Comparatif banques en ligne 2018

Les banques en ligne ont le vent en poupe. L’évolution des chiffres sur les dernières années montre clairement que cette nouvelle forme de dialogue avec sa banque a su séduire la clientèle. Bien plus qu’un effet de mode, les banques en ligne s’inscrivent dans un rapport nouveau de l’homme avec le monde extérieur. Le secteur bancaire a su profiter des progrès techniques et informatiques, notamment en termes de sécurité, pour développer un modèle davantage en phase avec les aspirations d’un monde moderne qui ne jure que par la simplicité et la réactivité.

Banque Prime à l'ouverture Condition de revenus Frais de tenue de compte En savoir plus
Bforbank-Banque 200€ 1200€ net / mois 0€ Voir l'offre
tab logo monabanq 120€ Aucune 2€ / mois Voir l'offre
tab ing direct logo 80€ 1200€ net / mois 0€ Voir l'offre
Fortuneo-banque 80€ 1200€ net / mois 0€ Voir l'offre
Boursorama Banque 80€ 1000€ net / mois 0€ Voir l'offre
prime-entree-bnp-paribas Carte gratuite / 1 an Aucune 2€ Voir l'offre

Afin de faciliter votre visite sur notre site, nous avons choisi de vous présenter les 4 banques en ligne qui représentent, pour nous, ce qui se fait de mieux sur le marché en 2018. Frais bancaires négligeables, service client irréprochable, facilité d’accès aux marchés boursiers, crédits intéressants, … chaque banque en ligne est un subtile mélange de toutes ces composantes, et nous allons le découvrir ensemble dans les tableaux descriptifs ci-dessous.

Comme vous avez pu le remarquer, tous les établissements n’ont pas opté pour les mêmes formules de banques en ligne. C’est pourquoi nous allons désormais aborder les différentes formes adoptées par ces derniers, car il en existe plusieurs types. Banques traditionnelles, Pure Players, banques en ligne de troisième génération, les cartes prépayées, les néobanques, et même les quelques OBNI (objets bancaires non-identifiés) qui traînent sur la toile.

Si ce site n’a pas pour vocation à être exhaustif, il traite malgré tout de nombreuses questions qui touchent de près ou de loin à la banque en ligne. Ne soyez donc pas surpris de voir une page complète sur le Crédit Mutuel ou la Société Générale. Malgré tout, l’essentiel de nos efforts reste concentré sur ce que nous considérons comme le vrai service bancaire 100% en ligne, c’est à dire les pure players. Et c’est là, avant tout, que se focalise notre comparatif.​

Quelles raisons poussent les Français a ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Une banque en ligne, c’est un établissement bancaire qui n’a pas de réseau d’agences physiques de proximité. Toutes les opérations se font à distance via Internet (ou par téléphone et courrier). Mais quels sont véritablement les avantages des banques en ligne ?

Les frais liés à la gestion d’un compte courant diffèrent d’une banque à l’autre. De même, certaines institutions bancaires demandent des conditions de revenus minimum alors que d’autres n’en demandent pas. Même si très souvent les banques en ligne appartiennent à des grands groupes bancaires, il est parfois impossible de déposer espèces et/ou chèques en agence. Voici ci-dessous notre analyse en détails :

Compte Courant tab ing direct logo tab logo monabanq Boursorama Banque fortuneo-compte-courant
Banque ING Direct Monabanq Boursorama Fortuneo
Offre promotionnelle 80€ 120€ 80€ 80€
Frais tenue compte 0€ 0€ 0€ 0€
Coût de la CB 0€ 2€ / mois 0€ 0€
CB gratuite si : 1200€ / mois 0€ 1000€ / mois 0€
Premier versement 300€ 150€ 300€ 300€
Dépôt / mois 1200€ 0€ 0€ 0€
Dépôt espèces au guichet automatique
Dépôt espèces en agence
Dépôt espèces par courrier
Dépôt chèques par courrier
Dépôt chèques en ligne
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Des services variés et efficaces

En règle générale, les banques en ligne proposent beaucoup plus de services que les banques de réseaux ayant un service de banque à distance. Les banques classiques sont obligées de proposer les mêmes offres en ligne que celles de leur réseau physique. La banque en ligne peut proposer les services qu’elle choisit. L’un des avantages des banques en ligne est qu’elles proposent d’autres services comme l’épargne en ligne. Là encore, livrets d’épargne, assurance vie ou accès à la Bourse sont proposés à des tarifs défiant toute concurrence.

Les livrets d’épargne en ligne sont souvent appelés Super Livrets avec une absence complète de frais, des taux de rémunération qui peuvent être jusqu’à trois fois supérieurs à ceux des livrets classiques. Le plus souvent, une prime ou un taux bonifié est accordé à l’ouverture.

Epargne tab ing direct logo tab logo monabanq Boursorama Banque fortuneo-logo
Banque ING Direct Monabanq Boursorama Fortuneo
Taux promotionnel 2% (2 mois) - - -
Taux classique 0,10% 0,40% 0,20% 0,40%
Livret A
Livret Jeune
PEL-CEL
LDD
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Les contrats d’assurance vie en ligne sont tout aussi intéressants avec l’absence de frais sur les versements, des arbitrages gratuits et d’excellentes rémunérations. Les offres de bienvenues sont également fréquentes.

Assurance Vie tab ing direct logo tab logo monabanq Boursorama Banque logo-fortuneo-banque
Banque ING Direct Monabanq Boursorama Fortuneo
Fonds en euros 2,10% 2,10% 2,10% 2%
Taux garanti 2017 1,77% 1,77% 2,80%
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On peut aussi transmettre des ordres de Bourse en ligne qui peuvent coûter jusqu’à 10 fois moins cher qu’en passant par une banque classique.

Bourse tab ing direct logo tab logo monabanq Boursorama Banque logo-fortuneo
Banque ING Direct Monabanq Boursorama Fortuneo
Ordre de bourse à partir de : 4€ 9,90€ 1,99€ 1,95€
Dépôt minimum à l'ouverture d'un compte titre 10€ 500€ 300€ 300€
Droits de garde 0€ 0,25% 0€ 0€
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Certaines cyberbanques proposent même de souscrire un crédit immobilier avec des taux dans la moyenne actuelle du marché mais des démarches nettement plus rapides.

Crédits tab ing direct logo tab logo monabanq Boursorama Banque logo-fortuneo
Banque ING Direct Monabanq Boursorama Fortuneo
Crédit Immobilier
Crédit Consommation
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Des tarifs plus intéressants

La principale raison de se tourner vers les banques en ligne est les tarifs pratiqués. Ces banques en ligne proposent les mêmes services que les banques de réseau avec des comptes courants, des livrets d’épargne, des assurances vie et parfois d’autres avantages mais surtout des frais bancaires moins importants. Les tarifs attractifs constituent la principale raison de l’ouverture d’un compte dans une banque en ligne. Comme il n’y a pas d’agence physique, les frais sont nettement moins importants.

Souvent, le client profite de bonus lors de l’ouverture du compte, d’une carte bancaire offerte et de taux préférentiels sur les produits d’épargne. La carte bancaire est généralement gratuite ou à moindre coût même quand il s’agit d’une Gold Mastercard.
Ces différences de tarifs sont possibles grâce à la gestion dématérialisée des comptes.

En moyenne, la banque en ligne est trois fois moins chère qu’une banque traditionnelle.

Souplesse et facilité d’utilisation

Les banques en ligne sont constituées uniquement d’une interface de gestion de compte. Le client peut y effectuer toutes ses démarches sans dépendre d’horaires d’ouverture ni de la disponibilité d’un conseiller. Il peut faire en quelques clics des transferts d’argent, des virements automatiques, des téléchargements de RIB, des commandes de chéquier ou même ouvrir un produit d’épargne…

Ces interfaces sont très faciles à utiliser et conviennent même aux néophytes. On peut facilement établir des calendriers des échéances, des alertes personnalisées par courriel ou SMS et même centraliser tous les comptes. On peut aussi catégoriser ses dépenses pour une meilleure analyse de son budget.

La souplesse d’utilisation fait partie des avantages des banques en ligne. L’espace client est un endroit totalement sécurisé qui permet de gérer son compte en toute autonomie. En quelques clics, on trouve les opérations passées, on met en place un nouveau virement… sans avoir besoin d’assistance particulière.

Les banques en ligne ne cessent d’innover pour faciliter la gestion des comptes. Certaines permettent de commander des devises et de les recevoir à domicile, d’utiliser divers outils de gestion graphique du budget, d’enregistrer des chèques sans date de valeur… Les banques en ligne sont donc avantageuses financièrement et pour la simplicité de leur utilisation.

banque graphique facilite souplesse

Un gain de temps réel

La hotline des banques en ligne est particulièrement disponible. Les plages horaires sont très larges et il est facile de joindre un conseiller par téléphone dès 8 heures du matin et souvent jusqu’à 22 heures le soir en semaine. Les appels aux conseillers sont gratuits.

Souscrire un nouveau compte ou un nouveau produit d’épargne ne prend que quelques minutes. Il suffit de télécharger le dossier ou de remplir le formulaire, d’apposer sa signature électronique et de joindre les pièces justificatives numérisées pour ouvrir un compte ou un autre produit.

Les avantages des banques en ligne sont d’offrir une grande liberté d’utilisation.

Gérer son compte où et quand on veut

Avec une banque en ligne, toutes les démarches peuvent être effectuées via Internet. Il n’y a pas de contrainte de rendez-vous avec un conseiller bancaire. Le service en ligne est disponible 24 heures sur 24 et sept jours sur sept. Vous emportez votre banque partout avec vous et même la clôture du compte se fait en ligne. C’est comme si l’agence était ouverte tous les jours, toute l’année.
On peut gérer ses comptes depuis son ordinateur mais aussi depuis son téléphone portable ou sa tablette. Les sites sont en effet optimisés pour la gestion mobile. Les applications pour iPhone ou Android sont de plus en plus travaillées, intuitives et ergonomiques.

Une meilleure qualité du service et des relations client

Les interfaces des banques en ligne sont suffisamment claires et simples pour être utilisées facilement par toute personnes.
Même s’il s’agit de banques en ligne, il existe toutefois de vrais conseillers qui sont disponibles par téléphone, courriel, chat ou même webcam avec des horaires nettement plus souples que dans une agence traditionnelle. Il n’est pas rare de pouvoir contacter son conseiller jusqu’à 22 heures en semaine et même le samedi. Envoyé un courriel et recevoir une réponse ne prend que quelques minutes.

Les différents types de banques en ligne

Et venons en directement au fait. Comment faire la distinction entre les différents établissements qui proposent leurs services en ligne ? Tout d’abord, notons 5 principales catégories :

banques traditionnelles distributeur argent

Les banques traditionnelles

Une banque traditionnelle ou banque de réseau est un établissement physique qui dispose d’agences réparties sur le territoire. Les agences bancaires proposent des produits et des services variés. Aujourd’hui, la majorité des banques traditionnelles ont également un service de banque à distance. Le client peut ainsi accéder à ses comptes via Internet. Ces sites permettent surtout de faire des virements et de consulter les comptes. Il est nécessaire de se rendre en agence pour effectuer la plupart des opérations.

Certaines banques traditionnelles sont françaises et font partie du top 10 européen comme la BNP Paribas, le Crédit Agricole ou la Société Générale. Ce sont elles qui représentent 80 % du marché français. Mais il y a également d’autres groupes bancaires importants comme HSBC, LCL ou CIC.

La plupart de ces banques traditionnelles ont aussi une banque en ligne. C’est le cas du Crédit Mutuel avec Fortuneo, Hello bank! appartient à BNP Paribas, Boursorama à la Société Générale, Monabanq au Crédit Mutuel ou encore BforBank au Crédit Agricole. Ces banques en ligne ont été créées ou rachetées par les banques traditionnelles. Mais elles sont des banques exclusivement en ligne, qui ne sont présentes que sur Internet et qui ont leurs propres offres et tarifs. Leurs offres et tarifs ne dépendent pas de la société mère.

Une banque traditionnelle possède plusieurs avantages : elle a des agences physiques réparties sur l’ensemble du territoire (58 agences pour 10 000 habitants). Les clients peuvent avoir un conseiller dédié. Les grandes filiales bancaires ont une forte notoriété, la sécurité est garantie et elles sont accessibles à tous les résidents français.

pure players

Les pure-players

Ces établissements bancaires, bien qu’appartenant tous à de grands groupes français ou étrangers, sont de nouveaux acteurs, spécialement développés pour l’occasion. Ce sont des sociétés indépendantes, seulement filiales des grands groupes, et non secteur d’activité de la même enseigne bancaire. Les produits sont donc tous des produits développés en interne. Pour l’instant, ces banques sont au nombre de six : Boursorama Banque, ING Direct, Fortuneo, Monabanq, Hello Bank et BforBank. On dit “pour l’instant”, parce que dans les semaines à venir (à l’heure où nous écrivons ces mots), deux autres acteurs devraient encore enrichir l’offre ; Orange Bank, novembre 2017, et La banque en ligne du Groupe BPCE (pour l’instant nommée Fidor, du nom de la banque en ligne collaborative Allemande rachetée par le groupe Français). Et il se pourrait même que la Banque Postale s’y mette à son tour dans le courant de l’année 2018. Sans compter que le nom de domaine SFRBank.com a été acheté en 2016 par le groupe SFR …

Les pures players sont des outils clairement conçus et optimisés pour la relation internet. Les gammes de produit ne sont pas aussi complètes que dans une banque de dépôt. C’est certain. Mais les produits y sont bien plus simples et surtout beaucoup moins onéreux. Les gros avantage de ces banques pour les clients que nous sommes sont ; la disponibilité (de 8 h à 21, voire 22 h en semaine !) ; la simplicité ; la réactivité et la rapidité en général ; le coût ; la responsabilisation ; l’autonomie complète dans la gestion de ses comptes… Il n’y a pas photo, ce sont les banques de demain. Parmi les acteurs qui se battent pour une place au soleil aujourd’hui, soyez persuadés que vous trouverez l’ogre bancaire de demain. Et le marché n’a pas fini de s’enrichir.

Pour être plus précis sur qui sont ces banques, voici leur liste actuelle et le nom de leur “propriétaire”, ainsi qu’un rapide descriptif :

logo bforbank banque en ligne

 

BforBank est la banque en ligne du Crédit Agricole. Elle est née avec l’objectif de conquérir les 20% des Français possédant le plus d’épargne. L’objectif annoncé, depuis sa création en octobre 2009, est de faire les yeux doux aux Français les plus aisés, et suffisamment autonomes pour gérer eux-même leurs comptes et leur épargne.

En savoir plus

Comme vous le constatez, pas de grande surprise de ce côté là, si ce n’est l’absence des Caisses d’épargne et des Banques Populaires. Mais cette absence devrait comblée avant le dernier trimestre 2017. Pour tous les détails sur ces banques en ligne, celles qui attirent le plus notre attention sur ce site, nous vous donnons rendez-vous sur les pages de chacun de ces établissements en ligne. Nous y traitons tout en détail et établissons un comparatif, banque par banque et produit par produit.

banque en ligne troisieme generation

Les banques en ligne de troisième génération

Les banques de première génération étaient les premières banques directes, celles qui fonctionnaient au téléphone et au minitel. Cortal était l’une d’elle par exemple. Ensuite, sont arrivées les pures players, puis les banques en ligne de troisième génération et enfin les néobanques. Les banque en ligne de troisième génération sont donc tous ces établissements qui ont enfin pris la mesure de la puissance d’Internet et qui ont fini par rendre leurs gammes respectives de produits et services accessibles directement par le biais de la toile.

LCL ou encore l’agence en ligne de BNP Paribas en sont une. La banque de dépôt est enfin disponible en ligne. Mais il ne s’agit pas pour autant de modèles optimisés pour le service entièrement en ligne. On pourrait presque rajouter HSBC à cette liste, tant le banquier outre Manche permet à tous ses clients d’accéder à ses comptes où qu’ils se trouvent dans le monde. Dans les faits, chez HSBC, il n’y a pas de distinction entre un client en ligne et un client en agence. Tout client est forcément les deux. Chez nos banquiers en ligne de troisième génération, on semble tendre vers cette approche, même s’il existe encore une gestion bien séparée puisque certaines d’entre elles proposent de faire migrer votre compte vers une gestion en ligne. Gestion séparée devrait signifier autres conditions. Mais à part quelques gestes commerciaux, les conditions restent sensiblement les mêmes qu’en agence physique. L’agence numérique délivre à peine quelques avantages. Malgré tout, nous les avons intégrées dans notre comparatif.

neobanques comparatif

Les néobanques

Les néobanques sont les dernières nées, encore plus innovantes que les pures players. On note certaines différences entre les néobanques et les pures players. Tout d’abord, les néobanques ne sont pas forcément la propriété de groupes bancaires. Elles sont plus souvent le fruit du travail d’une start-up, cette dernière finissant par obtenir une licence bancaire. Morning, ou encore N26 dans un autre genre, sont de ces banques vraiment nouvelles, 100 % mobiles. Ici, il n’y a aucune interaction avec le banquier. Vous gérez vos comptes et transférez de l’argent numérique à l’envie, grâce à des outils numériques hyper-efficaces. L’argent est 100 % numérique, même si la carte bleue offerte vous permet, bien entendu, de retirer du liquide. L’étape suivante ? Ce sera le compte bancaire sans carte bleue, celui avec lequel vous paierez avec votre smartphone, quel que soit le montant.

Les FinTech (entreprises de haute technologie opérant dans le monde financier) ont bien compris cette rupture depuis longtemps. Et elles oeuvrent aujourd’hui à accélérer le processus de dématérialisation de l’argent. Ce seront sans doute nos prochains modèles de banque. Et elles pourraient prendre le marché plus vite qu’on ne le croit si l’on en juge par la progression impressionnante de N26. Jusqu’ici, les néobanques proposent juste une carte bleue gratuite avec la gestion d’un compte courant (avec un IBAN !), et des transferts d’argent à la seconde. Mais aucune n’est encore prête à proposer autre chose, comme des crédits, des services bancaires complets, de l’épargne ou du placement boursier. Mais ce moment viendra. D’ailleurs, Orange Banque s’annonce comme une néobanque venant jouer sur le terrain des pures players. C’est aussi pour cette raison que nous l’attendons avec impatience ici. Et soyez certains qu’elle sera scrutée par nos sins et intégrera notre comparatif sitôt son entrée en fonction.

cartes prepayees banque

Les cartes prépayées

Les cartes prépayées sont des outils encore différents, et très particuliers. En règle générale, ces cartes ne vous donnent pas accès à une gestion de compte bancaire en ligne. Pas dans le sens du compte bancaire avec RIB et IBAN. Il peut s’agir d’une première étape avant d’aller plus loin. Ces cartes sont réellement pléthoriques. Vous en trouverez partout sur le web. De Skrill à la Carte Zéro, en passant par PaysafeCard, le Compte Nickel ou Veritas, toutes ont leurs avantages et leurs inconvénients. Mais le principe de ces cartes est assez basique ; déposez de l’argent sur votre carte bleue gratuite et payez et retirez avec. Dans l’absolu, vous n’avez plus besoin de la carte associée à votre compte bancaire de dépôt. Vous ferez donc des économies en ne l’achetant pas. Virez simplement la quantité d’argent dont vous avez besoin sur votre carte prépayée et c’est parti.

L’avantage de ces cartes, c’est qu’elles ne permettent que très rarement le découvert. Comme ça, même en cas de vol, le risque est forcément moins important. D’autre part, elles permettent la gestion de budget et se révèlent donc très pratiques pour les jeunes. Le bon vieux temps de l’argent de poche en espèces sonnantes et trébuchantes ou en vieux billets froissés est donc révolu… attention toutefois à certains modèles, qui adossent un prêt revolving à la carte en question. Dans ces cas là, la gratuité peut finir par vous coûter très cher… Un comparatif sur ces cartes prépayées arrive d’ailleurs bientôt sur notre site. Mais, comparatif ou pas, ceci ne nous empêche pas de regarder de près ce que sont ces produits bancaires. Nous vous délivrons notre avis également sur cette question.

Ce que nous regardons dans une banque en ligne

Puisque nous sommes dans une société d’évaluation permanente, nous avons donc noté les banques en ligne (et pas que…). Bien entendu, il paraîtrait prétentieux d’affirmer que nous avons été à chaque fois 100 % subjectifs. Le feeling, l’approche de la banque, le ressenti au design, tout ça, ça compte aussi, même inconsciemment. Donc, pour évaluer ces entités bancaires en ligne, nous avons usé d’une grille de critère, que vous retrouverez d’ailleurs sur chacune des fiches des banques en ligne. Le ressenti global compte pour autant que les performances des assurances-vie, les tarifs pratiqués, la gestion du compte courant, ou encore la qualité des produits de crédit.  Au total, ce sont 10 critères comme ceux là que nous avons décidé d’analyser. Il en ressort une note sur 5, et un classement général comparatif.

  • Compte courant
  • Tarifs bancaires
  • Service client
  • Livret Epargne
  • Assurance Vie

  • Bourse en ligne
  • Crédit consommation
  • Crédit immobilier
  • Sécurité
  • Ouverture de compte

L’objectif n’est pas de délivrer un bon de validité à l’une et pas à l’autre. Il est plutôt de chercher à comprendre comment fonctionnent ces banques, et quels avantages elles apportent au quotidien à ses clients. Et force est de constater qu’il sont nombreux et que les différences entre deux banques en ligne se jouent parfois à quelques menus détails. Car dans l’ensemble, elles se valent toutes plus ou moins (je parle ici surtout des pures players), même si elles communiquent différemment, et en direction de cibles différenciées. Si Monabanq s’ouvre à tout le monde et prône le rapprochement humain, il est clair que Fortuneo et BforBank visent plutôt le trentenaire ou le quarantenaire très sain financièrement parlant. Mais dans l’ensemble, elles toutes un gros point commun ; tout (ou presque) est gratuit. Et ça change la vie.

Ce que vous trouverez d’autre sur le site

Mais sur ce site, et afin d’être le plus complet possible, nous ne nous sommes pas arrêté à la banque en ligne. Outre nos billets hebdomadaires sur l’actualité des banques et des assurances, vous trouverez aussi des fiches complètes sur les assureurs. Axa, Groupama, Maaf, et bien d’autres encore ont fait l’objet de nos recherches. Pour plus de précisions, nous avons également décliné des fiches liées aux produits. Ces dernières ont deux vocations principales ; comparer les offres équivalentes de chaque établissement et définir les produits. Le but, lui, est unique ; vous aider à mieux déchiffrer le secteur, les produits et les services bancaires et d’assurance.

Comparer des assurances-vie est bien beau. mais encore faut-il que nous sachions de quoi nous parlons. C’est pourquoi chaque comparatif est agrémenté de la définition et du fonctionnement du produit, tel qu’il est légalement encadré. Parce qu’une meilleure compréhension de ce que l’on vous vend peut vous permettre d’éviter certaines erreurs. L’objectif est donc plus didactique qu’autre chose. Saviez-vous comment était fait un Livret A ? Comment est ventilé l’argent récolté ? Quand est-il né et de quelle volonté ? Comment est construit un PEL ? Quels sont les avantages et les buts possibles d’une assurance-vie ? Quelle est la part obligatoire d’une assurance auto ou d’une assurance habitation ?

En bref, toutes les questions que vous vous posez, on se les pose également et on essaie d’y répondre le plus clairement possible. Ainsi, vous aurez accès non seulement aux banques en ligne et à la totalité des produits qui y sont développés, mais également aux banques plus classiques, comme le Crédit du Nord, aux banques différentes, comme la Nef Banque ou le Crédit Coopératif, aux banques ne gérant que de l’épargne comme PSA Banque, et autres produits bancaires fleurissant sur le net, comme Soon, Lydia, Néosurf ou encore le compte Nickel. L’intérêt pour nous ? Regrouper le maximum d’informations sur le monde des banques et des assurances au sein d’une même interface, et suivre cette mutation bancaire de plus près. Vous saurez alors que toutes les informations que vous cherchez sont présentes ici. A ce propos d’ailleurs, si vous souhaitez voir un sujet traité et développé par nos soins, n’hésitez pas à nous adresser un mail. Il peut s’agir d’un produit bancaire particulier ou d’une enseigne qui ne serait pas encore passée par notre grille de lecture.