Quels prêts bancaires choisir ?

Les prêts bancaires sont multiples et ils sont sont pas tous dévolus à l’immobilier, à l’auto ou aux travaux dans une résidence principale, locative ou secondaire. Bien que ces autres crédits en ligne soient très minoritaires, ils ont le mérite d’exister. En voici donc une courte liste, selon leur emploi dans les banques en ligne.

Descriptif du prêt bancaire

Pour financer des projets, des acquisitions variées, pour répondre à besoin de trésorerie, de nombreux Français optent pour le prêt bancaire. Il s’agit d’emprunter un certain montant à une banque puis de le rembourser sur la base d’un échéancier.
Un établissement de crédit met des fonds à la disposition d’un bénéficiaire, l’emprunteur. Ce dernier sollicite des fonds et s’engage à les rembourser à plus ou moins long terme. On parle aussi d’emprunt ou de crédit bancaire.

Pour l’emprunteur, il y a une dette et une mise à disposition d’un montant d’argent pour une durée temporaire.  Il existe une vaste gamme de prêts bancaires qui ont des spécificités propres. Dans tous les cas, il s’agit de prêt d’argent par une banque commerciale.  Il y a toujours une somme empruntée, une durée pour rembourser, un taux d’emprunt, d’éventuels frais et assurance, des conditions de remboursement anticipé… Un crédit peut être à très court terme, jusqu’à 3 mois ou à très long terme (au-delà de 30 ans) avec de nombreuses possibilités entre les deux.  Il n’y a pas de « droit au crédit » ce qui signifie que le prêteur peut toujours refuser un prêt.

Dans un prêt bancaire, il y a toujours (sauf pour le prêt à taux zéro) l’intérêt qui vient rémunérer le crédit. L’intérêt, c’est la somme que l’emprunteur doit rembourser en plus du capital.
Le Taux effectif global ou TEG, et le taux annuel effectif global (TAEG) sont à prendre en compte pour connaître le coût total d’un crédit. Ce TAEG permet de comparer les offres de manière fiable. Il doit être étudié lors d’une simulation de prêt bancaire.

Le crédit renouvelable

Il était également appelé crédit permanent ou “credit revolving”. Ce crédit à la consommation consiste à mettre à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent utilisable au fur et à mesure de son remboursement et sans conditions de destination. Cette réserve d’argent peut être utilisée n’importe quand et pour n’importe quel achat. Après l’utilisation de tout ou d’une partie de cette réserve, le paiement de mensualités permet de la reconstituer et de s’en servir à nouveau.

Le principal avantage du crédit renouvelable est d’avoir immédiatement accès à une réserve d’argent. Le montant de la réserve et les conditions de remboursement sont établis lors de la signature du contrat. Tant que la réserve n’est pas entamée, il n’y a aucun intérêt à payer. Dès qu’une somme est utilisée, les intérêts sont calculés en fonction de la somme prélevée. C’est beaucoup plus rapide qu’un prêt personnel et il permet de financer des achats sans prélever sur les ressources propres, avec des démarches administratives simplifiées. La durée du prêt ne peut être supérieure à 36 mois pour un montant inférieur ou égal à 3 000 euros et à 60 mois pour les prêts de plus de 3 000 euros. Dans tous les cas, les taux d’intérêt sont élevés et presque toujours révisables.

Le prêt bancaire étudiant

Le prêt étudiant est une solution pour de nombreux jeunes qui veulent poursuivre leurs études malgré un manque de ressources. Le prêt étudiant est un crédit à la consommation sans justificatif d’utilisation ce qui signifie que les fonds peuvent être utilisés pour n’importe quel achat (frais de scolarité, logement, frais de nourriture, achat d’équipements, d’un moyen de locomotion…)
Il est réservé aux étudiants de l’enseignement supérieur ayant moins de 28 ans (ou 30 ans selon les établissements).

C’est un prêt consommation classique qui permet d’emprunter une somme. Il faut ensuite rembourser le capital via des mensualités qui sont généralement constantes avec un taux fixe. Le prêt peut être garanti par un proche ou par l’Etat (prêt étudiant sans caution parentale). Pour le remboursement, on peut avoir une étape de franchise, ou phase de différé, de 2 à 6 ans, le temps de terminer les études. Si la franchise est partielle, on rembourse les intérêts pendant la période de différé. Si la franchise est totale, on ne paie rien avant la fin des études. Ensuite, il y a la phase d’amortissement qui débute généralement à la fin des études.

Il est toujours utile de recourir à un comparateur de prêt étudiant ou de faire une simulation de prêt pour trouver le crédit au meilleur taux. Ce sont les banques qui fixent librement les taux c’est pourquoi il est intéressant de faire jouer la concurrence.

pret etudiant en ligne

Le prêt bancaire pour trésorerie

Le crédit pour trésorerie est un crédit à court terme qui permet aux particuliers (ou aux entreprises) de disposer d’une somme d’argent pour subvenir à une dépense imprévue et sans avoir à justifier son utilisation. Ce peut être une facilité de caisse ou un découvert bancaire. Il est souvent assorti de taux élevés. Le crédit pour trésorerie est un contrat entre la banque et son client qui l’autorise à être débiteur sur une période de 30 jours avec un maximum de 90 jours.

  • Le découvert bancaire : il peut permettre de faire face à un besoin en trésorerie important et son montant est déterminée en fonction de la situation personnelle du client. Il est accordé pour une durée de 3 mois. Passé ce délai, la banque transforme le découvert en crédit à la consommation.
  • La facilité de caisse est une autorisation donnée par la banque d’avoir un solde débiteur sur un compte de dépôt pendant une courte période. La facilité de caisse doit être inférieure aux revenus versés dans le compte pour que le solde soit créditeur au moins une fois par mois.

Le taux de ce crédit est particulièrement élevé mais il présente l’avantage de disposer d’argent rapidement pour un besoin ponctuel de trésorerie sans toucher aux économies. Il peut être souscrit auprès des banques, des organismes de prêt ou des courtiers.

Le prêt bancaire sans justificatif

Le crédit sans justificatif est un crédit à la consommation qui ne nécessite pas de justificatif d’utilisation des fonds. La seule obligation est de rembourser l’emprunt sur 12 à 60 mois (5 ans). Il permet d’avoir une somme d’argent disponible facilement et rapidement avec un contrat très souple (possibilité de choisir le montant du prélèvement, sa fréquence, sa date…), très discret mais qui ne permet pas de suspendre le crédit, qui est plafonné et dont le taux d’intérêt est élevé. Il permet d’emprunter de l’argent quand on a un besoin rapide de trésorerie, quand le projet ne correspond à aucun crédit spécialisé, quand on ne souhaite pas faire connaître la destination des fonds. Sont demandées des pièces justificatives classiques permettant de prouver sa capacité de remboursement.

En utilisant un comparateur de crédits on obtient un panorama des meilleures offres du moment tout en vérifiant le TAEG. Ce taux est généralement plus élevé que pour un crédit affecté (quand l’achat est lié à un bien ou à une prestation).

Le prêt bancaire de rachat

Ce prêt est à bien distinguer de deux autres prêts plus connus : le prêt de restructuration et le prêt de renégociation. Si le premier concerne la remise à plat de tous les encours de dettes (bancaires ou autres), le second fait plus appel au rachat d’un prêt par un établissement bancaire concurrent dans le but de faire descendre le taux, et donc, les intérêts du crédit.

Le prêt de rachat, lui, est exclusivement un prêt à la consommation. Il s’agit en fait de racheter un prêt consommation, revolving, un prêt auto / moto ou autre et d’en compléter l’enveloppe. Prenons un exemple. La voiture est morte alors que le prêt la concernant n’est pas terminé. Il faut en racheter une autre mais l’endettement explose, à cause du cumul des deux mensualités. Dans ce cas, la banque peut racheter le prêt en cours, et le compléter, afin de lisser la mensualité.

pret de rachat en ligne

Le prêt bancaire de restructuration ou de regroupement de crédits

Comme son nom l’indique, cette ligne de crédit propose de regrouper tous les crédits en un seul. En règle générale, il faut faire appel à un établissement bancaire spécialisé pour réaliser ce type d’opération. Il existe d’ailleurs deux branches à ce crédit ; une branche conso et une branche hypothécaire. Aucune banque en ligne ne pratique le regroupement de crédit hypothécaire, permettant par exemple de mixer prêts immobiliers, consommation ou auto et autres dettes tiers (comme des dettes fiscales par exemple), avec une prise de garantie hypothécaire. Cependant, LCL propose un produit permettant le regroupement de crédits consommations et immobiliers (si la somme des prêts immobiliers n’excède pas 60 % du montant total repris). Mais la formule reste très limitée ; durée de 7 ans maximum pour une enveloppe de 60 000 €, à plus de 8 %…

Le prêt bancaire de renégociation

Dans la pratique, il ne s’agit ni plus ni moins que d’un prêt immobilier libre, des plus classiques, servant à racheter un prêt immobilier d’abord contracté à la concurrence. Chez les banquiers en ligne, ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo et Hello Bank pratiquent la renégociation de prêt de cette façon. Elles n’hésitent d’ailleurs pas à communiquer clairement sur le sujet. affiche clairement sa volonté d’aller chercher ses clients chez les concurrents de cette manière. Mais gardons dans l’idée qu’en période de taux bas, tous les établissements bancaires pratiquent couramment ce genre de chose.

Bien sûr, les trois autres banques en ligne (LCL, Mon banquier en ligne et l’agence en ligne de BNP Paribas) pratiquent la renégociation de crédit immobilier. Une petite précision cependant. Hello Bank et l’agence en ligne de BNP Paribas ne rachèteront pas un prêt BNP Paribas. LCL ne rachètera pas un prêt Crédit Agricole ou LCL. Et il y a peu de chance pour que Boursorama Banque accepte le rachat d’un crédit Société Générale. Idem pour Fortuneo et le Crédit Mutuel et CIC. Etc.

En fait, ING Direct est la seule banque en ligne non affiliée à un groupe bancaire français. Elle peut donc se permettre d’afficher ses ambitions, et racheter les prêts de tout le monde, ne risquant à aucun moment de se faire concurrence à elle-même.

pret renouvelable en ligne

Les autres prêts bancaires

Il existe encore d’autres formes de prêts, comme le crédit-bail, mais il est plus souvent proposé aux professionnels lors d’achat d’équipements pour leur entreprise. De même, les locations longue durée ou avec option d’achat se construisent sur le même modèle.

Enfin, les investisseurs immobiliers connaissent bien le prêt In Fine, qui permet de régler la totalité du capital en une seule fois, lors de la dernière échéance du prêt, toutes les mensualités jusque là n’étant constituées que d’intérêts. Mais ces derniers prêts ne sont pas proposés par les pures players.

Le prêt relais

Il existe encore toutefois un autre type de prêt : le prêt relais. Il permet l’achat d’un bien immobilier alors même que le précédent n’est pas vendu. Il s’agit d’un montage financier, laissant entre 12 et 24 mois aux contractants pour vendre leur précédent bien et ainsi solder le prêt attenant. En règle générale, toutes les banques pratiquant le prêt immobilier proposent aussi le prêt relais dans leurs gammes.

Simulation de mon prêt bancaire en 5 minutes

Avant de choisir son prêt bancaire, il est important de faire une simulation de prêt bancaire en ligne, d’utiliser un comparateur de devis. C’est le meilleur moyen pour trouver le prêt qui convient le mieux à votre situation. C’est rapide, fiable, gratuit et sans engagement.