Assurance en ligne

Un contrat d’assurance est un contrat qui lie un souscripteur (qui bien souvent est également l’assuré) avec un assureur. Le but est d’indemniser l’assuré si le risque prévu au contrat se réalise. L’indemnisation est calculée en fonction du risque encouru et de la prime ou des cotisations versées par le souscripteur.

De nos jours les contrats d’assurance font partie intégrante de notre quotidien. Elles sont d’ailleurs obligatoires dans une kyrielle de domaines, à commencer par l’habitation ou l’automobile, et sont toujours reliées à l’argent. En l’occurrence, elles servent bien souvent à prendre en charge les emprunts inhérents aux biens achetés. C’est le cas d’une assurance emprunteur, par exemple, qui couvrira le capital d’un emprunt en cas de décès de l’assuré.

icone histoire assurance en ligne Un peu d’histoire

En fait, dans son principe, le concept même d’assurance n’a pas bougé depuis sa création, il y a plus de… 4 000 ans. En effet, le code d’Hammourabi, roi Babylonien, reprend le développement du système du prêt à la grosse aventure. Si un marchand devait emprunter pour affréter un navire et effectuer un transport, il réglait à son prêteur une somme supplémentaire à ce dernier pour couvrir les risques. En cas de perte des biens (vol, piraterie, bateau coulé), le marchand n’avait plus à rembourser le prêt. Il était assuré.

Un millénaire plus tard, les marchands de l’île de Rhodes inventaient la mutualisation. Tous les marchands dont les bateaux arrivaient à bon port versaient une somme en prévision d’indemnisation des marchands dont le navire avait été coulé ou volé. Et un peu plus tard, les Grecs et les Romains créaient l’assurance vie et l’assurance santé. Les assurances sont donc des produits avec lesquels l’humanité vit depuis longtemps, et, sur le principe, rien n’a vraiment changé.

Aujourd’hui, l’assurance étant obligatoire dans presque tous les compartiments de la vie, les établissements spécialisés s’arrachent les clients. Et, si autrefois banques et assurances étaient des établissements distincts, elles sont désormais toutes liées. Des banques proposent des contrats d’assurances quand des assureurs soumettent à leurs clients des produits bancaires. On parle d’ailleurs de bancassurance.

icone types assurance en ligne Les différents types d’assurance

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icone assurance sante Assurance santé

Aussi appelée mutuelle santé ou complémentaire santé, c’est une assurance qui vient en complément des remboursements de la sécurité sociale. Elle permet de couvrir partiellement ou totalement les frais qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale. Il est important d’adapter ses garanties en fonction de ses besoins. Une famille avec de jeunes enfants n’aura pas besoin des mêmes garanties qu’un étudiant célibataire ou qu’un couple de personnes âgées. Trois niveaux de couverture sont proposés : le premier ne prend en charge que le ticket modérateur, le second assure un remboursement en cas d’hospitalisation et le troisième prend en charge les dépassements d’honoraires et différentes garanties sélectionnées .

icone assurance auto Assurance automobile

L’assurance auto peut couvrir la responsabilité civile (c’est obligatoire) ou prendre en charge différents dommages selon les garanties choisies. Comme pour toutes les assurances, il est important de bien vérifier les franchises, les exclusions, les plafonds. On fait son choix en fonction de l’âge de la voiture, des kilomètres annuels, des personnes qui conduisent le véhicule… Pour une voiture neuve on choisit plutôt une assurance tous risque qui permet de percevoir une indemnité même si personne n’est en cause. Les personnes qui roulent peu ont tout intérêt à choisir une assurance au kilomètre…

icone assurance moto scooter Assurance moto

Les motards sont particulièrement exposés et vulnérables. Il existe différentes gammes de contrats d’assurance moto ou scooter. Comme pour les voitures, il faut s’assurer au moins en responsabilité civile. L’assurance au tiers couvre les dommages causés à autrui en cas d’accident responsable. L’assurance intermédiaire ajoute les garanties incendies et vol. Une assurance tous risques est la formule la plus complète. Elle couvre les dommages pour tous les accidents. Elle permet d’être indemnisé pour les dommages causés à la moto et pour les dommages corporels. Cette dernière garantie n’est pas toujours incluse dans le contrat. Elle est pourtant essentielle en cas d’accident avec blessure grave ou hospitalisation.

icone assurance habitation Assurance habitation

L’assurance habitation protège le logement contre différents sinistres. Il est recommandé de souscrire au moins la responsabilité civile mais un propriétaire n’est pas obligé d’assurer son bien immobilier sauf si ce dernier est situé dans une copropriété. Il est toujours possible de compléter cette offre minimum par d’autres garanties comme la garantie des biens mobiliers, le vol… le locataire a l’obligation de souscrire une assurance. On peut choisir les garanties de base ou se protéger davantage avec des garanties optionnelles que l’on choisit en fonction de ses besoins.

icone assurance en ligne internet Assurance emprunteur

Dans le cadre d’un crédit, et surtout d’un crédit immobilier, les banques et organismes financiers imposent à l’emprunteur de souscrire une assurance. C’est une garantie pour les banques qui sont ainsi certaines d’être remboursées en cas de défaillance de l’emprunteur. Elle peut couvrir le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité, l’incapacité temporaire totale ou définitive de travail, la perte d’emploi. L’emprunteur n’est pas tenu de souscrire l’assurance auprès de l’établissement prêteur. Il est souvent plus intéressant de choisir une assurance ailleurs, avec des taux plus intéressants.

icone assurance en ligne comparateur L’essentiel à savoir sur le comparateur d’assurance

Le comparateur d’assurance en ligne est gratuit, rapide et sans engagement. Il permet de prendre le temps de trouver la meilleure offre par rapport à son profil et de faire des économies substantielles.

C’est un outil qu’il faut absolument utiliser avant de choisir son assurance, qu’il s’agisse d’une assurance logement en ligne, d’une assurance habitation en ligne ou d’une assurance auto en ligne.

Même s’ils travaillent en partenariat avec plusieurs sociétés, ils sont autonomes. Ils présentent les différentes offres d’assurances sans prendre parti. Il est conseillé d’utiliser un comparateur ayant le plus grand nombre de partenaires. Dans tous les cas, il est important de prendre le temps de comparer les offres en détails.

icone avantages assurance en ligne Les avantages des offres d’assurance en ligne

Souscrire son assurance en ligne, c’est choisir une solution simple et rapide, intéressante financièrement et tout à fait fiable.

  • Gagner du temps

C’est rapide et pratique dans la mesure où l’on peut consulter les offres des différentes sociétés d’assurance sur son ordinateur ou son smartphone. On peut tout à fait souscrire son assurance auto en ligne ou son assurance habitation en ligne tard le soir ou un dimanche après-midi.

  • Faire des économies et profiter de taux attractifs

Les assurances en ligne sont généralement moins chères que les contrats classiques pour un même niveau de garanties.
On a souvent des frais à taux zéro alors qu’ils peuvent atteindre 4 % en agence. Comme il n’y a pas de locaux, peu de salariés, les marges peuvent être abaissées et les prix proposés sont plus compétitifs.

  • Des offres fiables et claires

Les sites d’assurances en ligne sont clairs et faciles à utiliser. Les assureurs en ligne sont presque tous reliés à des compagnies mères qui garantissent la fiabilité des offres.
Il est possible de modifier facilement son contrat, de choisir ses options, de déclarer un sinistre et d’entrer en contact avec un conseiller. La résiliation est tout aussi simple et le règlement est sécurisé.

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icone assurance en ligne pas cher Les assurances sont-elles obligatoires ?

En matière d’assurance auto en ligne, une assurance est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur. Tout conducteur doit au moins souscrire la garantie responsabilité civile ou garantie au tiers.

Pour l’habitation, le propriétaire n’est pas obligé d’assurer son bien immobilier sauf s’il est situé dans une copropriété. Au contraire, le locataire a l’obligation d’assurer le logement avec la garantie « risques locatifs ».

Au niveau des assurances santé, l’assurance complémentaire ou mutuelle n’est pas obligatoire. Elle vient en complément du remboursement de la sécurité sociale.

icone assurance en ligne acteurs Assurance en ligne : Les acteurs du marché

Il est tout naturel de constater que les banques en ligne disposent dans leurs gammes de produits des contrats d’assurances. Et même si certaines enseignes comme Direct Assurance se font fortes de ne proposer que de l’assurance en ligne, on trouve bien plus de comparateurs d’assurances en ligne que d’assureurs à proprement parler. D’ailleurs, pour information, Direct Assurance est filiale à 100 % du groupe Axa, qui lui-même propose des produits bancaires…

Pour en revenir à nos banquiers en ligne, nous pouvons vérifier que ces derniers ne développent pas une gamme de produits très étendue. En règle générale, les comptes bancaires, les moyens de paiement, les terminaux mobiles (téléphones, tablettes), les emprunts, les autos et autres véhicules et les habitations font l’objet de propositions de contrats en ligne. Et encore, toutes les banques en ligne ne proposent pas toute la gamme.

Par exemple, ING Direct ne dispose que d’une assurance emprunteur, qu’elle ne fait que commercialiser pour le compte de CNP assurances, et parce que, proposant un crédit immobilier, elle se doit de soumettre à ses clients un contrat d’assurance emprunteur lié. A l’opposé, on trouve Monabanq, qui inclus, quant à elle, un contrat de prévoyance dans sa gamme, ou de LCL qui développe toute la gamme de produits d’assurances LCL, mais bien souvent à souscrire en agence physique.

Entre ces deux extrêmes, on trouvera les autres banques, avec des propositions plus ou moins intéressantes et plus ou moins développées sur leurs sites internet. Si Fortuneo ne fait que de l’assurance auto, on devine que l’agence en ligne de BNP Paribas suit le chemin de LCL en ouvrant les possibilités à toute la gamme de produits BNP Paribas, mais les détails sont toujours aussi compliqués à obtenir.

BforBank n’assure que les comptes et les cartes pendant que Hello Bank propose assurance habitation, auto, et objets mobiles. Boursorama se limite également aux comptes, à la famille, aux moyens de paiements et à l’identité numérique. Mon banquier en ligne et HSBC se présentent comme deux établissements liant totalement leurs activités en agence et en ligne. Tous les produits disponibles en agence, le sont donc en ligne pour chacun de ces deux établissements.

Tant et si bien qu’au final, et une fois faite la distinction entre les pures players et les banques en ligne de troisième génération (véritables bancassureurs complets), très peu d’acteurs de ce marché se disputent les traditionnels contrats d’assurances auto et habitation.

INFOGRAPHIE – Assurance en ligne

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