Taux rachat de crédit : que pouvez vous espérer en 2024 ?

Dernière mise à jour le 6 juillet 2022

Du fait du contexte actuel de taux d’emprunt historiquement bas, il apparaît plus que jamais opportun pour les particuliers d’investir dans l’immobilier. Pour bénéficier de mensualités adaptées à sa situation financière, le rachat de crédit apparaît comme la solution la plus judicieuse pour disposer des meilleures conditions de remboursement.

Toutefois, pour que cette opération de rachat de crédit soit pertinente, il sera nécessaire d’identifier la meilleure offre du marché et le taux le plus attractif. Afin de trouver l’organisme financier proposant l’offre de rachat de crédit la plus avantageuse, le particulier ne devra pas hésiter à comparer les offres disponibles, soit via un outil de simulation, soit en faisant appel à un courtier spécialisé. Voici tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit en 2024.

À quoi correspond le taux d’un rachat de crédit ?

Le taux d’un rachat de crédit représente le montant auquel se rémunère l’organisme prêteur pour le crédit alloué. Au même titre que le taux d’un crédit immobilier classique, ce dernier peut être fixe ou variable conformément au contrat de prêt.

Il existe deux manières d’exprimer le taux d’un rachat de crédit, soit via le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), soit via le taux nominal. Dans le cadre d’une étude comparative entre plusieurs offres de rachat de crédit, il est recommandé de se baser sur le TAEG car ce dernier prend en compte le coût de l’assurance. En effet, le taux nominal n’intègre pas une donnée fondamentale dans le coût global du crédit qui est le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA).

Pour obtenir le taux le plus compétitif, il sera nécessaire de solliciter un organisme prêteur qui sera en mesure de formuler plusieurs offres de financement selon le profil de l’emprunteur et du montant des crédits à racheter.

Taux du rachat de crédit immobilier

Pour le particulier souhaitant faire racheter son crédit, deux solutions s’ouvrent à lui : s’adresser à sa banque ou faire appel à un autre organisme bancaire. Excepté le fait de conserver son client, une banque n’a pas d’avantages particuliers à accepter une renégociation du crédit de son emprunteur. En contrepartie, celle-ci va certainement proposer à ce dernier de souscrire certains de ses autres produits.

L’intérêt de s’adresser à un autre établissement est de faire jouer la concurrence et de pousser sa banque actuelle à formuler des conditions plus avantageuses pour l’emprunteur. Pour l’étude comparative destinée à identifier la meilleure offre, le particulier devra s’assurer notamment que la durée restant du crédit en cours est plus importante que la durée écoulée, que le montant du capital restant dû s’élève à 50 000 € minimum ou encore que l’écart entre le taux de son prêt actuel et celui de son rachat de crédit est d’au moins de 1 %. Il faut bien retenir que le rachat de crédit est une démarche qui peut prendre un certain temps.

Pour se faire une idée précise des taux de rachat de crédit actuels, il faut savoir que la moyenne est aujourd’hui de 1,70 % (pour information, le taux moyen actuel d’un crédit immobilier est de 1,17 %).

Taux du rachat de crédit consommation

Il faut souligner que les rachats de crédit intégrant principalement des crédits à la consommation présentent des taux bien plus élevés que ceux concernant les prêts immobiliers. De fait, un rachat de crédit avec des crédits à la consommation affichera un taux supérieur à un taux d’intérêt classique. A l’inverse, si l’opération comprend peu ou pas du tout de crédits à la consommation, le taux proposé pour le rachat de crédit se situera à un niveau similaire aux taux de renégociation immobilière.

Autre élément important, dans le cas où le rachat de crédit comprend un ou plusieurs prêts immobiliers ou crédits à la consommation, ce tout nouveau crédit affichera les mêmes conditions que celles du crédit immobilier dans le cas où la part de celui-ci dans l’intégralité des prêts est supérieure à 60 %.

Actuellement, le taux moyen de rachat de crédit consommation se situe à 2,75 %.

Toutefois, dans le cas où le rachat de crédits ne concerne exclusivement que des crédits à la consommation, les taux appliqués actuellement se situent entre 4,8 et 5,5 %. Autre caractéristique à connaître au sujet du rachat de crédit consommation : la durée de remboursement se révèle nettement plus courte que pour les autres rachats de crédits puisque celle-ci sera ici comprise généralement entre 36 et 96 mois.

Comment s’assurer de profiter des meilleurs taux de rachat de crédit ?

Compte-tenu de la tendance actuelle de baisse des taux de crédit, le rachat de crédit apparaît comme une opération à sérieusement envisager par l’emprunteur à la condition d’être en mesure d’identifier la meilleure offre disponible.

Pour accroître ses chances de trouver l’offre de rachat de crédit la plus avantageuses, il est impératif de connaître préalablement les critères pris en compte par les organismes financiers dans l’acceptation ou non d’un regroupement de crédit.

Qu’il s’agisse du profil de l’emprunteur, de sa capacité de remboursement, du niveau de ses revenus ou encore de son taux d’endettement, chaque paramètre lié au demandeur déterminera les solutions proposées par les établissements financiers. Dans le cas où l’emprunteur présente un « profil risqué », il est fort probable que la demande soit rejetée ou soit suivie d’une offre avec un taux d’intérêt plus ou moins élevé.

Les autres données prises en compte dans le cadre d’un rachat de crédit vont être le type de crédit à racheter, immobiliers et/ ou consommation ainsi que la politique des organismes prêteurs dans ce domaine. Si certains font preuve d’une certaine souplesse, d’autres, en revanche, imposent des conditions beaucoup plus strictes.

Pour gagner un temps précieux et s’assurer de trouver l’offre de rachat de crédit correspondant le mieux à ses attentes, le plus sage sera d’avoir recours à un comparateur en ligne. Cet outil va permettre, outre le fait de mettre tous les établissements financiers en concurrence, d’obtenir instantanément un état des lieux des meilleures offres du moment en fonction de son profil et du type de crédits à racheter. Les comparateurs de rachat de crédit ont également l’avantage de proposer des offres entièrement personnalisées selon la nature de son projet.