taux applicable, durée, montant des échéances, etc …

En outre, une rétractation de la part du demandeur sera possible dans les 14 jours suivant la signature du contrat de prêt sans que ce dernier ait à régler la moindre indemnité à l’organisme prêteur.

Dans le cas où l’emprunteur décide de rembourser son prêt de façon anticipée et que le montant de celui-ci ne dépasse pas les 10 000 € annuels, aucune facturation de pénalité ne pourra être effectuée.

Faut-il s’assurer ?

A la différence notable des autres catégories de prêts, s’assurer pour un prêt travaux n’est pas obligatoire. Toutefois, cette précaution est vivement recommandée notamment si un accident de la vie venait à se produire (décès, invalidité, etc …). L’assurance se substituerait alors à l’emprunteur défaillant pour le remboursement des échéances.

Cette assurance pourra être souscrite aussi bien auprès de l’organisme prêteur que chez un tiers. Cette dernière option peut s’avérer très opportune pour trouver l’offre d’assurance la plus compétitive.

Si l’emprunteur n’envisage pas de souscrire une assurance pour son prêt travaux, il dispose également de deux autres options pour présenter une garantie à l’organisme prêteur : l’hypothèque ou la caution.

Les différents types de prêt travaux

Il existe différents types de prêts pour travaux c’est pourquoi il est recommandé de faire une simulation prêt travaux.

• Le prêt personnel non affecté

La somme prêtée peut être utilisée librement et pas forcément pour faire des travaux. Il n’est pas demandé de justificatif quant à l’affectation des fonds. C’est une solution intéressante pour ceux qui veulent faire eux-mêmes les travaux sans avoir à passer par un professionnel.
Le taux annuel effectif global, ou TAEG, est souvent moins élevé qu’avec un autre type de prêt car il n’y a pas de frais de dossier, pas d’assurance décès-invalidité, pas de garantie ni de caution à fournir. Il n’y a pas de pénalité si le prêt est remboursé par anticipation

• Le crédit affecté

C’est un prêt personnel dit « affecté » ce qui signifie que si les travaux ne sont pas réalisés, la somme peut être restituée sans contrainte auprès de l’organisme prêteur. Le crédit est ici affecté à la réalisation de travaux et seulement à ces travaux. L’organisme prêteur a le droit de demander des justificatifs comme des devis, factures…
C’est une solution moins onéreuse que le crédit non affecté et la sécurité est plus grande car si l’entreprise ou l’artisan ne respecte pas son engagement, le contrat de prêt peut être résilié. Lors d’un éco-prêt à taux zéro, il est obligatoire de recourir à un crédit affecté

Pour les deux types de crédits précédents, le prêt doit être compris entre 200 et 75 000 euros et le taux entre 2,5 et 7,75 % même s’il peut atteindre parfois 10 %. Ce taux varie en fonction du profil de l’emprunteur et de la nature du prêt. Les fonds sont versés en une fois et remboursables sur 5 ou parfois 10 ans.

• Le crédit renouvelable

C’est une réserve d’argent toujours disponible et dans laquelle le souscripteur peut prélever de l’argent à tout moment ; il se reconstitue avec les remboursements des montants utilisés. C’est un prêt qui coûte cher.

Les types de travaux éligibles

Les prêts travaux concernent tous les travaux d’agrandissement, d’aménagement, d’entretien, de rénovation, décoration, équipement… Ce peut être des travaux de première nécessité ou de confort et il ne s’agit pas seulement de gros travaux.

Ces prêts peuvent servir à :

• L’aménagement intérieur (combles, double vitrage, isolation…)
• Une extension (garage, terrasse, étage, piscine, véranda…)
• La décoration (tapisserie, peinture…)
• La rénovation (maçonnerie, électricité…)
• L’équipement (lave-vaisselle, four, portail…)
• Les travaux de construction ou de terrassement

Les prêts travaux aidés

Il existe un certain nombre de prêts aidés pour effectuer des travaux à taux prêt travaux réduit ou nul sous réserve de respecter certaines conditions.

• Les prêts dédiés à la transition énergétique
  Ce prêt travaux est utilisé pour les travaux visant à faire baisser la consommation énergétique, à remplacer des équipements par d’autres plus écologiques. Ce peut être la pose d’une chaudière à condensation, de panneaux solaires, d’un double vitrage…
• Le prêt amélioration de l’habitat est destiné aux ménages percevant une aide familiale. Les fonds prêtés sont compris entre 1 000 et 7 500 euros remboursables sur 12 à 78 mois.
• Le PAS ou prêt d’accession sociale permet le financement des travaux d’économie d’énergie dans le logement principal pour un montant d’au moins 4 000 euros.
• Le prêt conventionné pour la rénovation énergétique sert à financer des travaux ayant pour but de réduire la consommation énergétique du logement. Il peut être souscrit par le locataire ou le propriétaire occupant ou bailleur.
• L’Eco-PTZ ou éco-prêt à taux zéro. C’est un prêt sans intérêt pour les propriétaires d’une maison terminée avant 1990. Il est accordé sans conditions de revenus jusqu’au 31/12/2018 mais seulement pour la résidence principale et des travaux spécifiques. Le montant du prêt est plafonné.
• Le PTZ+ ou prêt travaux à taux zéro permet des faire des travaux dans un logement neuf, un logement social existant, dans des murs commerciaux transformés en habitation ou pour les biens anciens.
• Le prêt pass-travaux concerne les résidences principales pour des travaux d’embellissement, d’extension ou de rénovation.
  Là encore, il est recommandé de faire une simulation prêt travaux avant de faire son choix.

Le prêt travaux dans les banques en ligne

Chez les banques en ligne, le prêt travaux est bien représenté sous les deux formes : souscription d’un prêt consommation ou d’un prêt immobilier. Dans les faits, lorsque vous cherchez un prêt travaux, vérifiez toujours si vous n’avez pas la possibilité de le passer sur un prêt immobilier. Il vous coûtera moins cher. Si ce n’est pas possible, vous n’avez plus qu’à vous rabattre sur un prêt travaux consommation.

Et c’est ce que les banques vous incitent à faire. Il n’y a qu’à regarder la nomenclature des prêts. Les prêts immobiliers sont presque tous intégralement dédiés à l’acquisition. Et jamais personne ne vous dit que vous pouvez financer vos travaux via ces mêmes prêts immobiliers.

En résumé

Les banques en ligne adoptent avant tout la simplicité, en déclinant leurs offres de travaux sur des prêts consommation. Malgré tout, il existe de fortes disparités sur la question. Si certains établissements en ont clairement fait une ligne de crédit à part (on notera la souplesse et les détails données par Mon banquier en ligne), d’autres entretiennent un flou artistique autour du financement des travaux. Ce qu’il faut retenir, c’est que plus les travaux seront conséquents, et plus il y aura de chances qu’ils soient financés par un prêt immobilier ; plus ces travaux serviront à des aménagement annexes, et plus ils iront vers les prêts à la consommation.

Les deux ont leurs avantages ; taux réduit pour le prêt immobilier, mise en place plus simple pour les prêts consommation. Et cette simplicité est due à un élément en particulier. Tout prêt immobilier demande en général l’apposition d’une garantie en contrepartie. Cette sûreté peut être réelle (garantie hypothécaire) ou celle d’une caution (type crédit logement). Mais, non seulement cette garantie à un prix, mais en plus, elle demande du temps à la mise en place. Voilà pourquoi dorénavant la plupart des travaux sont financés sur des prêts personnels.

Crédit Consommation : Comparez les offres

Pour le financement de vos travaux, le comparateur ci-dessous permettra en quelques clics de comparer les différentes offres du marché et de bénéficier du meilleur taux. Pour cela, il suffit tout simplement de remplir le questionnaire suivant :