Comparatif assurance vie : Les meilleures offres en ligne

A mi-chemin entre l’épargne et le placement, l’ assurance-vie souffre bien trop souvent d’un certain flou quant à ce à quoi elle correspond vraiment. Vu par beaucoup comme un placement à fonds bloqués, elle se révèle en fait être un outil d’épargne très souvent intéressant.

Avant d’aller plus loin dans la comparaison des contrats proposés par les banques en ligne et autres organismes spécialisés, revenons sur la définition et les particularités d’un contrat d’ assurance-vie.

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Sélection Top Assurances vie 2020

Nalo
Darjeeling
BforBank
Rendements des fonds euros
    Eurossima
  • 2019 : 1.15%
  • 2018 : 1.55%
  • 2017 : 1.67%
    Netissima
  • 2019 : 1.70%
  • 2018 : 2.15%
  • 2017 : 2%
    Actif principal de Swisslife Assurance
  • 2019 : 1.30% à 3.00%*
  • 2018 : 1.70% à 2.70%*
  • 2017 : 2% à 2.80%*
* : Selon encours du contrat et part d'Unités de Compte
    Euro Dolcea Vie
  • 2019 : 1.65%
  • 2018 : 2.10%
  • 2017 : 2.15%
Unités de compte
38
950
508
Premier versement
1000€
1000€
1000€
Mode(s) de gestion
  • Gestion déléguée
  • Allocation libre
  • Allocation déléguée
  • Allocation mixte
  • Gestion libre
  • Gestion guidée
  • Mandat de gestion
Gestion en ligne
Frais
  • Adhésion : 0€
  • Versement : 0%
  • Gestion annuelle : 0.85% + 0.55% (ETF)
  • Arbitrage : 0%
  • Adhésion : 0€
  • Versement : 0€
  • Gestion annuelle : 0.60%
  • Arbitrage auto : 0€
  • Arbitrage ponctuel : 0€
  • Adhésion : 0€
  • Versement : 0€
  • Gestion annuelle : 0.60% à 0.70% (FE)
    0.85% (UC)
  • Arbitrage en ligne: 0€
Assureur
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Notre avis
Notre choix de prédilection ! Une offre performante d'une grande souplesse avec un robo-advisor en ligne extrêmement efficace.
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Assurance vie : Définition

Une assurance vie est un contrat passé entre un souscripteur et un assureur. Selon les termes du contrat, l’assureur s’engage à reverser au souscripteur (ou au bénéficiaire) une rente ou un capital au terme du contrat, en fonction du type de contrat souscrit. Car il existe deux types de contrat, l’ assurance-vie qui assure le décès et l’assurance-vie qui assure la vie.

Dans le cas d’une assurance décès, c’est le bénéficiaire inscrit par le souscripteur qui récupérera le capital au moment où le risque sera réalisé (c’est-à-dire le décès du souscripteur).

Dans le cas d’une assurance vie, c’est bien l’assuré qui touchera une rente ou un capital à l’échéance du contrat.

De fait l’ assurance-vie est donc bien une transmission de capital vers un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès, mais également un outil d’épargne en cas de vie du souscripteur assuré. Il est tout à fait possible de souscrire plusieurs contrats d’ assurance vie sur différents supports, par exemple. Selon les termes des contrats, la possibilité est laissée au souscripteur de déposer un capital à l’entrée, et/ou d’effectuer des dépôts, réguliers ou non, au cours de la vie du contrat.

Mise au point sur le vocabulaire de l’assurance vie

Il convient de bien se mettre d’accord sur la terminologie employée par les assureurs, pour être certains que nous nous comprenons bien :

  • Le souscripteur : celui qui signe le contrat d’assurance-vie. Il en choisit éventuellement le ou les bénéficiaires ;
  • L’assuré : celui sur qui porte le risque. Le souscripteur peut donc être différent de l’assuré ;
  • L’assureur : l’organisme qui s’engage à collecter les fonds et à les redistribuer lorsque le risque est réalisé ;
  • Le bénéficiaire : celui qui récupère le capital en cas de réalisation du risque. Il est connu à la souscription et est nommé par le souscripteur. En cas de vie, le souscripteur, l’assuré et le bénéficiaire sont souvent la même personne. En cas décès, le bénéficiaire est différent du souscripteur.

Récupérer les fonds : c’est possible !

Contrairement à ce qui est souvent répété, il est tout à fait possible de récupérer les fonds versés, même si le délai de huit ans n’est pas atteint. Bien sûr, l’optimisation fiscale qui fait de l’ assurance-vie un produit très convoité aura perdu de sa superbe. Mais l’argent n’est pas bloqué. Voici les deux moyens de récupérer tout ou partie de son épargne :

  • Le rachat : Il s’agit d’un désinvestissement des sommes récupérées. Elles sortent définitivement du contrat, que la récupération soit partielle ou totale. Seuls les intérêts au moment du déblocage seront soumis à la fiscalité.
  • L’avance : Là, c’est l’assureur qui avance la somme à l’assuré afin que ce dernier évite de toucher à son épargne. Attention, l’avance ne peut être que de courte durée. Le but étant d’éviter de perdre les avantages fiscaux cumulés jusque là.

Petits conseils à la signature d’un contrat d’assurance vie

A la souscription d’un contrat d’ assurance-vie, un bénéficiaire doit être désigné par le souscripteur, en cas de décès. Voici trois détails à prendre en compte au moment d’acter la chose :

  • Toujours prévoir plusieurs bénéficiaires : En effet, si l’un d’eux doit décéder avant l’assuré, alors les autres pourront toujours bénéficier des conditions fiscales avantageuses. Dans le cas où le seul bénéficiaire enregistré décéderait avant l’assuré, alors, lors du décès de l’assuré, le capital de l’ assurance-vie serait intégré à une succession classique, lui faisant perdre tout le bonus fiscal.
  • Opter pour la formule « mon conjoint » ou « ma conjointe » : Plutôt que de nommer le conjoint bénéficiaire. Il se peut en effet qu’un changement de conjoint intervienne pendant la durée de vie du contrat. Il est bon d’anticiper toutes les éventualités.
  • Ne pas nécessairement nommer le bénéficiaire : Un conseil qui rappelle le précédent. Depuis la loi du 17 décembre 2007, il a été instauré une procédure d’acceptation du contrat par le bénéficiaire. Hors, une fois que cet avenant au contrat est signé, le souscripteur n’a plus le loisir de gérer son assurance-vie à sa guise, puisque la loi considère qu’il touche alors au patrimoine éventuel futur du bénéficiaire. Il faut donc obtenir l’accord du bénéficiaire à chaque mouvement sur le contrat. Pour conserver sa liberté d’action sur son contrat d’ assurance-vie, il est conseillé de ne pas prévenir le bénéficiaire, voire, de mentionner dans la clause idoine que le nom de celui-ci est déposé chez le notaire et qu’il ne sera révélé qu’au décès de l’assuré.

assurance vie en ligne comparatif

Les types de contrat d’ assurance vie

Maintenant que nous avons fait le tour du fonctionnement d’un contrat d’ assurance-vie, voyons comment celui-ci peut se construire. En tout, on peut considérer 4 types de contrats d’assurance-vie :

  • Le contrat Monosupport. En général intégralement adossé à un fonds en Euro, il est destiné aux personnes recherchant la sécurité. Le capital est garanti par l’assureur et la rémunération varie entre 2 et 6 %.
  • Le contrat en unités de compte. Ici, la possibilité de perte du capital existe, totalement ou partiellement. Ces contrats sont adossés à des SICAV, SCP ou SCPI et sont tributaires des marchés financiers.
  • Le contrat Multisupports. C’est une sorte de mix entre les deux premiers contrats cités. Ce sont également les plus courant. Tout réside ensuite dans la fiabilité des mécanismes de gestion qui vont tantôt dynamiser l’épargne (et donc accroître le risque), tantôt miser sur la sécurité (et donc baisser le rendement). Tout est histoire d’équilibre.
  • Le contrat NSK. Plus rare, il est obligatoirement adossé à une part de 30 % minimum sur des actions Françaises, dont 10 % de FCPI et 5 % de titres non cotés. S’il se révèle bien plus intéressant fiscalement puisque totalement exonéré d’impôts après la huitième année, il est également extrêmement risqué.

Comment choisir son contrat d’assurance vie ?

Pour choisir son contrat, il est indispensable de faire un comparatif assurance vie et de bien consulter toutes les conditions pour choisir la meilleure assurance vie, la plus adaptée à ses besoins.

Le mode de gestion du contrat

La gestion libre : vous choisissez les investissements parmi les différents supports disponibles.
– La gestion profilée permet généralement la répartition de fonds en fonction du niveau de risque choisi.
– La gestion sous mandat : un gestionnaire spécialisé gère l’épargne en fonction du marché et de vos objectifs.

L’horizon de placement

Il est généralement d’au moins huit ans ; c’est le délai minimum pour bénéficier d’un abattement sur les revenus et d’une imposition à taux réduit en cas de retrait. Mais on peut tout à fait récupérer l’argent avant ces huit ans. Si le contrat a été ouvert depuis fin 2017, les revenus sont soumis à une flat-tax de 30 %. On peut aussi choisir un horizon de placement beaucoup plus long, surtout si le placement assurance vie a pour objectif d’obtenir un complément de revenus au moment de la retraite ou s’il s’agit de transmettre un capital à longue échéance.

Les frais

Avec un simulateur assurance vie, les frais doivent être pris en compte car ils peuvent être très importants.
– Les frais d’entrée sont souvent demandés pour les contrats associatifs mais rarement par les banques en ligne.
– Les frais de versement : c’est un pourcentage prélevé sur chaque versement qui peut aller jusqu’à 5 %. Avec un contrat 100 % en ligne, il n’y a pas de frais de versement.
– Les frais de gestion : ils sont faciles à établir pour un fonds en euros car la performance est donnée nette de frais de gestion. Pour les fonds en unités de compte, les frais de gestion sont inclus dans la valeur liquidative mais s’y ajoutent les frais de gestion des assureurs. Ces frais de gestion peuvent dépasser 1 % par an que ce soit sur les supports en euros ou sur les unités de compte.
– Les frais d’arbitrage : quand on prélève des sommes d’un support pour les investir dans un autre, ces frais peuvent être fixes, au pourcentage ou inexistants.
– Les frais de transaction : il sont prélevés pour les souscriptions de fonds autres que les SICAV ou les FCP.

Accessibilité du contrat

Le comparateur assurance vie doit permettre de comparer les conditions d’alimentation et de sortie du contrat. Il peut y avoir un montant minimum pour les versements ou un montant minimum de retrait partiel qui peut être élevé. Certains assureurs limitent l’accès des fonds en euros.

Informations et services

L’information doit être claire et transparente. La souscription dématérialisée est très pratique et assure la rapidité de traitement des opérations.

succession assurance vie

Simulateur assurance vie : fonctionnement

Un simulateur assurance vie aide à trouver le meilleur placement sur le long-terme. Il permet de connaître très rapidement la performance la plus rentable possible. L’assurance vie peut être en euros ou en unités de compte. Pour les deux, il y a un investissement sur des fonds et une fiscalité attractive si l’argent est laissé en dépôt au moins huit ans.

Pour faire un comparatif assurance vie, il faut donc choisir un simulateur assurance vie euros ou un simulateur assurance vie multisupport. Le simulateur va calculer automatiquement les gains estimés à partir des rendements des premières années
En utilisant un simulateur assurance vie euros, on compare les taux et l’on sait que l’argent investi est garanti à 100 % ; c’est donc un placement sans risque. Le simulateur permet de faire un comparatif des assurances vie les plus intéressantes par rapport à leur rendement et leurs frais.

Il suffit de rentrer le montant initial déposé à l’ouverture, les versements mensuels s’ils existent, indiquer la durée de placement : le simulateur indique immédiatement ce que l’on peut espérer gagner et aide à trouver la meilleure assurance vie en ligne. Il faut toutefois savoir que les taux sont affichés nets de frais de gestion et que les gains sont hors fiscalité.

Pour faire un comparatif assurance vie multisupport (des fonds en euros sécurisés et des unités de compte avec risque de perte de capital) il faut considérer le placement à long terme. La simulation assurance vie en ligne utilise un historique assez long.

Comparatif assurance vie : les avantages

Procéder à un comparatif assurance vie sur Internet est extrêmement rapide. Cela permet de trouver la meilleure assurance vie parmi un large choix. C’est un service 100 % gratuit et sans engagement qui respecte la protection des données et de la vie privée.

Pour faire son placement assurance vie, il n’est pas nécessaire de se déplacer. Tout peut être fait sur Internet. La plupart des banques en ligne proposent des frais extrêmement bas ou même pas de frais d’entrée du tout.

On peut choisir l’offre la mieux adaptée à ses besoins, que l’on cherche une assurance vie pour constituer un capital, transmettre un patrimoine, préparer sa retraite ou financer un projet à terme.

Le comparatif assurance vie permet de comparer gratuitement les contrats de plusieurs assurances, gratuitement et sans engagement. On peut ensuite obtenir directement davantage de documentation et remplir un questionnaire ne prend que deux minutes.

Fiscalité assurance vie : Ce qu’il faut savoir

On parle souvent de la fiscalité avantageuse des contrats d’assurance vie. C’est le cas, notamment après la huitième année, quand les retraits sont largement exonérés d’impôts. Dans les faits, dès la phase d’épargne, les plus-values réalisées lors d’arbitrages sont exonérées d’impôts et de prélèvements sociaux. Mais c’est dans la phase de retrait que les choses sont plus subtiles. En effet, si vous attendez le début de la neuvième année pour commencer à effectuer des retraits partiels (ou rachats), vous pourrez bénéficier d’un abattement d’impôts. Il est de 4 600 € pour les célibataires, et de 9 200 € pour les couples mariés ou pacsés. De plus, l’impôt ne se calcule pas directement sur la somme prélevée, mais bien sur la partie de plus-value comprise dans le retrait. En cas de décès du souscripteur, le bénéficiaire acceptant sera (presque) toujours exonéré d’impôts.

En fin de comptes, seuls les intérêts sont taxés. Et encore, seulement en cas de retrait, qu’il soit définitif ou partiel. La note définitive vous sera délivrée au retrait total des sommes engagées. Et c’est la date du retrait, et le choix du souscripteur d’opter pour un prélèvement libératoire ou pour l’intégration des intérêts dans les revenus imposables qui décideront de la somme exacte à régler au trésor public. En résumé, si vous retirez votre argent entre 0 et 4 ans, vous devrez choisir entre un prélèvement libératoire de 35 % (sur les intérêts gagnés) ou une intégration desdits intérêts dans votre revenu imposable. A vous de voir selon votre tranche d’imposition.

Si vous décidez de retirer la totalité de vos gains entre la quatrième et la huitième année, le prélèvement libératoire tombe à 15 %, puis à 7,5 % au delà de la dixième année. L’idée est donc de retirer de l’argent régulièrement après la huitième année, sans dépasser le plafond de l’abattement, et de ne jamais fermer son assurance-vie. Au décès, les fonds restant seront versés au bénéficiaire désigné par contrat.

En ce qui concerne les prélèvements sociaux, ceux-ci s’exercent aussi bien sur les fonds en Euro que sur les supports en UC. Mais ils sont prélevés à la source, et directement calculés par l’assureur sur les gains annuels. Toutefois, si les gains sont taxés annuellement sur les fonds en Euro, ils ne le sont qu’en cas de rachats sur les supports en UC.

assurance vie succession

Assurance vie et succession

Pour choisir, il est important de faire une simulation assurance vie. En cas de décès du souscripteur, la transmission du capital est exonérée en partie des droits de succession. Choisir un placement assurance vie est donc très avantageux car les sommes versées au bénéficiaire désigné dans le contrat ne sont pas considérées comme appartenant à la succession. Il faut distinguer différents cas :

Lorsque les primes sont versées par une personne de plus de 70 ans, elles font partie de sa succession. Les sommes versées aux bénéficiaires sont donc soumises au droit de succession classique après un abattement de 30 500 euros à répartir entre les bénéficiaires s’ils sont plusieurs. Les intérêts produits par ces sommes sont exonérés de droits de succession.

Si le contrat a été souscrit avant le 20/11/91 :
– Pour les pour primes versées avant le 13/10/08, il n’y a pas de taxation.
– Pour les primes versées à partir du 13/10/98, il y a prélèvement de 20 % pour la tranche imposable inférieure à 700 000 et 31,25 % sur la tranche imposable supérieure à 700 000 euros après abattement de 152 500 euros.

Si le contrat a été souscrit à compter du 20/11/91 :
– Si les primes ont été versées avant les 70 ans du souscripteur, il n’y a pas de taxation pour primes versées avant le 13/10/98. Pour les primes versées après le 13/10/98, le prélèvement est de 20 % sur la tranche inférieure à 700 000 euros et 31,25 % sur la tranche supérieure à 700 000 après abattement de 152 500 euros.
– Si les primes ont été versées après le 70ème anniversaire du souscripteur, on applique les droits de mutation par décès sur la fraction des primes supérieure à 30 500 euros.

Depuis la réforme fiscale de 2014, le contrat vie-génération permet de bénéficier d’un abattement de 20 % par rapport à la taxation classique lors de la succession. Pour en bénéficier, il faut que le contrat soit investi au moins à 33 % dans des actifs à objectif d’investissement spécifique comme les actions de PME ou ETI, logement intermédiaire et social ou dans des entreprises de l’économie sociale et solidaire.

Opter pour un Courtier en Assurance Vie

Aujourd’hui le fait de s’en remettre aux services d’un courtier pour son assurance vie tend à s’ériger en norme. Et ce, alors même que la plupart des banques proposent à leurs clients des plans d’épargne pour l’investissement de leur capital. Cela s’explique généralement par la qualité du service ainsi que des perspectives de rendement.

En principe, le courtier en assurance vie est un spécialiste indépendant dont la mission est de vous conseiller dans la réalisation du meilleur placement possible. Mais en règle générale, le terme désigne le plus souvent un regroupement de plusieurs professionnels du genre au sein d’une compagnie dûment enregistrée.

logo placement direct

Placement Direct

Avec une vingtaine d’année d’expérience à son actif, Placement Direct est l’un des pionniers dont l’expertise en assurance vie ne souffre d’aucun doute. Par ailleurs, ce qui fait la force de Placement Direct aujourd’hui c’est la grande variété de supports financiers disponibles. L’offre Placement Direct se décline principalement en deux formules que sont : Kapital Direct et Darjeeling que vous pouvez aussi retrouver ici.

  • Assurance vie Kapital Direct

Ici la compagnie propose à sa clientèle, des options de contrat d’assurance vie adossés à plus de 500 supports en unité de compte. Afin de toujours mieux servir sa clientèle, Placement Direct a notamment conclu un partenariat avec Quantalys, une compagnie passée maître dans la sélection de fonds. Cela lui permet de proposer pour chaque profil, des fonds d’investissement offrant les meilleurs ratios bénéfice / risque. Introduit sur le marché depuis 2004, la formule Kapital Direct se démarque notamment en terme de souplesse de gestion et de diversité. Vous avez ainsi la possibilité de gérer directement votre épargne en ligne, ou de plutôt confier cette tâche à une équipe d’experts.

  • Assurance vie Darjeeling

L’assurance vie Darjeeling est un contrat internet sans frais d’entrée. Avec cette formule vous avez accès à plus de 950 Unités de Compte. Par ailleurs, un fonds en euros bonifié est mis à votre disposition sur la base de l’Unité de Compte ainsi que de l’encours. Cette formule vous permet de profiter du meilleur en terme de coûts de gestion et diversité des options d’investissement. Il s’agit également d’un contrat souple qui peut s’adapter à chaque profil.

logo primonial

Primonial

La gestion de patrimoine n’est pas l’apanage des grosses fortune. C’est une question qui interpelle tout le monde et dont la résolution s’avèrera particulièrement décisive à des moments clés de votre vie. Convaincu de fait le groupe Primonial s’est donné pour mission d’accompagner chacun de ses clients tout au long du processus. Qu’il s’agisse d’investir, préparer la vie à deux, constituer un patrimoine pour ses enfants ou encore opter pour un contrat d’assurance vie… Le groupe Primonial dispose des moyens logistiques et humain nécessaires à la réalisation de vos projets.

Dans le cas d’espèce, le contrat d’assurance vie Sérénipierre de la compagnie vous offre la possibilité d’orienter votre épargne vers l’immobilier. Un fonds en euro à capital garanti est notamment mis à disposition pour ce faire. Ses rendements depuis son introduction sur le marché en 2012 font partie des plus performants du secteur. En savoir plus sur primonial.

logo altaprofits

Altaprofits

Altaprofits est également une compagnie d’assurance vie offrant à ses clients des possibilités d’investissement en ligne. En près de 20 années d’activité, la compagnie s’est entourée d’assureurs et de spécialistes en gestion d’actifs dans l’unique but de proposer les solutions d’épargne et d’investissement les plus complètes, souples et performantes.

En l’occurrence, Altaprofits Vie est l’un des contrats d’assurance vie commercialisés par le courtier. Prenant en compte deux fonds en euros, ce contrat d’assurance vie vous permet d’accéder à environ 400 Unités de Compte.

Ce contrat est accessible suivant les trois modes de gestion suivants :

  • libre
  • assistée
  • pilotée par la société Lazard Frères

logo hedios

Hedios

Hedios a développé avec les années une expertise ainsi que des compétences qui en ont fait un véritable “chasseur d’opportunités financières”. Le groupe se définit comme étant le leader et précurseur des solutions de placements structurés en ligne. Hedios commercialise ses offres d’assurance vie à travers la Gamme H qui regroupe un ensemble de contrats ainsi qu’un conseil personnalisé pour accompagner chaque client vers la réussite.

Les contrats de la Gamme H ont pour objectif de maximiser les rendements sans forcément nécessiter à cet effet, une hausse significative des marchés. Hedios est un acteur totalement indépendant de quelque établissement financier. Ceci étant, la compagnie jouit pleinement de sa capacité à mettre en concurrence les différents établissements bancaires qui émettent ses supports afin de toujours offrir le meilleur à sa clientèle.

Assurance vie en ligne : le choix de la fintech

Du côté de la fintech (comprenez les sociétés de la technologie liée à la finance), l’offre s’est aussi largement multipliée ces dernières années. Les solutions d’assurance vie en ligne sont plétore de leur côté. Si vous cherchez des plateformes modernes, avec bien souvent des tarifs particulièrement attrayants, mais surtout des systèmes de gestion de placements particulièrement innovants, c’est vers eux qu’il faudra vous tourner.

logo nalo

Nalo

Nalo est une fintech qui s’est donnée pour mission de réinventer la gestion des contrats d’assurance. La compagnie a en effet pris le pari de la personnalisation totale de chacune de ses offres. Fini donc la stéréotypie au niveau des profils d’investisseur. Chaque personne étant unique et avec des contraintes et aspirations propre, Nalo adapte les différentes options d’investissement à la situation patrimoniale et aux objectifs de chacun. Le tout sous la houlette d’un mot d’ordre : sécurité et stabilité.

Nalo Patrimoine est le contrat d’assurance vie commercialisé par la compagnie et assuré par Generali Vie. Il est libellé en euro, mais des Unités de compte sont également disponibles. Ce contrat d’assurance vie donne accès à un ensemble de fonds indiciels en actions et obligations rattachées à une multitude d’entreprises à travers le monde. Notre test complet de Nalo est à retrouver ici.

Linxea

Linxea est un spécialiste de l’épargne en ligne à moindre coût. Depuis 2001, la société met son expertise au service de la réussite de ses clients. Aujourd’hui elle compte plus de 35.000 clients avec des encours sous gestion évalués à plus de 1,5 milliards d’euros.

Linxea doit son succès et sa notoriété à la variété de ses offres d’assurance vie. La compagnie propose en effet 4 type de contrat adaptés à des besoins spécifiques.

il s’agit notamment de :

  • Linxea Vie : son tout premier type de contrat commercialisé depuis 2005. Il est adossé à deux fonds euros et offre de nombreux avantages.
  • Linxea Spirit : il s’agit d’un contrat d’assurance vie offrant l’un des niveaux de coût de gestion les plus bas du marché.
  • Linxea Zen : contrat d’assurance vie destiné à la gestion des contrats de vos enfants
  • Linxea Avenir : véritable valeur sûr, ce contrat propose deux des meilleurs fonds en euros du marché avec une vaste gamme de supports d’investissement.

Si Linxea semble vous correspondre, le détail de son offre d’assurance vie est à consulter sur cette page.

logo yomoni

Yomoni

Simplifier totalement l’accès à des contrats d’assurance vie de qualité depuis le confort de sa maison. Yomoni Essentiel également connu sous le nom de Yomoni vie, est le contrat d’assurance vie commercialisé par l’entreprise. Cette offre a été conçu comme étant une option d’épargne automatisée. A ce titre, il n’est accessible qu’en gestion sous mandat. Vous pourrez ensuite obtenir à l’aide d’un formulaire des recommandations sur la base de votre aversion pour le risque ainsi que de vos objectifs spécifiques.

Par la suite, vous aurez toujours la possibilité de redéfinir votre niveau d’aversion pour le risque et même passer à la gestion libre. Vous aurez ainsi accès au fonds en euro, un ensemble de 21 supports en unités de compte ainsi que cinq possibilités d’arbitrage automatique. Consultez notre Yomoni avis sur cette page.

WeSave

Expert de la gestion de patrimoine, WeSave est un courtier spécialisé dans les contrats d’assurance en ligne. Son contrat d’assurance vie WeSave patrimoine vous offre la possibilité d’accéder à une sélection de support d’investissement en fonction de votre profil. En règle générale, la souscription à ce contrat induit automatiquement la mise en place d’un mandat d’arbitrage. Conformément à celui-ci les conseillers WeSave entreprendront toutes les démarches ainsi que les arbitrages nécessaires au bon suivi et à la rentabilité de votre capital. Et ce, sans que vous ne soyez obligés d’intervenir. Il est toutefois possible de fin au mandat d’arbitrage si vous souhaitez prendre en main votre investissement.

logo advize

Advize

Conseiller en investissement financier et courtier en assurance, Advize est une compagnie indépendante et membre de la CNCIF. La compagnie se veut être le canal via lequel l’assurance vie sera accessible à tous. A cet effet, il est possible de se positionner sur l’un des contrat à partir de 500€.

Son offre d’assurance vie se décline notamment suivant deux principaux axes :

  • Ma Sentinelle Vie : contrat d’assurance vie basique permettant un positionnement dès 500€. Il propose deux fonds en euros et plus de 80 supports avec des frais de gestion réduits. Les versements / rachats et arbitrages sont par ailleurs gratuits sur ce contrat.
  • Ma Sentinelle Lux : C’est le second type de contrat d’assurance vie accessible à partir de 30.000€. Avec cette offre vous avez la possibilité de composer votre investissement sur une plage de plus de 200 fonds et ETFs. Les Versements / rachats sont gratuits mais l’arbitrage devient payant au bout de 6 ans

Grisbee

Cette compagnie est une startup qui se positionne sur le marché de l’assurance vie en tant que conseiller financier numérique. A ce propos, Grisbee introduit un ensemble d’outils destinés à la gestion optimale de votre patrimoine en ligne. Son contrat d’assurance vie Grisbee Vie propose deux des plus performants fonds en euros du marché avec une gestion pilotée sous les conseils avisés des experts de Carmignac. Aussi plus de 340 supports en unités de compte sont disponibles en gestion libre. Il convient toutefois de mentionner que ce ceux-ci ne sont pas garantis en capital.

Les banques en ligne et l’ assurance vie

Ce n’est pas une surprise, tous les acteurs de la gestion d’économies en ligne se sont intéressés à l’ assurance-vie. On rappellera si nécessaire que c’est par ce biais que tous en sont arrivés à proposer la gestion de compte courant par la suite. Si certains leader spécialisés existent, comme Primonial, rien de plus logique, donc, que de retrouver des produits d’ assurance-vie dans chacun des établissements bancaires en ligne.

Comme il paraît impossible de reprendre absolument tous les paramètres liés à un contrat d’ assurance-vie, nous allons nous limiter, afin d’assurer une comparaison fiable, à certains critères bien définis : Les frais d’entrée, de versements et d’arbitrages, les frais de gestion sur les fonds en Euros, les frais de gestion sur les unités de compte, et les rendements des fonds en Euro de l’année N-1. Attention toutefois, certaines banques ne délivrent que très peu d’informations sur le sujet.

Assurance Vie logo ing logo monabanq logo boursorama banque logo fortuneo
Banque ING Monabanq Boursorama Fortuneo
Fonds en euros Generali
(Eurossima/Netissima)

Eurossima uniquement
Autres fonds Euro Exclusif : 1.55% Suravenir Opportunités : 2.40%
Informations
logo ing

ING Direct

La banque Néerlandaise ING Direct peut se targuer de posséder le contrat d’ assurance-vie multisupports sans frais d’entrée le plus souscrit depuis 2007. La banque orange s’appuie sur deux fonds en Euros (Eurossima et Netissima) et une sélection de 18 supports en unités de compte (UC). Le tout, sans frais d’entrée, sans frais d’arbitrage, sans frais de versement et sans frais de sortie. Quant aux frais de gestion, ils ne dépassent pas 0,75 % sur les fonds en Euros, et 0,85 % sur les UC, dans le modèle gestion libre. Si le souscripteur désire changer et opter pour une gestion sous mandat, le changement est gratuit, mais le mandat est de 0,10 % à ajouter aux 0,85 % sur les frais de gestion en UC.

En résumé
Frais d’entrée, frais de dossier, frais de versement, frais d’arbitrage, frais de sortie, frais de changement de mode gestion : 0 €
Frais de gestion fonds en Euro : 0,60 % (Eurossima) et 0,75 % (Netissima)
Frais de gestion supports en UC max : 0,85 %
Frais de mandat pour le mode gestion mandat (facultatif) : 0,10 %

Rendement des fonds en Euros en 2016 : 2,25 % (Eurossima) et 2,65 % (Netissima)

Plus d’informations sur l’assurance vie ING Direct

logo boursorama

Boursorama Banque

Comme ING Direct, Boursorama Banque s’appuie sur deux fonds en Euro, le fonds Eurossima déjà mentionné plus haut et un fonds exclusif, seulement destiné aux clients Boursorama Banque ; le fonds Euro exclusif. Bien entendu, sur ces fonds, le capital est garanti. Mais Boursorama Banque, en vrai spécialiste boursier, propose également plus de 280 supports en UC et 24 trackers ! Les trackers sont des fonds cotés en bourse et très peu chargés en frais.

En outre, Boursorama Banque propose une gestion pilotée sans frais supplémentaires par rapport à la gestion libre, et offre 4 possibilités de mandats, selon que l’investisseur se sente plutôt défensif, équilibré, dynamique ou offensif. Bien sûr, le risque augmente à mesure que les promesses de rendement se révèlent meilleures. Choisir de bénéficier de ce mandat de gestion pilotée n’est pas rédhibitoire. A tout moment, le souscripteur peut revenir à une gestion libre.

En résumé
Frais d’entrée, frais de versement, frais d’arbitrage : 0 €
Frais de gestion fonds en Euro : 0,75 % (Eurossima) et 0,75 % (Euro exclusif)
Frais de gestion supports en UC max : 0,75 %
Frais de mandat pour le mode gestion pilotée (facultatif) : 0 €

Rendement des fonds en Euros en 2014 : 2,25 % (Eurossima) et 2,65 % (Euro exclusif)

Découvrez en détails l’ assurance vie Boursorama Banque

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Fortuneo

Heureusement, avec Fortuneo, on opère un retour à la normalité, du moins en ce qui concerne les banques en ligne dignes de ce nom. Pas de frais, et deux fonds en Euro plutôt performants ; le fonds Suravenir Opportunités (à 3,10 % en 2016) et le fonds Suravenir Rendement (à 2,30 % en 2016). Par ailleurs, Fortuneo fait bénéficier ses clients de plus de 170 supports en UC.

Comme ailleurs, deux modes de gestion existent, la gestion libre et la gestion pilotée. Et Fortuneo a changé son fusil d’épaule en rendant la gestion sous mandat acessible dès 1 000 € d’investissement. Si rien n’est figé et que la possibilité de retourner à une gestion libre à tout moment est toujours possible, les frais sur la gestion pilotée sont facturés à 0,10 %, seulement sur les supports en UC. Un fonctionnement qui ressemble à s’y méprendre à celui d’ING Direct, mais avec des rendements supérieurs.

En résumé
Frais d’entrée, frais de dossier, frais de versement, frais d’arbitrage (en ligne), frais de sortie, frais de changement de mode gestion : 0 €
Frais de gestion fonds en Euro : 0,60 % (pour les deux fonds)
Frais de gestion supports en UC max : 0,75 %
Frais de mandat pour le mode gestion mandat (facultatif) : 0,10 %

Rendement des fonds en Euros en 2016 : 3,10 % (Suravenir Opportunités) et 2,30 % (Suravenir Rendement)

Fortuneo assurance vie : Tout savoir avant de souscrire

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BforBank

Dans les tarifs comme dans le principe, l’offre de BforBank ressemble à celle d’ING Direct ; pas de frais, deux fonds en Euros garantis, et des frais de gestion exactement semblables, tant sur les fonds en Euro que sur les supports en UC. Mais la comparaison s’arrête là. D’abord, parce que les rendements offerts par BforBank sont légèrement plus intéressants que ceux affichés par la banque orange ; 2,10 % en 2019 sur le fonds Euro Dolcea Vie, et 2,90 % en 2019 sur le fonds Allocation long terme.

Bien entendu, et c’est valable pour tous les fonds que nous avons évoqué ici, la valeur d’un fonds une année ne peut en rien présager sa valeur future. Toutefois, nous constatons que certaines différences sont bien marquées par les origines diverses des fonds en Euro.

En outre, la particularité affichée de BforBank est de varier ses supports ; 35 OPCVM, 22 sociétés de gestion, 3 SPCI, 1 OPCI, et des fonds à capital garanti. Comme certaines de ses concurrentes, BforBank propose également une gestion guidée, déclinée en 4 profils ; sécuritaire, prudent, équilibré et dynamique. Les frais de mandats inhérents à la gestion guidée sont de 0,10 %. La gestion sous mandat est ici accessible dès 5 000 € investis.

En résumé
Frais d’entrée, frais de dossier, frais de versement, frais d’arbitrage, frais de sortie, frais de changement de mode gestion : 0 €
Frais de gestion fonds en Euro : 0,60 % (Euro Dolcea Vie) et 0,70 % (Allocation long terme)
Frais de gestion supports en UC max : 0,85 %
Frais de mandat pour le mode gestion mandat (facultatif) : 0,10 %

Rendement des fonds en Euros en 2019 : 1,65 % (Euro Dolcea Vie) et 2,40% (Allocation long terme)

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Binck

Binckbank est un courtier sur Internet. Créé au Pays-Bas en 2000, il propose son offre en France depuis 2008 avec Binck.fr. Ce spécialiste de la bourse en ligne a obtenu le Label d’Excellence 2018 des « Dossiers de l’Epargne » et se situe dans le Top 5 des traders européens pour le volume de transactions. Plusieurs aides et outils sont mis à disposition des clients ainsi que des services de suivi et de gestion des comptes. Depuis novembre 2018, Binck propose une assurance vie.

En effet, Binck Vie est un nouveau produit, un contrat multi-support permettant de faire fructifier son épargne en toute tranquillité et jusqu’à 150 euros offerts pour toute première souscription, sous certaines conditions.
Binck assurance vie est complet et sans frais d’entrée. Binck assurance vie s’appuie sur les fonds en euros (avec un investissement à 100 % possible) Eurossima et Netissima ainsi que sur plus de 280 supports en unités de compte. C’est sans frais d’entrée, sans frais d’arbitrage, sans frais de versement et sans frais de sortie. Les frais de gestion sont limités à 0,75 %.
En outre, les avantages de Binck Assurance Vie sont :
  1. Une offre promotionnelle valable jusqu’au 31/12/2019 porte ces frais à 0 euros sur les UC en gestion libre.
  2. Les catégories proposées comprennent les OPC, POC indiciels (ETF) et actions (titres vifs). La gestion peut être libre ou sous mandat avec cinq mandats possibles.
  3. Dynamisation des plus-values du fonds en euros, sécurisation des plus-values sont disponibles prochainement et la limitation des pertes est effective.
  4. Le rendement des fonds en Euros pour 2017 est de 1,77 % (Eurossima) et 2,10 % (Netissima) ce qui est particulièrement intéressant.
  5. L’ouverture du contrat se fait entièrement en ligne avec un versement initial d’au moins 300 euros.

En résumé
Frais d’entrée, frais de versement, frais d’arbitrage, frais de sortie : 0 €
Frais de gestion Fonds en Euros : 0,75 % (Eurossima) et 0,75 % (Netissima)
Frais de gestion supports en UC : à,75 % ; 0 euros pour les UC en gestion libre jusqu’au 21/12/2019

Monabanq

Le contrat d’ assurance-vie proposé par Monabanq s’appuie également sur les fonds en Euro Eurossima et Netissima. De plus, la banque soumet à ses souscripteurs 145 supports en UC et dispose, comme ses consoeurs, d’une gestion libre et d’une gestion pilotée. En termes de frais, elle se situe dans la moyenne constatée, si ce n’est le coût lié à la gestion pilotée, un peu plus élevée qu’ailleurs. Par ailleurs, les frais de gestion sur les supports en UC sont légèrement plus bas. Pour le reste, de bons produits mais pas beaucoup plus de détails.

En résumé
Frais d’entrée, frais de dossier, frais de versement, frais d’arbitrage, frais de sortie, frais de changement de mode gestion : 0 €
Frais de gestion fonds en Euro : 0,60 % (Eurossima) et 0,75 % (Netissima)
Frais de gestion supports en UC max : 0,80 %
Frais de mandat pour le mode gestion mandat (facultatif) : 0,40 % l’année

Rendement des fonds en Euros en 2014 : 2,25 % (Eurossima) et 2,65 % (Netissima)

logo hello bank

Hello Bank

Voici justement un des acteurs bancaires en ligne qui ne détaille pas ses offres de placement sur l’ assurance-vie. On sait à peine que la banque en ligne Hello Bank propose deux contrats d’assurance-vie distincts, nommés BNP Paribas Multiplacements Avenir et BNP Paribas Multiplacements 2. Mais rien de plus… Dommage.

logo axa banque

AXA

Axa fait partie des acteurs les plus importants de l’assurance vie en France. C’est le troisième assureur-vie derrière CNP et Crédit Agricole Assurances. Plusieurs contrats d’assurance vie sont disponibles : Arpèges, Excellium, Privilège, Figures Libres, Odyssiel, Expantiel, Optial.

Axa applique une politique de bonus qui permet de profiter d’une rémunération des fonds en euros jusqu’à 2,5 %.

  • Le taux est à 2 % si l’assurance vie est investie à plus de 35 % en unités de compte (UC) et que l’épargne est inférieure à 50 000 euros.
  • Il est à 2,10 % si les sommes au contrat sont supérieures à 50 000 euros et si la part d’UC est supérieure à 35 %.
  • Le taux est à 2,25 % si le contrat est géré en gestion pilotée et investi à plus de 40 % en UC.

L’investissement minimum est de 1 000 euros. Axa propose des solutions à caractère prudent pour ceux qui veulent concilier recherche de performance et sécurité. Des conseillers sont à disposition pour trouver la solution la plus adaptée aux objectifs et besoins et en fonction du profil et de l’horizon de placement.

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LCL

Comme à son habitude, LCL décline une gamme très large de produits d’ assurance-vie. Malheureusement, comme à son habitude, LCL ne donne pas vraiment toutes les indications nécessaires à l’établissement d’un comparatif. Impossible de connaître les fonds en Euro associés, ni même le nombre de supports en UC sur lesquels s’appuie la banque en ligne. De plus, n’oublions pas qu’il s’agit ici simplement d’une banque virtuelle appartenant à un réseau d’agences physiques. Les tarifs pratiqués sont donc ceux du LCL, tant sur les rendements que sur les frais.

LCL annonce donc des frais à tous les étages ; entrée, versements (3 % maximum), arbitrage, sortie. Non seulement, les noms de ces fonds ne sont pas affichés, mais de surcroît, leur performance est très faible au regard des autres banques en ligne.

Alors certes, le nombre de produits exposés est impressionnant, mais il est impossible de savoir ce qu’il y a derrière, pour quels rendements et pour quels frais. Si l’on se réfère à l’accroche publicitaire visible dans les pages de certains produits d’assurance-vie, les frais d’entrée et de versements, réguliers ou non, sont compris entre 3 et 4 %. LCL n’est pas compétitif.

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L’agence en ligne de BNP Paribas

L’agence en ligne de BNP Paribas a enfin exposé son offre détaillée. Et cela fait du bien. On peut donc désormais en dire un peu plus sur les assurances-vie qui peuplent l’agence physique rendue virtuelle. Dans les faits, les deux contrats d’assurance-vie soumis ici semblent être les mêmes que ceux présents chez Hello Bank. De purs produits BNP Paribas donc. Les deux fonds multisupports commercialisés se nomment donc BNP Paribas Multiplacements 2 et BNP Paribas Multiplacements Avenir. Et, jusqu’au 30 avril 2017, vous bénéficierez d’une grosse réduction sur les frais d’entrée. Ces derniers seront facturés à 1 %.

Le fonds en Euro de Multiplacements 2 a atteint le rendement de 2,19 % en 2015. Mais les chiffres de 2016 ne sont pas encore communiqués. Pour le Multiplacements Avenir, le rendement donné pour l’année 2015 est le suivant : 2,10 % pour des frais de gestion à 0,70 %. Mais il semble que les frais de gestion puissent différer. On ne sait pas selon quels critères, mais il apparaît malgré tout que des rendements différents sont affichés ; 2,25 % pour 0,30 % de frais de gestion, et 2,15 % de rendement pour 0,50 % de frais de gestion. Il est imossible, de fait d’établir un résumé, puisque toutes les données ne sot pas présentes.

Mais une question se pose au sujet d’Hello Bank. Puisque cette dernière use des mêmes produits que l’agence en ligne de BNP Paribas, est-il possible que les souscripteurs paient également tous les frais mentionnés ici ? Ou bien ces mêmes produits sont-ils accessibles via le pure player  de la BNP Paribas à moindre frais ?

logo caisse d'epargne

Mon banquier en ligne – Caisse d’Epargne

A l’instar de LCL, Mon banquier en ligne propose sur sa page pas moins de 11 produits sensés être différents ! Nombre d’entre eux sont clairement inscrits dans une démarche de gestion patrimoniale. Ces produits sont tous estampillés du logo “Gestion privée”. Tous ces produits jouissent d’une version détaillée dans l’explication du produit. Pour certains d’entre eux, nous avons droit aux détails réels du fonctionnement du produit.

Néanmoins, il est impossible de comparer les données de tous les produits. Nous n’avons pas les noms des fonds en question, et trop peu nombreux sont ceux pour lesquels les données de comparaison dont fournis. Disons que, s’il existe autant de produits, c’est sans doute parce Mon banquier en ligne possède la volonté de proposer à ses clients des produits figés, qui entrent déjà dans les logiciels. Pour chaque situation précise découverte, Mon banquier en ligne a la solution… Ou semble l’avoir… On trouve donc des assurances-vie pour enfants, et d’autres pour seniors, des contrats visant surtout à valoriser le capital, et d’autres aspirant à la sécurité.

logo HSBC

HSBC

Chez HSBC, quatre lignes produits sont affichés. La ligne Essentiel, déclinée en deux types de contrats visant plus à la donation, et à destination des néophytes en matière d’assurance-vie ; l’évolution patrimoine, susceptible d’adaptations au fur et à mesure que la vie passe ; la stratégie patrimoine ayant plus pour but de valoriser l’épargne ; la transmission patrimoine vie, pour qui le programme est dans le titre. Encore une fois, les principes de chacun de ces contrats sont parfaitement évoqués dans leurs pages respectives. Mais il en va pour HSBC comme pour Mon banquier en ligne, pas de précisions quant aux frais ou aux rendements des fonds en Euro. Ce qui complique quelque peu la comparaison.

Conclusion

Si l’on doit faire un résumé des contrats d’ assurance-vie disponibles en ligne, on notera clairement deux catégories ; celle des banques en lignes, et les autres. Le fait que Boursorama Banque, Fortuneo, ING Direct, BforBank et Monabanq nous donne tant d’indications prouve que leurs volontés de conquérir des clients sur ce secteur de marché est bien réel. LCL se comporte comme une banque classique et se situe clairement en-dessous des autres. Quant à la BNP Paribas, on ne reprendra pas les questions posées plus haut.

En termes de rendement, on notera les performances des fonds en Euro choisis par BforBank et Fortuneo. Boursorama Banque est la banque qui propose le plus de supports en UC et les 5 banques citées plus haut gardent la même philosophie quant aux frais inhérents aux contrats ; le plus réduit possible.

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2 réflexions au sujet de “Comparatif assurance vie : Les meilleures offres en ligne”

    • Nous mettons en avant à titre de comparaison les fonds en euro Eurossima et Netissima de Nalo, des grands “classiques” de l’assurance vie qui se retrouve chez de nombreux opérateurs (rassurants pour beaucoup de personnes). Cependant, comme nous le précisons dans notre review complète de leur offre, ce sont essentiellement les très bons rendements de leurs divers portefeuilles maison, ainsi que l’innovation avec leur robo-advisor performant qui ont joué dans la balance.

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