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Assurance habitation : Choisir la meilleure offre en ligne

La loi l’impose. Tout le monde, que l’on soit locataire ou propriétaire, doit souscrire à une assurance habitation. Les risques sont multiples et certaines différences sur les contrats se font sur les franchises, les montants des biens assurés, et le prix de la cotisation annuelle. Aujourd’hui, tous les établissements bancaires sont en mesure de proposer des contrats appelés MRH (MultiRisque Habitation). Mais c’est encore loin d’être le cas pour les banques en ligne.

Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?

Une assurance habitation protège la maison ou l’appartement et les biens contre des sinistres variés. Elle permet un remboursement total ou partiel en cas de dommage. Elle couvre le patrimoine ainsi que la responsabilité civile des personnes vivant dans l’habitation ainsi que la responsabilité des animaux domestiques lorsqu’un incident implique un tiers. En cas d’incident prévu au contrat, l’assurance habitation permet de toucher une indemnisation.

Pour choisir la bonne formule, il est recommandé d’utiliser un comparateur assurance habitation, que ce soit pour une assurance habitation en ligne ou dans une agence physique.

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L’assurance habitation est-elle obligatoire ?

L’obligation d’assurer son habitation dépend du statut de l’assuré.

  • Pour les locataires, l’assurance habitation est obligatoire sauf s’ils louent un meublé, une location saisonnière ou un logement de fonction. En effet, le locataire est responsable des lieux qu’il occupe. On parle ici de garantie des risques locatifs ou GRL. Cette assurance couvre les dommages en cas d’incendie, d’explosion, les dégâts des eaux mais pas les dommages causés aux voisins ni les biens des locataires.
  • Pour les propriétaires, l’assurance peut être ou non obligatoire. Depuis 2014 et la loi Alur, les propriétaires (qu’ils occupent ou non le logement) d’une habitation située dans une copropriété ont l’obligation de l’assurer au moins pour la responsabilité civile. Les propriétaires d’une maison individuelle ne sont pas obligés de souscrire une assurance habitation mais il est recommandé de choisir une assurance habitation pas cher.

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Les contrats d’assurance multirisque habitation

L’assurance habitation, également appelée assurance multirisque habitation, permet de protéger son patrimoine et les personnes qui vivent dans le logement. Elle couvre les incendies, dégâts des eaux, vols et cambriolages, bris de glace, dommages électriques, intempéries, catastrophes naturelles, catastrophes technologiques, attentats et actes terroristes. Certaines garanties sont inclues dans le contrat d’assurance habitation pas cher, d’autres sont optionnelles.

Garanties de base automatiquement prises en charge

L’assurance multirisque habitation ou MRH couvre la responsabilité civile. Elle garantit la responsabilité des personnes face à des tiers. Elle couvre généralement les dégâts causés par les animaux domestiques. Elle intègre une garantie dommages aux biens qui comprend :

  • Incendie et explosion (incendie d’origine accidentelle, dégâts causés par la fumée et l’intervention des pompiers)
  • Les dégâts des eaux (fuite d’eau, rupture de canalisation, infiltration d’eau). Avec un comparateur assurance habitation, il est important de vérifier que les frais de recherche de fuit sont inclus dans la garantie.
  • Les catastrophes naturelles
  • Le vol et le vandalisme (les exigences de protection sont variables : volets aux fenêtres, serrure trois points, alarme…)
  • Les bris de glace (véranda, miroirs, inserts… sont souvent exclus).

Ces garanties de base sont traitées différemment en fonction de l’assureur. Il faut donc bien prendre le temps de lire les conditions particulières pour chaque garantie et de faire un devis assurance habitation.

Les couvertures optionnelles

Ces garanties optionnelles permettent de couvrir des biens spéciaux. Il peut s’agir de :

  • Garantie des objets de valeur, bijoux et objets d’art
  • Garantie contre les accidents de la vie pour protéger les personnes vivant dans le logement
  • Assistance juridique pour la défense des droits de l’assuré et un soutien financier et/ou logistique
  • Garantie optionnelle piscine (sauna, salle de sport, salle de cinéma…) pour tout accident qui pourrait survenir autour de la piscine ou son dysfonctionnement
  • Garantie animaux (si chien de catégorie 2, espèces exotiques…)
  • Garantie d’entretien électroménager : quand on possède de l’électroménager très performant
  • Garantie pour les habitations anciennes aux nombreuses particularités
  • Pack jardin ou pack vert pour garantir les arbres, mobilier de jardin, panneaux solaires, pompe à chaleur, éolienne…
  • Garantie grêle
  • Garantie dépannage d’urgence à domicile

Cette liste n’est pas exclusive et chaque assuré peut moduler son contrat en fonction de ses besoins.

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Comment bien choisir son assurance habitation, la résilier et la changer ?

En utilisant un comparateur assurance habitation et en faisant des devis assurance habitation, on peut choisir en fonction du bien à assurer : appartement, studio, maison individuelle, caractéristiques du logement (surface, nombre de pièces, garage, piscine…)
On choisit son assurance habitation pour protéger au mieux son domicile et être indemnisé au mieux en fonction du profil et des besoins de chacun. Le tout avec une assurance habitation pas cher. Il faut donc anticiper les différentes situations comme les catastrophes naturelles, les conflits de voisinage, le vol, l’incendie… Il est important de bien lister ses besoins, d’évaluer la valeur des biens pour choisir la bonne assurance habitation en ligne.

Depuis 2015, la loi Hamon a grandement facilité la résiliation assurance habitation. Elle permet de résilier son assurance à n’importe quel moment dès que le contrat a plus d’un an. Le nouvel assureur se charge de toutes les démarches de résiliation assurance habitation, que l’assuré soit locataire ou propriétaire. A compter de la date d’envoi de la lettre de résiliation, l’ancienne assurance est résiliée dans un délai d’un mois. Le trop-plein sera remboursé dans les trente jours suivant la résiliation.

En cas de perte d’emploi, mutation, cessation d’activité, départ à la retraite, changement de situation personnelle… il est possible de résilier le contrat sans préavis et avant la date d’échéance si l’assureur ne veut pas baisser la prime ou si vous trouvez moins cher ailleurs.

La loi Chatel oblige les compagnies d’assurance à rappeler la date d’échéance du contrat au moins 15 jours avant cette date limite. Si ce rappel est fait trop tard, vous avez 20 jours pour effectuer la résiliation assurance habitation ; si l’avis arrive après la date d’échéance, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment.

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Eléments à prendre en compte avant de souscrire une assurance habitation

Pour choisir la bonne assurance habitation en ligne, il faut prendre en compte la valeur des biens matériels à couvrir c’est-à-dire évaluer de manière précise le montant total des biens qu’il s’agisse du mobilier, de l’électroménager, des produits high-tech…

Quand on compare plusieurs devis assurance habitation, il ne faut pas seulement comparer le montant de la prime d’assurance à payer. Il est impératif d’examiner avec soin les conditions particulières de chaque garantie, la valeur des biens mobiliers, les franchises, les exclusions, les plafonds d’indemnisation, les délais de carence (c’est-à-dire la période entre la souscription du contrat et son entrée en vigueur).

Souscrire une assurance habitation en fonction de son profil

Un propriétaire n’a pas à faire face aux mêmes risques qu’un locataire ; ce dernier n’a pas les mêmes risques s’il loue à sa famille ou s’il loue un logement étudiant ; un propriétaire qui souhaite louer son bien doit se protéger contre les loyers impayés… De même, les risques sont différents s’il s’agit d’assurer une maison avec piscine ou un appartement au 5ème étage sans ascenseur…

  • Le propriétaire occupant

L’assurance habitation est obligatoire s’il habite dans une copropriété. Mais il est recommandé de souscrire une assurance même dans les autres cas afin de pouvoir être indemnisé en cas de sinistre ou de préjudice. Le minimum est la responsabilité civile mais le propriétaire occupant peut aussi souscrire une garantie des biens mobiliers, une garantie des biens immobiliers, une protection juridique, une garantie pour le jardin…

  • Le propriétaire non occupant

Si le logement est mis en location, il reste intéressant de souscrire une assurance pour être être couvert pour les sinistres dus au défaut d’entretien, au trouble de jouissance, (par rapport au locataire ou un tiers) car certains sinistres restent à la charge du propriétaire même si le locataire a l’obligation de souscrire une assurance. Il se protège également contre les loyers impayés. De plus, si le logement reste vide entre deux locations, le domicile est protégé en cas de fuite, incendie, effraction…

  • Le locataire

Lors de la signature du bail, le locataire peut être tenu de présenter une attestation d’assurance habitation. Il doit au moins souscrire une assurance habitation pas cher comme la garantie responsabilité civile locative ou garantie risques locatifs. Elle prend en charge les éventuels dommages matériels causés au logement mais n’assure pas les biens ni les dommages aux tiers.

  • Les étudiants

L’assurance habitation logement étudiant permet de profiter d’offres adaptées aux étudiants. : ces offres sont adaptées aux étudiants qui doivent présenter une carte d’étudiant. Elles sont moins chères et prennent en charge des spécificités comme le remboursement à neuf du matériel informatique récent, une assistance voyage…

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Les exclusions, franchises et plafonds

En utilisant un comparateur assurance habitation, il faut absolument tenir compte de ces trois éléments essentiels.

  • Les exclusions

Chaque garantie doit être examinée avec soin car il y a de nombreuses exclusions qui empêchent d’être indemnisé. Par exemple, la garantie incendie ne couvre généralement pas les dommages au terrain, arbres, plantations… En cas de dégât des eaux, il n’y a pas de couverture en cas de manque d’entretien, de condensation… Les toitures, portes, fenêtres, terrasses et façades sont généralement exclues des garanties.

  • Les franchises

Elles correspondent au montant qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre. Par exemple, si une franchise est de 400 euros, l’assurance ne rembourse que ce qui est au-delà de 400 euros.

  • Les plafonds

Ils correspondent aux montants maximum d’indemnisation.

Ce sont des points essentiels à prendre en compte car les franchises peuvent être élevées et les plafonds trop bas.

Les acteurs sur le marché bancaire en ligne

ING Direct, BforBank et Boursorama sont de celles qui ne se sont pas encore mises vraiment à l’assurance. Quant à Monabanq, on sait que la banque en ligne du Crédit Mutuel/CIC est en mesure de proposer des contrats, mais il est impossible d’obtenir plus de détails sans demander un devis. C’est tout ce que propose le site.

L’agence en ligne de BNP Paribas ne fait beaucoup mieux, avec un simple laïus nous vantant les qualités et les mérites du produit vendu, difficile de se faire une idée quant au produit. Sa petite sœur, vraiment banque en ligne pour le coup, Hello Bank, est dans la même veine. Quelques belles phrases, une promesse d’évolution possible de contrat en fonction des besoins, mais c’est tout.
Il ne reste plus que LCL qui nous liste le détail des options possibles du contrat MRH. Mais, aucun prix, même d’appel, n’est affiché. La lutte est trop rude entre banquiers et assureurs sur la question, pour que chacun dévoile ses cartes aussi vite. En supplément, LCL propose une assurance habitation spécialement réservée aux étudiants. A voir de plus près.

Du côté d’HSBC, on développe un peu plus le produit, en proposant un tableau des garanties. Il est bien précisé que le tarif sera attractif, mais ce dernier n’est pas dévoilé ici. Petite précision, HSBC n’est ici n’est qu’intermédiaire. Les contrats proposés par la banque internationale sont dons des contrats Allianz.

Chez Mon banquier en ligne, la caisse d’épargne fait dans le multi-décliné. Deux formules dans la version jeune, tris autres dans la version locataire, encore trois dans la version propriétaire et une dernière si vous êtes propriétaire-bailleur. En toute logique, il doit être possible d’y trouver son bonheur.

Société Générale apparaît selon nous comme l’offre la plus attractive du marché bancaire en ligne en ce qui concerne l’assurance habitation. En effet, elle propose trois formules “Multi Risque Habitation” : initiale, confort et optimale. Le gros avantage est que le client puisse constituer un pack sur mesure en fonction de ses véritables besoins. De plus, il est possible de souscrire à des contrats de détection ou télésurveillance de son logement.

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En résumé, on retiendra que 7 banques en ligne peuvent offrir à leurs clients un produit MRH, aussi appelé Multi Risque Habitation. Quand on sait que la majorité des banques en lignes proviennent d’abord du placement et de la gestion de patrimoine pour certaines, avant même de commencer à être gestionnaires de comptes en lignes, pouvoir arriver si vite à proposer des contrats d’assurances de qualité, ce n’est pas si mal. Pour le reste, il faudra comparer les différentes offres du marché.

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