Avis et Test de Financo

Dernière mise à jour le 17 octobre 2022

Fondé en 1986, Financo est un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation comme le plus célèbre Cofidis (dont nous parlons plus en détail ici). Filiale du groupe Arkéa, Financo met à la disposition de ses clients, particuliers comme entreprises, différentes solutions de financement pour de nombreuses catégories de projets (auto, moto, travaux, prêt personnel, etc …).

Quels sont les produits proposés par Financo et comment évaluer son offre de prêts par rapport à la concurrence ? Toutes les réponses sont à découvrir sur cette page.

Pourquoi choisir l’offre de Financo ?

Financo dispose d’une gamme complète de crédits à la consommation et qui est composée de 4 formules de crédit :

• Le crédit auto
• Le crédit moto
• Le prêt travaux
• Le prêt projets

A cela s’ajoutent également le crédit renouvelable, le rachat de crédit ainsi que le prêt adossé à l’épargne salariale (Prêt Myself).

Le crédit auto ainsi que le crédit moto disponibles chez Financo vont permettre de financer en partie ou intégralement l’acquisition d’un véhicule ou d’un deux-roues sans apport imposé. Le montant du prêt pourra être compris entre 5500 et 60 000 € pour une durée de remboursement de 12 à 72 mois. Le montant sera disponible seulement 48h après l’acceptation du dossier.

Le prêt travaux de Financo est destiné à la réalisation de travaux de rénovation ou de décoration de son logement. Ce dernier permet d’emprunter de 5500 à 30 000 € pour une durée comprise entre 12 et 120 mois selon les préférences de l’emprunteur.

Le prêt projet a pour vocation de financer des projets spécifiques tels que l’équipement de son nouveau logement, un voyage ou le financement d’études. Le montant pouvant être emprunté s’étend de 5500 à 30 000 € et aucune justification sur l’utilisation des fonds ne sera demandée.

Le rachat de crédit disponible chez Financo est une solution proposée par l’une des filiales du groupe Arkéa, CFCAL, et qui va avoir comme principal avantage de regrouper ses différents crédits en un crédit unique et avec une seule mensualité.

Le crédit renouvelable de Financo est destiné à faire face aux dépenses imprévues et de conserver la plus grande maîtrise de son budget. Le montant pouvant être emprunté est de 750 à 4500 € pour une durée de remboursement comprise entre 35 à 58 mois. Ce prêt renouvelable peut être utilisé partiellement ou totalement sans la moindre justification d’emploi.

Enfin, le prêt adossé à l’épargne salariale (Prêt Myself) va permettre à l’emprunteur de concrétiser ses projets d’une valeur de 300 à 75 000 €. Ce prêt offre l’avantage de bénéficier à l’avance de l’épargne salariale actuellement détenue par le demandeur.

Comment souscrire à un crédit chez Financo ?

Pour obtenir un prêt auprès de Financo, rien ne sera plus simple et ce, quel que soit le projet à financer. Il suffira d’effectuer une demande de prêt en ligne, une démarche sans engagement. Voici en détails les étapes de la souscription :

1. Sur le site de Financo, sélection du type de projet, du montant et de la durée
2. Cliquer sur « Simuler »
3. Une fois la simulation effectuée, communication du TAEG, de la durée, du montant des échéances ainsi que du coût total du crédit
4. Le demandeur devra ensuite cliquer sur le bouton « faire une demande de prêt » pour accéder au formulaire de demande
5. Après la transmission du formulaire, réception d’une réponse de principe immédiate
6. A la suite d’une réponse favorable, téléchargement du contrat de prêt
7. Signature et transmission par voie postale

A noter que le délai de rétractation légale pour l’emprunteur est de 14 jours.

En ce qui concerne les pièces à fournir, celles-ci sont les suivantes :

• Pièce d’identité en cours de validité
• Justificatif de domicile
• Justificatif de revenus
• Dernier avis d’imposition

Qui est Financo ?

Financo, c’est un organisme de prêt. Et il appartient au Crédit Mutuel Arkéa, deuxième fédération de caisse du Crédit Mutuel en France, derrière le CM11-CIC. Financo est né en 1986, et a tout de suite eu pour but de faciliter l’accès au crédit à la consommation en dehors du réseau bancaire. Ici, pas de banquier, mais un conseiller à même de ne parler que des besoins en terme d’emprunt de son client, sans évoquer tout le reste ni même parler du compte en banque.

Financo, c’est aujourd’hui le résultat d’une longue expertise de plus de 30 ans, adossé à un groupe en excellente santé financière, et non coté en bourse. A titre d’information, si Financo emploie aujourd’hui 400 personnes, Arkéa permet à plus de 9 000 personnes de travailler et affiche des résultats nets en constante progression. Déjà présent sur la banque en ligne, avec Fortuneo, et même sur les cagnottes en ligne, avec Leetchi, Arkéa, par le biais de Financo, a même scellé un partenariat avec Yelloan, que nous évoquerons plus bas. La toile est tissée. Quel que soit votre besoin, vous avez donc une chance sur 5 de tomber sur le CM Arkéa.

Les lignes de crédits Financo

Financo développe donc différents types de prêts et les classe en 3 grandes catégories : les prêts à la consommation, les rachats de crédit et les prêts renouvelables. Effectivement, il s’agit bien de trois façons différentes de concevoir le crédit et d’affectations particulières.

Les prêts à la consommation

Ici, on a donc à faire aux crédits classiques, ceux que l’on rencontre partout, de la plus discrète des banques au plus grand groupe bancaire du monde. Un prêt auto, un prêt moto, un prêt travaux et une autre destiné aux projets sortant du cadre imposé par les trois premières lignes de prêt. Autrement dit, un prêt pour tout, de votre volonté de changer de voiture à vos vacances en Grèce, en passant par la décoration de votre résidence. Tant que vous êtes en capacité à rembourser, Financo peut financer.

Le prêt auto

Le prêt auto est un crédit annoncé avec un TAEG fixe de 1,50 % au plus bas. Dans les faits, selon le montant emprunté et la durée du crédit, ce taux pourra monter jusqu’à 8,86 %. Le taux est toujours présenté fixe et hors assurance facultative. Ici, vous pourrez donc choisir un montant allant jusqu’à 60 000  € remboursable sur une durée maximale de 72 mois. Mais là où Financo appuie, c’est sur la disponibilité de l’argent. Dans un marché ultra concurrentiel, c’est désormais la réactivité qui fait la différence, bien plus que le taux ou le prix de l’argent.

Financo annonce donc une disponibilité des fonds en 48 heures, pour des frais de dossier à 0 €. Il faut bien comprendre qu’en France, aujourd’hui, la loi est très stricte et demande avant tout un délai de rétractation de 14 jours obligatoires. Le versement des fonds sous 48 heures ne peut donc intervenir qu’une fois ce délai passé. Sachez-le. Et la chose est la même pour tous les opérateurs de crédit en France. Sur la droite de la page du site, vous pouvez réaliser une première ébauche de simulation, en déplaçant les curseurs. Nous avons condensé les informations de différents opérateurs dans un tableau, vous permettant ainsi de comparer les chiffres d’un seul coup d’œil.

Destiné à financer une partie ou l’intégralité de son achat de véhicule, le prêt auto de Financo n’impose aucun apport initial.

Le prêt moto

Le prêt moto est plus limité que le prêt auto. L’enveloppe est en effet plafonnée à 20 000 €, mais toujours sur une période comprise entre 12 et 72 mois avec des frais de dossier réduits à néant, pour un taux allant de 1,80 % à 7,96 % selon la durée et le montant emprunté. A chaque fois, l’apport n’est pas indispensable en vue d’obtenir les crédits demandés.

Au même titre que pour le prêt auto, il est possible, avec le prêt moto, de souscrire une assurance couvrant les risques de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou de perte d’emploi.

Le prêt travaux

Ici, la durée de remboursement s’étend de 12 à 120 mois, pour une enveloppe maximum de 30 000 €, et un taux compris entre 2 % et 8,86 %, toujours en fonction de la durée d’emprunt et de la somme empruntée. Le taux sera de toute façon fixe durant toute la durée de remboursement du prêt. Et Financo ne facture toujours pas de frais de dossier, pour des fonds toujours disponible dès 48 heures après acceptation du dossier et expiration du délai légal de rétractation.

Le prêt projets.

Pour tout ce qui ne rentre pas dans les autres cases définies plus haut, on emprunte sur un crédit projets. Pour les vacances, pour un besoin de trésorerie, pour acheter un frigo, une machine à laver, un écran plat ou un vélo, il existe donc une ligne de prêt ne demandant aucun justificatif au versement. Ici, le taux fixe varie entre 1,80 % et 8,86 %, sur une durée maximale de 6 ans et pour une enveloppe max de 30 000 €. Le prêt projet ne génèrera aucun frais de dossier.

Au final, ces lignes de prêt se ressemblent beaucoup. Les écarts d’enveloppe, de taux et de durée sont assez faible, et l’affectation affichée ici ne sert que des besoins statistiques tans les conditions d’emprunt sont proches. Pour chacune de ces lignes de crédit, nous avons effectué une simulation à 10 000 € sur 36 mois. Les résultats sont une mensualité variant entre 292 et 297 € par mois selon la ligne de prêt. Très proches on vous dit.

Le rachat de prêt

Pour les particuliers ayant souscrits plusieurs crédits, le rachat de crédit, également désigné sous le terme de regroupement de crédit, constitue une solution à sérieusement considérer, notamment pour éviter de se retrouver en situation de surendettement.

Le rachat de crédit tel que celui proposé par Financo va ainsi permettre à terme de disposer d’un seul et unique crédit à un taux unique également. L’un des avantages du rachat de crédit est aussi de diminuer le montant des mensualités de son prêt.

En souscrivant l’offre de rachat de crédit de Financo, l’organisme de crédit devient le seul interlocuteur de l’emprunteur. Financo se chargera aussi de l’ensemble des démarches administratives relatives à l’opération de regroupement des différents crédits. L’organisme se chargera également des règlements directs auprès des créanciers et effectuera même le virement sur le compte bancaire de l’emprunteur en cas de demande de financement supplémentaire à l’occasion du rachat de crédit.

Il est important de préciser que la solution de rachat de crédit proposée par Financo est prise en charge par l’un de ses partenaires : CFCAL. Il s’agit en fait de l’une des filiales du groupe Arkéa au même titre que Financo.

En cas d’anticipation d’une baisse de ses revenus, afin de diminuer les mensualités de ses crédits ou pour simplifier la gestion de son budget, le rachat de crédit proposé par Financo est une solution efficace qui s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels et aux entreprises.

L’un des autres avantages du rachat de crédit chez Financo est qu’il ne sera pas nécessaire de changer de banque pour bénéficier des conditions avantageuses de l’organisme de crédit.

Le crédit renouvelable Financo

Nous ne le répéterons jamais assez, attention à ces lignes de prêt, qui peuvent s’avérer très pratiques, mais également très piégeuses. Dans l’absolu, vous pouvez contracter ces prêts si vous avez que vous pouvez rembourser très vite, auquel cas les intérêts ne seront pas trop élevés. Dans le cas contraire, vous risquez de trouver là un prêt qui vous revient cher.

Malgré tout, ces prêts sont quand même moins  dangereux que par le passé depuis qu’ils ont été encadrés par une loi spécifique. Financo vous propose donc deux durées de remboursement définies, de 35 et 58 mois, soit presque 3 ans et presque 5 ans. Et cette durée est fonction de l’enveloppe que vous empruntez, entre 750 et 4 500 €. L’avantage de revolving, c’est qu’une fois les fonds déposés et accessibles, vous pouvez les utiliser comme bon vous semble, sans justificatifs. Et chaque remboursement d’échéance vient ensuite recharger l’enveloppe disponible (moins les intérêts).

Pour gérer leur compte de manière autonome, Financo met à la disposition de ses clients un espace client accessible 7j/7 et 24h/24.

Financo associe donc directement à cette réserve une carte bleue Mastercard, un peu à l’instar de ce que font Carrefour avec la carte Pass ou encore la carte Zéro, en associant une carte bleue à un revolving. Le paiement avec cette carte se fait exclusivement sur le montant de l’enveloppe disponible dans la réserve. Ensuite, les remboursements mensuels du prêt viennent recréditer cette enveloppe, à nouveau utilisable. Sachez que la carte Mastercard est facturée à 19 € l’année et qu’elle est facultative et accessoire au crédit renouvelable. Et qu’elle vous permet de payer également comptant, pour une somme qui sera alors directement prélevée sur votre compte bancaire associé.

Cette carte permet d’effectuer des retraits ainsi que des paiements auprès des commerçants, que cela soit en France ou à l’étranger. Il sera possible de payer au comptant ou à crédit avec cette carte et de profiter d’un paiement différé jusqu’à 40 jours et sans le moindre frais additionnel.

Le prêt Myself (adossé à une épargne salariale)

Voici une nouvelle gamme de prêt ; le prêt adossé à une épargne salariale. On le sait, l’épargne salariale est pratique et intéressante, mais son problème, c’est qu’elle est bloquée et ne peut servir qu’en cas de force majeure ou de projets bien définis comme l’acquisition d’une résidence principale. Dès lors, comment profiter de cet argent qui fructifie avant la date d’échéance prévue ?

En contractant un prêt Myself. Ici, l’équivalent de la totalité de l’épargne salariale est empruntable. Le taux de cet emprunt varie entre 3,30 % et 5,90 %, pour une durée allant de 9 mois à 63 mois. Mais la particularité de ce prêt, c’est qu’il est In Fine. C’est-à-dire que vous ne versez tous les mois que des intérêts sur la somme empruntée. Et vous devrez rembourser tout le capital lors de la dernière échéance, quand votre épargne salariale sera débloquée. Le tout, toujours sans frais de dossier. Le système est plutôt bien pensé et permet de laisser fructifier son épargne salariale en payant un minimum de frais sous forme d’intérêts mensuels.

Le prêt Mysel permet d’emprunter entre 300 et 75 000 € et jusqu’à 100 % de l’épargne salariale bloquée détenue par le demandeur. Il ne sera pas nécessaire de changer de banque pour profiter de cette offre.

Les assurances de prêt Financo

Qui dit prêt dit forcément assurances de prêt. Dans cette catégorie, il aurait été surprenant que Financo ne propose pas d’assurances de prêts, surtout avec Survenir derrière, autre filiale du Crédit Mutuel Arkéa. Ainsi, Financo boucle la boucle et se trouve en mesure d’encadrer toutes les pratiques relatives aux prêt à la consommation. Une assurance de prêt est prévue pour chacune des lignes de prêt énoncée tout au long de cette page.

Si l’assurance de prêt est facultative, celle-ci est néanmoins vivement recommandée afin de se prémunir des risques de la vie (maladie, perte totale et irréversible d’autonomie, décès, perte d’emploi, etc …).

Le principe de l’assurance de prêt proposée par Financo est des plus simples : à la suite d’un accident de la vie ne permettant plus à l’emprunteur de s’acquitter des mensualités de son prêt, c’est l’assurance qui va prendre en charge les mensualités ou même le solde du crédit en cours.

Afin de répondre au mieux aux attentes de ses clients en matière d’assurance de prêt, Financo propose différents niveaux de garantie en fonction des principaux risques identifiés : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire totale de travail, perte d’emploi.

Les garanties disponibles sont au nombre de 4 et accessibles en fonction de l’âge du client : Premium (de 18 à 55 ans), Confort (de 18 à 65 ans), Sécurité (de 18 à 65 ans) et Senior (de 65 à 80 ans).

Financo et Yelloan

Yelloan, nous vous en avons déjà parlé. C’est cette cagnotte en ligne que vous mettez en place lorsque vous avez besoin d’un prêt. Cette cagnotte ne sert pas directement à emprunter, mais à trouver 5 personnes dans votre entourage qui se porteront caution pour vous, facilitant ainsi l’acceptation de votre dossier par la banque. Un financement participatif favorisant l’emprunt. Et le Crédit Mutuel Arkéa est l’une des premières banques en France à s’associer à l’ambitieux projet.

Si vous disposez d’amis qui vous font confiance, alors les portes du crédit à la consommation s’ouvriront à vous. Par contre, si personne dans votre entourage ne vous soutient, la banque risque de ne pas suivre non plus. Rappelons qu’à la base, ce système est déjà mis en place pour les personnes qui ont du mal à obtenir un prêt dans les conditions classiques et avec les critères habituellement mis en place par les organismes bancaires.

Que pense un client de son offre Financo ?

Bruno, 45 ans, militaire et père de trois enfants, a décidé de faire confiance à Financo et a souscrit un prêt travaux auprès de l’organisme. Ce dernier nous fait part de son témoignage.

• Quelles sont les offres de Financo qui vous ont séduit ?

• Pourquoi avoir choisi Financo plutôt qu’un autre ?

• Qu’avez-vous pensé du service client chez Financo ?

Foire aux questions

Conclusion.

Financo développe une gamme complète et cohérente, et peut s’appuyer sur une banque stable, fiable et en constante progression. On aime bien l’idée du prêt sur l’épargne salariale. Pour le reste, ça reste du grand classique, hormis le crowdfunding avec Yelloan, unique en son genre. Il ne reste plus qu’à comparer les offres Financo avec elles de ses concurrents comme Cetelem ou Sofinco pour connaitre leurs réelles valeurs sur le marché du prêt à la consommation.