Crédit immobilier en ligne : Obtenez votre prêt au meilleur taux

Dernière mise à jour le 10 mars 2021

Afin d’accroître ses chances d’obtenir un prêt immobilier, il convient de connaître les différents critères qui seront utilisés par les organismes prêteur pour l’évaluation des dossiers. Les principaux seront notamment le niveau de ressources du demandeur, sa capacité d’endettement, la manière dont ce dernier gère ses finances ou encore le montant de son apport.

Si les critères qui permettent d’obtenir un prêt immobilier sont aisément identifiables, bien choisir son prêt immobilier consistera à trouver l’offre la mieux adaptée au projet du demandeur et affichant le meilleur taux. A ce titre, il sera très judicieux de comparer les différentes offres de prêt immobilier entre elles. Grâce à un bon simulateur de prêts immobiliers en ligne, cette démarche sera réalisable en quelques clics seulement.

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier et ses caractéristiques (durée, plafond d’emprunt, etc …) ? De même, quels sont les différents types de crédits immobiliers disponibles sur le marché et les meilleures offres du moment ? Toutes ces réponses sont à découvrir sur cette page.

Crédit immobilier : Comment ça marche ?

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Souscrit auprès d’un organisme de financement, le prêt immobilier a pour vocation de financer une partie ou l’intégralité d’une acquisition immobilière. Cet emprunt est destiné aussi bien pour une construction que pour des travaux de rénovation.

Comme n’importe quel autre crédit, le prêt immobilier va être octroyé par un établissement prêteur moyennant le versement des échéances du prêt sur une durée fixé et accompagné d’intérêts.

Il faut savoir qu’une fois que l’acheteur a pris la décision de souscrire un prêt immobilier, celui-ci ne pourra faire l’objet d’une annulation qu’à deux conditions seulement. La première est que l’opération d’acquisition ou de rénovation n’a pas été réalisée dans le délai maximal imposé de 4 mois à la suite de la signature du contrat. La seconde s’applique dès lors que l’acquéreur n’est pas parvenu à réunir les fonds suffisant par rapport aux prêts demandés.

Durée et montant emprunté

Au moment d’effectuer la simulation de son prêt immobilier, l’emprunteur devra renseigner ses préférences en matière de durée et de montant souhaité. Ces deux informations revêtent un caractère essentiel puisque ce sont ces dernières qui vont fixer les contraintes financières du demandeur et renseigner l’organisme prêteur sur les risques d’insolvabilité encourus.

En moyenne, la durée d’un prêt immobilier va être comprise entre 15 et 20 ans. Il faut souligner que la durée d’emprunt aura une incidence majeure sur le montant des mensualités de remboursement ainsi que sur le coût total du prêt immobilier.

Concernant le montant empruntable, il n’existe pas de plafond fixé et celui-ci dépendra de la situation financière de l’emprunteur. Ce dernier devra avoir connaissance de son taux d’endettement et également de sa capacité à rembourser. Il est important de souligner que le montant que l’emprunteur devra consacrer à ses remboursements mensuels ne devra pas être supérieur à 33 % de ses revenus. C’est donc la capacité de remboursement de l’emprunteur qui va permettre de déterminer la durée du prêt.

Les éléments à prendre en compte lors de la souscription du prêt immobilier

Avant toute acceptation d’une offre de prêt immobilier, l’emprunteur devra procéder à l’analyse de plusieurs données. L’évaluation de sa capacité d’emprunt, du montant des mensualités, des frais de notaire ou encore du TAEG permettront de déterminer avec exactitude si l’offre considérée est adaptée à ses besoins. Voici les éléments à prendre en compte en détails :

  • La capacité d’emprunt
    C’est le montant maximal que l’on peut investir dans un bien. Lors d’une simulation credit immobilier, il suffit d’indiquer l’apport personnel, les charges mensuelles et les revenus pour connaitre sa capacité d’emprunt.
  • Les mensualités
    En faisant différentes simulations crédit immobilier avec différents montants d’emprunt et durées de remboursement, on accède au montant des mensualités.
  • Les frais de notaire
    C’est une part très importante de l’investissement. La simulation credit immobilier permet de calculer ces frais. Ils peuvent parfois être intégrés dans le financement mais ce n’est pas toujours le cas.
  • Le tableau d’amortissement
    C’est un échéancier détaillé du prêt. Il permet de voir clairement le détail mensuel et annuel des remboursements pour toute la durée du prêt.
  • TAEG
    Le Taux Annuel Effectif Global est l’indicateur de référence pour comparer différentes offres de prêts. Il intègre tous les frais annexes en plus du taux nominal qui sert à connaître le montant des mensualités et des intérêts.
  • Le capital restant dû
    C’est le montant qui reste à rembourser. Lors d’une simulation de crédit immobilier, il suffit de donner les caractéristiques du prêt au moment de sa souscription (montant, durée, taux, date de la première mensualité) pour savoir ce qu’il reste à payer.
  • Taux d’endettement
    Il est déterminant pour l’octroi d’un prêt. Il permet de vérifier si l’emprunteur peut faire face aux échéances. Il est généralement de 33 % du revenu annuel.

Comment est calculé le taux d’intérêt d’un prêt immobilier ?

Le coût global d’un prêt immobilier se compose du capital emprunté, du taux d’intérêt ainsi que des divers frais de l’opération (frais de dossier, assurance, etc …).
Pour ce qui est du mode de calcul du taux d’intérêt, celui-ci va être déterminé selon trois critères. Le taux d’intérêt va ainsi dépendre des taux actuels des marchés financiers, de la marge et de l’ensemble des frais appliqués par l’organisme prêteur.

Le niveau du taux d’intérêt va également être fonction du profil de l’emprunteur. Plus celui-ci présentera un profil risqué et plus le taux du prêt immobilier sera élevé. Il est toutefois possible de diminuer ce taux en cas d’apport personnel ou si le demandeur bénéficie d’un prêt immobilier aidé en complément du plan de financement (prêt à taux zéro par exemple).

La durée du prêt immobilier est également un critère majeur dans la fixation du taux d’intérêt. Plus la durée d’engagement sera longue et plus le montant total des intérêts sera important.

Besoin de connaitre l’était exact des taux de crédit immobilier ? Rendez vous sur notre page dédiée.

Les différents types de prêt immobilier

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Le prêt immobilier amortissable

Le prêt immobilier amortissable désigne un emprunt dont le remboursement du capital fait l’objet d’un étalement dans le temps. Tout au long de la durée du prêt, l’emprunteur va procéder, chaque mois, au remboursement d’une partie du capital ainsi que des intérêts associés.

Dans le cadre d’un crédit immobilier amortissable, le taux d’intérêt va être fixé dès la signature de l’offre de prêt et le remboursement de ce dernier va s’effectuer via des échéances identiques tout au long de la durée d’engagement.

Le prêt In Fine

Le principe du crédit In Fine est que l’emprunteur ne va procéder qu’aux remboursements des intérêts durant toute la durée de son engagement. Une fois arrivé à l’échéance, celui-ci devra procéder au remboursement du capital emprunté en une seule fois.

Ce type de crédit immobilier va être avantageux d’un point de vue fiscal pour les particuliers à l’imposition très forte et qui disposent de revenus fonciers réguliers. Pour régler le capital dû, la constitution d’une épargne par le biais d’un produit de placement sera la solution à privilégier. Ce sera à l’organisme prêteur de déterminer le support le mieux adapté (une assurance-vie par exemple) et qui fera l’objet d’un nantissement en sa faveur.

Pour un prêt In Fine, les organismes prêteurs exigent généralement de la part de l’emprunteur qu’il souscrive une assurance invalidité-décès.

Le prêt relais

Autre type de crédit immobilier, le prêt relais va permettre à un vendeur/ acquéreur de bénéficier d’une avance de la part d’un organisme prêteur pour faire l’acquisition de sa nouvelle résidence tout en ayant un délai supplémentaire pour réaliser la vente de son bien immobilier actuel.

L’une des particularités du prêt relais est que, lorsque l’emprunteur sera parvenu à vendre son bien immobilier, il aura l’opportunité de procéder au remboursement total du montant emprunté sans la moindre pénalité.

Le prêt relais se caractérise également par sa durée courte dans la mesure où celui-ci est généralement compris entre 12 et 24 mois, le temps pour l’emprunteur de trouver un acquéreur pour le bien actuellement détenu.

Les prêts immobiliers d’aide à l’accession

Différents prêts d’aide à l’accession existent avec des conditions financières très avantageuses pour l’emprunteur. Ces derniers, financés par l’Etat, sont destinés à permettre aux ménages français ayant les revenus les plus modestes d’acquérir un bien immobilier.

Les organismes prêteurs qui peuvent délivrer de tels prêts disposent d’un agrément de l’Etat. En fonction de la composition du ménage et de la situation sociale et professionnelle du demandeur, un ou plusieurs types d’emprunts aidés pourront être disponibles.

Le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est un prêt aidé est destiné à ceux qui veulent acquérir une résidence principale pour la première fois. Il est accordé – sous conditions de ressources bien sûr – pour l’achat d’un logement neuf ou ancien dont le montant des travaux représente au moins 25 % du coût total de l’acquisition. Pour les logements anciens, il est réservé à certaines zones. Il est cumulable avec d’autres prêts aidés et ne peut financer la totalité de l’acquisition.

Le prêt conventionné

Le prêt conventionné immobilier peut être accordé par un organisme prêteur disposant d’une convention avec l’Etat. Cette catégorie de prêt peut aussi bien servir à financer partiellement ou totalement l’acquisition d’un logement neuf ou ancien que toute opération de rénovation ou d’amélioration de l’habitat existant.

L’emprunteur s’engage à rembourser ce prêt avec intérêt et pourra, en respectant certaines conditions, bénéficier de l’APL (Aide Personnalisée au logement).

Le prêt accession sociale

Le Prêt à l’Accession Sociale est un prêt conventionné, un prêt aidé qui donne droit à l’APL (Aide Personnalisée au Logement). Il est accordé sous conditions de ressources et ne peut coexister avec un prêt classique ni servir à financer les frais de notaire. Il peut être cumulé avec d’autres prêts aidés comme le PTZ, le prêt CEL/PEL.

Le prêt action logement

Anciennement connu sous le nom de « 1% logement », le prêt action logement est un complément de financement au prêt principal et qui peut faire l’objet d’un cumul avec d’autres prêts souscrits.

Cet emprunt à taux réduit n’est réservé qu’aux salariés d’entreprises appartenant au secteur privé et qui ont au moins 10 salariés. A noter que le prêt action logement ne pourra être souscrit que dans le cadre de la construction ou de l’acquisition d’une résidence principale.

Au sein même d’une entreprise, ce prêt fera l’objet d’une attribution selon certains critères de priorité au premier rang desquels figurent le fait d’être en situation de mobilité professionnelle et d’être primo-accédants.

Epargne : PEL et CEL

  • Plan Epargne Logement

Le PEL est une somme bloquée permettant d’obtenir des intérêts, un prêt immobilier et une prime d’Etat (sous conditions). Toute personne majeure peut être titulaire d’un (et un seul) PEL avec un versement initial d’au moins 225 euros. Chaque année, les versements doivent être d’au moins 540 euros ; ils peuvent être mensuels, trimestriels ou semestriels. Le plafond est de 61 200 euros hors intérêts capitalisés. Un PEL doit être conservé au moins quatre ans et au maximum 10 ans. Le taux de rémunération est fixé à l’ouverture du PEL (de 2,5 à 1 %).

  • Compte Epargne Logement

Le CEL est un produit d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles en permanence. Il permet d’obtenir un crédit immobilier à taux privilégié (sous conditions) et une prime d’Etat. Toute personne peut être titulaire d’un CEL (un seul).
Le versement initial est de 300 euros. Les versements ne sont pas soumis à une périodicité mais doivent être supérieurs à 75 euros et ne pas porter la totalité du CEL à plus de 15 300 euros. Le détenteur peut faire de retraits à tout moment sans frais mais le solde doit toujours être supérieur à 300 euros. Le taux de de rémunération est de 0,50 % (mai 2018).

Simulation de votre crédit immobilier en ligne

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La souscription d’un crédit immobilier ne peut se faire sans réflexion et étude. Un dossier complet permet d’obtenir un prêt plus facilement avec un taux plus intéressant. Pour négocier au mieux, il est important de faire plusieurs simulations pour pouvoir éventuellement souscrire son credit en ligne.

Une simulation credit immobilier est gratuite, rapide, sans engagement, fiable, disponible 24 heures sur 24. Faire une simulation de prêt immobilier permet de connaître le coût total de l’emprunt et de choisir le meilleur taux credit immobilier. Elle permet d’avoir immédiatement une offre personnalisée adaptée à sa situation financière.

Avec les comparateurs en ligne, on peut faire différents scénarios en changeant le montant de l’apport personnel, la durée du remboursement, le montant des mensualités. Ce sont les éléments qui vont permettre de négocier au mieux et d’obtenir le meilleur taux de crédit.

Le plus souvent, il suffit de renseigner : le montant des mensualités désiré, le montant de l’apport personnel, la durée du remboursement, le type de bien (neuf, ancien, terrain, locatif…). Avec ces renseignements, le calculateur va évaluer la capacité d’emprunt ou d’endettement, le montant des mensualités et les frais de notaires.

Pour aller plus loin, il faut se munir des deux derniers avis d’imposition, des trois dernières fiches de paye, des trois derniers relevés de compte.

Obtenir le meilleur taux immobilier

Avant de s’engager dans un crédit immobilier, il est essentiel de bien se renseigner, que ce soit auprès de sa banque, d’établissements concurrents ou en faisant une simulation credit immobilier. Le taux credit immobilier dépend de plusieurs critères.

Pour donner leur accord, les banques vont étudier votre situation professionnelle et financière mais aussi le montant de l’apport personnel (qui dans de très rare cas peut ne pas être requis, plus d’infos ici). Elles vont évaluer votre patrimoine et la nature du bien visé (terrain, neuf, ancien, résidence principale, secondaire, investissement locatif…) ainsi que votre taux d’endettement. Un dossier bien préparé est un atout supplémentaire pour obtenir un taux credit immobilier le plus bas possible.

Le rachat de crédit immobilier

Le rachat de credit immobilier est une opération réglementée qui consiste à rembourser un prêt existant et à le remplacer par un nouveau avec un taux moins élevé soit dans le même établissement (renégociation) soit auprès d’un autre (rachat).
Pour qu’un rachat de credit immobilier soit possible, il faut que :

  • la durée restante soit supérieure à la durée écoulée
  • le montant restant dû soit d’au moins 50 000 euros
  • la différence entre les deux taux soit d’au moins 1 point

Il est important de tenir compte des pénalités de remboursement anticipé (généralement six mois avec un maximum de 3 % du capital restant dû), des éventuels frais de mise en place d’une nouvelle garantie. Le rachat de credit immobilier permet de garder la même durée en baissant les mensualités, de réduire la durée et le montant du crédit et de profiter de la baisse des taux.

La proposition des banques en ligne

Pour débuter, séparons bien encore une fois les deux catégories de banques en ligne auxquelles nous avons à faire ; les pures players d’un côté, et les banques en ligne de troisième génération de l’autre. Du côté des secondes, vous vous doutez bien que rien ne manque à l’appel. Tous les prêts conventionnés sont présents et les banques déclinent toutes un prêt immobilier classique, lissable et répondant aux besoins en terme de crédit immobilier. Rachat de prêt, prêt relais, prêt in fine et prêt amortissable sont donc tous de la partie au sein des trois établissements. Rien de surprenant puisque LCL, l’agence en ligne de BNP Paribas et Mon banquier en ligne ne sont que des extensions numériques du catalogue des agences de réseaux. Ne vous attendez donc pas à bénéficier de conditions particulières par rapport aux produits commercialisés en agence.

Il est plus intéressant de s’attacher aux pures players. En effet, ces établissements construisent à partir de rien. Elles ont toutes débuté avec des gammes de produits très restreintes, notamment basées sur l’épargne, avant de s’ouvrir aux différents services et produits que des clients s’attendent à trouver dans une banque. Le temps que l’évolution du modèle économique permette l’investissement dans une autre voie. Tour à tour, nos pures players se complètent et enrichissent leurs gammes respectives.

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Offre ING Direct Boursorama Banque Fortuneo
TAEG 1,37 % 1,65 % 1,37 %
Taux fixe sur 15 ans
Rachat de crédit
Avantages Simplicité Sécurité Adaptabilité
Frais de dossier offerts
Informations

La quatrième banque en ligne qui nous propose un crédit immobilier est bien Fortuneo. Après Hello Bank, Boursorama Banque et ING Direct, Fortuneo se lance dans l’aventure immobilière. Par contre, Monabanq dit toujours réfléchir au sujet depuis près de deux ans. Et pour la banque en ligne du CM-CIC, il y aurait urgence à prendre position. D’abord parce que la banque en ligne du CM-Arkéa, dissident dans la confédération nationale des caisses de crédit mutuel, propose désormais son prêt immobilier, et ensuite parce que les concurrents qui entreront sur le marché des banques en ligne dans les 12 mois qui vont venir ont déjà promis d’investir la place bien armés. Orange Bank et Fidor (Groupe BPCE) arrivent sous peu, et vont certainement forcer d’autres acteurs à se démarquer franchement.

Le crédit immobilier chez les pures players

ING Direct

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Même transparence chez ING Direct. On retrouve là ce qui fait la force des banques en ligne. Ici également, le prêt s’étale sur 15 ans au maximum. Les frais de dossier peuvent être offerts (750 €) sous certaines conditions et durant les périodes promotionnelles. Et ici également, les travaux secs ne sont pas finançables. Mais c’est simple, rapide et pratique. Vous pouvez aussi effectuer une simulation en ligne, même si le taux affiché par ING Direct semble plus élevé que ceux de Boursorama Banque et de Fortuneo.

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La différence, ING Direct la fait sur la pédagogie. Tout est expliqué le plus clairement possible, en prenant le temps qu’il faut. Paradoxalement, ING Direct a compris que les gens qui choisissaient la banque en ligne prenait plus de temps pour comprendre et mieux gérer leur argent. Cette clientèle est donc férue de conseils. Mais de conseils qu’on peut lire sur le net, c’est à dire des conseils auxquels on a accès rapidement. Ne pas confondre la volonté d’avoir l’information rapidement avec le temps qu’il faut pour la compulser et la digérer. Et puis ING Direct offre un petit plus, 0,10 % de moins sur le taux si vous domiciliez vos revenus. Ah oui. Parce qu’on avait oublié de vous dire, ING Direct est tellement souple que vous n’êtes même pas obligé de domicilier vos revenus chez elle.

Boursorama Banque

Boursorama Banque

Chez Boursorama Banque, la logique est un peu différente. D’abord, le prêt est bien un produit Boursorama, et il reflète bien l’agressivité de la banque en ligne en matière de coût. Ici, pas de frais de dossier et des IRA (indemnités de rachat anticipé) offertes (sauf rachat concurrence). Mieux encore, un taux clairement affiché et même la possibilité de réaliser une simulation en ligne. Mais attention toutefois. Le montant minimum pour effectuer un dossier de financement s’élève à 100 000 €. Les prêts travaux relèvent des prêts à la consommation.

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En règle générale, les principes de base d’une banque en ligne sont la simplicité et la rapidité. Partant de là, tout ce qui pourrait compliquer un tant soit peu la tâche, ou qui prendrait trop de temps est éliminé, au profit du toujours plus simple. Quand on a compris cela, on a compris pourquoi les banques en ligne ne s’embarrassent pas du prêt à taux zéro ou des prêts CEL et PEL. Dans le même ordre d’idées, les travaux sont relégués au second plan. De fait, le prêt immobilier Boursorama Banque (et son pendant prêt relais) sont deux lignes de prêt très simples. Entre 7 et 25 ans, exclusivement à but d’acquisition simple de résidence principale, secondaire ou locative, ou de rachat de prêt.

Fortuneo

Logo Fortuneo Banque en ligne

Fortuneo a mis en ligne son prêt immobilier le 1er mars 2017. Et, à l’instar de Boursorama Banque et d’ING Direct, Fortuneo joue la transparence et affiche clairement ses conditions et son simulateur en ligne. La banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa accepte même des rachats de soulte avec ou sans travaux complémentaires et vous fait cadeau des IRA et des frais de dossier. Mais vous ne pourrez pas vous servir de ce prêt pour investir dans l’immobilier. L’enveloppe court de 100 000 € à 1 000 000 d’€. Notez également que le prêt Fortuneo est bien une ligne de crédit développée spécialement pour la banque en ligne. Au final, seule Hello Bank se sert des produits de la maison mère.

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Le grand plus des banques en ligne, et le crédit immobilier de Fortuneo en est un brillant exemple, c’est qu’outre la simplicité avec laquelle il est possible de se renseigner et de comprendre, la mise en oeuvre des produits et services est très rapide et entièrement contrôlable. Ici, vous choisissez l’offre qui vous convient le mieux, vous scannez et envoyez vos pièces justificatives, et vous n’avez plus qu’à suivre l’état d’avancement de votre dossier dans votre espace personnel. Plus besoin de vous déplacer pour perdre 2 heures de votre temps dans une agence physique. Dans le meilleur des cas. Et encore, il se peut que le crédit immobilier de la banque en ligne soit de surcroît bien meilleur que celui de votre agence physique.

BforBank

Bforbank, la banque en ligne de Crédit Agricole a été l’une des dernières à lancer son offre de crédit immobilier, en avril 2017, quelques semaines seulement après Fortuneo.

Alignée sur le taux d’intérêt proposé par Fortuneo, qui figure parmi les plus bas du marché, ce nouvel entrant se distingue face à la grande concurrence par son TAEG fixé à 1,35% (pour un crédit de 350 000 € remboursable sur 25 ans, assurances et garanties comprises).

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Ce taux est sans doute un fort élément de différenciation comparé aux 1,55% de Boursorama et aux 1,58% d’ING Direct. De plus, sachez qu’à l’image des autres banques citées, à l’exception de Hello Bank, BforBank ne facture pas de frais de dossier ni d’indemnités de remboursement anticipé sauf en cas de rachat du crédit immobilier par un établissement concurrent. Enfin, banque en ligne oblige, BforBank vous permet de tout faire sur internet depuis votre écran, de la simulation de crédit à la demande de prêt, comme c’est le cas d’ailleurs pour ING Direct, Boursorama et les autres.

Pour être éligible, le souscripteur doit être personne physique majeure résidant fiscalement en France, et doit emprunter un montant minimum de 80 000 euros pour un projet d’une durée de 7 à 25 ans. Vous l’aurez donc compris, avec le crédit immobilier, vous ne pouvez pas prétendre au financement de vos travaux seuls, ni au financement de l’acquisition d’un terrain. A noter que l’ouverture de compte BforBank ou la domiciliation des revenus n’est pas exigée.

Hello Bank

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Chez Hello Bank, on ne s’éternise pas. Tout juste raconte-t-on une belle histoire comme celle que l’on lit régulièrement dans les brochures bancaires ; notre prêt est souple, à taux bas, étudié spécialement pour vous. On a envie de dire : encore heureux… Comprenons-nous bien ; loin de nous l’idée de rabaisser le prêt immobilier Hello Bank. Mais on aurait juste aimé une chose. Que le prêt immobilier soit un prêt Hello Bank, et non une intermédiation entre un client et un prêt BNP Paribas. Cela donnerait plus de poids à la banque en ligne que d’élaborer ses propres produits spécifiques.

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Pour le reste, tous les détails sont fournis. Votre prêt peut durer 30 ans et est accessible dès 10 000 €. Ce qui signifie que chez Hello Bank, les prêts travaux sont considérés comme des prêts immobiliers. C’est logique, mais ça fait du bien de le voir. Les frais de dossier sont à 250 € et des indemnités de remboursement anticipé pourront être facturées dans certains cas. En bref, nous avons là un crédit immobilier tout ce qu’il y a de plus classique. Le gros plus, nous le répétons, c’est cette possibilité de faire financer les travaux par un crédit immobilier.

 

En résumé
Si nous ne nous sommes pas attardés sur le crédit immobilier version banques en ligne de troisième génération, c’est simplement parce que vous retrouverez là exactement les mêmes lignes de prêt que celles commercialisées en agence par la BNP Paribas, le LCL et les Caisses d’épargne. Il n’y a pas de différences. Et c’est justement ce qui nous déçoit un peu de la part d’Hello Bank. C’est un produit déjà connu en agence BNP Paribas. Pour le reste, il n’y a aucun doute sur le fait que ces produits soient de bons produits, déjà bien éprouvés par des années de mise en pratique.

Les trois autres banques en ligne, Boursorama Banque, ING Direct et Fortuneo, développent des produits qui leur sont spécifiques. Les différences sont d’ailleurs minimes entre les crédit immobilier de chacune de ces banques. Cela se joue sur des détails. Si nous devions établir un classement, ING Direct et Boursorama Banque se partageraient la première place. Encore une fois, on ne dit pas que le crédit immobilier vu par les autres établissements ne vaut pas le détour. Mais simplement que l’on juge ici des produits de banques en ligne, pas des produits de banque de réseau. De fait, seules trois établissements bancaires en ligne ont fait l’effort de créer une ligne de crédit immobilier spécifique. Et ce n’est pas un hasard si ce sont justement les trois établissements dont le modèle économique a fait ses preuves. En attendant les offres d’Orange Bank et de Fidor…

Le marché immobilier actuel et ses perspectives

Après la flambée des prix à la fin des années 1990 jusque vers le milieu des années 2000 et a fortiori après la crise financière de 2008 et après, nous revenons à des prix d’il  a 15 ans dans certains secteurs. Mais en règle générale les prix dans l’immobilier restent élevés car le marché français est structurellement demandeur.  Le marché français fait l’objet d’une pénurie chronique de logements.

Entre 1997 et 2007, les prix dans l’immobilier ont été multipliés par 2.5 voire 3 en moyenne. Les prix ne baissent pas nécessairement mais le volume des stocks (logements en vente) augmente.  Ce sont plus les transactions immobilières qui baissent et qui mettent en difficulté le secteur des agences immobilières et les actes chez les notaires.

Comme les revenus ont évolués dans des proportions moindre que le prix de l’immobilier, le taux d’endettement des ménages au augmenté.  On est arrivé à un point de saturation.  Comme les salaires ne vont pas rattraper les prix, la variable d’ajustement restera le prix des biens immobiliers.

Même si avec une population vieillissante l’offre a tendance à augmenter, ce qui presserait les prix à la baisse il ne faut pas s’attendre à une baisse des prix fulgurante.

Mais faut-il attendre que les prix baissent sensiblement ? Le risque est que les taux remontent de leur côté. Les deux effets peuvent s’annuler.  Avec des taux bas on peut obtenir un plus gros prêt.  Si les taux montent l’enveloppe sera plus faible pour des biens qui auront aussi baissés.  En gros ça peut revenir au même.

La seule réflexions qu’on l’on peut se faire dans ces conditions et peut-être qu’il vaut mieux quand même investir que de payer des loyers pendant encore plusieurs années en attendant une baisse significative des prix pendant que les taux remontent.

D’un côté les taux sont aux plus bas historiques et l’immobilier quasiment aux plus hauts historiques.

Certaines études parlent d’une baisse de 30 % à 40 % des prix dans un horizon de 5 à 10%.  Mais si les taux qui sont à 1.30 % à 15 ans actuellement repassent à  4 % ou 5 %, cela veut dire une hausse de 400 % et plus.

Comme nous l’avons noté plus haut, la durée moyenne d’un prêt est de 8 à 10 ans suite à un remboursement anticipé ou une vente du bien. Par conséquent ne vaut-il pas mieux prendre la certitude d’un taux bas que l’hypothèse de la baisse du marché dans 5 ans ou 10 ans. Entre temps vous paierez des loyers à fonds perdus et ça c’est une certitude.

Ci-dessous vous trouverez l’historique de l’indice des prix des prix des logements anciens.  La base 100 est au 1er trimestre 2010 et recalculé jusqu’en 1996 et l’indice des prix des logements neufs en base 100 également en 2010.

En 20 ans on passe d’un indice recalculé à 42.5 à 104.6 soit plus qu’un doublement des prix. Le pic a été atteint au 3ème  trimestre 2011 à 110.6. Cet indice démontre que la bulle immobilière en France n’est pas résorbée ce qui corrobore les analyses d’un dégonflement probable surtout si les taux remontent. Il en est de même pour l’indice des prix pour les logements neufs.  La base 100 est en 2010 et l’on constate que le plus haut vient d’être atteint au second trimestre 2020 à 106,8.

Le mot de la fin

Pour la construction, l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier, il existe de nombreuses solutions de financement ayant chacune des conditions et des caractéristiques à connaître. Pour trouver le prêt immobilier présentant le meilleur taux et les conditions les plus avantageuses pour l’emprunteur, il convient de mettre en concurrence les différentes offres présentes sur le marché. A cet effet, si ce travail de recherche peut s’avérer fastidieux, le recours à un simulateur de prêt immobilier constituera un outil rapide et efficace pour obtenir immédiatement les informations souhaitées.

Crédit Immobilier en ligne : Faire une simulation

1 réflexion au sujet de « Crédit immobilier en ligne : Obtenez votre prêt au meilleur taux »

  1. Nous avons vendu bien immobilier actuel ,nous remboursons le prêt en cours et le reste nous fait l’apport..Nous souhaitons faire une vente en cascade le même jour chez le même notaire

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