Société Générale Avis (SoGé)

Depuis quelques années, le monde bancaire opère une discrète révolution. Discrète, parce que les changements effectués ne sont pas toujours visibles ; dérégulation des marchés, abandon progressif de l’argent papier, nombre de banques dites systémiques en augmentation… Néanmoins, certains de ces changements commencent à se voir. C’est le cas de l’association de la banque avec l’internet, qui a donné les banques en lignes. Et, si le principe même de la banque à distance date déjà de près de trente ans, avec la banque Cortal, c’est bien l’accélération et la démocratisation d’internet qui a permis à tous les opérateurs bancaires de pouvoir désormais se présenter sur la toile. De fait, la Société Générale (SoGé pour les intimes), comme les autres, est accessible sur la toile, où que l’on se situe dans le monde.

Bien que la Société Générale dispose d’un pure player en la banque Boursorama Banque, rien ne lui interdit une présence directe sur internet, offrant ainsi tous les services d’une banque. La Société Générale en ligne s’inscrit donc dans la même veine que e.LCL, HSBC, ou encore mon banquier en ligne, filiale internet du groupe Caisse d’épargne.

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top bel banque en ligne Un peu d’histoire

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C’est sous le second empire, en mai 1864, que la Société Générale voit le jour. Elle est l’initiative d’un groupe d’industriel ayant pour volonté de dynamiser l’industrie et le commerce en France. Le premier directeur en est Paulin Talabot, issu du groupe d’industriels. On y trouve également la famille Rothschild en tant qu’actionnaire et fondatrice de la banque.

Dès 1870, et après avoir ouvert plus d’une trentaine d’agences en France, la Société Générale ouvre son premier point de vente à Londres, sous la présidence de l’écossais Edouard Blount. Très vite, la Société Générale devient un acteur majeur de la bourse Française ; 4ème capitalisation boursière et 122 000 actionnaires en 1913, première banque de France en 1920. En à peine plus de 20 ans, la Société Générale se développe considérablement en passant de 268 guichets en 1910 à 1457 en 1933.

Nationalisée au sortir de la seconde guerre mondiale, la Société Générale sera privatisée en juillet 1987, avec deux autres établissements. S’en suivra la fameuse « affaire Société Générale » suite à une OPA sur la banque, menée en sous main par le gouvernement de l’époque.

Depuis, la Société Générale a su renforcer ses positions, en France, via l’acquisition du groupe Crédit du Nord, et en développant ses différents métiers au sein de ses différentes filiales, mais également à l’étranger, où elle est présente sur tous les continents.

banque en ligne interface Activités

Comme énoncé plus haut, la Société Générale est une banque complète, travaillant dans tous les secteurs de la banque de détail comme de la banque privée. Elle opère donc autant sur le marché de détail, en France comme à l’étranger, que sur les marchés financiers et privés. Les réseaux de détail en France sont regroupés sous les trois enseignes Société Générale, Crédit du Nord et Boursorama Banque. Pour l’étranger, c’est la filiale IBFS qui chapeaute les différents établissements.

De plus, la Société Générale a développé ses compétences dans les services financiers spécialisés, les assurances, la gestion d’actifs, la banque privée et le service aux investisseurs.

 

d ou vient le livret a La SoGé (SG) en quelques chiffres

L’actuel président de la Société Générale est Frédéric Oudéa, depuis 2008. En ce qui concerne les résultats, on peut constater que la « vieille » banque Française n’a finalement pas trop souffert de la crise, puisque son produit net bancaire en 2013 est équivalent à celui de 2006. Mieux, la Société Générale a même connu un pic à plus de 26 Milliards d’Euros en 2010.

La Société Générale compte 148 300 employés, répartis dans 76 pays à travers le monde, et issus de 121 nationalités différentes.

La Société Générale est le 19ème gestionnaire d’actifs au monde avec 1 512 Milliards d’Euros gérés. En 2014, la Société Générale était la 4ème entreprise Française en termes de chiffre d’affaire, avec 118 Milliards 232 millions de Dollars de CA. Elle était précédée de Total, d’Axa et de BNP Paribas.

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carte bancaire Compte bancaire et cartes bleues

Venons en désormais aux produits et services proposés par la Société Générale sur son site internet. Comme nous l’avons évoqué plus haut, et même si la Société Générale décide d’octroyer un accès internet pour la gestion de leur compte à ses clients, il ne s’agit pas d’un pure player, mais bien d’une banque aux services complets, opérant également sur internet. Les tarifs n’auront donc rien de comparables avec ceux pratiqués par les banques en ligne.

Pour information, on retrouve tous ces tarifs dans les documents suivants. Et l’offre affichée sur le lien est bien l’une des plus intéressante quand on compare les offres des banques de réseau. Mais attention, elle n’est valable que jusqu’au 6 mai 2017 !

Mais nous pouvons d’ores et déjà noter qu’ici, rien n’est gratuit, si ce n’est l’abonnement à la banque à distance. Le simple abonnement aux alertes SMS coûte plus de 43 € par an. Même une carte bleue à autorisation systématique est facturée à 35 € l’année. Pire, le retrait au Dab coûte 1 € à chaque retrait, dès le 4ème retrait du mois. Il vaut donc mieux pouvoir retirer beaucoup en une seule fois…

Concernant les virements SEPA occasionnels, chacun d’entre eux est facturé 3,80 € s’il est réalisé en agence ! Toutefois, on note une volonté de la part de la banque de diriger ses clients vers internet pour ce genre d’opération. En effet, le même virement SEPA effectué directement via internet est gratuit.

En cas de difficultés passagères, sachez que les commissions d’interventions sont de 8 € par mois, plafonnées à 10 commissions tous les mois. De même, la tenue de compte est facturée à 24 € l’année depuis le 1er janvier 2016 !

Heureusement, l’ouverture, la clôture et le transfert de compte d’une agence à une autre sont gratuits. A ce propos, la grande différence entre les banques dites mutualistes et les trois vieilles (Société Générale, BNP Paribas et LCL), c’est que chez ces dernières, il est possible de faire suivre son compte où que l’on réside. Alors que dans une banque mutualiste, un déménagement hors région est souvent synonyme de clôture et de réouverture de compte, même si l’on reste client de la même enseigne. Petite précision sur les relevés de compte : si vous demandez un relevé de compte dans lequel les opérations seraient classées par type, il vous en coûtera 16 € par an !

A l’image d’une banque de réseau classique, la Société Générale affiche des tarifs élevés. L’écart de prix entre la Société Générale et Boursorama Banque paraît incroyable. Mais il en va de même de manière générale entre les banques de réseaux et les banques en ligne.

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epargne en ligne Placements et épargne

Comme l’on peut s’en douter, les produits sont nombreux.

livret a icon Les livrets d’épargne

livret-societe-generaleLa Société Générale nous soumet donc ses 4 livrets réglementés ; le livret A, le livret développement durable ou LDD, le livret jeune, et le livret d’épargne populaire. Ces livrets sont bien connus et ne nécessitent pas forcément plus d’explications. Ils fonctionnent selon les mêmes réglementations quelque soit l’établissement bancaire.

En dehors de ces livrets, la Société Générale propose un livret d’épargne, avec une rémunération de 0,20 % bruts durant les 6 premiers mois, puis 0,90 % à compter du septième mois. Il est possible de l’ouvrir avec seulement 10 €, d’y faire des dépôts réguliers (à partir de 45 € mensuels ou trimestriels) ou non.

Le compte sur livret, quant à lui, propose une rémunération brute de 0,30 %. Il n’est pas précisé si ce compte sur livret peut s’ouvrir sans d’abord avoir ouvert un livret A et/ou un LDD. Cependant, il est écrit que le compte sur livret vient en complément des deux livrets précités. Il s’agit là d’épargne disponible. Il n’y a donc pas de plafonds de versements, pas plus que de limites à posséder plusieurs comptes sur livret.

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credit en ligne L’épargne logement

Bien entendu, et comme toute banque disposant d’une gamme complète, la Société Générale soumet également ses placements d’épargne logement, autrement dit, le PEL et le CEL. Là encore, il s’agit d’une épargne réglementée, ayant cours dans toutes les banques de réseau en France. Il apparaît donc inutile de les détailler plus.

assurance vie L’assurance vie

societe generale assurance vie

Dans la gamme assurance-vie, 4 contrats différents sont proposés aux clients de la Société Générale ; érable essentiel, séquoia, ébène, et PERP épicéa.

Le contrat érable essentiel est un contrat multisupports, permettant d’investir sur l’économie durable et solidaire. En outre, un bonus est attribué au prorata de la part investie en unités de compte. Par exemple, si vous investissez la moitié de votre capital en UC, alors vous obtiendrez un bonus de taux de 0,35 % sur vos versements. Si les montants des frais ne sont pas détaillés, sachez que vous pouvez entrer dès 25 € par mois. Pour finir, vous avez toujours le choix entre trois modes de gestion. Ce qui en fait un produit accessible et inscrit dans la durabilité.

Le contrat séquoia se présente comme un contrat très souple, permettant la variation dans les versements, tant au niveau des montants versés que des fréquences de versement. Les services d’aide à la gestion sont toujours présents et l’arbitrage est possible sans aucune contrainte ni aucune incidence sur la fiscalité.

Le contrat ébène s’inscrit beaucoup plus dans la logique de gestion de patrimoine, en proposant toute une gamme de service extrêmement complète, incluant l’accès à des sociétés de gestion externes, une souplesse dans l’investissement et la mise à disposition du capital, et des garanties assurant la protection de vos proches. Ce contrat est l’un des plus récompensés par les collèges de journalistes experts sur la question, encore en 2015.

Comme son nom l’indique, le PERP épicéa est un plan épargne retraite. Il bénéficie toutefois d’une spécificité ; 20 % de l’épargne retraite ainsi constituée peut être reversée sous forme de capital. Les 80 % seront obligatoirement versés sous forme de rente.

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investir banque en ligne La bourse

La Société Générale est un mastodonte international sur les marchés boursiers. Elle est reconnue pour son savoir-faire et ses compétences sur la question. D’ailleurs, n’est elle pas la propriétaire de Boursorama, acteur majeur du secteur en France ? Ainsi, sur son site internet, la Société Générale expose donc sa philosophie quant aux marchés boursiers.

En tant que clients, vous avez donc accès à différents types de produits, du rendement le plus sécuritaire et garanti au plus risqué et potentiellement le plus rémunérateur. Selon vos objectifs, vous pourrez également opter pour un cadre fiscal réglementé ou non, passer par des comptes titres ordinaires ou des PEA ou assurances-vie. Enfin, libre à vous de choisir votre mode de gestion, complètement autonome, délégué, programmé ou véritablement accompagné. La Société Générale distribue ses conseils et guides pratiques pour investir avec le plus de conseils avisés possibles.

credit immobilier Le placement immobilier

Là encore, la Société Générale jouit d’un savoir-faire reconnu. Ainsi, la banque vous propose de vous accompagner dans votre investissement locatif en sélectionnant pour vous les biens et les cadres fiscaux et juridiques. De l’investissement locatif simple, financé et assuré, jusqu’aux OPCI, la Société Générale est présente à tous les échelons. Il vous est possible d’investir dans des parts de SCPI, d’opter pour un prêt in fine, et d’être toujours garantis de percevoir vos rentes immobilières.

pret consommation Les crédits

On distingue deux catégories de crédits ; ceux dits personnels, et ceux relatifs à l’immobilier. Dans sa description, la Société Générale conserve cette approche et fait donc bien la différence entre ces deux gammes de crédits. Le but n’est pas de faire le tour de tous les crédits susceptibles d’être octroyés par la banque, mais de relever les fonctionnements de chacun d’entre eux.

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pieges a eviter Les prêts personnels

credit bien etre sg societe generale avis

Dans cette gamme, on rencontre aussi bien les prêts travaux ( ?!) que les crédits renouvelables ou les regroupements de crédits à la consommation. La ligne de crédit amortissable Expresso est utilisable pour tous les prêts personnels, quels qu’ils soient… Y compris pour les prêts auto. En effet, ce prêt amortissable d’une durée maximale de 7 ans peut être souscrit dès 1 000 € à un taux fixe, établi en fonction de la durée du prêt. Il s’agit bien d’un prêt non affecté, pouvant servir à tous les usages, sans besoin de justificatifs particuliers. Malheureusement, le montant maximum n’est pas mentionné.

D’un autre côté, concernant les véhicules, la Société Générale propose une LOA ou une LLD (Location avec option d’achat ou location longue durée). Ces contrats de location particuliers ont le vent en poupe de nos jours, et se mettent généralement en place plus simplement qu’un crédit amortissable classique. Pourtant, il existe une nuance d’importance entre ces deux formes d’emprunt. En effet, un contrat de location est un titre exécutoire, ce que n’est pas un contrat de prêt. Cela signifie qu’en cas d’impayé, la banque peut saisir le véhicule sans autre forme de procès. Ceci n’est pas possible en cas de prêt personnel impayé, sans jugement d’un tribunal.

Au sujet des travaux, la Société Générale distingue différents aspects, selon les montants engagés et la nature des travaux à réaliser. Pour de petits travaux, ou des travaux d’aménagements, c’est encore le prêt Expresso qui sera privilégié. Mais, dès lors que les travaux prennent de l’ampleur, la banque conseille vivement de passer au crédit immobilier. Ce qui est logique si l’on considère que tous travaux sur des biens immobiliers sont forcément liés au bien déjà en garantie. Bien entendu, la gamme (Immobilier ou Expresso) se décline également en version développement durable, pouvant permettre une réduction d’impôts, si les travaux en question répondent aux critères.

En dehors de ces prêts personnels classiques, la SG dispose aussi d’une réserve d’argent, ou crédit renouvelable, nommée Alterna, et permettant de faire face aux imprévus. Néanmoins, nous appelons toujours à la vigilance quant à ces lignes de crédit, tant leur fonctionnement est particulier et leurs taux sont élevés.

Le crédit compact permet le regroupement de tous les prêts personnels (ou à la consommation) en un seul prêt. L’avantage de ce type de produit, c’est qu’il permet de soulager le quotidien en redéfinissant le montant des échéances mensuelles, de façon à ce que ces dernières soient plus faciles à supporter.

Enfin, la Société Générale s’intéresse à la vie active des étudiants et travailleurs de moins de trente ans, en proposant un prêt Alterna spécifique ; une durée connue dès le départ et un montant maximum empruntable de 3 000 €. De plus, le prêt permis de conduire à 0% et le prêt personnel spécial étudiant sont deux autres possibilités d’emprunter en conservant la maîtrise totale des coûts. En effet, le second permet un déblocage des fonds en plusieurs fois le cas échéant. Attention toutefois ; le déblocage partiel d’un emprunt ne permet pas toujours l’amortissement des sommes débloquées, et génère ainsi des intérêts intercalaires, qui, une fois mis bout à bout, représentent un coût très élevé.

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plan epargne logement Les crédits immobiliers

En matière de crédits immobiliers, la Société Générale nous propose différents types de produits. Si le plus connu d’entre tous reste le prêt à taux fixe (mais nous n’aurons pas les taux pratiqués ici), sachez qu’il existe également des prêts à taux révisables et des prêts à taux mixtes. La Société Générale distribue tous ces types de prêts. Si les taux ne sont pas annoncés, c’est que les établissements bancaires adoptent des politiques différentes en fonction de la demande et des parts de marché qu’elles occupent. Donc, en fonction des régions, ces taux peuvent varier. De plus, d’une durée à l’autre, les taux bougent également.

Bien entendu, la Société Générale pratique aussi les prêts relais, permettant l’acquisition d’un bien alors que le précédent est en vente, et les prêts In fine, plus souvent utilisés dans le cadre d’un investissement locatif, voire chez les marchands de bien.

Ces prêts sont envisageables tant pour l’achat d’une résidence que pour la réalisation de gros travaux. Et à ce sujet d’ailleurs, on peut aussi user des prêts spécifiquement conçus pour les travaux d’économie d’énergie comme le prêt immobilier développement durable déjà cité plus haut et l’éco prêt à taux zéro. Bien sûr, vous trouverez ici également tous les prêts réglementés, tels que le PTZ (prêt à taux zéro), le PTZ +, le PAS (prêt à l’accession sociale) ou le prêt conventionné, sans oublier le PEL (prêt épargne logement) dans le cas où vous bénéficieriez de droits ouverts.

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meilleure assurance en ligne Les assurances

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Du côté des assurances, la Société Générale propose là aussi une gamme complète de produits, allant de l’assurance des biens à la prévoyance, en passant par l’assurance aux personnes. Trois contrats sont disponibles pour les véhicules, en fonction de leur particularité ; une assurance auto, déclinée en quatre formules ajustées aux besoins et munies de différentes options, une assurance deux roues, avec trois formules différentes, et même une assurance spécifique aux camping-cars, sur une formule complète.

Les contrats d’assurance habitation suivent sensiblement le même protocole. On trouve trois formules pour la MRH « classique », initiale, confort et optimale, avec la possibilité de se constituer un programme sur mesure à l’aide des différents packs disponibles. De plus, la Société Générale propose deux formules de télésurveillance, détection et détection+, un contrat d’assurance habitation expressément recommandé aux investisseurs, afin de bien assurer leur résidence locative, et un contrat d’assurance habitation spécialement créé pour les étudiants.

En dehors de ces assurances connues de tous, la banque rouge et noire dispose également d’une complémentaire santé, d’un contrat accidents de la vie, d’une garantie de salaire, d’une garantie obsèques ou encore d’une rente avec une garantie dépendance.

Pour finir sur ce point, sachez que vos moyens de paiement, clés ou appareils numériques mobiles peuvent aussi bénéficier d’une protection avec le contrat Quiétis.

conclusionConclusion

A l’instar des concurrentes directes, la Société Générale offre donc une gamme complète sur tous ses métiers ; crédits, placements, épargne, assurances, gestion de patrimoine… Le seul hic, si l’on veut comparer ces produits avec ceux développés par les banques en ligne, c’est que nous n’aurons pas les prix affichés. En effet, si les banques en ligne jouent surtout sur le prix, les banques dites traditionnelles (mais traditionnelles pour combien de temps encore ?) séduisent d’abord par la complétude de leurs gammes de produits, la proximité des agences ou encore leur capacité à répondre aux demandes particulières des clients.

A la découverte des produits énoncés ici, on peut affirmer que la Société Générale sait adapter ses offres et est en mesure de les décliner au besoin. Bien sûr, en termes de coûts, rien n’est comparable aux banques en ligne. Mais en termes d’accompagnement, la Société Générale, aux 8,5 millions de clients, a acquis une grande expérience et elle ne fait pas partie des établissements bancaires les plus onéreux sur le marché.

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