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Mon avis sur la compagnie d’assurance Groupama

Internet est devenu un bien de consommation courante. Finalement, en très peu d’années, cet outil de communication a su envahir tous les espaces et passer d’un fantasme pour geeks à un objet d’emploi usuel complètement démocratisé. Tant et si bien que toutes les sociétés commerciales ont trouvé là un moyen de promouvoir leurs produits. Et c’est valable également pour les banques et les assurances. De plus, l’émergence des banques en ligne à accéléré encore plus le processus. Il est donc tout à fait normal de trouver une compagnie d’assurance comme Groupama sur le net, bien que cette dernière soit une des plus anciennes qui existe en France. Faisons donc un détour par le site de Groupama, et regardons ensemble les produits et services promus.

Pour commencer, qui est Groupama ?

Tout a commencé dans le Rhône, dans les années 1840, alors que les agriculteurs cherchaient un moyen de s’indemniser contre les incendies. Une première mutuelle agricole locale est créée à Moins. Les choses ont ensuite évolué doucement, de développements locaux en nouvelles lois encadrant le marché. Si bien qu’en 1986, lorsque l’enseigne Groupama est effectivement créée, c’est pour regrouper toutes les activités déjà fonctionnelles depuis plus sieurs dizaines d’années. SAMDA, AMA, SORAVIE, SOREMA, toutes ces compagnies d’assurances agricoles sont regroupées au sein de Groupama.

images-iCette même année Groupama lance déjà sa première banque, nommée B.CERP, avant de lui donner le nom de Banque Financière Groupama en 1992. Mais il faudra attendre 1995 pour voir le groupe avoir l’autorisation de distribuer ses assurances à une clientèle autre que celle constituée des agriculteurs. Trois ans plus tard, Groupama acquiert le GAN et devient le deuxième assureur généraliste Français. Puis l’expansion s’accélère.

D’acquisitions partout en Europe au lancement de l’offre bancaire dès 2001, le groupe prend du poids et continue sa croissance. Espagne, Italie, Tunisie, Royaume-Uni, Grèce, Turquie, Europe centrale, qu’il s’agisse de compagnies d’assurances, de banques indépendantes ou même de courtiers, Groupama rachète et signe des contrats de partenariat pour renforcer sa présence partout. C’est en 2008 que Groupama crée Amaguiz, l’assureur internet. Puis, en 2009, l’assureur signe un partenariat et crée une filiale commune avec la Banque Postale.

Pour finir sur les activités de Groupama, l’assureur est également très présent dans le monde du sport. Il est notamment partenaire de Franck Cammas (Voile), de l’Olympique Lyonnais (Football), du Stade Toulousain (Rugby) et de Chambéry et Montpellier (Handball). Pour l’anecdote, le clocher présent dans le logo du groupe est inspiré du clocher d’une petite commune du Morbihan, Saint Nicolas du Tertre.

L’assurance auto.

Groupama présente quatre formules d’assurances auto, aux noms bien justifiés ; Mini, éco, confort et mobilité. Les noms sont clairs et expriment très bien le contenu des formules en termes de garanties. Chez certains concurrents, la formule Mini de Groupama se serait appelée Tiers, ou tiers éco. Ici, il nous est bien expliqué qu’il s’agit du minimum légal obligatoire, agrémenté de quelques garanties indispensables pour la sécurité du conducteur. La formule Mini contient donc la base d’une assurance auto, avec toutefois les dommages corporels du conducteur pris en charge. De plus, et même si le bris de glace n’est pas compris dans cette formule, il est tout de même possible d’y souscrire en option. Vous pouvez également souscrire, en option, à une assistance 0 km et à une garantie de remplacement de véhicule en cas de vol, d’accident ou de panne.

La formule Eco s’apparente plus à ce que l’on attend d’une vraie assurance au tiers. En plus du bris de glace, toutes les catastrophes (naturelles, technologiques, événements climatiques…) ainsi que le vol et l’incendie et les actes de terrorisme sont garantis. Les options mentionnées plus haut sont également disponibles sur cette formule. Et d’autres se rajoutent, au besoin. Le contenu et les aménagements réalisés sur votre véhicule peuvent être couverts, si vous décidez de souscrire aux options.

La formule confort ajoute à ces prestations une garantie dommages tous accidents, et un véhicule de remplacement en cas d’accident. Les options décrites plus haut sont également disponibles ici (assistance 0 km, remplacement de véhicule en cas de vol ou de panne, contenu et aménagements). En plus, la formule confort permet de souscrire à une option supplémentaire, la valeur d’achat. Si votre véhicule est déclaré épave ou est volé dans les trois ans suivant son achat, il sera remboursé intégralement.

Comme on s’en doute, la formule mobilité est la plus complète. Au niveau des garanties de base, les pannes mécaniques sont couvertes. L’assistance 0 km et le remplacement de véhicule sont directement intégrés dans la formule. Les garanties sur le contenu, les aménagements et la valeur d’achat sont toujours disponibles en option.

Et Groupama propose également une assurance auto pour petits rouleurs. Si vous effectuez moins de 8 000 km par an, ce contrat est fait pour vous. D’autre part, l’assureur développe aussi une assurance pour les camping-cars. Construite sur le même modèle que l’assurance auto, elle ne décline que trois formules au lieu de quatre. C’est la formule mobilité qui disparaît. Il n’y a donc pas de prise en charge des pannes mécaniques. Pour le reste, on retrouve les mêmes garanties et les mêmes options.

L’assurance habitation.

Groupama présente son assurance habitation sur le même principe. Trois formules, éco, confort, tranquillité, se partagent l’affiche. Et la formule éco paraît déjà bien complète. Outre les garanties obligatoires de responsabilités civiles, ainsi que les défenses et recours, cette formule garantit déjà le vol, l’incendie, le bris de glace, toutes sortes de catastrophes et événements climatiques, les dégâts des eaux, le logement où vous résidez en vacances (garantie villégiature), les frais et pertes annexes à un sinistre, les attentats, et vous fournit même une assistance à domicile. Et vous pourrez également assurer vos objets de valeur et vos appareils électriques avec les options disponibles images-iiicorrespondantes. On est loin (très loin) de la gamme de base d’Euro-Assurance, par exemple, qui se limite au strict minimum.

Dans la gamme confort, on ajoute l’assistance quotidienne et les services à la personne, ainsi que la dommage électrique et les bris de verre des matériels. En option, il est possible de se rééquiper à neuf, de se voir rembourser toutes les denrées alimentaires perdues, d’assurer les objets de valeur, et de s’assurer contre le vandalisme.

La version tranquillité reprend tous ces points dans son tarif de base, et propose en option deux autres garanties ;  les objets de valeur et les bris accidentels. L’assurance habitation version économique Groupama se trouve déjà être très complète, et se mesure largement aux moyennes gammes de la plupart des assureurs. Et si nous faisons cette précision ici, c’est simplement pour remettre les pendules à l’heure. Certains produits peuvent être très bien présentés, et très bien vendus, sans être complets. Chez Groupama, c’est transparent, clair et complet.

Pour finir, d’autres options sont encore disponibles, en fonction des logements ; l’assurance du jardin et des dépendances, des matériels et équipements de sport, des canalisations enterrées, et même l’annulation ou l’interruption des vacances. L’assurance scolaire peut également être intégrée dans une des formules de l’assurance habitation.

Propriétaires non occupants et étudiants.

Pour compléter son offre, Groupama s’intéresse aussi aux propriétaires non occupants, et propose une formule bailleur complète. Toute la base est comprise dans cette formule, que vous soyez effectivement bailleur ou propriétaire d’une résidence secondaire. Vous pourrez y ajouter les options qui vous conviennent, comme une dommage électrique, ou une assurance pour le jardin ou suite à un acte de vandalisme.

Enfin, une assurance habitation conçue spécifiquement pour les 18-26 ans (étudiants), vient clôturer la gamme. Un forfait unique couvrant tous les besoins pour 59 € par an, non renouvelable automatiquement. Ce point paraît anodin. Mais il a son importance. En effet, tous les contrats d’assurances sont reconductibles par tacite reconduction. Groupama précise donc que ce n’est pas le cas concernant le produit destiné aux étudiants. De plus, cette assurance s’applique aussi bien pour un appartement (1 ou 2 pièces) que pour une colocation.

L’assurance santé.

Comme le font de nombreuses compagnies, Groupama décline ses assurances santé selon la catégorie d’âge de se clients. En effet, les besoins ne sont les mêmes pour une famille et pour un couple en retraite. Ainsi, l’assureur propose une assurance santé Seniors, une assurance santé famille, une assurance santé Jeunes et une assurance santé active.

images-iiBien entendu, les contrats se construisent à chaque fois en fonction des besoins réels de chaque assuré. Il nous est donc impossible de lister ici les niveaux de remboursements de chaque garantie en fonction de la formule et du niveau de remboursement choisis. Mais selon la formule, vous pouvez très bien opter pour un remboursement intégral de vos verres de correction (hors traitement des verres) pour peu que vous en fassiez l’acquisition au sein du réseau partenaire de Groupama. Sachez également que les médecines douces (non remboursées par la sécurité sociale) sont prises en charge. Reste à définir le niveau de cette prise en charge. Et c’est à cela que servent les outils de simulation en ligne.

Concernant l’assurance santé, nous vous laissons établir vous-même votre devis : https://www.groupama.fr/sante-prevoyance. À part ça, et comme tout assureur complet, Groupama présente ses contrats de prévoyance, ses garanties accidents de la vie, son assurance dépendance, son assurance décès et même ses assurances emprunteur. Les offres de ces produits sont disponibles en ligne, et pour certains d’entre eux, vous pouvez obtenir votre devis directement sur internet.

Groupama Banque.

Comme nous l’annoncions dès l’introduction, Groupama ne se limite plus exclusivement à l’assurance, et propose aussi des services bancaires. Voyons donc dans quelle mesure ces derniers pourraient être concurrentiels avec les banques en ligne.

Le compte courant.

Malheureusement, Groupama Banque a tout d’une banque… Classique. Le compte courant est soumis à cotisation et les cartes bleues sont payantes. En fait, tout est payant. Certes, il existe quelques contreparties intéressantes, comme la liste des services bancaires fournis avec la convention Astréa. Les retraits d’espèces et paiements par carte en Euro dans l’Union Européenne, les envois de chéquier, l’accès au service bancaire via internet ou application mobile, les prélèvements et virements occasionnels… Mais tout cela n’a rien de révolutionnaire. Tout le monde (ou presque) fait déjà ça.

La seule chose qui peut paraître intéressante dans cette offre est le compte courant rémunéré. Et encore, à 0,25 % brut, on est loin de ce que l’on peut appeler une bonne affaire. Sans compter qu’il faut remplir quelques conditions préalables. En fait, mieux vaut ouvrir un compte gratuit dans une banque en ligne. Certes, les comptes ne sont pas rémunérés chez ING Direct ou Boursorama, mais par contre, les abonnements de compte sont gratuits, ainsi qu’une vingtaine de services bancaires au minimum. Et ne parlons pas des cartes bleues…

L’épargne.

Groupama nous présente avant tout ses livrets. Nous ne reviendrons pas sur les livrets réglementés (livret A, LDD et LEP). Par contre, le livret Elancio semble intéressant. Il s’agit d’un livret tout ce qu’il y a de plus classique, à l’ouverture gratuite. Vous pouvez y placer votre argent et le retirer quand vous le souhaitez, sans frais. Le point intéressant est la progression du taux de rémunération, pouvant grimper images-iiiijusqu’à 2,20 %, la huitième année. En somme, la fidélité est récompensée. Le plafond du livret est à 1 M d’€ et la durée de placement est prévue dès le départ ; 4, 6 ou 8 ans. Mais l’argent reste disponible, tant que le plancher de placement de 500 € n’est pas atteint. A cela, vient s’ajouter un compte sur livret rémunéré à 0,65 % brut (taux préférentiel).

Bien sûr, on trouve également les classiques PEL et CEL. Et puis, un autre produit, plus particulier ; les certificats mutualistes. Le principe est assez simple, les certificats en question sont des titres perpétuels, d’une valeur nominale de 10 € chacun. Ils ne sont disponibles que pour les sociétaires et/ou clients de Groupama. Chaque année, en assemblée générale, et en fonction des résultats de l’entreprise, le groupe décide du montant de rémunération qu’il offre sur ces titres. Il peut s’agir d’un bon échange entre le sociétaire et l’entreprise. L’un soutien l’autre, qui le rémunère en contrepartie.

Placements, optimisation fiscale et valorisation du capital.

Un établissement bancaire ne saurait être complet s’il ne proposait pas de produits visant à investir, placer ou optimiser sa fiscalité. De ce point de vue, Groupama joue bien son rôle de banque. Entre les options en bourse, les PEA, les OPCI, les parts de FCPI, les montages visant à investir dans le locatif, le PERP et même les assurances-vie, la gamme est bien étoffée.

Sans détailler toutes ces options, desquelles il semble plus avisé de discuter avec un conseiller, nous pouvons nous attarder un peu sur l’assurance-vie. On retrouve sensiblement les mêmes fonctionnements qu’ailleurs. Suivant vos projets, vous aurez le choix entre trois types de contrats ; Modulation, Premium ou Capitalisation. Le contrat Premium vous offre le choix du mode de gestion, libre, ou sous mandat. Et vous avez la main sur le choix de vos supports en UC. Vous avez accès à des supports pérennes comme à des supports temporaires, spécialement sélectionnés par Groupama.

D’autre part, Groupama peut vous aider dans votre choix d’investissement immobilier. Qu’il s’agisse d’investissement dans l’immobilier locatif ou de parts de SCPI, Groupama agit comme un gestionnaire de patrimoine pour vous aiguiller dans vos choix. Et bien évidemment, tous ces produits de placements sont éligibles à la constitution d’un patrimoine en vue d’une préparation à la retraite.

Les crédits.

Nous distinguerons ici deux types de prêts ; les prêts affectés à l’immobilier et les prêts non affectés. Dans cette catégorie, Groupama Banque nous soumet un prêt auto, un prêt travaux, un prêt étudiant et un prêt appelé prêt projet. Dans la forme, ces crédits semblent s’adresser à des clientèles et/ou des projets différents. Dans le fond, ce sont tous des prêts non affectés. Seules, parfois, quelques légères conditions changent.

Par exemple, les conditions régissant le prêt auto et le prêt travaux sont exactement les mêmes. Un taux compris entre 2,80 % et 7,25 % sur une durée maximale de 60 mois. Pour le prêt projet, le taux augmente un peu, passant de 3,83 % à 9,95 %. Mais ce dernier ne peut courir que sur 48 mois maximum. Quant au crédit jeune, il paraît alléchant, avec son taux préférentiel à 1,10 % sur une durée allant de 24 à 84 mois. Mais pour pouvoir y souscrire dans ces conditions avantageuses, il vous faut souscrire à la convention Astréa, sur un compte groupama assurancebancaire…

Concernant l’immobilier, Groupama promet de s’atteler à votre projet en vous montant un plan de financement à la carte, sur mesure. L’assureur annonce une possible modulation des échéances, l’intégration éventuelle de prêts aidés et précise que le prêt peut aussi se monter in fine, en cas d’investissement locatif, par exemple. L’assurance emprunteur est bien entendu gérée par Groupama Gan vie. Et le prêt relais proposé peut s’étendre sur 24 mois (extensible à 36). Attention toutefois aux prêts relais. S’ils s’avèrent pratiques et sécurisants pour les banquiers, ils sont extrêmement couteux s’ils durent un peu…

Pour plus de détails sur le prêt immobilier, il vous faudra forcément en passer par un conseiller. Assez étrangement, et alors que de nombreuses simulations sont proposées pour de nombreux autres produits, il n’existe aucune possibilité d’effectuer une simulation sur le prêt immobilier.

A part ça, Groupama propose également un crédit renouvelable, sujet sur lequel nous ne nous étendrons pas. Rappelons que le mode de calcul des intérêts est différent d’un prêt amortissable, et que cela peut revenir extrêmement cher. En somme, un crédit renouvelable est intéressant s’il est remboursé (très) rapidement.

Conclusion.

Si l’on aime assez les produits d’assurances, cœur de métier de Groupama, on reste assez sceptique sur le métier de banquier. Groupama est pointu sur les assurances auto, habitation et santé. Les présentations sont claires et transparentes. Et il faut dire que les formules mises en place sont particulièrement efficaces.

Mais concernant la banque, on reste sur du classique. Certes, les produits de placement et d’optimisation fiscale semblent être de bons produits. Mais ils relèvent du métier d’assureur. Ce n’est donc pas une surprise. Pour le reste, crédits et gestion des comptes, Groupama se situe plutôt loin des banques en ligne, plus agressives et surtout plus gratuites. Disons qu’en cas de compte bancaire de complément, afin de bénéficier, éventuellement, de quelques avantages sur ses contrats d’assurances, pourquoi pas ? Pour faire court, Groupama Banque, ça a beau être en ligne, on a plus l’impression d’être chez le Crédit Agricole que chez BforBank