Assurance en ligne

Dernière mise à jour le 9 juin 2020

Un contrat d’assurance est un contrat qui lie un souscripteur (qui bien souvent est également l’assuré) avec un assureur. Le but est d’indemniser l’assuré si le risque prévu au contrat se réalise. L’indemnisation est calculée en fonction du risque encouru et de la prime ou des cotisations versées par le souscripteur.

De nos jours les contrats d’assurance font partie intégrante de notre quotidien. Elles sont d’ailleurs obligatoires dans une kyrielle de domaines, à commencer par l’habitation ou l’automobile, et sont toujours reliées à l’argent. En l’occurrence, elles servent bien souvent à prendre en charge les emprunts inhérents aux biens achetés. C’est le cas d’une assurance emprunteur, par exemple, qui couvrira le capital d’un emprunt en cas de décès de l’assuré.

 Un peu d’histoire

En fait, dans son principe, le concept même d’assurance n’a pas bougé depuis sa création, il y a plus de… 4 000 ans. En effet, le code d’Hammourabi, roi Babylonien, reprend le développement du système du prêt à la grosse aventure. Si un marchand devait emprunter pour affréter un navire et effectuer un transport, il réglait à son prêteur une somme supplémentaire à ce dernier pour couvrir les risques. En cas de perte des biens (vol, piraterie, bateau coulé), le marchand n’avait plus à rembourser le prêt. Il était assuré.

Un millénaire plus tard, les marchands de l’île de Rhodes inventaient la mutualisation. Tous les marchands dont les bateaux arrivaient à bon port versaient une somme en prévision d’indemnisation des marchands dont le navire avait été coulé ou volé. Et un peu plus tard, les Grecs et les Romains créaient l’assurance vie et l’assurance santé. Les assurances sont donc des produits avec lesquels l’humanité vit depuis longtemps, et, sur le principe, rien n’a vraiment changé.

Aujourd’hui, l’assurance étant obligatoire dans presque tous les compartiments de la vie, les assureurs spécialisés s’arrachent les clients. Et, si autrefois banques et assurances étaient des établissements distincts, elles sont désormais toutes liées. Des banques proposent des contrats d’assurances quand des assureurs soumettent à leurs clients des produits bancaires. On parle d’ailleurs de bancassurance.

 Les différents types d’assurance

 

 Assurance en ligne : Les acteurs du marché

Les marques historiques de l’assurance

Il est tout naturel de constater que les banques en ligne disposent dans leurs gammes de produits des contrats d’assurances. Et même si certaines enseignes comme Direct Assurance se font fortes de ne proposer que de l’assurance en ligne, on trouve bien plus de comparateurs d’assurances en ligne que d’assureurs à proprement parler. D’ailleurs, pour information, Direct Assurance est filiale à 100 % du groupe Axa, qui lui-même propose des produits bancaires… Tour d’horizon des plus grosses marques en matières d’assurance.

* GAV : Garantie Accidents de la Vie

Les petits assureurs spécialisés

Suivant la tendance du développement 100% sur internet, plusieurs société ont décidé de se lancer dans l’assurance en ciblant des marchés très précis. Luko, Homebrella, Parachut… autant de noms encore peu connus mais qui sont toutes des sociétés d’assurances en pleine croissance. En effet en ciblant une offre d’assurance très précise avec des solutions uniques et innovantes ces petits acteurs sont en train de se faire une vraie place parmi les géants du secteur, en séduisant dans un premier temps les populations jeunes.

Les banques en ligne

Pour en revenir à nos banquiers en ligne, nous pouvons vérifier que ces derniers ne développent pas une gamme de produits très étendue. En règle générale, les comptes bancaires, les moyens de paiement, les terminaux mobiles (téléphones, tablettes), les emprunts, les autos et autres véhicules et les habitations font l’objet de propositions de contrats en ligne. Et encore, toutes les banques en ligne ne proposent pas toute la gamme.
Par exemple, ING Direct ne dispose que d’une assurance emprunteur, qu’elle ne fait que commercialiser pour le compte de CNP assurances, et parce que, proposant un crédit immobilier, elle se doit de soumettre à ses clients un contrat d’assurance emprunteur lié. A l’opposé, on trouve Monabanq, qui inclus, quant à elle, un contrat de prévoyance dans sa gamme, ou de LCL qui développe toute la gamme de produits d’assurances LCL, mais bien souvent à souscrire en agence physique.

Entre ces deux extrêmes, on trouvera les autres banques, avec des propositions plus ou moins intéressantes et plus ou moins développées sur leurs sites internet. Si Fortuneo ne fait que de l’assurance auto, on devine que l’agence en ligne de BNP Paribas suit le chemin de LCL en ouvrant les possibilités à toute la gamme de produits BNP Paribas, mais les détails sont toujours aussi compliqués à obtenir.

BforBank n’assure que les comptes et les cartes pendant que Hello Bank propose assurance habitation, auto, et objets mobiles. Boursorama se limite également aux comptes, à la famille, aux moyens de paiements et à l’identité numérique. Mon banquier en ligne et HSBC se présentent comme deux établissements liant totalement leurs activités en agence et en ligne. Tous les produits disponibles en agence, le sont donc en ligne pour chacun de ces deux établissements.

Tant et si bien qu’au final, et une fois faite la distinction entre les pures players et les banques en ligne de troisième génération (véritables bancassureurs complets), très peu d’acteurs de ce marché se disputent les traditionnels contrats d’assurances auto et habitation.

 L’essentiel à savoir sur le comparateur d’assurance

Comparé à un courtier en assurance, le comparateur d’assurance en ligne est gratuit, rapide et sans engagement. Il permet de prendre le temps de trouver la meilleure offre par rapport à son profil et de faire des économies substantielles.

C’est un outil qu’il faut absolument utiliser avant de choisir son assurance, qu’il s’agisse d’une assurance logement en ligne, d’une assurance habitation en ligne ou d’une assurance auto en ligne.

Même s’ils travaillent en partenariat avec plusieurs sociétés, ils sont autonomes. Ils présentent les différentes offres d’assurances sans prendre parti. Il est conseillé d’utiliser un comparateur ayant le plus grand nombre de partenaires. Dans tous les cas, il est important de prendre le temps de comparer les offres en détails.

 Les avantages des offres d’assurance en ligne

Souscrire son assurance en ligne, c’est choisir une solution simple et rapide, intéressante financièrement et tout à fait fiable.

Gagner du temps

C’est rapide et pratique dans la mesure où l’on peut consulter les offres des différentes sociétés d’assurance sur son ordinateur ou son smartphone. On peut tout à fait souscrire son assurance auto en ligne ou son assurance habitation en ligne tard le soir ou un dimanche après-midi.

Faire des économies et profiter de taux attractifs

Les assurances en ligne sont généralement moins chères que les contrats classiques pour un même niveau de garanties.
On a souvent des frais à taux zéro alors qu’ils peuvent atteindre 4 % en agence. Comme il n’y a pas de locaux, peu de salariés, les marges peuvent être abaissées et les prix proposés sont plus compétitifs.

Des offres fiables et claires

Les sites d’assurances en ligne sont clairs et faciles à utiliser. Les assureurs en ligne sont presque tous reliés à des compagnies mères qui garantissent la fiabilité des offres.
Il est possible de modifier facilement son contrat, de choisir ses options, de déclarer un sinistre et d’entrer en contact avec un conseiller. La résiliation est tout aussi simple et le règlement est sécurisé.

 Les assurances sont-elles obligatoires ?

En matière d’assurance auto en ligne, une assurance est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur. Tout conducteur doit au moins souscrire la garantie responsabilité civile ou garantie au tiers.

Pour l’habitation, le propriétaire n’est pas obligé d’assurer son bien immobilier sauf s’il est situé dans une copropriété. Au contraire, le locataire a l’obligation d’assurer le logement avec la garantie « risques locatifs ».

Au niveau des assurances santé, l’assurance complémentaire ou mutuelle n’est pas obligatoire. Elle vient en complément du remboursement de la sécurité sociale.

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