Rachat de crédit : Regroupez vos prêts et faites des économies

Dernière mise à jour le 6 juillet 2022

Le rachat de crédit est une opération qui consiste à faire racheter plusieurs emprunts par un seul et même organisme, afin de pouvoir tout regrouper en une seule mensualité. L’objectif étant en général de pouvoir réduire la charge mensuelle en pouvant étaler ce nouvel emprunt sur un plus long terme.

Pour pouvoir effectuer cette démarche, il faut commencer par faire le point sur sa situation financière notamment en calculant sa capacité de remboursement qui est égale au tiers des revenus mensuels du foyer, déduction faite du loyer si on est locataire.

À chaque type de prêt son rachat de crédit

Il existe principalement deux types de rachat de crédit : le rachat de crédit consommation et le rachat de crédit immobilier.

Rachat de crédits consommation

Le rachat de crédit consommation va consister en un regroupement de ses différentes créances. Celles-ci peuvent être aussi bien des prêts personnels, des prêts à la consommation, des dettes fiscales ou encore des loyers impayés.

Cette catégorie de rachat de crédit permet un regroupement des prêts affectés et non affectés. Pour que l’emprunteur puisse voir sa demande acceptée, ce dernier doit détenir au moins deux crédits dont les sommes sont comprises entre 5000 et 90 000 €. De même, il peut bénéficier d’un regroupement de deux dettes ou d’un seul crédit en cours de remboursement avec une trésorerie additionnelle en cas de besoin (travaux, etc …).

Rachat de crédit immobilier

Dans un contexte de taux d’intérêts historiquement bas, le rachat de crédit immobilier, est une opération qui va permettre lui aussi généralement d’allonger la durée du prêt en diminuant ainsi la charge mensuelle. Pour s’assurer que cette démarche soit viable et financièrement avantageuse, voici les points à vérifier :

  • La durée restante du prêt doit être supérieure à celle déjà écoulée
  • Le montant du capital concerné doit être important (au moins 50 000 €)
  • Le différentiel entre le taux actuel et le nouveau taux doit être d’au moins 1 point
  • Le montant des pénalités de remboursement anticipé doivent correspondre à 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3 % du capital devant être encore remboursé

Petite nuance, si l’opération est réalisée auprès de votre banque actuelle, on parlera de “renégociation de crédit immobilier”, auprès d’un nouvel établissement, on parlera de “rachat de crédit immobilier”.

/ Rachat de crédits consommation ET immobilier

Il est tout à fait envisageable de faire une demande de rachat de crédit consommation complétés par un crédit immobilier. Si la part de ce dernier est d’au moins 60%, l’opération rentrera dans la catégorie des rachats de crédit immobilier. À l’inverse, si sa part est inférieur à 60% ce sera le terme rachat de crédit consommation qui sera utilisé.

Un regroupement de tous les types de dettes en une seule mensualité est une opération généralement réalisée afin de rendre plus simple la gestion de son budget.

Découverts bancaires

Les découverts bancaires accordés aux particuliers sont souvent coûteux et il peut être judicieux d’inclure ces découverts dans un rachat de crédit incluant éventuellement un rachat de crédit immobilier. En effet, le taux de rachat de crédit est souvent intéressant dans ce cas. De plus, le nouvel emprunt peut permettre de profiter d’une trésorerie supplémentaire si les revenus de l’emprunteur le permettent.

Cette opération peut aussi constituer une solution appropriée pour une personne dont l’endettement est raisonnable mais qui a souvent des problèmes de trésorerie pour lesquels ces autorisations de découvert ne sont pas forcément suffisantes. Dans ce cas, il convient de demander le rachat de crédit avant tout rejet de prélèvement. En effet, un rejet de prélèvement se traduit toujours par une écriture de débit de frais sur le compte. Or, une telle écriture ne fait pas très bonne impression à la personne chargée d’analyser la demande de rachat de crédit. Il est donc essentiel de faire en sorte que ce type d’incident se produise le moins souvent possible.

À noter cependant que le découvert bancaire peut aussi être un frein au rachat de crédit. De nombreux établissements verront cela comme un mauvais signe et pourront donc refuser la demande.

Le rachat de crédit : comment ça marche ?

Avec quelques nuances dans les termes utilisés, rachat, regroupement, renégociations (voir les différences ici), le rachat de crédit part d’un principe simple : solder l’intégralité de ses dettes contractées auprès de différents organismes prêteurs pour ne détenir au final qu’un unique crédit chez un seul créancier. Le rachat de crédit va ainsi permettre de regrouper l’ensemble de ses crédits avec un taux d’intérêt unique.

La finalité du rachat de crédit va être, pour l’emprunteur d’alléger ses mensualités et de disposer d’une mensualité unique. Et ce pour pouvoir améliorer sa situation financière, que ce soit en situation proche du surendettement, mais aussi parfois pour simplifier la gestion de son budget.

Toutefois, il ne faut surtout pas oublier la contrepartie du rachat de crédit :

  • un allongement de la durée d’endettement
  • un coût total du prêt nettement plus élevé.

A qui s’adresse-t-il ?

Toutes les personnes ayant souscrit au moins deux prêts peuvent effectuer un rachat de crédit. Néanmoins, les raisons qui peuvent justifier une telle démarche sont variables. Parmi les principales, le rachat de crédit répond à un besoin :

  • De confort budgétaire (par la réduction des mensualités)
  • De trésorerie
  • De financement d’un projet immobilier
  • De modification des mensualités du prêt à la suite d’une baisse de revenus (accident de la vie, perte d’un emploi, retraite, etc …)

Les étapes du rachat de crédits

Durant l’étape relative à la demande initiale, il est indispensable de bien se préparer et de disposer de toutes les informations concernant le rachat de crédit. Il existe de nombreux comparateurs de rachats de crédits en ligne comme celui présenté sur cette page. Ces derniers sont en mesure de délivrer au demandeur une simulation détaillée de l’opération et cela, sans engagement. L’opération de rachat de crédit s’articule donc autour de 5 grandes étapes :

1 - La comparaison des offres
La comparaison des offres disponibles est une étape cruciale du processus. Cette démarche va permettre d’identifier les meilleures conditions de financement actuelles sur le marché. A ce titre, les critères à prendre en compte sont notamment le taux de prêt du rachat de crédit (plus de détail sur le taux ici), la durée de remboursement, le montant des mensualités et de l’assurance sans oublier les frais de dossier éventuels.
2 - La constitution du dossier

Concernant le montage du dossier, après avoir évalué ses capacités de remboursement en faisant une simulation de rachat de crédit, le particulier concerné doit préparer des photocopies des pièces suivantes :

  • Les documents qui attestent l’origine et la provenance de ses revenus : bulletins de salaire et avis d’impôt sur le revenu des trois dernières années
  • Les tableaux d’amortissement des emprunts à rembourser et les bordereaux de situation des crédits renouvelables ;
  • Pour un rachat de crédit immobilier : une copie de l’acte d’achat de son bien ;
  • Les relevés des comptes bancaires des trois derniers mois. En conséquence, pendant les trois mois qui précèdent la demande de rachat de crédit, il convient de gérer son budget avec prudence pour éviter tout débit de frais consécutif à un rejet d’écriture.
  • Une photocopie de sa pièce d’identité ;
  • Un document justifiant son domicile.
3 - L’obtention de l’offre de prêt

Ensuite, on peut soit faire soi-même un appel d’offres auprès de plusieurs banques, soit consulter un courtier qui fera la démarche. Cette solution peut permettre d’avoir un taux de rachat de crédit plus intéressant, car les courtiers réussissent à obtenir des conditions plus avantageuses que les particuliers qui contactent directement les banques.

Une fois que les banques ont reçu les demandes, chacune d’elles examine le dossier et donne une réponse positive ou négative.

4 - L'acceptation de l'offre de prêt
Il appartient ensuite au particulier de prendre connaissance des offres qui lui sont soumises et de choisir la plus avantageuse. Une fois qu’il a retourné l’offre qu’il a sélectionnée à la banque, celle-ci rembourse par anticipation tous les crédits rachetés.
5 - La demande de rachat de crédit

Enfin, vous remboursez le prêt qui vous a permis de solder ses dettes.

Les objectifs du rachat de crédits

rachat crédit

Au delà de simplifier grandement la gestion de son budget, un rachat de crédits permet de profiter des avantages suivants :

Assainissement de sa situation financière

En effet, en ramenant son endettement mensuel à un niveau supportable par rapport à ses revenus, un foyer évite d’accumuler les retards de paiement et de risquer de se retrouver en situation de surendettement. En conséquence, cette démarche est recommandée pour un foyer ayant plusieurs crédits si le total des mensualités de ces crédits (et son loyer s’il est locataire) dépasse 33 % de ses revenus. Même si cette limite n’est pas dépassée, le rachat de crédit peut constituer une démarche judicieuse pour le propriétaire d’un logement qui doit par exemple faire effectuer des travaux d’amélioration de l’isolation thermique. Dans ce cas, l’opération peut être rentabilisée grâce une diminution de futures dépenses de chauffage. De plus, le foyer réalise des économies supplémentaires en évitant notamment de payer des frais consécutifs à des rejets de prélèvements et en réduisant ses découverts bancaires.

Prévention d’une aggravation de sa situation

En cas de difficulté à payer ponctuellement ses crédits ou ses autres dettes, le rachat de crédits constitue une solution envisageable. En effet, en procédant ainsi, le demandeur évite notamment le risque d’être inscrit au fichier des incidents de crédit aux particuliers de la Banque de France. Cette inscription est systématique si un particulier a plus de deux retards consécutifs dans le remboursement d’un emprunt et s’il ne régularise pas sa situation au plus tard 30 jours après avoir reçu la lettre d’information de la banque. Si une personne demande un nouveau crédit après avoir été inscrite dans ce fichier, elle peut être certaine que son dossier sera refusé. Dans ces situations il faudra peut-être se tourner vers des organismes qui acceptent plus facilement les rachats de crédit (plus de détail sur cette page)

Capacité d’épargne accrue

La diminution de l’endettement mensuel permet notamment de souscrire un plan d’épargne retraite populaire dont les versements sont déductibles des revenus imposables. Il en résulte une économie d’impôt qui accroît le rendement de l’épargne. De plus si la capacité d’emprunt est devenue suffisante, on peut éventuellement faire un petit investissement immobilier qui améliorera la future retraite.

Regroupement de crédit, rachat de crédit, renégociation… Quelles différences ?

Le regroupement de crédit, le rachat de crédit et la renégociation sont des techniques destinées à diminuer la charge mensuelle de prêts bancaires pour l’emprunteur. Ces trois notions sont régulièrement confondues aux yeux des particuliers mais chacune d’entre elles possède ses propres modalités de mise en œuvre et ses spécificités. Les cadres et différences de ces 3 notions sont à découvrir ci-dessous.

Le regroupement de crédit

Dans le cas d’un regroupement de crédit, l’emprunteur va avoir l’opportunité de réunir au sein d’une unique dette les différents emprunts souscrits et de disposer ainsi d’une seule durée de remboursement. Par le biais de ce procédé, l’emprunteur bénéficiera également d’une diminution du montant de ses mensualités.

Le regroupement de crédit va entraîner la souscription d’un tout nouveau contrat établi entre l’emprunteur et l’organisme de prêt. Cette technique est une solution financière à sérieusement envisager quand l’emprunteur se trouver dans une situation de fort endettement.

En se tournant vers le regroupement de crédit, tout particulier va pouvoir optimiser son budget et retrouver une situation financière plus saine. En regroupant l’ensemble des crédits souscrits, l’emprunteur n’aura plus qu’une seule mensualité à acquitter mais aussi un seul taux d’emprunt, un unique créancier et un seul contrat. Le regroupement de crédit permettra automatiquement à l’emprunteur de retrouver un taux d’endettement normal et d’éviter de devoir déposer un dossier de surendettement ou de faire l’objet d’un fichage au FICP. Il est primordial d’opter pour cette solution de financement dès que son taux d’endettement aura dépassé les 33 %.

Les atouts d’un regroupement de crédits sont donc :

  • Un allongement de la durée de remboursement
  • Une réduction du montant de la mensualité
  • Un unique prélèvement pour une simplification des remboursements
  • Une possibilité d’ajouter un montant prévu pour un tout nouveau projet

Le rachat de crédit

Mécanisme très similaire à celui du regroupement de crédit, le rachat de crédit est une opération qui va consister à faire racheter son prêt actuellement en cours de remboursement par un autre organisme. De façon plus concrète, le crédit va faire l’objet d’un remboursement par anticipation dans un premier temps et la souscription d’un nouveau contrat de prêt auprès d’un autre établissement se fera dans un second temps.

Il faut savoir que le rachat de crédit génère des frais et l’emprunteur sera dans l’obligation, dans la majorité des cas, de verser des pénalités de remboursement anticipé à l’organisme auprès duquel ce dernier a souscrit son prêt initial. Ces frais s’élèvent en général à 3 % du montant restant dû. La nouvelle banque peut également prélever des frais de dossier ou de constitution de garantie.

L’un des principaux intérêts d’un rachat de crédit va être, pour l’emprunteur, de profiter d’un taux d’intérêt plus attractif ainsi que d’une durée de remboursement plus étendue. Le rachat de crédit est une solution à considérer pour limiter les risques de non-paiement et autres difficultés financières.

Au même titre que le regroupement de crédit, le rachat de crédit va permettre à l’emprunteur de disposer d’une plus grande marge de manœuvre financière et de pouvoir également souscrire un tout nouveau prêt.

Les atouts d’un rachat de crédit sont donc :

  • Une unique mensualité de remboursement
  • Une diminution du montant des échéances
  • Une limitation des risques de non-paiement et d’incidents bancaires

La renégociation de crédit

La renégociation de crédit est une solution qui est tout particulièrement adaptée aux emprunteurs ayant souscrit leurs prêts à une époque où les taux d’intérêt se situaient encore à des niveaux élevés. Pour renégocier son prêt, rien n’est plus simple. Il suffit de s’adresser à l’organisme de prêt auprès duquel a été souscrit le contrat. Un conseiller spécialisé étudiera alors le dossier pour déterminer si l’emprunteur peut profiter d’un taux plus intéressant.

A noter que dans le cas d’une renégociation de crédit, l’organisme prêteur procédera à la vérification de la situation financière actuelle de l’emprunteur ainsi que son passif. Dans la perspective où la renégociation serait validée, l’emprunteur devra s’acquitter de frais de dossier. De plus, pour s’assurer que l’opération soit véritablement rentable pour l’emprunteur, il est important que le différentiel entre le taux initial du prêt et le taux négocié soit au minimum de 1 %.

La renégociation de crédit est une solution parfaitement adaptée pour les emprunteurs ayant des difficultés à rembourser leurs échéances ou lorsque les taux affichent un niveau bas. Cette opération sera très judicieuse pour bénéficier d’une baisse importante de son taux de crédit ou pour diminuer la durée de remboursement de son prêt.

En terme de procédure, la renégociation de prêt ne nécessite qu’un simple avenant au contrat initialement souscrit auprès de l’organisme de prêt. Si ce procédé implique des frais pour l’emprunteur, il faut savoir que ces derniers sont en règle générale négociables.

Les atouts d’une renégociation de crédit sont donc :

  • Une baisse du coût du crédit
  • La renégociation de certaines clauses de son contrat de prêt
  • La possibilité de faire jouer la concurrence pour bénéficier des conditions les plus avantageuses
  • Une solution moins coûteuse que le rachat de crédit mais pas toujours envisageable

Le rachat de crédit en 2020

L’année 2020 est caractérisée essentiellement par des taux d’intérêt très bas. Ainsi, un emprunteur peut obtenir un taux de 1 % pour un crédit d’une durée de 20 ans le si dossier est jugé bon par l’établissement prêteur.

Si on souhaite faire faire un rachat de crédit incluant le rachat d’un crédit immobilier accordé en 2016 à un taux approximatif de 2%, on peut donc faire une bonne affaire, surtout si l’opération inclut un crédit renouvelable ou un découvert bancaire coûteux.
Cependant, étant donné que la banque exigera une garantie hypothécaire sur le logement, celui-ci doit avoir une valeur suffisante. Si cette valeur atteint par exemple le double du montant total du rachat de crédit, il est possible d’obtenir un taux de rachat de crédit très intéressant.

Une opération n’incluant pas le rachat d’un prêt immobilier peut aussi être judicieuse si on constate que les crédits à la consommation ou les crédits renouvelables accordés au foyer ne sont plus intéressants compte tenu des taux auxquels ils ont été accordés.

En 2020, il est en effet possible de d’obtenir un taux de 0,9 % pour un rachat de crédit consommation si le prêt a une durée inférieure à un an. Pour un crédit de deux ans, le taux du rachat de crédit peut être négocié à 1,2 % et il peut l’être à 2,7 % pour un emprunt d’une durée de quatre ans.

Comment faire le bon choix ?

homme hesitant

Une fois que l’on a reçu les offres des établissements de crédit, il faut bien entendu les comparer pour bénéficier des meilleures conditions. On est bien entendu tenté de tenir compte avant tout du coût global de chaque crédit. Ce coût dépend bien entendu du taux d’intérêt, mais aussi des frais de dossier, des éventuels frais de garantie et du coût de l’assurance. Il convient donc d’additionner ces différents éléments pour savoir ce que l’on dépensera en donnant suite à une offre.

Mais il faut aussi tenir compte des conditions prévues dans le contrat. En effet, si on anticipe une future hausse de ses revenus, il convient d’examiner de près les conditions exigées par chaque établissement pour une accélération des remboursements ou pour des remboursements anticipés partiels. Il en est également ainsi si on prévoit une forte rentrée d’argent résultant par exemple de la liquidation d’une succession.

Il est donc toujours opportun de faire une simulation de rachat de crédit en tenant compte d’une augmentation des mensualités rendue possible par une hausse des revenus du foyer.

Il faut aussi tenir compte de l’éventualité d’un futur déménagement, notamment si l’emprunteur ou son conjoint pourrait être conduit à déménager en raison d’une mutation professionnelle.

Inversement, il peut être judicieux d’examiner les conditions dans lesquelles les mensualités du crédit pourraient être recalculées en cas de baisse des revenus du ménage ou d’un alourdissement imprévu de ses charges (par exemple en cas de longue maladie d’un enfant).

Banques ou organismes de rachat de crédit : vers qui se tourner ?

Pour trouver la meilleure offre en matière de rachat de crédit, il est primordial de se tourner vers le bon organisme. En raison du grand nombre d’acteurs sur le marché, qu’il s’agisse des organismes de crédits ou des banques, il s’avère compliqué de faire le bon choix.

Entre les organismes de rachat de crédits filiales de grands groupes bancaires et les établissements spécialisés dans les crédits à la consommation, des différences fondamentales sont à connaître.

Les organismes de crédit appartenant aux grandes banques françaises pratiquent des taux très similaires à ceux de leurs maisons-mères. Au sein de cette catégorie, on retrouve notamment la BNP Paribas (BNP), CMP Banque (Crédit Municipal de Paris), CGI et SOGECAP (SG), CFCAL (Crédit Mutuel) ou encore La Banque Postale (La Poste).

De leur côté, les organismes de rachat de crédits spécialisés dans les crédits à la consommation comptent également au sein de leurs offres le rachat de crédit. Il faut savoir que le taux de remboursements ainsi que les frais appliqués sont plus élevés que ceux que l’on retrouve chez les filiales des grandes banques.

Parmi ces acteurs, il est possible de citer en particulier Cofinoga, un organisme de rachat de crédits français qui propose également le rachat de crédit immobilier ou Sofinco, une filiale du Crédit Agricole et spécialisée dans le rachat de crédits à la consommation et de prêt personnel. Cetelem, le leader européen du crédit à la consommation, propose également des rachats de crédits immobiliers.

Que retenir en définitive ? Tout simplement que dans le cas d’un rachat de crédits consommation, il sera préférable de se tourner vers un organisme de crédits spécialisé. A contrario, pour un rachat de crédit immobilier ou le rachat de crédits consommation ET immobiliers, il sera possible de s’adresser aussi bien aux organismes de crédit qu’aux banques.

Faut-il passer par un courtier en rachat de crédit ?

calculatrice et factures

Dans le cas d’un rachat de crédit, le recours à un courtier est une solution qui peut rapidement s’avérer gagnante. Intermédiaire en opérations bancaires, cet expert en rachat de crédit va être chargé par l’emprunteur d’identifier les offres les plus attractives de rachat de crédit sur le marché.
Pour atteindre cet objectif, le courtier va s’appuyer sur son réseau de partenaires constitué d’établissements bancaires et d’organismes de crédit pour trouver l’offre de rachat de crédit la plus avantageuse pour l’emprunteur. Parmi les courtiers on trouve notamment Crédit Unique, un des leaders du secteur depuis plusieurs années, ou encore Credigo, un pionnier du courtage en ligne.

Faire appel à un courtier répond à un triple objectif :

Du fait de son expertise en matière de rachat de crédit, le courtier saura identifier la meilleure offre disponible pour son client et en tenant compte de différents critères tels que le coût de l’assurance, la durée du prêt ou encore le montant des indemnités en cas de remboursement anticipé. C’est pour ces raisons que le recours à un courtier permettra de gagner de l’argent à l’occasion de ses démarches de regroupement de crédits.

Autre objectif et non des moindres poursuivi par le courtier : faire gagner du temps à l’emprunteur. En effet, la recherche de la meilleure offre de rachat de crédit est une démarche particulièrement longue et laborieuse pour un non-initié. Contrairement à un novice, le courtier va être en mesure de monter un dossier dans les délais les plus courts et de mettre à profit sa parfaite connaissance du marché pour réduire les délais de négociations et de démarchage.

Enfin, dernier principal objectif à atteindre pour le courtier mandaté, ce dernier va accroître les chances pour l’emprunteur de trouver une solution de rachat de crédit. En effet, pour les emprunteurs en situation de surendettement ou dans une situation financière difficile, l’obtention d’un rachat de crédit peut se révéler un véritable parcours du combattant. Grâce à l’aide d’un courtier, il sera davantage possible de voir sa demande de rachat de crédit acceptée. Dans le cas présent, le courtier sera à même de valoriser les points positifs du dossier auprès des organismes de crédit et des banques.

Si l’intervention d’un courtier constitue une réelle opportunité pour l’emprunteur de trouver l’offre de rachat de crédit la plus adaptée à son profil, il ne s’agit nullement d’une obligation. Dans le cas où l’emprunteur souhaite réaliser lui-même ces démarches, il sera judicieux de recourir à un simulateur de regroupement de crédits qui lui permettra d’identifier l’offre correspondant le mieux à ses attentes.

Pour celles et ceux qui hésiteraient encore à louer les services d’un courtier pour leur rachat de crédit, il est utile de savoir que la loi Murcef spécifie qu’aucun paiement ne peut être exigé auprès de l’emprunteur tant que ce dernier n’a pas obtenu le crédit souhaité. En d’autres termes, en l’absence de propositions d’offres concrètes, le courtier ne pourra exiger aucune commission.

Si l’emprunteur ne dispose pas du temps nécessaire ou s’il ne possède pas les connaissances nécessaires dans le domaine, il sera très judicieux de faire appel à un courtier pour son rachat de crédit. En guise de synthèse, voici les avantages et les inconvénients à solliciter un courtier :

  • Les avantages d’un courtier en rachat de crédit :
    • L’accompagnement d’un expert du rachat de crédit
    • Une connaissance incontestable des taux et des critères des banques
    • Des qualités de négociateur mises au profit de l’emprunteur
    • La garantie d’obtenir une solution adaptée au client
  • Les inconvénients d’un courtier :
    • Une démarche ayant un coût (entre 1 et 5 % du montant du prêt immobilier)
    • Une indépendance vis-à-vis des banques pas toujours avérée
    • Une relation de confiance indispensable entre l’emprunteur et le courtier pour la réussite de la démarche

Les grandes offres de rachat de crédit

Dans le domaine du rachat de crédit, chaque année apporte son lot de nouvelles politiques commerciales et ses nouveaux critères d’acceptation et 2020 ne déroge pas à la règle. Pour trouver les meilleures offres de rachat de crédit du marché pour cette année, voici un tour d’horizon des solutions de rachat de crédit des grands acteurs du secteur.

logo cetelem

Rachat de crédit Cetelem

Filiale du groupe BNP Paribas, Cetelem propose une offre de rachat de crédit très avantageuse et caractérisée par une grande flexibilité. Permettant de combiner en un unique crédit remboursable l’ensemble des crédits actuellement cumulés, le rachat de crédit chez Cetelem va notamment concerner tous les prêts personnels ainsi que les crédits renouvelables.

Cetelem met ainsi à la disposition de ses clients un rachat de crédit assorti d’une durée de remboursement comprise entre 4 et 60 mois et pouvant même atteindre dans certains cas 84 mois. De plus, dans l’hypothèse où un nouveau prêt serait souscrit, le délai de remboursement pourra s’étaler jusqu’à 120 mois.

L’organisme de crédit va également permettre à sa clientèle de gérer son rachat de crédit en temps réel via l’espace client et de procéder à la modification des dates de prélèvements ou des mensualités. A noter que ces changements ne pourront survenir qu’à deux reprises maximum durant toute la durée du contrat.

Le report de mensualités sera autorisé à deux reprises et des frais de gestion correspondant à 4 % du montant total de chaque échéance faisant l’objet du report seront appliqués.

En définitive, Cetelem propose trois solutions de rachat de crédit que sont le rachat de crédits à la consommation et immobilier, le rachat de crédits à la consommation et enfin la souscription d’un nouveau projet avec rachat.

logo banque postale

Rachat de crédit Laposte

De son côté, La Banque Postale propose également une offre de rachat de crédit aux conditions très avantageuses avec un taux compétitif et une flexibilité qui séduira chaque profil de clients. Le rachat de crédit est ici accepté pour les prêts personnels, les crédits renouvelables ainsi que les crédits immobiliers.

La seule condition qu’impose La Banque Postale est que la part du contrat de crédit immobilier ne doit pas être supérieure à 60 % de l’intégralité des crédits à racheter. Autre particularité du rachat de crédit chez La Banque Postale, cette dernière n’acceptera les demandes de rachat de crédit qu’à la condition que ces derniers proviennent d’autres acteurs bancaires.

Le rachat de crédit est assorti d’un plafond d’un montant de 75 000 € chez La Banque Postale ainsi que d’un plancher de 1500 €. En terme de facturation, l’établissement prélèvera des frais de dossier représentant environ 1 % de l’intégralité du rachat de crédit.

logo cofidis

Rachat de crédit Cofidis

Spécialisé dans la vente de solution de crédits, Cofidis compte aussi le rachat de crédit parmi ses produits. Point important, le rachat de crédit se limitera ici au rachat des prêts personnels, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de crédits auto ou encore de crédits renouvelables, ce qui exclue de fait les crédits immobiliers.

Le rachat de crédit disponible auprès de Cofidis va permettre l’obtention d’un unique prêt dont le plafond s’élève à 80 000 € et le plancher à 3000 €. La durée de remboursement va s’étendre, quant à elle, entre 12 et 144 mois selon le montant du rachat de crédit.

L’offre de rachat de crédit de Cofidis ne comprend pas de frais de dossier et le TAEG pratiqué sera compris entre 7,82 % et 19,95 % avec une souplesse appréciable dans les modalités de souscription du prêt.

logo sofinco

Rachat de crédit Sofinco

Autre acteur incontournable en matière de rachat de crédit, Sofinco dispose d’une offre d’une durée comprise entre 36 et 120 mois selon le montant total des crédits ainsi regroupés. Chez Sofinco, seuls les crédits à la consommation, les crédits renouvelables ainsi que les prêts travaux sont éligibles. Il ne sera par conséquent pas possible de faire racheter un crédit immobilier.

Chez Sofinco, le montant total des crédits à racheter ne pourra être supérieur à 100 000 €. Le demandeur pourra souscrire par la même occasion un financement additionnel conjointement au rachat de crédit. A savoir que chez Sofinco, le souscripteur pourra profiter d’un prêt complémentaire d’un montant compris entre 3000 € et 100 000 € sur une période de 36 à 96 mois pour tout montant inférieur à 20 000 € et de 36 à 120 mois pour les montants supérieurs à 20 000 €. Le TAEG actuellement pratiqué par Sofinco est fixe et compris entre 6,50 % et 7,40 % pour ce prêt additionnel.

logo credit mutuel

Rachat de crédit Crédit Mutuel

Tout comme les organismes bancaires et de crédit précédemment cités, le Crédit Mutuel propose aussi sa solution de rachat de crédit. Fonctionnant sous le régime mutualiste, le Crédit Mutuel met à la disposition de ses clients des formules de rachat de crédit adaptées au profil de chacun.

L’offre de rachat de crédit du Crédit Mutuel sera idéale pour tout particulier ayant au moins deux crédits en cours, ces derniers pouvant être aussi bien des crédits auto, des prêts personnels ou encore des crédits renouvelables.

L’un des atouts du rachat de crédit est d’être d’une grande flexibilité notamment avec la possibilité de reporter deux mensualités non consécutives chaque année. En ce qui concerne la durée de remboursement, cette dernière ne pourra excéder 7 ans.

Afin d’aider ses clients à moduler au mieux la durée comme le montant de leurs remboursements à l’occasion d’un rachat de crédit, le Crédit Mutuel a mis à leur disposition un outil de simulation en ligne.

Rachat de crédit et surendettement

Quelles qu’en soient les origines, une situation de surendettement créé inévitablement une forte tension entre l’emprunteur et les organismes financiers créanciers. Pour apaiser la situation, le rachat de crédit apparaît comme la meilleure solution.

En cas de surendettement, l’emprunteur a deux options à sa disposition :

  • déposer un dossier de surendettement à la Banque de France
  • s’orienter vers un rachat de crédit.

Pour éviter d’être fiché FICP (Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), le regroupement de crédit va notamment permettre d’optimiser son budget.

Dans le cas d’une situation financière très compliquée et sans issue favorable, l’emprunteur pourra bien évidemment se lancer dans une procédure de surendettement qui est entièrement gratuite. Toutefois, il ne s’agit pas d’une solution miracle et il sera, selon le profil de l’emprunteur et sa situation, plus judicieux d’opter pour un regroupement de crédit.

Il est important de savoir que le dépôt d’un dossier de surendettement ne dispensera en rien l’emprunteur du paiement de ses créances. Pour cette raison, il sera impératif d’informer les différents organismes de crédit et les banques créancières de la démarche entreprise.

Les principales informations prises en compte dans l’analyse du dossier de surendettement seront la capacité de remboursement de l’emprunteur, sa quotité saisissable ou encore son taux d’endettement global.

Dans le cas où l’emprunteur ne parvient plus à faire face à ses dettes, plusieurs démarches devront être mises en œuvre sans délai par ce dernier. La situation de surendettement ne résulte pas uniquement d’une question de revenus mais surtout d’un déséquilibre entre les charges supportées (loyer, dettes, crédits en cours, etc …) et les revenus. Aussi, une analyse précise de la situation doit être réalisée en amont de toute démarche.

Outre le fait de chercher à réduire ses différentes charges (électricité, gaz, etc …), l’emprunteur pourra se tourner vers un regroupement de crédit. Cette opération va consister au rassemblement de l’ensemble des dettes en un seul et unique prêt dans le but de bénéficier de mensualités réduites.

Le dépôt d’un dossier à la banque de France ne doit constituer que le dernier recours face à une situation de surendettement. De même, la loi Lagarde sur le surendettement et promulguée en 2010 a pour vocation de mieux prévenir les situations de surendettement et de réduire le nombre de foyers se retrouvant dans un tel cas.

Simulation en ligne de rachat de crédits

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