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Les solutions pour le prêt à la consommation

pret consommationLe prêt consommation, encore appelé prêt conso ou prêt personnel, peut prendre des formes différentes suivant qu’il est souscrit dans un établissement bancaire ou dans un autre. Bien qu’il s’agisse partout d’un prêt dit non affecté (personne ne peut obliger le souscripteur du prêt à réellement consommer avec cet argent. Et puis, quelle est la définition de consommer ? Aller au restaurant, c’est consommer. Acheter un véhicule aussi, et même remplacer le ballon d’eau chaude…), certaines banques ne proposent ce prêt que parce qu’elles n’ont pas pu entrer la raison du besoin de trésorerie dans une autre case.

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avantage credit conso

Montant jusqu‘à 75000 €
Pas d'apport personnel exigé
Utilisation libre des fonds
Mensualités adaptables aux revenus
Taux fixe

Montant empruntable élevé
Pas d'apport personnel exigé
Taux d'intérêt avantageux
Crédit facile à contracter
Possibilité d'annuler le prêt en cas de non livraison

Réserve d'argent mobilisable facilement
Pas de frais en cas de remboursement anticipé
Utilisation libre des fonds
Ne coûte rien s'il n'est pas utilisé

Loyer mensuel fixe
Apport personnel limité
Utilisation d'un bien neuf

inconvenient-credit-conso

Délai pour disposer de l'argent
Coût du crédit élevé à long terme
Remboursement anticipé qui peut entrainer des frais

Utilisation de l'argent sous condition
Une procédure assez lourde

Taux d'intérêt très élevé
Montant limité

Coût du crédit élevé
Dépôt de garantie important
Limite kilométrique quand il s'agit d'une voiture

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Or, dans tous les cas, le but est de permettre, via l’endettement, la consommation des ménages. Si certaines banques, comme LCL trouve une raison pour chaque emprunt et décline ainsi une gamme de crédits impressionnante, d’autres, comme Hello Bank ou Boursorama, se satisfont d’un seul prêt personnel, capable de couvrir tous les besoins et de répondre positivement à tous les projets, quels qu’ils soient.

Credit consommation : comment ça marche ?

Le crédit à la consommation, également appelé prêt consommation ou prêt perso, est un prêt non affecté qui vise à favoriser la consommation des ménages. C’est un prêt accordé par une banque ou un organisme spécialisé avec un montant compris entre 200 et 75 000 euros. L’argent prêté ne peut être utilisé que pour des dépenses privées non liées à une activité professionnelle, à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier.

Il est assez facile d’obtenir un credit consommation mais ce dernier est soumis à des règles strictes visant à protéger le consommateur. Le prêteur a une obligation d’information. Chaque offre de crédit consommation doit comporter toutes les informations permettant à l’emprunteur de souscrire en toute connaissance de cause. Ce crédit est régi par le Code de la consommation.

Toute offre doit renseigner sur :

  • la nature du credit consommation
  • sa durée
  • le taux effectif annuel global (TAEG) qui doit apparaître en gros caractères
  • le coût total avec un exemple précis et chiffré
  • le nombre d’échéances et le montant de chaque versement

credit consommation en ligne

Les types de crédits à la consommation

Il existe différents types de credit a la consommation.

Quelles différences entre le crédit affecté et le prêt personnel ?

Le prêt personnel comme le crédit affecté sont des crédits à la consommation. Ils permettent d’emprunter une somme variant de 200 à 75 000 euros avec une durée de remboursement supérieure à trois mois. Mais ces deux crédits présentent un certain nombre de différences.

  • Le prêt personnel

Le prêt personnel permet de bénéficier d’une somme d’argent que l’emprunteur peut utiliser comme il le souhaite. Ce prêt peut atteindre 75 000 euros. Il n’est pas nécessaire de présenter des justificatifs concernant l’achat ou le paiement projeté. Il peut servir à combler un besoin de trésorerie, à financer l’achat de bien divers (une voiture, des meubles, de l’équipement électro-ménager…), à payer une prestation de services comme un voyage, des travaux, un mariage…
Le plus souvent, les échéances sont constantes sur une durée de 3 mois à 5 ou 7 ans. Le prêt personnel peut aussi être remboursable in fine.
Le taux est généralement fixe. L’emprunteur perçoit les fonds par chèque ou virement et peut les utiliser comme il veut et quand il veut.
Le prêt personnel est utilisé quand le prêt affecté n’est pas possible ou quand ce dernier serait plus onéreux.

  • Le crédit affecté

Le crédit affecté permet de bénéficier d’une somme destinée à financer un projet précis. Ce peut être l’acquisition d’une voiture, d’une moto, la réalisation de travaux… Pour avoir droit à ce prêt, il faut justifier l’utilisation des fonds, le plus souvent par une facture.
Avec un crédit affecté, le taux proposé est généralement plus intéressant que celui d’un prêt personnel.

La banque ou l’organisme spécialisé prête une somme (jusqu’à 75 000 euros) que le client peut utiliser comme il le souhaite, sans avoir à se justifier. L’utilisation des fonds n’est pas soumise à conditions. Le taux d’intérêt est fixe pour toute la durée du contrat c’est pourquoi il est important de chercher le crédit perso aux meilleurs taux.

Il est accordé pour financer un projet ou une prestation précise (acheter une voiture, financer un mariage, acheter un téléviseur…). La somme prêtée ne peut être utilisée que pour le projet défini dans le contrat. Le remboursement du crédit commence lorsqu’il y a livraison du bien concerné ou exécution de la prestation de services. En cas de non-livraison ou de bien défectueux, le contrat de prêt est annulé.

  • Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable permet de faire face à un besoin momentané de trésorerie et de gérer des dépenses imprévues. C’est une réserve d’argent disponible n’importe quand et pour n’importe quel achat. Cette réserve est reconstituée au fur et à mesure des remboursements.

  • La LOA ou Location avec Option d’Achat

On l’appelle aussi “crédit-bail” ou “leasing”. Elle est généralement utilisée pour acheter un véhicule, un bateau, des équipements informatiques… L’établissement prêteur achète le bien et le loue au client moyennant un loyer mensuel fixe. A l’échéance du contrat, le client devient propriétaire en réglant la valeur résiduelle fixée au contrat.

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De quel type de prêt personnel avez-vous besoin ?

Avant de souscrire un credit consommation, il faut d’abord définir ses besoins.

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  • Le prêt personnel

Il permet de financer n’importe quel achat. Les fonds sont versés en une seule fois et remboursés chaque mois avec des intérêts. Le taux credit consommation est fixe sur toute la durée du contrat. La somme prêtée ne peut excéder 75 000 euros et la durée du remboursement est comprise entre 4 et 84 mois.

  • Le prêt automobile

Il sert aussi à acheter une moto, un camping-car, une caravane, un scooter… C’est un prêt affecté c’est-à-dire que l’argent ne peut servir qu’à la transaction prévue au contrat. Il permet d’acheter un véhicule neuf ou d’occasion.

  • Le prêt travaux

Le crédit travaux permet de réaliser des améliorations et des aménagements dans son logement. Il est idéalement dimensionné en terme de montant et de durée de remboursement. La somme prêtée peut atteindre 75 000 euros avec une durée de remboursement de 12 à 120 mois. Des justificatifs de l’utilisation des fonds sont nécessaires.

  • Le crédit voyage

C’est en réalité un crédit à la consommation qui est un prêt personnel ou un crédit renouvelable. Il n’est ici pas nécessaire de justifier sa demande.

  • Le crédit mariage ou naissance

Là encore, ce n’est pas un crédit dédié mais un prêt personnel à taux fixe sans justificatif de dépense.

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La protection du consommateur

Le Code de la consommation définit plusieurs règles afin de protéger le consommateur. Ce dernier doit être parfaitement informé afin d’être parfaitement conscient de la portée de ce contrat. En cas d’absence ou de manque d’information ayant abouti à la souscription d’un crédit, le prêteur peut être sanctionné.

Le prêteur doit remettre une fiche pratique détaillée à remplir et des documents justificatifs quand le montant prêté est supérieur à 3 000 euros. Il a l’obligation de donner des explications détaillées et personnalisées pour lui proposer la meilleure solution de financement. Il a également l’obligation de vérifier la solvabilité et, pour un crédit de plus de 1 000 euros, le prêteur doit suggérer obligatoirement la possibilité de souscrire un prêt amortissable.

L’offre préalable doit être claire et précise, en deux exemplaires (ou trois s’il y a une caution). Cette offre est valide pendant 15 jours à compter de la date d’émission et doit contenir certaines informations obligatoires (identité des parties, caractéristiques du bien financé pour un prêt affecté..). Elle doit toujours comporter un échéancier des remboursements et préciser qu’une assurance emprunteur peut être souscrite auprès d’un autre établissement. Elle doit indiquer le délai de rétractation de 14 jours calendaires après la signature du contrat, les sanctions en cas de non-respect des exigences, les modalités de remboursement par anticipation avec les éventuelles pénalités.

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Comment souscrire un credit a la consommation ?

Quel que soit le credit a la consommation choisi, sa souscription est strictement réglementée. Dans tous les cas, il y a plusieurs étapes obligatoires.
Définir sa capacité d’achat

Avant de commencer à faire des devis en ligne en utilisant un simulateur de credit a la consommation, il faut d’abord vous demander qu’elle est la somme maximale que vous allez pouvoir investir dans votre projet. C’est la capacité d’achat. Elle correspond à la capacité d’emprunt et à un éventuel apport personnel.

L’offre de prêt

Une fois la capacité d’achat définie, il faut choisir le crédit a la consommation qui convient le mieux au projet, c‘est la que l‘offre de prêt intervient. Pour cela, il est nécessaire de demander des devis en ligne. En utilisant un comparateur, vous avez immédiatement accès à différentes offres. Il suffit d’indiquer le montant désiré, l’objet du prêt, la durée de remboursement et le simulateur travaille pour vous. Les simulateurs permettent de vérifier instantanément que votre prêt est possible.
Il faut comparer les crédits en fonction de leur TAEG, le taux annuel effectif global. C’est le montant que vous allez devoir réellement payé, tous frais compris.

La demande de crédit a la consommation

Une fois que vous avez choisi le meilleur crédit pour votre projet, un questionnaire doit être rempli. Il s’agit de décrire le projet, les revenus, la situation personnelle. On vous demande si vous êtes propriétaire, s’il y a un co-emprunteur, si vous avez des enfants à charge, le montant de votre apport éventuel, les crédits en cours de remboursement…
Dès cette étape, il est possible d’avoir une réponse de principe. Toutefois, cette dernière sera définitive seulement lorsque les pièces justificatives auront été jointes au dossier.

Le contrat de prêt

L’organisme financier va étudier le dossier et analyser votre capacité de remboursement. Il va ensuite éditer une offre de prêt. Cette dernière doit être lue attentivement.
Elle doit obligatoirement mentionner le montant total du prêt accordé, le TAEG, la durée du remboursement, le montant des échéances, les frais.
Vous avez 15 jours pour accepter ou refuser l’offre.
Si vous êtes d’accord avec ce qui est écrit dans l’offre, vous devez la signer et la renvoyer avec les pièces justificatives demandées. Une fois signée par les deux parties, cette offre de prêt devient un contrat de prêt.

Un délai de réflexion

Lorsque l’organisme prêteur reçoit le contrat de prêt complet et signé, vous avez 14 jours calendaires pour changer d’avis et renoncer au crédit. Passé ce délai, (qui peut être réduit après accord des deux parties), le montant du prêt sera versé sur votre compte.

En résumé, on définit sa capacité d’endettement, on cherche son financement en utilisant un comparateur en ligne des crédits de consommation, on étudie l’offre de prêt avant de l’accepter et de disposer des fonds.

Qui peut souscrire ?

Pour souscrire un credit consommation, il faut avoir plus de 18 ans, résider en France métropolitaine, justifier de revenus stables. Il ne faut pas être en situation de surendettement c’est-à-dire ne pas être inscrit au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France. Pour accorder un crédit consommation, les établissements prêteurs vont également étudier la situation professionnelle, personnelle et financière de demandeur.

Le recouvrement du crédit de consommation

On parle d’incident de paiement caractérisé lorsque les sommes impayées sont supérieures à trois fois la dernière échéance due ou si l’impayé n’est pas régularisé après trois mois.

Il y a deux solutions :

  • Solde immédiate du capital restant dû

Le prêteur peut exiger que le capital restant dû soit versé immédiatement mais le montant de l’indemnité ne peut dépasser 8 % des échéances impayées et échues.

  • Report des échéances à échoir

Quand les échéances à payées sont reportées, le prêteur peut obtenir une indemnité complémentaire qui ne peut dépasser 4 % des échéances reportées.

En cas de problème financier, l’emprunteur peut demander au Juge d’Instance un échelonnement des mensualités ou un allégement provisoire des intérêts avec un délai de grâce limité à deux ans.

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Le crédit à la consommation sans justificatif

Le crédit à la consommation sans justificatif permet d’utiliser les sommes prêtées comme on le souhaite, sans avoir à justifier leur utilisation. Il n’est pas nécessaire de fournir des factures ou des devis pour justifier la demande de financement. Un crédit en ligne immédiat pour une somme inférieure à 3 000 euros peut être obtenu sans avoir à fournir de justificatif de revenus.
Le montant de ce crédit est souvent plafonné à 21 000 euros avec une durée de remboursement inférieure à 5 ou 7 ans.

Le rachat de crédit de consommation

Lorsque le taux d’intérêt baisse on a souvent intérêt à procéder au rachat des différents crédits. Ce rachat de crédits permet de regrouper plusieurs credit consommation en un seul avec un taux d’intérêt unique et une seule mensualité. On peut en profiter pour allonger la durée du remboursement et diminuer le montant de la mensualité afin de mieux équilibrer son budget ou même éviter un surendettement. On peut faire un credit consommation simulation.

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Les banques en ligne et le prêt consommation

Comme nous l’avons fait pour le prêt auto, nous répartissons ici les banques selon qu’elles proposent ou non une ligne de crédit. Sachez que les banques en ligne de troisième génération (mon banquier enligne, l’agence enligne de BNP Paribas et LCL  ), étant des agences en ligne du réseau physique existant, possèdent bien évidemment toute la gamme développée par la banque traditionnelle. Normal, puisqu’elles n’en sont que des extensions. Vous trouverez donc forcément votre bonheur consumériste dans ces établissements.

D’un autre côté, les néobanques (Morning, N26) sont issues d’une philosophie différente et sont encore trop jeunes pour garnir leur gamme de prêts, quels qu’ils soient. Il nous reste donc les pures players, ces banques en ligne que nous suivons particulièrement. Et parmi ces cinq établissements, deux ne proposent pas de prêt consommation. Il s’agit de Fortuneo et d’ING Direct. En résumé, LCL, Mon banquier en ligne, l’Agence en ligne de BNP Paribas, Monabanq, Boursorama Banque, Hello Bank et BforBank sont les établissements qui nous intéressent ici.

Les banques en ligne de troisième génération

pret consommationLCL développe une logique toute particulière. Plutôt que de regrouper toutes les affectations en une seule, le LCL en ligne décline une multitude de prêts conso ; le conso travaux, le conso auto, le conso rachat, le conso budget… Dans la pratique, ils se ressemblent tous ; une durée variant entre 6 et 7 ans pour un plafond de 60 000 € (à part le conso travaux qui ne permet d’emprunter que 20 000 € sans précision de durée du remboursement. Il est donc permis que notre voiture coûte plus cher que les travaux dans notre maison…). Une grosse nuance toutefois, le prêt conso budget permet d’emprunter jusqu’à 1 500 000 € sur une durée de 15 ans ! Oui, oui, vous avez bien lu. LCL nous permet d’emprunter jusqu’à 1 Million 500 00 € sans aucun justificatif d’affectation de l’argent crédité… Le prêt connaît trois lignes bien distinctes :si vous empruntez jusqu’à 3 000 €, vous aurez un délai maximum de 3 ans pour rembourser ; si vous souhaitez emprunter jusqu’à 60 000 €, vous aurez alors jusqu’à 5 ans pour régler votre emprunt. La troisième ligne vous laisse donc 15 ans pour une enveloppe comprise entre 60 000 et 1 500  000 €!

La vraie question qui se pose sempiternellement avec LCL, c’est la question de la cohérence. Comment est-il possible de créer un prêt spécifique aux camping-cars limité à une durée de remboursement de 5 ans et développer parallèlement ce type de prêt “conso budget” ? Comment justifier cette ligne de crédit particulière en fait ? Nonobstant le fait que cette multitude d’affectations à des fins statistiques doit sérieusement alourdir le back office de la banque, je me demande à quel taux peut être vendu le “conso budget”… Premier indice, pour 10 000 € sur 5 ans, LCL nous annonce un TAEG de 7,14 %. Vous faites ce que vous voulez de votre argent, mais on vous le fait payer très cher…

à l’instar de LCL, Mon banquier en ligne dispose d’une très large gamme de lignes de crédits (toutes mes condoléances au back office), et distingue donc parfaitement des besoins liés à une acquisition automobile de travaux ou d’autres besoins de trésorerie. En l’occurrence, la banque en ligne de la caisse d’épargne propose directement un prêt trésorerie, de 75 000 € sur 10 ans. Mais attention au taux sur ce type d’emprunt. Tous les prêts sans affectation sont vendus avec des taux élevés. Ici, sur l’exemple donné par la caisse d’épargne, le TAEG est de 7,89 % sur seulement 48 mois. Mais à côté de ça, Mon banquier en ligne suggère un prêt de 1 000 €, remboursables sur 3 ans, pour des achats urgents… à 0 % ! Bien vu. Il est toujours plus agréable de pouvoir compter sur sa banque sans frais en cas de coup dur et de besoin urgent.

A l’agence en ligne de BNP Paribas, le prêt consommation se nomme prêt divers. Et le site nous permet de réaliser une simulation. Mais il faut savoir que les taux pratiqués sont exactement les mêmes quel que soit le prêt personnel que vous souscriviez. En d’autres termes, les affectations sont à des fins purement statistiques. Nous verrons plus bas comment se comporte l’agence en ligne de BNP Paribas en face des pures players.

Les pures players

On l’a dit, Fortuneo et ING Direct ne proposent pas de prêt consommation. Quant à Boursorama Banque, elle réserve la simulation à ses clients. Et le problème, c’est qu’elle ne donne pas beaucoup d’indications sur les conditions de son prêt consommation. Pas de durée, pas de montant max… Dommage…

Chez Hello Bank, le prêt consommation est limité à une durée de 5 ans. Pour une fois, le produit commercialisé ici n’est pas un produit que l’on retrouve à la BNP Paribas, mais bien un produit spécifique au pure player. Et, comme vous le verrez plus bas, Hello Bank n’est pas mal placée.

Monabanq a directement opté pour l’appellation autres projets. Ce qui signifie bien que cette ligne de prêt se situe en dehors du prêt auto-moto et du prêt travaux. Et ce, même si les conditions sont très proches, voire semblables. En effet, les prêts auto-moto et autres projets bénéficient exactement des mêmes conditions : enveloppe maximum plafonnée à 30 000 € pour une durée max de 72 mois… Là, les deux lignes de prêt pourraient être fondues en une seule, à moins que les statistiques soient si importantes.

Enfin BforBank, pour qui le prêt consommation est tout neuf, nous livre un prêt d’une durée limitée à 6 ans, mais avec des conditions de taux bien au dessus de la moyenne.

Comparer les offres – Crédit Conso

Le cas particulier des réserves d’argent

Deux établissements en ligne proposent également des réserves d’argent (ou crédits renouvelables), qui sont considérés comme étant des prêts à la consommation, dans la mesure où aucun justificatif de l’emploi de l’argent débloqué n’est demandé. Le principe de ce type de crédit est simple. Dès qu’un besoin se fait sentir, on pioche dans la trésorerie, et on rembourse. Au fur et à mesure des remboursements, la trésorerie se reconstitue et il est donc possible de piocher à nouveau dedans. Le hic, c’est que ce genre de chose est facturé très cher. Et qu’il très difficile de s’en défaire.

En résumé, on retiendra qu’Hello Bank dispose d’un produit très souple permettant de financer tous les projets, travaux, conso, auto, bateau, etc. Boursorama Banque se cale sur le même mode, mais on ne connaîtra pas les détails. On cherche toujours la cohérence chez LCL (le prêt conso budget paraît assez dingue) et Monabanq et l‘agence en ligne de BNP Paribas restent dans le classique. Pour finir, l’effort de BforBank est intéressant, mais il faudra revoir les taux, trop élevés.

Petite simulation comparative

Nous avons voulu en savoir plus, et comparer directement les offres des établissements nous permettant de simuler l’emprunt en ligne. Afin que vous puissiez voir où se situent réellement les banques en ligne, nous les avons également comparées aux acteurs spécialisés du marché ; les Financo et autres Cetelem. Nous avons donc réalisé deux simulations. La première est de 6 000 € sur 3 ans. La seconde, de 15 000 € sur 6 ans. SI certains établissements sont absents, c’est simplement que n’avons pas pu réaliser la simulation souhaitée. De même, vous constaterez que certaines banques figurent sur la première simulation, mais pas sur la seconde. L’explication vient du fait que la durée de 6 ans n’est pas proposée par tout le monde. Les voici donc dans l’ordre :

6 000 € empruntés sur 3 ans :

Carrefour Banque ; Mensualité : 173,59 € ; TAEG : 2,70 %
Oney ; 174,12 € ; 2,90 %
Agence en ligne BNP Paribas ; 174,36 € ; 2,99 %
Hello Bank ; 175,15 € ; 3,30 %
Monabanq ; 175,89 € ; 3,55 %
Younited ; 176,44 € ; 4,91 % (?)
Cetelem ; 178,51 € ; 4,60 %
BforBank ; 178,76 € ; 4,70 %
Financo ; 179,53 € ; 5, 00 %
Banque Casino ; 183, 75 € ; 6,64 %
Cofidis ; 200,33 € ; 13,10 %

15 000 € empruntés sur 6 ans :

Monabanq ; Mensualité : 235,43 € ; Taux : 4,17 %
Agence en ligne BNP Paribas ; 241,78 € ; 5,15 %
Banque Casino ; 246,80 € ; 5,75 %
Carrefour Banque ; 248,73 € ; 6,20 %
Younited ; 250,15 € ; 6,62 % (?)
BforBank ; 250,82 € ; 6,50 %
Cofidis ; 251,72 € ; 6,60 %

Comme vous pouvez le constater, il y a une incohérence entre les taux affichés par Younited et tous les autres taux. Un taux plus haut avec une mensualité plus basse, ce n’est pas normal. Néanmoins, nous maintenons l’ordre établi ici. Car à la finalité, ce n’est pas le taux qui compte, mais bien la mensualité versée… Comme c’est le cas pour le prêt auto/moto, Monabanq reste stable et cohérent dans son offre, BforBank est peu chère, et la BNP Paribas, en général, se comporte plutôt bien.

Credit Consommation Simulation

Avant toute demande de credit a la consommation, il est important de faire une simulation crédit consommation et d’utiliser un comparateur pour trouver le crédit consommation meilleur taux. Ces comparateur sont gratuits, sécurisés et sans engagement.
Ils permettent de comparer les taux credit consommation, de faire une simulation crédit consommation rapide pour une demande de prêt.

En effet, un crédit à la consommation peut être lourd dans un budget serré. Avant de s’engager, il faut étudier les différentes offres de crédit disponibles en utilisant un comparateur pour trouver le taux credit consommation le plus intéressant.