Prêt bancaire : Les autres types de prêts

Dernière mise à jour le 23 mars 2020

Proposés par les organismes bancaires, les crédits se déclinent en différentes catégories en fonction de leur finalité et de leurs conditions d’attribution et de remboursement. Qu’il s’agisse du prêt immobilier, du prêt revolving ou encore du prêt à la consommation, chaque type de crédit a une finalité spécifique. Face à une offre aussi conséquente, il n’est pas toujours évident de faire son choix. Aussi, pour obtenir plus d’informations sur les grands types de crédits disponibles sur le marché, une visite de notre page sur les crédits en ligne s’impose.

Qu’est ce qu’un prêt bancaire ?

Pour financer des projets, des acquisitions variées, pour répondre à besoin de trésorerie, de nombreux Français optent pour le prêt bancaire. Il s’agit d’emprunter un certain montant à une banque puis de le rembourser sur la base d’un échéancier.
Un établissement de crédit met des fonds à la disposition d’un bénéficiaire, l’emprunteur. Ce dernier sollicite des fonds et s’engage à les rembourser à plus ou moins long terme. On parle aussi d’emprunt ou de crédit bancaire.

Pour l’emprunteur, il y a une dette et une mise à disposition d’un montant d’argent pour une durée temporaire.  Il existe une vaste gamme de prêts bancaires qui ont des spécificités propres. Dans tous les cas, il s’agit de prêt d’argent par une banque commerciale.  Il y a toujours une somme empruntée, une durée pour rembourser, un taux d’emprunt, d’éventuels frais et assurance, des conditions de remboursement anticipé…

Un crédit peut être à très court terme, jusqu’à 3 mois ou à très long terme (au-delà de 30 ans) avec de nombreuses possibilités entre les deux.  Il n’y a pas de « droit au crédit » ce qui signifie que le prêteur peut toujours refuser un prêt.

Dans un prêt bancaire, il y a toujours (sauf pour le prêt à taux zéro) l’intérêt qui vient rémunérer le crédit. L’intérêt, c’est la somme que l’emprunteur doit rembourser en plus du capital.

Le Taux effectif global ou TEG, et le taux annuel effectif global (TAEG) sont à prendre en compte pour connaître le coût total d’un crédit. Ce TAEG permet de comparer les offres de manière fiable. Il doit être étudié lors d’une simulation de prêt bancaire.

8 types de prêts bancaires à ne pas oublier

Le crédit renouvelable

Il était également appelé crédit permanent ou “credit revolving”. Ce crédit à la consommation consiste à mettre à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent utilisable au fur et à mesure de son remboursement et sans conditions de destination. Cette réserve d’argent peut être utilisée n’importe quand et pour n’importe quel achat. Après l’utilisation de tout ou d’une partie de cette réserve, le paiement de mensualités permet de la reconstituer et de s’en servir à nouveau.

Le principal avantage du crédit renouvelable est d’avoir immédiatement accès à une réserve d’argent. Le montant de la réserve et les conditions de remboursement sont établis lors de la signature du contrat. Tant que la réserve n’est pas entamée, il n’y a aucun intérêt à payer. Dès qu’une somme est utilisée, les intérêts sont calculés en fonction de la somme prélevée. C’est beaucoup plus rapide qu’un prêt personnel et il permet de financer des achats sans prélever sur les ressources propres, avec des démarches administratives simplifiées. La durée du prêt ne peut être supérieure à 36 mois pour un montant inférieur ou égal à 3 000 euros et à 60 mois pour les prêts de plus de 3 000 euros. Dans tous les cas, les taux d’intérêt sont élevés et presque toujours révisables.

Le prêt bancaire pour trésorerie

Le crédit pour trésorerie est un crédit à court terme qui permet aux particuliers (ou aux entreprises) de disposer d’une somme d’argent pour subvenir à une dépense imprévue et sans avoir à justifier son utilisation. Ce peut être une facilité de caisse ou un découvert bancaire. Il est souvent assorti de taux élevés. Le crédit pour trésorerie est un contrat entre la banque et son client qui l’autorise à être débiteur sur une période de 30 jours avec un maximum de 90 jours.

• Le découvert bancaire : il peut permettre de faire face à un besoin en trésorerie important et son montant est déterminée en fonction de la situation personnelle du client. Il est accordé pour une durée de 3 mois. Passé ce délai, la banque transforme le découvert en crédit à la consommation.
• La facilité de caisse est une autorisation donnée par la banque d’avoir un solde débiteur sur un compte de dépôt pendant une courte période. La facilité de caisse doit être inférieure aux revenus versés dans le compte pour que le solde soit créditeur au moins une fois par mois.

Le taux de ce crédit est particulièrement élevé mais il présente l’avantage de disposer d’argent rapidement pour un besoin ponctuel de trésorerie sans toucher aux économies. Il peut être souscrit auprès des banques, des organismes de prêt ou des courtiers.

Le prêt bancaire sans justificatif

Le crédit sans justificatif est un crédit à la consommation qui ne nécessite pas de justificatif d’utilisation des fonds. La seule obligation est de rembourser l’emprunt sur 12 à 60 mois (5 ans). Il permet d’avoir une somme d’argent disponible facilement et rapidement avec un contrat très souple (possibilité de choisir le montant du prélèvement, sa fréquence, sa date…), très discret mais qui ne permet pas de suspendre le crédit, qui est plafonné et dont le taux d’intérêt est élevé. Il permet d’emprunter de l’argent quand on a un besoin rapide de trésorerie, quand le projet ne correspond à aucun crédit spécialisé, quand on ne souhaite pas faire connaître la destination des fonds. Sont demandées des pièces justificatives classiques permettant de prouver sa capacité de remboursement.

En utilisant un comparateur de crédits on obtient un panorama des meilleures offres du moment tout en vérifiant le TAEG. Ce taux est généralement plus élevé que pour un crédit affecté (quand l’achat est lié à un bien ou à une prestation).

Les différents types de rachat de crédit

• Le prêt bancaire de rachat

Le prêt bancaire de rachat permet de racheter son crédit à la consommation et son principe est d’une grande simplicité. Il s’agit de convertir en une unique mensualité les différents crédits à la consommation ayant été souscrits.

Cette solution a pour principal atout de réduire le montant des mensualités en modifiant notamment la durée de remboursement et de disposer d’un contrat de prêt unique et doté d’un taux fixe.

Le prêt bancaire de rachat ne doit pas être confondu avec deux autres prêts plus connus que sont le prêt de restructuration et le prêt de renégociation. Le prêt de restructuration consiste en un regroupement de plusieurs crédits en un seul afin de clarifier une situation d’endettement à court terme. Le prêt de renégociation est le rachat d’un prêt par un organisme bancaire concurrent qui va proposer un taux d’intérêt plus attractif.

Le prêt de rachat, lui, est exclusivement un prêt à la consommation. Il s’agit en fait de racheter un prêt consommation, revolving, un prêt auto / moto ou autre et d’en compléter l’enveloppe. Prenons un exemple. La voiture est morte alors que le prêt la concernant n’est pas terminé. Il faut en racheter une autre mais l’endettement explose, à cause du cumul des deux mensualités. Dans ce cas, la banque peut racheter le prêt en cours, et le compléter, afin de lisser la mensualité.

• La restructuration de crédits immobiliers

La restructuration de crédit est une solution de financement destinée à rééquilibrer son budget. Il va s’agir d’un rachat des dettes contractées à travers un nouveau contrat de prêt. Si l’intérêt d’une telle opération est de bénéficier d’un plus faible taux d’endettement, la durée de remboursement se verra inévitablement prolongée.

De même, la restructuration de crédit n’a pas pour objectif de financer l’acquisition d’un bien immobilier mais plutôt de permettre au bénéficiaire de retrouver une certaine stabilité financière. Ainsi, pour éviter une situation de surendettement, l’opération va réduire les mensualités du crédit et étendre son remboursement sur une plus longue période.

• Le regroupement de crédits

Opération ayant de nombreuses similitudes avec le rachat de crédit, le regroupement de crédit va consister à faire racheter les crédits en cours. Il peut s’agir aussi bien de crédit à la consommation que de crédit renouvelable. Dans le cas particulier du crédit immobilier, la finalité sera de faire diminuer les mensualités du prêt et le taux d’endettement du bénéficiaire.

En outre, dans la mesure où le regroupement de crédits va réunir l’ensemble des crédits souscrits, l’emprunteur n’aura plus qu’une seule mensualité à honorer et à un taux unique.

Le prêt bancaire de renégociation

Dans la pratique, il ne s’agit ni plus ni moins que d’un prêt immobilier libre, des plus classiques, servant à racheter un prêt immobilier d’abord contracté à la concurrence. Chez les banquiers en ligne, ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo et Hello Bank pratiquent la renégociation de prêt de cette façon. Elles n’hésitent d’ailleurs pas à communiquer clairement sur le sujet.

En fait, ING Direct est la seule banque en ligne non affiliée à un groupe bancaire français. Elle peut donc se permettre d’afficher ses ambitions, et racheter les prêts de tout le monde, ne risquant à aucun moment de se faire concurrence à elle-même.

Le prêt relais

Il existe encore toutefois un autre type de prêt : le prêt relais. Il permet l’achat d’un bien immobilier alors même que le précédent n’est pas vendu. Il s’agit d’un montage financier, laissant entre 12 et 24 mois aux contractants pour vendre leur précédent bien et ainsi solder le prêt attenant. En règle générale, toutes les banques pratiquant le prêt immobilier proposent aussi le prêt relais dans leurs gammes.

Le crédit-bail

Il existe encore d’autres formes de prêts, comme le crédit-bail, mais il est plus souvent proposé aux professionnels lors d’achat d’équipements pour leur entreprise. De même, les locations longue durée ou avec option d’achat se construisent sur le même modèle.

Le prêt In Fine

Enfin, les investisseurs immobiliers connaissent bien le prêt In Fine, qui permet de régler la totalité du capital en une seule fois, lors de la dernière échéance du prêt, toutes les mensualités jusque là n’étant constituées que d’intérêts.

Simulation de mon prêt bancaire en 5 minutes

Avant de choisir son prêt bancaire, il est important de faire une simulation de prêt bancaire en ligne avec un comparateur de devis. C’est le meilleur moyen pour trouver le prêt qui convient le mieux à votre situation. C’est rapide, fiable, gratuit et sans engagement.