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Assurance auto : Choisir la meilleure offre

Une assurance automobile, ou, plus largement, une assurance véhicule peut se souscrire aussi bien en ligne qu’en agence. L’avantage de la souscription en ligne est indéniable : le gain de temps. Pas besoin de prendre rendez-vous ni de se déplacer. Tout est là, tout de suite. Néanmoins, cela ne signifie pas que le souscripteur est entièrement livré à lui-même. Des conseillers sont présents au téléphone, toute la journée, y compris le lundi et le samedi, et sur des plages horaires bien plus étendues que les plages horaires habituelles des agences bancaires classiques.

Reste à savoir si les produits proposés par les banques en ligne sont de mêmes qualités que ceux commercialisés par leurs grandes sœurs « physiques ».

Qu’est-ce qu’une assurance auto ?

Depuis 1958, tout propriétaire d’un véhicule qui circule sur la voie publique doit souscrire une assurance. Une partie seulement de cette assurance est obligatoire mais il est possible de choisir différentes options supplémentaires. Selon les options choisies, une partie ou la totalité des dommages causés aux personnes et aux véhicules seront pris en charge. Pour choisir son assurance automobile, il est très intéressant d’utiliser un comparateur assurance auto, de faire une simulation assurance auto et de demander plusieurs devis assurance auto :

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Pourquoi souscrire une assurance auto ?

L’assurance auto est obligatoire pour circuler sur la voie publique. Mais elle sert aussi à protéger le conducteur, ses passagers et les tiers. La loi rend obligatoire la souscription d’une assurance au tiers pour n’importe quel véhicule terrestre à moteur. L’assurance en responsabilité civile est le minimum légal. Pour bien choisir son assurance auto, on peut utiliser un comparateur assurance auto et faire différents devis assurance auto.

Lorsqu’un conducteur est responsable d’un accident, c’est la responsabilité civile qui prend en charge les dommages matériels et corporels causés aux autres personnes. Elle ne couvre pas les dégâts matériels du véhicule de l’assuré ni les dégâts corporels du conducteur. C’est pourquoi elle est souvent complétée par d’autres couvertures.

Rouler sans assurance est un délit et les risques encourus sur le plan pénal en cas d’accident peuvent être extrêmement lourds à supporter.

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Comment bien choisir son assurance auto ?

Pour bien choisir son assurance automobile, il faut faire une simulation assurance auto qu’il s’agisse ou non d’une assurance en ligne. La responsabilité civile est présente dans toutes les formules mais elle peut être complétée par d’autres garanties.

  • L’assurance conducteur est une garantie supplémentaire pour le conducteur. Elle prend en charge ses blessures même lorsqu’il est responsable du sinistre ou qu’il n’y a pas de tiers identifié. Elle peut concerner le conducteur lui-même ou être liée au véhicule.
  • La garantie assistance prend en charge les frais de déplacements d’un garagiste et/ou les frais de remorquage en cas d’immobilisation du véhicule. L’option Assistance 0 km permet de ne pas avoir de franchise kilométrique quand le véhicule est en panne.
  • La garantie vol permet d’être indemnisé en cas de vol du véhicule lorsqu’il n’est pas retrouvé ou couvre les éventuelles réparations.
  • La garantie incendie couvre les dommages ou la destruction du véhicule suite à un incendie criminel ou mécanique.
  • La garantie bris de glace couvre les frais de replacement des vitres si elles son fissurées ou cassées.
  • La protection juridique permet de bénéficier de l’aide de conseillers juridiques. Les frais et honoraires en cas de litige sont pris en charge par l’assurance selon des montants fixés au contrat.

Toutes ces garanties peuvent être ou non assorties d’une franchise. Cette dernière est la part qui reste à la charge de l’assuré. Elle est prédéfinie, varie selon la nature du sinistre et permet de réduire le montant de la cotisation. L’utilisation d’un comparateur pour l’assurance auto en ligne doit permettre de comparer ces différentes garanties.

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Trouver la meilleure assurance en fonction de son profil

Pour choisir une assurance auto en ligne, il est important d’utiliser un comparateur assurance auto. Cette comparaison ne se limite pas aux tarifs mais doit permettre de comparer les exclusions de garantie, les franchises…

  • Le jeune conducteur est considéré comme « à risques » et subit une majoration de 100 % la première année, de 50 % la deuxième et de 25 % la troisième. S’il y a eu conduite accompagnée pendant deux ou trois ans, la majoration n’est que de 50 % la première année et 25 % la deuxième. Mais cela n’est pas obligatoire et chaque assureur est libre de majorer ou pas la prime de base. C’est pourquoi il est important de faire une simulation assurance auto.
  • Les seniors n’ont pas forcément intérêt à conserver la même assurance auto une fois qu’ils sont à la retraite. Il peut être nécessaire de couvrir le rapatriement du conducteur, le prêt d’une voiture de remplacement ou l’assistance à l’étranger.

Un assureur peut décider de manière unilatérale de résilier le contrat par exemple en cas de non paiement ou de risque aggravé. Il est alors possible de faire appel à une assurance auto dédiée aux conducteurs résiliés ou qui ont un malus trop élevé. Il faut utiliser un comparateur assurance auto et faire une simulation assurance auto.

Direct Assurance Auto : Le numéro 1 des Assurances Auto

Direct Assurance Auto (voir l’avis) est sans conteste le leader français des assurances en ligne. Filiale du groupe AXA ayant vu le jour en 1992, Direct Assurance compte aujourd’hui pas moins de 850 000 clients et offre le meilleur rapport qualité/ prix du marché de l’assurance en direct comme en témoigne une étude IPSOS publiée à ce sujet en septembre 2017.

Si l’assurance auto a été pendant un certain temps son unique activité, Direct Assurance a considérablement élargi ses prestations d’assurance en proposant notamment l’assurance habitation ainsi que l’assurance des motos. Outre son offre conséquente de produits d’assurance, Direct Assurance a également développé de tous nouveaux services d’assurance innovants et connectés qui permettent, comme par exemple avec le service YouDrive, de procéder soi-même à la modification de ses mensualités en fonction de sa conduite. L’offre mise à la disposition des clients de Direct Assurance est déclinée en trois formules distinctes qui sont modulables aux besoins spécifiques de chaque client : le tiers mini, le tiers maxi et enfin l’assurance tous risques. Plusieurs packs d’options sont sélectionnables lors de la souscription et par la suite comme par exemple l’extension de la garantie personnelle conducteur, l’assistance zéro kilomètre ou encore le prêt d’un véhicule.

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Si Direct Assurance a su se maintenir au plus haut niveau jusqu’à présent, c’est parce que la compagnie parvient à proposer des produits de qualité et aux meilleurs prix, le tout associé à un service d’assistance disponible 24h/24 et 7j/7. Pour répondre au mieux aux questions relatives aux souscriptions de contrats et au règlement des dossiers de sa clientèle, Direct Assurance met à la disposition de cette dernière plus de 900 conseillers aux compétences indéniables. A titre d’illustration, chaque assuré pourra procéder à la déclaration d’un sinistre directement à partir de son smartphone par le biais de son application en ligne. En outre, la souscription se fait très facilement et ne prend que quelques minutes. Pour gérer ses contrats et suivre l’évolution de ses dossiers, le client dispose d’un espace sécurisé à la fois ergonomique et agréable à utiliser.

Le bonus-malus, qu’est-ce que c’est ?

Le bonus-malus est un coefficient qui va faire augmenter ou diminuer le montant de la prime annuelle à payer pour son assurance auto. Le coefficient est échelonné de 0,50 à 3,50 (le malus ne peut dépasser 350 %) ou exprimé en pourcentage. Au début du contrat auto, le coefficient est égal à 1 ou 100 %.

Le bonus permet de faire diminuer la prime d’assurance ; c’est une sorte de récompense pour un bon comportement, un conducteur qui ne cause pas de sinistre. Le coefficient baisse de 10 % chaque année pendant les deux premières années puis de 5 % chaque année sans sinistre responsable. Toutefois la prime ne peut baisser de plus de 50 %. On a donc un coefficient de 0,5 ou un bonus de 50 % au bout de treize ans de conduite sans avoir causé d’accident.

Le malus augmente le montant de la prime d’assurance en cas de sinistre causé par le conducteur. Le coefficient est augmenté de 10 % lors du premier sinistre. Le second sinistre entraine une hausse de 40 % et le troisième sinistre sur une même année entraine une hausse de 100 %.

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Principales formules du contrat d’assurance auto

  • L’assurance au tiers est la moins chère. Elle protège la responsabilité du conducteur quant aux dommages corporels et matériels causés aux tiers. Cette assurance peut être suffisante pour une voiture déjà ancienne, une berline ou un SUV en zone rurale.
  • L’assurance intermédiaire est une couverture au tiers avec quelques garanties supplémentaires. Là encore, un comparateur assurance auto permet de faire le tri. Le plus souvent, elle couvre les bris de glace, l’incendie, le vol.
  • L’assurance tous risques est la plus complète que ce soit pour le conducteur ou son véhicule. Elle couvre tous les types d’accidents, les dommages du véhicule même lorsque le conducteur est responsable ; elle couvre aussi les ayant-droits en cas de décès du conducteur.
  • L’assurance aux kilomètres permet une tarification avantageuse en respectant le kilométrage imposé.
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Changer d’assurance auto

Si votre assurance auto en ligne ne vous convient plus ou si la simulation assurance auto vous a permis de trouver moins cher ailleurs, il est toujours possible de changer d’assurance.

Depuis 2015 et la loi Hamon, il est simple de changer d’assurance auto. Tout contrat peut être librement résilié au bout d’un an sans avoir à se justifier. Vous contactez votre nouvel assureur qui va prendre en charge les démarches. L’ancien assureur doit transmettre un avis de résiliation dans les quinze jours et préciser quand s’arrête le contrat. Il rappelle le solde qui sera remboursé. Il doit aussi transmettre au nouvel assureur le relevé d’informations (les antécédents, le bonus/malus…).

Pour faire un devis assurance auto, il faut indiquer l’adresse, l’âge, le bonus-malus, le type de voiture, le type d’utilisation (privé ou pro), le nombre de kilomètres annuels, le mode de stationnement (garage privatif, parking, voie publique…), le nombre de conducteurs…

Auprès de qui s’assurer ?

  • Il y a les sociétés d’assurance qui sont des sociétés anonymes ayant pour vocation de réaliser des bénéfices. Ce sont les primes d’assurance qui constituent leurs principales ressources. Elles sont adhérentes à la Fédération Française de l’Assurance.
  • Les mutuelles sont des sociétés de personnes à but non-lucratif. Les fonds proviennent des cotisations.
  • Désormais, les banques classiques et les banques en ligne proposent elles aussi des assurances auto.
  • Les concessionnaires automobiles peuvent également commercialiser des contrats d’assurance automobiles pour les véhicules qu’ils vendent.

Les comparateurs d’assurance auto facilitent la comparaison des différents services et des contrats. Il permet de choisir la meilleure assurance en fonction de son profil. Il faut comparer les prix mais aussi les franchises c’est-à-dire le montant qui reste à la charge de l’assuré quelle que soit sa part de responsabilité. Elle diffère selon les assurances et les garanties. Il faut aussi comparer ces garanties avec leur niveau de couverture, les exclusions. Enfin, l’assistance est également à évaluer (rapatriement, dépannage, prêt d’un véhicule…) sans oublier la franchise en kilomètres ; les assureurs imposent souvent une distance de 25 ou 50 km entre le domicile et le lieu de la panne.

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Assurance auto : Banques en ligne VS banques traditionnelles

Pour commencer, on citera d’abord les banques qui ne proposent rien à ce sujet. ING Direct, BforBank et Boursorama ne semblent pas adeptes de l’assurance. Il est vrai que ces trois établissements en ligne sont avant tout prestataires de placements financiers et de bourse en ligne, avant même de venir à la gestion de comptes courants. Alors pour l’assurance auto, on repassera. De la même façon, et alors qu’on aurait pu s’attendre au contraire compte tenu de l’éventail de produits proposés par la banque internationale, HSBC ne s’investit pas plus dans l’assurance auto.

Ensuite, on évoquera Monabanq, Hello Bank et l’agence en ligne de BNP Paribas. Ici, on sait qu’on peut y trouver une assurance auto. Mais sous quelles conditions ? Cela reste un mystère. Pour obtenir plus d’informations, il faut ouvrir un compte (Agence en ligne de BNP Paribas), ou interroger directement un conseiller (Monabanq). Hello Bank nous délivre quand même deux-trois infos : une garantie personnelle du conducteur et deux formules de souscription possibles. Quant aux tarifs et à la couverture, on n’en saura pas plus. Du moins, pas sur le site.

Pour continuer, attardons-nous un peu sur l’offre de Fortuneo. Ici l’information est claire et le prix est affiché ; pour une mensualité à partir de 28 €, on nous promet une garantie haut de gamme. 3 formules (tiers, tiers + et tous risques), 5 options à ajuster et 3 niveaux de franchise au choix pour constituer sa propre assurance auto sur mesure. Mais quoiqu’il en soit, on trouvera toujours les prestations suivantes dans toutes les formules, y compris sur le tarif de base : assistance 0 km, déclaration de sinistre en ligne, garantie personnelle du conducteur et la couverture du véhicule, même alors qu’il est en vente… L’assurance auto est le seul produit d’assurance dont dispose Fortuneo. Mais, en l’occurrence, la banque semble bien le faire, sérieusement et avec une information complète, claire, facile à trouver et simple à comprendre. En terme de communication, de nombreux établissements pourraient en prendre de la graine.

Et en parlant de ça, justement, voici donc LCL. Sans même ouvrir la page relative aux assurances, on sait déjà que la banque au lion dispose de nombreux produits. C’est sa marque de fabrique. Mais voyons désormais si les produits dont elle dispose sont réellement compétitifs. La banque LCL nous propose donc un contrat d’assurance auto avec 4 formules (tiers, tiers+, tous risques et tous risques +). Au tiers, par exemple, le bris de glace est une option (tiens donc…), et même dans la formule tous risques, on trouve l’assistance 0 km en option. Ça tranche avec l’offre de base Fortuneo exprimée plus haut. Bien entendu, beaucoup de détails dans le texte, mais pas de prix sur le site de LCL. La nouveauté, positive, c’est qu’il semble possible de souscrire directement en ligne. On pourra dire que c’est la moindre des choses pour une banque en ligne. C’est vrai, pour une banque ligne, oui… Mais LCL est-il vraiment une banque en ligne ?

Mais cessons d’être si dur avec LCL. Et constatons par ailleurs qu’il s’agit d’une des deux seules banques en ligne à proposer une assurance moto, déclinée en fonction de la cylindrée du véhicule. Cette assurance s’applique aussi bien aux scooters qu’aux plus de 125 cm3 et aux quads. Néanmoins, la logique reste toujours la même. Un service comme l’assistance 0 km est toujours en option.

Dans le même esprit, une autre banque de troisième génération développe deux assurances distinctes pour les véhicules. En effet, Mon banquier en ligne décline également une assurance auto et une assurance deux roues. Côté auto, différentes versions sont disponibles selon le profil de l’assuré (jeune, optimale, confort, essentielle). Et pour le coup, la page de la caisse d’épargne en ligne est plutôt très bien faite, détaillant les garanties de chacune des formules.  A l’instar des formules de LCL, on retrouvera à chaque fois le distingo entre “tiers”, “tiers+”, “tous risques” et “tous risques+”. Concernant l’assurance deux roues, un tableau résumant les garanties est proposé par la banque sur sa plateforme en ligne. Selon la formule choisie, l’assuré pourra voir les accessoires de son véhicule également garantis.

En résumé, six banques en ligne disposent de contrat d’assurance auto, mais seulement trois d’entre elles nous offrent quelques détails et deux nous soumettent leur contrat moto. Quant aux quatre autres banques, elles sont absentes sur ce terrain.