Les solutions pour le prêt à la consommation

Dernière mise à jour le 6 novembre 2019

Le prêt consommation, encore appelé prêt conso ou prêt personnel, peut prendre des formes différentes suivant l’établissement bancaire dans lequel il est souscrit.

Le but est de permettre la consommation des ménages. Si certaines banques, comme LCL trouve une raison pour chaque emprunt et décline ainsi une gamme de crédits impressionnante, d’autres, comme Hello Bank ou Boursorama, se satisfont d’un seul prêt personnel, capable de couvrir tous les besoins et de répondre positivement à tous les projets, quels qu’ils soient.

Comparer les crédits à la consommation avant de souscrire

Pour le financement d’un projet personnel, le crédit à la consommation s’impose comme la solution la plus rapide et la plus pratique d’autant plus que les organismes financiers et les offres disponibles en matière de crédit sont nombreux. Devant une offre aussi conséquente, il n’est guère évident de s’y retrouver et de trouver le prêt aux conditions les plus avantageuses et au meilleur taux.

Pour identifier le crédit à la consommation le moins cher et le mieux adapté à ses besoins, le recours à un comparateur de crédit devra s’imposer comme une évidence.

Un comparateur de crédit à la consommation en ligne tel que celui qui vous est proposé sur cette page va vous permettre de découvrir en quelques clics les offres les plus attractives du marché et d’identifier immédiatement la meilleure offre de prêt du moment.

Crédit consommation : comment ça marche ?

Le crédit à la consommation est un prêt accordé par une banque ou un organisme spécialisé avec un montant compris entre 200 et 75 000 euros. L’argent prêté ne peut être utilisé que pour des dépenses privées non liées à une activité professionnelle, à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier.

Durée de l’emprunt

En matière de durée d’engagement, il faut savoir qu’il existe différents types de crédits à la consommation auxquels sont rattachés des périodes maximales fixées par la loi. Ainsi, pour un crédit lié à un achat (également appelé « crédit affecté »), le crédit devra être accordé pour une durée supérieure à 3 mois et le début du remboursement ne surviendra qu’à la livraison du bien ou de la prestation faisant l’objet du financement.

Pour un prêt personnel, la durée de l’emprunt devra également dépasser les 3 mois et la durée d’engagement comme les modalités de remboursement seront fixés par l’organisme financier prêteur et selon les capacités de remboursement du souscripteur.

Pour le cas particulier du crédit renouvelable, la loi fixe des durées de remboursements maximales en fonction du montant du prêt. Ainsi, ce délai sera de 36 mois pour un prêt inférieur ou égal à 3000 € et de 60 mois si ce dernier dépasse les 3000 €.

Modalités de remboursement

Il est important de souligner qu’un crédit à la consommation peut systématiquement être remboursé par anticipation, partiellement ou en totalité et cela, même dans le cas où le contrat de prêt ne le mentionne pas spécifiquement. Toutefois, même si le prêteur n’a pas le droit de refuser le remboursement anticipé de l’emprunteur, conformément à l’article L312-34 du code de la consommation, le versement d’une indemnité ou d’une pénalité de remboursement anticipé pourra toutefois être exigé.

Protection du consommateur

Il est assez facile d’obtenir un crédit consommation mais ce dernier est soumis à des règles strictes visant à protéger le consommateur. Le prêteur a une obligation d’information. Chaque offre de crédit consommation doit comporter toutes les informations permettant à l’emprunteur de souscrire en toute connaissance de cause. Ce crédit est régi par le Code de la consommation. En cas d’absence ou de manque d’information ayant abouti à la souscription d’un crédit, le prêteur peut être sanctionné.

Le prêteur doit remettre une fiche pratique détaillée à remplir et des documents justificatifs quand le montant prêté est supérieur à 3 000 euros. Il a l’obligation de donner des explications détaillées et personnalisées pour lui proposer la meilleure solution de financement. Il a également l’obligation de vérifier la solvabilité et, pour un crédit de plus de 1 000 euros, le prêteur doit suggérer obligatoirement la possibilité de souscrire un prêt amortissable.

L’offre préalable doit être claire et précise, en deux exemplaires (ou trois s’il y a une caution). Cette offre est valide pendant 15 jours à compter de la date d’émission et doit contenir certaines informations obligatoires :

• la nature du crédit consommation
• sa durée
• le taux effectif annuel global (TAEG) qui doit apparaître en gros caractères
• le coût total avec un exemple précis et chiffré
• le nombre d’échéances et le montant de chaque versement

Elle doit toujours comporter un échéancier des remboursements et préciser qu’une assurance emprunteur peut être souscrite auprès d’un autre établissement. Elle doit indiquer le délai de rétractation de 14 jours calendaires après la signature du contrat, les sanctions en cas de non-respect des exigences, les modalités de remboursement par anticipation avec les éventuelles pénalités.

Les types de crédits à la consommation

Il existe différents types de crédit à la consommation.

• Le prêt personnel

Le prêt personnel permet de bénéficier d’une somme d’argent que l’emprunteur peut utiliser comme il le souhaite. Ce prêt peut atteindre 75 000 euros. Il n’est pas nécessaire de présenter des justificatifs concernant l’achat ou le paiement projeté. Il peut servir à combler un besoin de trésorerie, à financer l’achat de bien divers (une voiture, des meubles, de l’équipement électro-ménager…), à payer une prestation de services comme un voyage, des travaux, un mariage…
Le plus souvent, les échéances sont constantes sur une durée de 3 mois à 5 ou 7 ans. Le prêt personnel peut aussi être remboursable in fine.
Le taux est généralement fixe. L’emprunteur perçoit les fonds par chèque ou virement et peut les utiliser comme il veut et quand il veut.
Le prêt personnel est utilisé quand le prêt affecté n’est pas possible ou quand ce dernier serait plus onéreux.

• Le crédit affecté

Le crédit affecté permet de bénéficier d’une somme destinée à financer un projet précis. Ce peut être l’acquisition d’une voiture, d’une moto, la réalisation de travaux… Pour avoir droit à ce prêt, il faut justifier l’utilisation des fonds, le plus souvent par une facture.
Avec un crédit affecté, le taux proposé est généralement plus intéressant que celui d’un prêt personnel.

La banque ou l’organisme spécialisé prête une somme (jusqu’à 75 000 euros) que le client peut utiliser comme il le souhaite, sans avoir à se justifier. L’utilisation des fonds n’est pas soumise à conditions. Le taux d’intérêt est fixe pour toute la durée du contrat c’est pourquoi il est important de chercher le crédit perso aux meilleurs taux.

Il est accordé pour financer un projet ou une prestation précise (acheter une voiture, financer un mariage, acheter un téléviseur…). La somme prêtée ne peut être utilisée que pour le projet défini dans le contrat. Le remboursement du crédit commence lorsqu’il y a livraison du bien concerné ou exécution de la prestation de services. En cas de non-livraison ou de bien défectueux, le contrat de prêt est annulé.

• Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable permet de faire face à un besoin momentané de trésorerie et de gérer des dépenses imprévues. C’est une réserve d’argent disponible n’importe quand et pour n’importe quel achat. Cette réserve est reconstituée au fur et à mesure des remboursements.

• La LOA ou Location avec Option d’Achat

On l’appelle aussi “crédit-bail” ou “leasing”. Elle est généralement utilisée pour acheter un véhicule, un bateau, des équipements informatiques… L’établissement prêteur achète le bien et le loue au client moyennant un loyer mensuel fixe. A l’échéance du contrat, le client devient propriétaire en réglant la valeur résiduelle fixée au contrat.

Les avantages et inconvénients de chaque prêt

Types de crédit
Prêt personnel	Montant jusqu‘à 75000 € Pas d'apport personnel exigé Utilisation libre des fonds Mensualités adaptables aux revenus Taux fixe	Délai pour disposer de l'argent Coût du crédit élevé à long terme Remboursement anticipé qui peut entrainer des frais
Crédit Affecté	Montant empruntable élevé Pas d'apport personnel exigé Taux d'intérêt avantageux Crédit facile à contracter Possibilité d'annuler le prêt en cas de non livraison	Utilisation de l'argent sous condition Une procédure assez lourde
Crédit Renouvelable	Réserve d'argent mobilisable facilement Pas de frais en cas de remboursement anticipé Utilisation libre des fonds Ne coûte rien s'il n'est pas utilisé	Taux d'intérêt très élevé Montant limité
Location Option Achat (LOA)	Loyer mensuel fixe Apport personnel limité Utilisation d'un bien neuf	Coût du crédit élevé Dépôt de garantie important Limite kilométrique quand il s'agit d'une voiture

Comment souscrire un crédit à la consommation ?

Quel que soit le crédit à la consommation choisi, sa souscription est strictement réglementée. Dans tous les cas, il y a plusieurs étapes obligatoires.

Définir sa capacité d’achat

Avant de commencer à faire des devis en ligne en utilisant un simulateur de crédit a la consommation, il faut d’abord vous demander qu’elle est la somme maximale que vous allez pouvoir investir dans votre projet. C’est la capacité d’achat. Elle correspond à la capacité d’emprunt et à un éventuel apport personnel.

L’offre de prêt

Une fois la capacité d’achat définie, il faut choisir le crédit a la consommation qui convient le mieux au projet, c‘est la que l‘offre de prêt intervient. Pour cela, il est nécessaire de demander des devis en ligne. En utilisant un comparateur, vous avez immédiatement accès à différentes offres. Il suffit d’indiquer le montant désiré, l’objet du prêt, la durée de remboursement et le simulateur travaille pour vous. Les simulateurs permettent de vérifier instantanément que votre prêt est possible.
Il faut comparer les crédits en fonction de leur TAEG, le taux annuel effectif global. C’est le montant que vous allez devoir réellement payé, tous frais compris.

La demande de crédit à la consommation

Une fois que vous avez choisi le meilleur crédit pour votre projet, un questionnaire doit être rempli. Il s’agit de décrire le projet, les revenus, la situation personnelle. On vous demande si vous êtes propriétaire, s’il y a un co-emprunteur, si vous avez des enfants à charge, le montant de votre apport éventuel, les crédits en cours de remboursement…
Dès cette étape, il est possible d’avoir une réponse de principe. Toutefois, cette dernière sera définitive seulement lorsque les pièces justificatives auront été jointes au dossier.

Le contrat de prêt

L’organisme financier va étudier le dossier et analyser votre capacité de remboursement. Il va ensuite éditer une offre de prêt. Cette dernière doit être lue attentivement.
Elle doit obligatoirement mentionner le montant total du prêt accordé, le TAEG, la durée du remboursement, le montant des échéances, les frais.
Vous avez 15 jours pour accepter ou refuser l’offre.
Si vous êtes d’accord avec ce qui est écrit dans l’offre, vous devez la signer et la renvoyer avec les pièces justificatives demandées. Une fois signée par les deux parties, cette offre de prêt devient un contrat de prêt.

Le délai de réflexion

Lorsque l’organisme prêteur reçoit le contrat de prêt complet et signé, vous avez 14 jours calendaires pour changer d’avis et renoncer au crédit. Passé ce délai, (qui peut être réduit après accord des deux parties), le montant du prêt sera versé sur votre compte.

En résumé, on définit sa capacité d’endettement, on cherche son financement en utilisant un comparateur en ligne des crédits de consommation, on étudie l’offre de prêt avant de l’accepter et de disposer des fonds.

Qui peut souscrire ?

Pour souscrire un crédit consommation, il faut avoir plus de 18 ans, résider en France métropolitaine, justifier de revenus stables. Il ne faut pas être en situation de surendettement c’est-à-dire ne pas être inscrit au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France. Pour accorder un crédit consommation, les établissements prêteurs vont également étudier la situation professionnelle, personnelle et financière du demandeur.

De quel type de prêt avez-vous besoin ?

Avant de contracter un crédit consommation, il faut d’abord définir ses besoins et la raison pour laquelle vous souhaitez souscrire ce prêt.

Le recouvrement du crédit consommation

On parle d’incident de paiement caractérisé lorsque les sommes impayées sont supérieures à trois fois la dernière échéance due ou si l’impayé n’est pas régularisé après trois mois.

Il y a deux solutions :

• Solde immédiate du capital restant dû

Le prêteur peut exiger que le capital restant dû soit versé immédiatement mais le montant de l’indemnité ne peut dépasser 8 % des échéances impayées et échues.

• Report des échéances à échoir

Quand les échéances à payées sont reportées, le prêteur peut obtenir une indemnité complémentaire qui ne peut dépasser 4 % des échéances reportées.

En cas de problème financier, l’emprunteur peut demander au Juge d’Instance un échelonnement des mensualités ou un allégement provisoire des intérêts avec un délai de grâce limité à deux ans.

Le rachat de crédit de consommation

Lorsque le taux d’intérêt baisse vous avez souvent intérêt à procéder au rachat des différents crédits. Ce rachat de crédits permet de regrouper plusieurs crédits consommation en un seul avec un taux d’intérêt unique et une seule mensualité. Vous pouvez en profiter pour allonger la durée du remboursement et diminuer le montant de la mensualité afin de mieux équilibrer votre budget ou même éviter un surendettement.

Les banques en ligne et le prêt consommation

Comme nous l’avons fait pour le prêt auto, nous répartissons ici les banques selon qu’elles proposent ou non une ligne de crédit. Sachez que les banques en ligne de troisième génération (mon banquier enligne, l’agence enligne de BNP Paribas et LCL  ), étant des agences en ligne du réseau physique existant, possèdent bien évidemment toute la gamme développée par la banque traditionnelle. Normal, puisqu’elles n’en sont que des extensions. Vous trouverez donc forcément votre bonheur consumériste dans ces établissements.

D’un autre côté, les néobanques (Morning, N26) sont issues d’une philosophie différente et sont encore trop jeunes pour garnir leur gamme de prêts, quels qu’ils soient. Il nous reste donc les pures players, ces banques en ligne que nous suivons particulièrement. Et parmi ces cinq établissements, deux ne proposent pas de prêt consommation. Il s’agit de Fortuneo et d’ING Direct. En résumé, LCL, Mon banquier en ligne, l’Agence en ligne de BNP Paribas, Monabanq, Boursorama Banque, Hello Bank et BforBank sont les établissements qui nous intéressent ici.

Le cas particulier des réserves d’argent

Deux établissements en ligne proposent également des réserves d’argent (ou crédits renouvelables), qui sont considérés comme étant des prêts à la consommation, dans la mesure où aucun justificatif de l’emploi de l’argent débloqué n’est demandé. Le principe de ce type de crédit est simple. Dès qu’un besoin se fait sentir, on pioche dans la trésorerie, et on rembourse. Au fur et à mesure des remboursements, la trésorerie se reconstitue et il est donc possible de piocher à nouveau dedans. Le hic, c’est que ce genre de chose est facturé très cher. Et qu’il très difficile de s’en défaire.

En résumé, on retiendra qu’Hello Bank dispose d’un produit très souple permettant de financer tous les projets, travaux, conso, auto, bateau, etc. Boursorama Banque se cale sur le même mode, mais on ne connaîtra pas les détails. On cherche toujours la cohérence chez LCL (le prêt conso budget paraît assez dingue) et Monabanq et l‘agence en ligne de BNP Paribas restent dans le classique. Pour finir, l’effort de BforBank est intéressant, mais il faudra revoir les taux, trop élevés.

Crédit Consommation Simulation

Avant toute demande de crédit à la consommation, il est important de faire une simulation crédit consommation et d’utiliser un comparateur pour trouver le crédit consommation au meilleur taux. Ces comparateurs sont gratuits, sécurisés et sans engagement.
Ils permettent de comparer les taux et de faire une simulation crédit consommation rapide pour une demande de prêt.

En effet, un crédit à la consommation peut être lourd dans un budget serré. Avant de s’engager, il faut étudier les différentes offres de crédit disponibles en utilisant un comparateur pour trouver le crédit consommation le plus intéressant.