• Home
  • Simulation Credit Immobilier : Obtenez votre prêt au meilleur taux

Simulation Credit Immobilier : Obtenez votre prêt au meilleur taux

credit immobilier Les crédits immobiliers existent sous diverses formes. On notera trois différences majeures dans l’intitulé des prêts ; les prêts aidés (type prêt à taux zéro ou prêt 1% patronal par exemple), les prêts conventionnés (type PAS ou PC) et les prêts libres. Ces derniers peuvent jouer sur le type de taux (fixe, variable, révisable) et la durée. D’autre part, les établissements bancaires peuvent être amenés à demander des compensations à l’octroi d’un prêt (domiciliation des revenus, souscription d’une assurance habitation, …).

Bien entendu, les banques, quelles qu’elles soient, ne peuvent jouer que sur les prêts libres. C’est donc ce type d’emprunt que nous mettrons en avant lors de notre tour des crédits immobiliers sur les banques en ligne. Vous pourrez toutefois trouver d’autres informations, notamment sur le PTZ et PAS.

OFFRE DE BIENVENUE

Offre de Bienvenue Fortuneo Prêt Immobilier :

  • 1,59% TAEG
  • 0 € de frais de dossier
  •  Pas d‘indemnité de remboursement anticipé
  • Changer les dates du prélèvement mensuel des échéances est GRATUIT

Les éléments du credit immobilier

  • La capacité d’emprunt
    C’est le montant maximal que l’on peut investir dans un bien. Lors d’une simulation credit immobilier, il suffit d’indiquer l’apport personnel, les charges mensuelles et les revenus pour connaitre sa capacité d’emprunt.
  • Les mensualités
    En faisant différentes simulations crédit immobilier avec différents montants d’emprunt et durées de remboursement, on accède au montant des mensualités.
  • Les frais de notaire
    C’est une part très importante de l’investissement. La simulation credit immobilier permet de calculer ces frais. Ils peuvent parfois être intégrés dans le financement mais ce n’est pas toujours le cas.
  • Le tableau d’amortissement
    C’est un échéancier détaillé du prêt. Il permet de voir clairement le détail mensuel et annuel des remboursements pour toute la durée du prêt.
  • TAEG
    Le Taux Annuel Effectif Global est l’indicateur de référence pour comparer différentes offres de prêts. Il intègre tous les frais annexes en plus du taux nominal qui sert à connaître le montant des mensualités et des intérêts.
  • Le capital restant dû
    C’est le montant qui reste à rembourser. Lors d’une simulation de crédit immobilier, il suffit de donner les caractéristiques du prêt au moment de sa souscription (montant, durée, taux, date de la première mensualité) pour savoir ce qu’il reste à payer.
  • Taux d’endettement
    Il est déterminant pour l’octroi d’un prêt. Il permet de vérifier si l’emprunteur peut faire face aux échéances. Il est généralement de 33 % du revenu annuel.
Crédit Immobilier : Comparez les offres

Comment calculer votre crédit immobilier ?

Il est très simple de réaliser une simulation de prêt immobilier sur Internet. Le plus souvent, il suffit de renseigner : le montant des mensualités désiré, le montant de l’apport personnel, la durée du remboursement, le type de bien (neuf, ancien, terrain, locatif…). Avec ces renseignements, le calculateur va évaluer la capacité d’emprunt ou d’endettement, le montant des mensualités et les frais de notaires.

credit immobilier souscrire en ligne

Obtenir le meilleur taux immobilier

Avant de s’engager dans un crédit immobilier, il est essentiel de bien se renseigner, que ce soit auprès de sa banque, d’établissements concurrents ou en faisant une simulation credit immobilier. Le taux credit immobilier dépend de plusieurs critères.

Pour donner leur accord, les banques vont étudier votre situation professionnelle et financière mais aussi le montant de l’apport personnel. Elles vont évaluer votre patrimoine et la nature du bien visé (terrain, neuf, ancien, résidence principale, secondaire, investissement locatif…) ainsi que votre taux d’endettement. Un dossier bien préparé est un atout supplémentaire pour obtenir un taux credit immobilier le plus bas possible.

Epargne : PEL et CEL

  • Plan Epargne Logement

Le PEL est une somme bloquée permettant d’obtenir des intérêts, un prêt immobilier et une prime d’Etat (sous conditions). Toute personne majeure peut être titulaire d’un (et un seul) PEL avec un versement initial d’au moins 225 euros. Chaque année, les versements doivent être d’au moins 540 euros ; ils peuvent être mensuels, trimestriels ou semestriels. Le plafond est de 61 200 euros hors intérêts capitalisés. Un PEL doit être conservé au moins quatre ans et au maximum 10 ans. Le taux de rémunération est fixé à l’ouverture du PEL (de 2,5 à 1 %).

  • Compte Epargne Logement

Le CEL est un produit d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles en permanence. Il permet d’obtenir un crédit immobilier à taux privilégié (sous conditions) et une prime d’Etat. Toute personne peut être titulaire d’un CEL (un seul).
Le versement initial est de 300 euros. Les versements ne sont pas soumis à une périodicité mais doivent être supérieurs à 75 euros et ne pas porter la totalité du CEL à plus de 15 300 euros. Le détenteur peut faire de retraits à tout moment sans frais mais le solde doit toujours être supérieur à 300 euros. Le taux de de rémunération est de 0,50 % (mai 2018).

Simulation credit immobilier

La souscription d’un crédit immobilier ne peut se faire sans réflexion et étude. Un dossier complet permet d’obtenir un prêt plus facilement avec un taux plus intéressant. Pour négocier au mieux, il est important de faire plusieurs simulations pour pouvoir éventuellement souscrire son credit en ligne.

Une simulation credit immobilier est gratuite, rapide, sans engagement, fiable, disponible 24 heures sur 24. Faire une simulation de prêt immobilier permet de connaître le coût total de l’emprunt et de choisir le meilleur taux credit immobilier. Elle permet d’avoir immédiatement une offre personnalisée adaptée à sa situation financière.

Avec les comparateurs en ligne, on peut faire différents scénarios en changeant le montant de l’apport personnel, la durée du remboursement, le montant des mensualités. Ce sont les éléments qui vont permettre de négocier au mieux et d’obtenir le meilleur taux de crédit.

Crédit Immobilier : Faire une simulation

Quels documents pour faire une simulation de prêt immobilier ?

Pour faire une simulation credit immobilier il suffit de connaitre le montant que l’on souhaite emprunter ou celui des mensualités que l’on peut payer. On peut se contenter du montant des revenus bruts et nets mensuels, de l’apport prévu, de la durée du remboursement envisagée. Le simulateur fait les calculs pour vous. Pour aller plus loin, il faut se munir des deux derniers avis d’imposition, des trois dernières fiches de paye, des trois derniers relevés de compte.

simulation credit immobilier documents

Eligibilité au prêt taux zéro, PTZ

En faisant une simulation credit immobilier, on peut facilement savoir si l’on est éligible ou non au prêt à taux zéro. Ce prêt aidé est destiné à ceux qui veulent acquérir une résidence principale pour la première fois. Il est accordé – sous conditions de ressources bien sûr – pour l’achat d’un logement neuf ou ancien dont le montant des travaux représente au moins 25 % du coût total de l’acquisition. Pour les logements anciens, il est réservé à certaines zones. Il est cumulable avec d’autres prêts aidés et ne peut financer la totalité de l’acquisition.

Eligibilité au PAS

Le Prêt à l’Accession Sociale est un prêt conventionné, un prêt aidé qui donne droit à l’APL (Aide Personnalisée au Logement). Il est accordé sous conditions de ressources et ne peut coexister avec un prêt classique ni servir à financer les frais de notaire. Il peut être cumulé avec d’autres prêts aidés comme le PTZ, le prêt CEL/PEL.

Rachat de credit immobilier

Le rachat de credit immobilier est une opération réglementée qui consiste à rembourser un prêt existant et à le remplacer par un nouveau avec un taux moins élevé soit dans le même établissement (renégociation) soit auprès d’un autre (rachat).
Pour qu’un rachat de credit immobilier soit possible, il faut que :

  • la durée restante soit supérieure à la durée écoulée
  • le montant restant dû soit d’au moins 50 000 euros
  • la différence entre les deux taux soit d’au moins 1 point

Il est important de tenir compte des pénalités de remboursement anticipé (généralement six mois avec un maximum de 3 % du capital restant dû), des éventuels frais de mise en place d’une nouvelle garantie. Le rachat de credit immobilier permet de garder la même durée en baissant les mensualités, de réduire la durée et le montant du crédit et de profiter de la baisse des taux.

Crédit Immobilier : Obtenir un devis

La proposition des banques en ligne

Pour débuter, séparons bien encore une fois les deux catégories de banques en ligne auxquelles nous avons à faire ; les pures players d’un côté, et les banques en ligne de troisième génération de l’autre. Du côté des secondes, vous vous doutez bien que rien ne manque à l’appel. Tous les prêts conventionnés sont présents et les banques déclinent toutes un prêt immobilier classique, lissable et répondant aux besoins en terme de crédit immobilier. Rachat de prêt, prêt relais, prêt in fine et prêt amortissable sont donc tous de la partie au sein des trois établissements. Rien de surprenant puisque LCL, l’agence en ligne de BNP Paribas et Mon banquier en ligne ne sont que des extensions numériques du catalogue des agences de réseaux. Ne vous attendez donc pas à bénéficier de conditions particulières par rapport aux produits commercialisés en agence.

Il est plus intéressant de s’attacher aux pures players. En effet, ces établissements construisent à partir de rien. Elles ont toutes débuté avec des gammes de produits très restreintes, notamment basées sur l’épargne, avant de s’ouvrir aux différents services et produits que des clients s’attendent à trouver dans une banque. Le temps que l’évolution du modèle économique permette l’investissement dans une autre voie. Tour à tour, nos pures players se complètent et enrichissent leurs gammes respectives.

tab ing direct logo Boursorama Banque
Offre ING Direct Boursorama Banque BforBank
TAEG 1,54 % 1,65 % 1,78 %
Taux fixe sur 15 ans
Rachat de crédit
Avantages Simplicité Sécurité Adaptabilité
Frais de dossier offerts
Informations Voir l'offre
Voir l'offre
Voir l'offre

La quatrième banque en ligne qui nous propose un crédit immobilier est bien Fortuneo. Après Hello Bank, Boursorama Banque et ING Direct, Fortuneo se lance dans l’aventure immobilière. Par contre, Monabanq dit toujours réfléchir au sujet depuis près de deux ans. Et pour la banque en ligne du CM-CIC, il y aurait urgence à prendre position. D’abord parce que la banque en ligne du CM-Arkéa, dissident dans la confédération nationale des caisses de crédit mutuel, propose désormais son prêt immobilier, et ensuite parce que les concurrents qui entreront sur le marché des banques en ligne dans les 12 mois qui vont venir ont déjà promis d’investir la place bien armés. Orange Bank et Fidor (Groupe BPCE) arrivent sous peu, et vont certainement forcer d’autres acteurs à se démarquer franchement.

credit immobilier obtenir meilleur taux

Le crédit immobilier chez les pures players

ING Direct

logo_ing_direct_tab-min

Même transparence chez ING Direct. On retrouve là ce qui fait la force des banques en ligne. Ici également, le prêt s’étale sur 25 ans au maximum, ici également, les IRA sont offerts (mais pas les frais de dossier !). Et ici également, les travaux secs ne sont pas finançables. Mais c’est simple, rapide et pratique. Vous pouvez aussi effectuer une simulation en ligne, même si le taux affiché par ING Direct semble plus élevé que ceux de Boursorama Banque et de Fortuneo.

La différence, ING Direct la fait sur la pédagogie. Tout est expliqué le plus clairement possible, en prenant le temps qu’il faut. Paradoxalement, ING Direct a compris que les gens qui choisissaient la banque en ligne prenait plus de temps pour comprendre et mieux gérer leur argent. Cette clientèle est donc férue de conseils. Mais de conseils qu’on peut lire sur le net, c’est à dire des conseils auxquels on a accès rapidement. Ne pas confondre la volonté d’avoir l’information rapidement avec le temps qu’il faut pour la compulser et la digérer. Et puis ING Direct offre un petit plus, 0,10 % de moins sur le taux si vous domiciliez vos revenus. Ah oui. Parce qu’on avait oublié de vous dire, ING Direct est tellement souple que vous n’êtes même pas obligé de domicilier vos revenus chez elle.

Plus d’infos sur l’offre ING Direct

Boursorama Banque

Boursorama Banque

Chez Boursorama Banque, la logique est un peu différente. D’abord, le prêt est bien un produit Boursorama, et il reflète bien l’agressivité de la banque en ligne en matière de coût. Ici, pas de frais de dossier et des IRA (indemnités de rachat anticipé) offertes (sauf rachat concurrence). Mieux encore, un taux clairement affiché et même la possibilité de réaliser une simulation en ligne. Mais attention toutefois. Pour emprunter, il faudra une enveloppe minimale de 80 000 €. Et les prêts travaux relèvent des prêts à la consommation.

En règle générale, les principes de base d’une banque en ligne sont la simplicité et la rapidité. partant de là, tout ce qui pourrait compliquer un tant soit peu la tâche, ou qui prendrait trop de temps est éliminé, au profit du toujours plus simple. Quand on a compris cela, on a compris pourquoi les banques en ligne ne s’embarrassent pas du prêt à taux zéro ou des prêts CEL et PEL. Dans le même ordre d’idées, les travaux sont relégués au second plan. De fait, le prêt immobilier Boursorama Banque (et son pendant prêt relais) sont deux lignes de prêt très simples. Entre 7 et 25 ans, exclusivement à but d’acquisition simple de résidence principale, secondaire ou locative, ou de rachat de prêt.

Plus d’infos sur l’offre Boursorama

BforBank

Bforbank, la banque en ligne de Crédit Agricole a été l’une des dernières à lancer son offre de crédit immobilier, en Avril 2017, quelques semaines seulement après Fortuneo.

Alignée sur le taux d’intérêt proposé par Fortuneo, qui figure parmi les plus bas du marché, ce nouvel entrant a su se distinguer face à la grande concurrence par son TAEG fixé à 1,78% (pour un crédit de 200 000 € remboursable sur 15 ans, assurances et garanties comprises). Ce taux est sans doute un fort élément de différenciation comparé aux 1,75% de Boursorama et aux 1,84% d’ING Direct. De plus, sachez qu’à l’image des autres banques citées, à l’exception de Hello Bank, BforBank ne facture pas de frais de dossier ni d’indemnités de remboursement anticipé sauf en cas de rachat du crédit immobilier par un établissement concurrent. Enfin, banque en ligne oblige, BforBank vous permet de tout faire sur internet depuis votre écran, de la simulation de crédit à la demande de prêt, comme c’est le cas d’ailleurs pour ING Direct, Boursorama et les autres.

Pour être éligible, le souscripteur doit être personne physique majeure résidant fiscalement en France, et doit emprunter un montant minimum de 80 000 euros pour un projet d’une durée de 7 à 25 ans. Vous l’aurez donc compris, avec le crédit immobilier, vous ne pouvez pas prétendre au financement de vos travaux seuls, ni au financement de l’acquisition d’un terrain. A noter que l’ouverture de compte BforBank ou la domiciliation des revenus n’est pas exigée.

Plus d’infos sur l’offre BforBank

Hello Bank

hello bank logo

Chez Hello Bank, on ne s’éternise pas. Tout juste raconte-t-on une belle histoire comme celle que l’on lit régulièrement dans les brochures bancaires ; notre prêt est souple, à taux bas, étudié spécialement pour vous. On a envie de dire : encore heureux… Comprenons-nous bien ; loin de nous l’idée de rabaisser le prêt immobilier Hello Bank. Mais on aurait juste aimé une chose. Que le prêt immobilier soit un prêt Hello Bank, et non une intermédiation entre un client et un prêt BNP Paribas. Cela donnerait plus de poids à la banque en ligne que d’élaborer ses propres produits spécifiques.

Pour le reste, tous les détails sont fournis. Votre prêt peut durer 30 ans et est accessible dès 3 000 €. Ce qui signifie que chez Hello Bank, les prêts travaux sont considérés comme des prêts immobiliers. C’est logique, mais ça fait du bien de le voir. Les frais de dossier sont à 250 € et les indemnités de remboursement anticipé ne semblent pas offertes. En bref, nous avons là un crédit immobilier tout ce qu’il y a de plus classique. Le gros plus, nous le répétons, c’est cette possibilité de faire financer les travaux par un crédit immobilier.

Fortuneo

Logo Fortuneo Banque en ligne

Fortuneo a mis en ligne son prêt immobilier le 1er mars 2017. Et, à l’instar de Boursorama Banque et d’ING Direct, Fortuneo joue la transparence et affiche clairement ses conditions et son simulateur en ligne. La banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa accepte même des rachats de soulte avec ou sans travaux complémentaires et vous fait cadeau des IRA et des frais de dossier. Mais vous ne pourrez pas vous servir de ce prêt pour investir dans l’immobilier. L’enveloppe court de 100 000 € à 1 M d’€. Notez également que le prêt Fortuneo est bien une ligne de crédit développée spécialement pour la banque en ligne. Au final, seule Hello Bank se sert des produits de la maison mère.

Le grand plus des banques en ligne, et le crédit immobilier de Fortuneo en est un brillant exemple, c’est qu’outre la simplicité avec laquelle il est possible de se renseigner et de comprendre, la mise en oeuvre des produits et services est très rapide et entièrement contrôlable. Ici, vous choisissez l’offre qui vous convient le mieux, vous scannez et envoyez vos pièces justificatives, et vous n’avez plus qu’à suivre l’état d’avancement de votre dossier dans votre espace personnel. Plus besoin de vous déplacer pour perdre 2 heures de votre temps dans une agence physique. Dans le meilleur des cas. Et encore, il se peut que le crédit immobilier de la banque en ligne soit de surcroît bien meilleur que celui de votre agence physique.

Plus d‘infos sur l‘offre Fortuneo

En résumé,

Si nous ne nous sommes pas attardés sur le crédit immobilier version banques en ligne de troisième génération, c’est simplement parce que vous retrouverez là exactement les mêmes lignes de prêt que celles commercialisées en agence par la BNP Paribas, le LCL et les Caisses d’épargne. Il n’y a pas de différences. Et c’est justement ce qui nous déçoit un peu de la part d’Hello Bank. C’est un produit déjà connu en agence BNP Paribas. Pour le reste, il n’y a aucun doute sur le fait que ces produits soient de bons produits, déjà bien éprouvés par des années de mise en pratique.

Les trois autres banques en ligne, Boursorama Banque, ING Direct et Fortuneo, développent des produits qui leur sont spécifiques. Les différences sont d’ailleurs minimes entre les crédit immobilier de chacune de ces banques. Cela se joue sur des détails. Si nous devions établir un classement, ING Direct et Boursorama Banque se partageraient la première place. Encore une fois, on ne dit pas que le crédit immobilier vu par les autres établissements ne vaut pas le détour. Mais simplement que l’on juge ici des produits de banques en ligne, pas des produits de banque de réseau. De fait, seules trois établissements bancaires en ligne ont fait l’effort de créer une ligne de crédit immobilier spécifique. Et ce n’est pas un hasard si ce sont justement les trois établissements dont le modèle économique a fait ses preuves. En attendant les offres d’Orange Bank et de Fidor…

Crédit Immobilier : Faire une simulation