Notre avis sur les Crédits Cetelem

Dernière mise à jour le 16 novembre 2022

Dès lors que nous avons besoin d’un peu d’argent, nous avons tous tendance à nous tourner vers un organisme de prêt. Qu’il s’agisse de notre banque ou d’un spécialiste des crédits à la consommation, c’est le moyen le plus rapide et le plus efficace que nos sociétés marchandes ont inventé pour récupérer de l’argent. Il est vrai que si le travail rémunérait plus que l’actionnariat, ce besoin se ferait sans doute moins sentir. Mais ce n’est pas le cas. Donc, merci à Cetelem, Cofinoga et autres d’exister pour nous permettre de continuer à consommer. Mais d’ailleurs, si nous comparions un peu ces organismes de crédit en ligne…

Les lignes de crédit Cetelem

Afin de savoir si le bonhomme vert est vraiment devant les autres, nous allons regarder de plus près les lignes de crédit à la consommation développé par l’enseigne. Et ici, on trouve de tout. Mais vraiment de tout. Pas moins de 18 lignes d’emprunt annoncées ! Toutes différenciées. Nous ne nous attarderons pas sur toutes ces lignes. Mais voici leur affectation.

Crédits aux véhicules : auto/moto

Prêt Cetelem véhicules de loisir

Parmi ses nombreuses solutions de financement, Cetelem propose un prêt véhicules de loisir qui se destine aux particuliers ayant pour projet d’acheter un camping-car, un voilier, un bateau à moteurs ou toute autre accessoire ou véhicules de loisirs.

Le prêt Cetelem véhicule de loisir va permettre d’emprunter entre 4000 et 20 000 € sur une période de 12 mois au meilleur taux, susceptible de varier selon la période.

Comme pour les autres demandes de prêt chez Cetelem, celle relative à un prêt véhicules de loisir devra s’effectuer en 3 étapes :

• Simulation en ligne
• Remplissage de la demande de prêt
• Transmission du contrat de prêt accompagné des justificatifs.

En ce qui concerne la simulation en ligne, le souscripteur devra tout d’abord spécifier le type de véhicule de loisirs pour lequel il requiert une solution de financement (caravane et camping-car neuf, caravane et camping-car d’occasion, bateau occasion). Une fois cette information fournie, il devra indiquer le montant souhaité ainsi que la durée ou le montant des mensualités privilégié.

Point à connaître également, au même titre que les autres prêts proposés par Cetelem, celui relatif aux véhicules de loisir peut faire l’objet d’un remboursement par anticipation sans qu’aucune pénalité ne soit appliquée et cela, conformément à la loi.

Les crédits aux véhicules

Pour effectuer l’acquisition d’un véhicule, qu’il s’agisse d’une toute nouvelle voiture, d’un scooter, d’un camping-car ou encore d’une moto, Cetelem propose différentes solutions de financement adaptées. Comme évoqué précédemment, le crédit auto de Cetelem permet d’emprunter entre 4000 et 20 000 € sur une période de 12 mois. Ce dernier se décline en plusieurs crédits selon le type d’achat de véhicule envisagé :

• Crédit auto neuve
• Crédit auto d’occasion
• Crédit moto / scooter
• Crédit véhicule de loisirs

Cetelem propose un taux très compétitif pour ses crédits aux véhicules et ce dernier est susceptible de varier à la hausse ou à la baisse selon la période de l’année et le niveau des taux d’intérêt.

Au même titre que ses autres prêts, la démarche d’obtention d’un prêt aux véhicules est aussi simple que rapide. Un simulateur de crédit est accessible sur la page de chacune des catégories de prêts aux véhicules.

Pour le crédit voiture et moto, le souscripteur devra sélectionner le type de véhicule qu’il envisage d’acquérir (neuve, occasion de moins de deux ans, occasion de plus de 2 ans). Une fois cette information renseignée, il devra indiquer le montant souhaité ainsi que le montant des mensualités ou la durée envisagée.

Quel que soit le type de crédit pour véhicule considéré, le souscripteur pourra bénéficier d’un financement pouvant atteindre 100 % du prix d’achat du véhicule, ce qui évitera au demandeur de débloquer une partie de son épargne ou de fournir un apport personnel.

En outre, après avoir dûment rempli la simulation de crédit et avoir transmis sa demande de crédit aux services de Cetelem, une réponse de principe immédiate sera donnée au demandeur à la suite de l’analyse des informations fournies.

Enfin, l’un des atouts du prêt aux véhicules de Cetelem, en plus de son TAEG compétitif, est que ce dernier permettra au souscripteur de profiter de conditions avantageuses en terme de durée de remboursement et de montant des mensualités. A ce titre, les mensualités du prêt resteront identiques tout au long de la durée d’engagement, ce qui évitera toute mauvaise surprise au souscripteur.

A noter également que pour disposer des fonds au plus vite, à savoir à compter du 8ème jour suivant la date d’acceptation du contrat, le demandeur devra veiller à cocher la case « Je demande à bénéficier du versement des fonds à compter du 8ème jour » présente sur la page de signature de son contrat de prêt.

Crédits travaux Cetelem

Côté travaux, Cetelem fait la distinction entre les travaux réels et l’aménagement et/ou la décoration de la maison. Mais la logique reste la même. Trois possibilités vous sont offertes lors de la simulation ; travaux effectués par un professionnel, travaux effectués par vous-même, et décoration du logement. Dans les deux premiers cas, les conditions présentées sont exactement les même ; un taux fixe de 3 % sur 36 Mois (et 4,50 % sur 72 mois) pouvant aller jusqu’à 5 % maximum (et 6,50 % sur 72 mois). Mais rien ne nous explique sur quels critères sera choisi le taux auquel nous aurons droit.

Pour le mobilier et la décoration, les conditions changent. En effet, si l’enveloppe max reste toujours égale à 75 000 €, la durée, quant à elle, descend à cinq ans au maximum au lieu des huit ans autorisé pour les travaux. Quant aux taux pratiqués, ils semblent être les mêmes. Du moins sur la simulation présentée.

Les projets divers

Dans cette catégorie, Cetelem affiche trois lignes de crédit ; voyages ou loisirs, événements de la vie ou trésorerie. Mais à la simulation c’est bien cinq propositions différentes que nous avons ; vacances et loisirs, événements de la vie, trésorerie, études des enfants et santé et bien être… Mais rassurez-vous, dans tous les cas, l’enveloppe max est de 75 000 € pour des échéances maximales de 60 mois. Et au final, la seule différence effective se porte sur le prêt de trésorerie, qui est facturé à un taux plus élevé que les autres prêts, qui semblent tous relever des mêmes conditions tarifaires. C’est bien connu. Si l’on a besoin de trésorerie, c’est qu’on peut payer plus cher les intérêts, non ?

Encore une fois, la méthode Cetelem sur ses simulations de prêts personnels ne peut donner satisfaction. Ces mensualités et ces taux donnés « à partir de » entretiennent le fou et en permettent pas la comparaison réelle avec les autres opérateurs du marché. Nous n’avons finalement pas d’autre choix que d’en passer par l’édition du contrat de prêt pour connaître le coût réel de celui-ci. Et dans ce cas, il peut se passer deux choses ;

• Soit le tarif mentionné sur le contrat est conforme à la simulation effectuée, et tout va bien ;
• Soit le tarif mentionné sur le contrat ne correspond pas à celui affiché sur la simulation et :
  • On y va quand même, parce qu’on a déjà assez perdu de temps et puis tant pis pour le surcoût, ce qui est à la limite de l’honnêteté intellectuelle ;
  • On avait anticipé le coup et on n’y va pas parce qu’au final c’est trop cher. Mais on a fait imprimer du papier et travailler pas mal de monde à vide. Pour une société (la BNP Paribas) qui s’affiche comme étant éco-responsable, ça la fout un peu mal. Certes, c’est une goutte dans un océan de gaspillage et de destruction forestière, mais c’est une question de principe et de cohérence entre les propos tenus et la réalité du terrain.

Crédits renouvelables Cetelem

Cetelem propose également une solution de crédit renouvelable. Le crédit renouvelable Cpay va ainsi permettre au demandeur d’emprunter jusqu’à 4000 €. Ce sera au souscripteur de déterminer lui-même le montant de ses mensualités ainsi que la durée du prêt.

En souscrivant un crédit renouvelable Cetelem Cpay, le demandeur va ainsi choisir le mode de remboursement qui lui convient le mieux, soit en modulant le montant des mensualités en fonction de sa situation du moment, soit en choisissant une durée de remboursement parmi celles proposées (3, 5, 10 ou 20 mois).

Le montant du prêt renouvelable pourra être compris entre 500 et 4000 € et permettra au bénéficiaire de se doter d’un crédit disponible à utiliser selon ses besoins. Il faut savoir que ce crédit ne génèrera aucun frais en cas de non-utilisation et à l’exception de la carte qui peut lui être associée en cas de souscription à celle-ci.

Pour souscrire un crédit renouvelable auprès de Cetelem, rien n’est plus simple et la démarche sera la suivante :

• Réalisation de la simulation de crédit
• Demande en ligne
• Transmission du dossier avec les pièces justificatives

A noter que lors de la simulation du prêt, le demandeur pourra choisir le montant de son emprunt ainsi que le remboursement, soit en privilégiant la durée, soit la mensualité.
Tout comme les autres crédits proposés par Cetelem, une réponse de principe sera adressée immédiatement au demandeur.

Afin de faciliter le quotidien du souscripteur et de lui permettre de gérer en temps réel son crédit renouvelable, Cetelem permet à ce dernier, via son espace personnel, de gérer son crédit et de disposer de toutes les informations clés autour de celui-ci.

Rachat de crédits Cetelem

Bien entendu, quand on développe une gamme aussi large permettant la consommation partout et toujours, il est indispensable de pouvoir restructurer les finances des emprunteurs. Cetelem, et plus largement BNP Paribas Personal Finance, est un véritable spécialiste de la restructuration de dettes et du regroupement de crédit. Et le duo Cetelem – Personal Finance fonctionne un peu comme le duo Financo – CFCAL.

Et Cetelem propose donc les deux versions du regroupement de crédit ; le regroupement de crédits conso et le regroupement de prêts immobilier. Dans le premier cas, seuls les lignes de prêt à la consommation sont reprises pour ne plus former qu’un seul prêt à la consommation. Selon les cas, une petite enveloppe de trésorerie est également ajoutée. Ce regroupement de crédits est parfois nommé prêt de regroupement locataire.

Dans le second cas, absolument toutes les dettes peuvent être fondues en une seule ligne de prêt. Prêt immobilier, prêts à la consommation, réserves d’argent, dette tiers, retard d’impôts, factures artisans, trésorerie… Le nouveau prêt sera un prêt immobilier, mais avec un taux plus élevé. On le nomme parfois prêt de regroupement propriétaire. Dans les deux cas, le bénéfice principal est l’abaissement de la mensualité. Cette nouvelle mensualité  permet de mieux vivre son budget au quotidien. Mais ces prêts coûtent assez cher, en frais comme en intérêts, attention au surendettement.

Prêts immobilier

Cetelem affiche aussi une gamme de crédits immobiliers. Dans les faits, c’est bien BNP Paribas Personal Finance qui commercialise ces prêts. Mais la gamme est complète et comprend également une ligne spécifique pour les gros travaux. En effet, les travaux réalisés sur un logement intègrent forcément le bien immobilier et participent à augmenter sa valeur. De fait, tous les travaux d’amélioration de l’habitat devraient être des prêts immobiliers.

Pourtant, on trouve énormément de prêts travaux qui sont des prêts à la consommation. Si ce fait existe, c’est parce qu’administrativement, l’étude d’un dossier conso est bien plus rapide que l’étude d’un dossier immo. Tout simplement. Mais dès lors que vous avez de gros travaux à réaliser, mieux vaut en passer par le prêt immo. D’abord parce que les taux immobiliers sont bien plus bas que les taux consommation, surtout sur des périodes plus longues. Ensuite, parce que le prêt immobilier permet justement des durées bien plus longues que les prêts à la consommation. A part le LCL qui soumet toujours un prêt conso de 180 000 € sur 15 ans, personne ne dépasse les dix ans de durée maximum sur un prêt conso, là où un prêt immobilier peut courir jusqu’à 25, voire 30 ans.

En dehors de ça, vous trouverez donc toutes les lignes de prêt conventionnelles, du prêt à taux zéro au prêt in fine en passant par les achats-reventes, l’investissement locatif ou le rachat de soulte. Il faut dire que Cetelem a de qui tenir question expertise de prêts immobiliers. De fait, la banque spécialiste des prêts à la consommation s’affiche désormais comme un spécialiste de l’immobilier, sans besoin de domiciliation bancaire. Elle entre donc exactement en concurrence du Crédit Foncier. Ce dernier se trouvait esseulé sur son marché de prêts immobiliers depuis la disparition du Crédit Immobilier de France, en 2012.

Les cartes de crédit Cetelem : la solution CPay

Dans le cadre de son offre de crédit renouvelable, Cetelem propose la carte de crédit renouvelable CPay Mastercard. Cette dernière permet le règlement de ses achats au sein du réseau Mastercard et possède différentes fonctionnalités à connaître.

La carte CPay peut être utilisée aussi bien en France qu’à l’étranger dans tous les points de vente ainsi que sur les sites internet faisant l’objet d’une affiliation avec le réseau Mastercard.

Cette carte permet également d’effectuer des retraits d’espèces dans n’importe quel DAB en France ou à l’étranger.

Lors de chaque utilisation de celle-ci pour le règlement d’un achat, son titulaire pourra choisir de payer à crédit ou au comptant. S’il opte pour un règlement à crédit, le client pourra privilégier un remboursement en plusieurs fois ou en une seule fois.

Point important, le titulaire de la carte CPay pourra, s’il le souhaite, modifier son choix de règlement même après avoir réalisé son achat ou son retrait en effectuant la démarche via son smartphone ou son ordinateur.

Le souscripteur de la carte de crédit renouvelable CPay de Cetelem peut également consulter à tout moment les transactions effectuées avec cette dernière à partir de son espace personnel. Autre avantage et non des moindres, le client pourra procéder à la modification de ses remboursements en fonction de sa situation financière.

L’épargne.

C’est une nouveauté. Depuis quelques années seulement, Cetelem propose des solutions d’épargne. Elles sont pour l’instant simples, mais ont le mérite d’exister. Outre un livret A, on trouve donc un livret d’épargne Cetelem. Nous passerons volontairement sur le livret A, déjà très connu de tous et déjà expliqué sur notre site, pour nous attarder un peu sur le livret d’épargne libre.

Ce dernier est promu à un taux brut de 1%, pour toute souscription avant le 02/12/2019, et pour les 12 premiers mois jusqu’à un plafond de 53 000 € déposés. Pour le reste, c’est du classique. Et après 12 mois, le taux de rémunération redescend à 0,30 %. Pour finir sur ce chapitre plus court, sachez que Cetelem vous offre aussi la possibilité de protéger votre épargne avec un contrat d’assurance, nommé Protexxio, pour une cotisation annuelle de 20 €.

Les assurances Cetelem

Et puisque l’on parle d’assurances, alors autant poursuivre et consulter la gamme de Cetelem. On y trouve divers contrats de prévoyance ou d’assurances complémentaires ainsi qu’une assurance auto, commercialisée par une compagnie du groupe Axa, j’ai nommé Direct Assurance. Comme on avait le temps, on a fait une petite simulation. Le problème avec les assurances auto, et avec tous les contrats d’assurance qui intègrent plusieurs garanties en règle générale, c’est qu’il est impossible de vraiment comparer. Il y a toujours une garantie en plus ou en moins qui perturbe la comparaison.

Toujours est-il que ma voiture à plus de 20 ans, qu’elle fait 6 CV fiscaux, est japonaise (et increvable…), et que mon contrat dispose d’une assistance 0 km en cas de panne, qu’il s’agit d’un contrat tous risques et que la franchise bris de glace est inexistante. A partir de ces éléments, je me mets donc en quête de la bonne formule Direct Assurance promue par Cetelem. Dans la gamme Cetelem, vous trouverez trois formules au tiers, une mini, une essentielle et une maxi. Mais le simple fait qu’il n’existe pas de dommages tous accidents sur aucune de ces trois formules me fait pencher pour la formule tous risques. A laquelle j’ajoute donc la garantie assistance 0km en cas de panne.

Direct Assurance me suggère donc la formule au tiers maxi, mais j’opte pour la tous risques au prix annuel de 266,26 €. Soit environ 100 € de moins que mon contrat actuel. Mais voilà, si j’ajoute la pack sérénité (parce que la garantie assistance 0 km ne peut pas être souscrite toute seule…), j’augmente ma prime de presque 150 € par an. Au total, j’arrive donc à plus de 410 € l’année. C’est plus cher que ce que j’ai. Il y a peut être des garanties supplémentaires, mais j’aurais très bine pu faire sans. Pour être protégé comme je le souhaite, Direct Assurance se révèle donc plus chère que mon assurance actuelle. Et le pire, c’est qu’on a beau chercher, on ne parvient pas à trouver le détail des garanties et donc le montant des franchises.

En plus de ce contrat d’assurance auto, Cetelem commercialise des garanties à part. Elles sont au nombre de trois. Vivassistance Plus est une garantie complémentaire qui peut s’étendre à toute la famille. Elle fait doublon avec certaines garanties de l’assurance auto mais permet à tout le monde d’être assuré au sein du groupe familial, même si tout le monde voyage séparément. Et elle est accessible à partir de 9,90 € par mois.

D’autre part, une garantie panne mécanique, qui étend elle aussi les garanties liées à la panne, est proposée à 11 € par mois. Et une assurance baptisé Vivaleur, à 12 € par mois, garantie votre véhicule à sa valeur d’achat. Comme c’est toujours le cas chez Cetelem, tous les montants de cotisation sont exprimés « à partir de ».

Les autres contrats d’assurance

Sans en faire le détail exhaustif, sachez que Cetelem vous propose également ;

• Une garantie de protection des achats sur internet et contre l’usurpation d’identité et des données personnelles. Diverses formules sont disponibles à partir de 5,60 € par mois.
• Une garantie permettant la prise en charge directe des dépenses quotidiennes en cas d’arrêt de travail ou de perte d’emploi, en plus d’une assistance au retour à l’emploi. Le tout est facturé à partir de 12 € par mois.
• Une garantie d’assistance pour les proches après un décès. L’assistance comprend entre autres une assistance obsèques et un forfait d’aide à la personne de 30 heures, à partir de 9,90 € par mois.
• Une assurance emprunteur, bien heureusement compatible avec tous les crédits en cours commercialisés par l’enseigne. Et cette assurance emprunteur est l’œuvre de Cardif Assurance Vie, autre membre du groupe BNP Paribas.

Qui est Cetelem ?

Cetelem, tout le monde connaît. C’est le petit bonhomme vert souvent imité mais jamais égalé (paraît-il…). Et Cetelem est certainement l’organisme de prêt qui possède la plus vieille histoire. L’organisme de prêt est effectivement né en 1957, sous l’impulsion de Jacques De Fouchier, issu d’une famille de banquiers. Son père était président de la cour des comptes et son frère fut le PDG du Crédit du Nord. C’est dire.

Mais Jacques De Fouchier n’a pas créé que Cetelem, qui avait pour nom au départ Compagnie pour le financement des équipements électro-ménagers. Il fut aussi le créateur de l’Union Française de Banques (UFB) et de l’Union de crédit pour le bâtiment (UCB), avant de devenir une décennie plus tard vice-président, puis président pendant plus de dix ans de la banque de Paris et des Pays-Bas, qui deviendra Paribas. Si l’on évoque ici l’histoire du créateur de Cetelem, c’est parce que cette histoire est intimement liée, des années avant les  regroupements successifs, à l’histoire de la BNP Paribas. En effet, toutes ces enseignes ont été rachetées à un moment ou à un autre par le géant bancaire Français. Peut-être que si Jacques de Fouchier avait été encore en activité en 2013, il aurait été l’inventeur d’Hello Bank ! Qui sait ?

Toujours est-il qu’aujourd’hui, Cetelem est une marque faisant partie intégrante de BNP Paribas Personal Finance. Et elle n’est pas la seule puisque Cofinoga, gérée jusqu’en 2014 par le groupe LaSer (Lafayette Service), est également entrée dans le giron de la BNP Paribas Personal Finance. Sachez également que Cetelem est le créateur et le gestionnaire depuis 1985 de la fameuse carte Aurore, fameuse carte d’achats en grands magasins adossée à une réserve d’argent.

Conclusion

Cetelem s’affirme bien comme le géant de la consommation… pardon, comme le géant du prêt à la consommation sur le net. Il faut dire que l’adossement au groupe BNP Paribas facilite grandement la chose. L’accès à de nombreux produits est plus simple, forcément. Une fois qu’on a dit ça, on peut ajouter d’autres points moins laudateurs pour la firme Française. D’abord, on n’est pas vraiment fan du « à partir de », surtout quand on cherche à établir une comparaison des différents opérateurs, surtout sur les prêts. Ensuite, l’offre nous paraît brouillon. Ce qui est indiqué sur les en-tête du site ne correspond pas forcément aux choix dans les simulations.

De surcroît, pourquoi établir autant de différences dans les énoncés quand les conditions des prêts sont exactement les mêmes ? Il semble que réduire les gammes, faire plus léger, faciliterait la lecture et le choix. Mais bon, je ne suis pas un pro du marketing bancaire non plus. Quoiqu’il en soit, ces petits détails accumulés font que la confiance ne s’installe pas comme elle le devrait en face d’un opérateur historique. Dommage.